根據(jù)今年9月份的最新統(tǒng)計(jì)，一年期存款最高利率為2.33%，平均利率為1.98%，最低利率1.5%，五大國(guó)有銀行的一年期存款均低于平均存款利率。

余額寶的7日年化收益率在2.3%~2.7%之間，全年平均大約在2.5%左右，高于銀行一年定期最高存款利率，顯然是放在余額寶里更劃算一些。

如果只停留在這種層次的比較顯然太低端了，從一個(gè)投資理財(cái)者的角度來(lái)看，如果更進(jìn)一步對(duì)比，10萬(wàn)元放在余額寶里，也是非常不劃算的！

余額寶是一個(gè)零錢(qián)理財(cái)工具，它的主要功能是保證資金靈活性，理財(cái)只是它的輔助功能。如果你把余額寶當(dāng)做一個(gè)專門(mén)的理財(cái)工具，無(wú)異于“買(mǎi)櫝還珠”，重視了它的輔助功能，忽視了它的主要功能，顯然是舍本逐末。

如果你確認(rèn)，這10萬(wàn)元一年用不到，完全沒(méi)有必要把它放在余額寶里，因?yàn)橛囝~寶一年的理財(cái)收益只有2300元左右，如果你動(dòng)動(dòng)手指，改變一下理財(cái)方式，收益瞬間可以翻一番，10萬(wàn)元一年達(dá)到4600元的收益，是完全沒(méi)有問(wèn)題的。

最簡(jiǎn)單的方法就是選擇支付寶定期理財(cái)項(xiàng)目，里面有一些養(yǎng)老公司、券商的理財(cái)產(chǎn)品，180天以上的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率都在4%以上，360天的產(chǎn)品年化收益率就可以達(dá)到4.7%左右，所以只要把資金從余額寶轉(zhuǎn)移到定期理財(cái)，很容易就實(shí)現(xiàn)收益翻番。

再進(jìn)一步，如果你購(gòu)買(mǎi)5大銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一年期的投資收益率大約在4.5%左右，和支付寶的定期理財(cái)就持平了。這種情況下，把錢(qián)放在五大國(guó)有銀行，理財(cái)收益也會(huì)高于余額寶，無(wú)論支付寶還是銀行理財(cái)，缺點(diǎn)就是資金有封閉期，中間不能隨時(shí)取出來(lái)。

所以，我覺(jué)得上面這些都不是最好的，現(xiàn)在一些小型銀行的創(chuàng)新存款和三年之前的余額寶差不多，資金靈活性堪比余額寶，存款利率堪比銀行理財(cái)，既可以當(dāng)做零錢(qián)工具，也可以當(dāng)做理財(cái)工具，做到“魚(yú)和熊掌兼得”。

拿我自己來(lái)說(shuō)，自從去年余額寶收益率跌破3.5%，也就是說(shuō)萬(wàn)元日收益不足一元錢(qián)，我就開(kāi)始把余額寶里的資金，投入到民營(yíng)銀行的創(chuàng)新存款，既能做到資金隨存隨取，當(dāng)天計(jì)息，年化收益率還能夠達(dá)到4%以上，如果資金長(zhǎng)期不用，在里面時(shí)間越長(zhǎng)利率越高，達(dá)到5年，年利率可以達(dá)到4.8%。

比如，我最近存入的一款創(chuàng)新存款，超過(guò)30天，率按4.2%，達(dá)到365天，利率就按4.75%，10萬(wàn)元一年收益，利息為4750元，更加有吸引力的是，當(dāng)天存入當(dāng)天開(kāi)始計(jì)息，每天可以隨時(shí)取款，到賬時(shí)間大約30分鐘之內(nèi)，不區(qū)分是否工作日，也沒(méi)有t+0的限額。

由此可見(jiàn)，不同的理財(cái)產(chǎn)品有不同的特點(diǎn)，余額寶要好于五大國(guó)有銀行的定期存款，支付寶定期從理財(cái)?shù)慕嵌瓤从趾糜谟囝~寶，民營(yíng)銀行的創(chuàng)新存款比支付寶定期還要好，所以理財(cái)必須要貨比三家，選擇最適合你的。

