隨著以網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式營運(yùn)而生，電子支付、P2P網(wǎng)貸、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)“云”計(jì)算等都對現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生顛覆性的影響。相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯，提供了一種新的突破口。記者邀請到交通銀行青島南京路支行客戶經(jīng)理陳臻，介紹“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，介紹互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯

交通銀行青島南京路支行客戶經(jīng)理陳臻介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢明顯。首先，降低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，最大程度的降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)維護(hù)及人工費(fèi)用等成本的消耗。第二，提高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程簡便快捷，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，減輕了時(shí)間與地域帶來的阻礙性。第三，增強(qiáng)信息溝通�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以保證市場的有效性，降低信息不對稱程度，降低落后地區(qū)和小微企業(yè)的借貸門檻，提高資源配置效率，進(jìn)一步提高金融的普惠程度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供了創(chuàng)新源泉。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，拓展其客戶資源、挖掘客戶需求，做到產(chǎn)品與客戶的精確匹配，有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和可獲得性，以求為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面

與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融無需依托于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只需通過網(wǎng)銀客戶端和相應(yīng)的手機(jī)軟件即可進(jìn)行賬戶查詢、賬戶管理、業(yè)務(wù)辦理和流程跟蹤等多樣金融功能的實(shí)現(xiàn)，從而弱化了空間上的阻礙，尤其適用于地理范圍廣袤的農(nóng)村地區(qū)。除了地域上的大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融也促使客戶群體的大眾化。受服務(wù)成本制約，商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式下往往遵循“二八定律”，即服務(wù)資源傾斜于能夠創(chuàng)造80%利潤但占比僅為20%的客戶，從而降低了對客戶價(jià)值處于弱勢端的客戶群體，例如農(nóng)村及小微企業(yè)的服務(wù)力度與價(jià)值挖掘。由于操作流程清晰、操作難度較低和自主參與度較高等服務(wù)智能化特點(diǎn)，使得普惠金融更利于大眾操作及推廣，更能挖掘發(fā)展弱勢群體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。同時(shí)，移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融的普及提供了物理?xiàng)l件。截止2017年，依據(jù)中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)12.6 億戶，滲透率達(dá)71.8%。

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化

互聯(lián)網(wǎng)金融一大核心技術(shù)就是利用大數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)支撐對貸款對象進(jìn)行信用評估。在日常支付過程及經(jīng)營活動(dòng)中會產(chǎn)生穩(wěn)定的信息流，通過對信息流的分析結(jié)果直接反饋與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，使得在信用借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生前商業(yè)銀行即可對客戶進(jìn)行一定的信用評級。借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，一方面提高了信用評估的準(zhǔn)確性，降低了傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中風(fēng)控模型的復(fù)雜性、人工評估的操作性風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)在的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面優(yōu)化了銀行授信業(yè)務(wù)流程，由電子系統(tǒng)完成貸款的申請、審批、發(fā)放和貸后管理，提高授信業(yè)務(wù)效率，降低授信業(yè)務(wù)成本。有效解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)因缺乏質(zhì)押物和信用成本過高造成的“融資難、融資貴”的問題，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展和我國銀行業(yè)的安全運(yùn)營。

互聯(lián)網(wǎng)降低經(jīng)營成本

傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、運(yùn)營設(shè)備占用和人員配置等原因經(jīng)營成本較高，造成了普惠金融所產(chǎn)生的較低利潤與較高的經(jīng)營成本難以平衡。依據(jù)估算我國柜面交易成本為每筆5元，自助設(shè)備的交易成本為每筆1.6元，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要工具之一的手機(jī)銀行交易成本只有0.2元，電子銀行業(yè)務(wù)替代率達(dá)90%以上。可見互聯(lián)網(wǎng)渠道大大降低了柜面渠道的交易成本，將低效率、高成本的傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)渠道，不僅可以提高工作效率、降低柜面業(yè)務(wù)成本，又可以減員增效，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。同時(shí)，經(jīng)營成本的下降可以使商業(yè)銀行讓利于民，為弱勢群體客戶提供更低價(jià)的金融服務(wù)，例如各大商業(yè)銀行已不同程度取消了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)降低了經(jīng)營成本和金融服務(wù)價(jià)格，進(jìn)而擴(kuò)大了弱勢客戶群，實(shí)現(xiàn)了金融供給方和普惠金融需求方的共贏。

城市信報(bào)記者 張林盛

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