如果你有更好的理財(cái)方式，歡迎給大家分享一下。

1年＝12個(gè)月＝365天，這么短的期限，10萬(wàn)元資金，去選擇放余額寶、亦或者銀行存款，都是不劃算的！

而1年期限內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，也就余額寶、銀行存款、定期理財(cái)、智能存款，這四種比較常見(jiàn)，至于說(shuō)哪種最為劃算，我們逐個(gè)分析一下：

余額寶貨幣基金，安全可靠、流動(dòng)性好、收益穩(wěn)定但較低、使用功能十分強(qiáng)大

我們都知道，余額寶靈活方便、功能齊全，是零錢(qián)理財(cái)（1萬(wàn)元以下）首選的產(chǎn)品之一，但其收益較低，現(xiàn)如今預(yù)期年化收益只有2.5%左右，10萬(wàn)元的大額資金，1年后也就獲得2500元的收益，并不是很劃算！

銀行普通存款

10萬(wàn)元不能算作是銀行大額存單，無(wú)法享受到較高的存款利率，而一般性存款，1年期利率只有1.95%（基準(zhǔn)上浮30%）左右，比余額寶還要低，更加不劃算，直接PASS掉！

定期理財(cái)產(chǎn)品

無(wú)論是支付寶、還是銀行，都會(huì)推出大量的、期限在1年以內(nèi)的定期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益可在4%~5%之間，10萬(wàn)元每年就能有4000元~5000元的收益，還是很不錯(cuò)的！但定期理財(cái)產(chǎn)品，不支持提前贖回、到期前不可取出，靈活性要差很多！

民營(yíng)銀行的智能存款

最后，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)近兩年、比較火的民營(yíng)銀行智能存款，相比于其他三款產(chǎn)品而言，智能存款的優(yōu)勢(shì)更加明顯，本金安全可靠，可提前支取，一年期存款利率可達(dá)到4.0%以上。比如，某360天智能存款，期滿綜合利率為4.80%，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的話，期滿后可獲得4800元利息，如果買(mǎi)入后急需用錢(qián)，還隨時(shí)可支取，十分的方便靈活！

總之，10萬(wàn)元資金，1年期的產(chǎn)品選擇，我個(gè)人認(rèn)為余額寶、銀行存款、定期理財(cái)，皆不合適，而智能存款，收益穩(wěn)定且較高，還具備一定的靈活性能，才是最合適的選擇！

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朋友們好！明確的講：如果是理財(cái)，支付寶的選擇面更寬廣，而且不缺乏銀行或基金，保險(xiǎn)，證券等大型單位的產(chǎn)品，安心快捷！如果是存款，還是5大行比較安全！

首先來(lái)看支付寶中的理財(cái)產(chǎn)品：

支付寶中的理財(cái)產(chǎn)品，也都是展示的大型金融單位的產(chǎn)品，而且有他的優(yōu)點(diǎn)：起購(gòu)點(diǎn)更低，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)齊全，預(yù)期收益，從2.5%到百分之幾十的產(chǎn)品都有！而且經(jīng)常有一些，特供的產(chǎn)品例如：保本理財(cái)?shù)鹊�！相�?duì)而言，品種繁多，選擇余地大，方便快捷是支付寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)！

來(lái)看一款，支付寶中的理財(cái)產(chǎn)品：
上圖是支付寶中展示的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的銷量較大，深受歡迎！
時(shí)間周期1年期，便于資金安排，7日年化4.7230%，與中低風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別相適應(yīng)！起購(gòu)點(diǎn)僅1000元，而且收益率曲線，從總體來(lái)看，較理財(cái)產(chǎn)品，提前見(jiàn)底，提前回升，可見(jiàn)管理團(tuán)隊(duì)比較專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富！

看一下五大行的理財(cái)產(chǎn)品：

5大行，正規(guī)可信，安全穩(wěn)健，不夸張的說(shuō)是金融行業(yè)的總教練，深受信任，產(chǎn)品中規(guī)中距！普通的理財(cái)中，定期類一年左右的中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益率在4.5~%5%左右，活期有一些基金等產(chǎn)品！但有一點(diǎn)需要注意，五大行，與許多金融機(jī)構(gòu)也有合作，允許在他們的營(yíng)業(yè)廳中，進(jìn)行推銷相關(guān)金融產(chǎn)品，例如保險(xiǎn)公司！因此在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)真辨別，是自營(yíng)的還是代銷合作的，對(duì)于人員推銷，一定要多方了解比對(duì)！如果是存款，那么5大行，正規(guī)安全，10萬(wàn)元無(wú)法享受大額存單，只能普通定存！因此，如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)不太熟悉，或者需要正規(guī)定存，建議選擇五大行，畢竟網(wǎng)點(diǎn)多一對(duì)一人工服務(wù)！

來(lái)看一款5大行的理財(cái)產(chǎn)品：

上圖是大家非常熟悉的，郵儲(chǔ)欣欣向榮b款，屬于開(kāi)放式，工作日可申贖 ，5萬(wàn)元起，非保本浮動(dòng)，pr2，低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型的產(chǎn)品，給出的預(yù)期年化收益率，在1.85~%4.3%之間，這款產(chǎn)品有一定銷量！再來(lái)看一下幾大行的存款利率：
很明顯，作為普通定存，這個(gè)利率中規(guī)中距，但沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力
，只能說(shuō)享受到網(wǎng)點(diǎn)比較多，安全便捷的服務(wù)！

綜上所述：10萬(wàn)元如果是存款，或者對(duì)網(wǎng)絡(luò)了解不足，需要1對(duì)1人工服務(wù)，建議放在5大行進(jìn)行存款理財(cái)！而放在支付寶中進(jìn)行理財(cái)，會(huì)有更多的選擇，更豐富的品種，也更個(gè)性化，非常方便配置！可以說(shuō)這二者各有所長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)！朋友們可以根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況參考選擇！

另：在實(shí)踐中，更多的朋友是，同時(shí)使用幾大行與支付寶的服務(wù)，這樣兩條腿走路，互相補(bǔ)充，更有利于穩(wěn)健的理財(cái)！

如果都是按一年期的利率來(lái)相比，10萬(wàn)元肯定是放余額寶更加劃算，得到利息更加多。

五大行一年定期存款

國(guó)內(nèi)各大銀行當(dāng)中，國(guó)有銀行的存款利率是比較低的，一年定期存款利率都是在央行的基準(zhǔn)利率之上上浮20%左右。

根據(jù)央行的一年定期存款基礎(chǔ)為1.50%，五大銀行國(guó)有銀行上浮20%之后，實(shí)際一年定期存款利率低為1.80%左右。

如果有10萬(wàn)本金，按照五大銀行的實(shí)際存款利率1.80%計(jì)算，每年都是有1800元利息，10萬(wàn)元本金存銀行一年只有1800元利息確實(shí)太低了，存五大銀行吃利息非常不劃算。

余額寶收益率

根據(jù)當(dāng)前余額寶的收益率來(lái)看，也是非常低的，之前余額寶年收益率平均達(dá)到4%，但是隨著近幾年各種寶寶類理財(cái)產(chǎn)品面世，余額寶收益率一落千丈了。
截止
昨日12月10日，余額寶每萬(wàn)份收益為0.644元，7日年化收益率為2.3610%。余額寶現(xiàn)在的收益率都是漂浮2.3%~2.6%了，余額寶收益率已經(jīng)維持窄幅震蕩為主了。

如果10萬(wàn)元存余額寶，按照余額寶收益率在2.3%~2.60%之間，每年有利息收入為2300元~2600元之間，10萬(wàn)元每年只有2000多元也是低的。

五大行利息PK余額寶利息

通過(guò)上面對(duì)于五大銀行一年定期存款利率計(jì)算。10萬(wàn)元每年利息為1800元。而根據(jù)余額寶收益率2.3%~2.6%，10萬(wàn)每年有利息最起碼2300元以上。

從10萬(wàn)元存五大銀行的利息收入與余額寶每年的利息收入來(lái)看，余額寶的年利息要高，肯定是把10萬(wàn)元存余額寶更加劃算。

綜合分析

隨著現(xiàn)在各種投資理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，現(xiàn)在10萬(wàn)元本金是有很多選擇，存五大銀行和余額寶并非是最合算的，我個(gè)人覺(jué)得還是把10萬(wàn)元存民營(yíng)銀行智能存款，或者購(gòu)買(mǎi)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品顯然更加劃算，每年最起碼有4500元~5500元的利息收入，10萬(wàn)元這樣投資才是最好的。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬(wàn)貫，感謝閱讀與關(guān)注。

感謝您的閱讀！

我們簡(jiǎn)單的算一筆帳，這樣能夠讓你更清楚，到底該選擇銀行？還是選擇余額寶。

余額寶一年利息

我們知道現(xiàn)在余額寶已經(jīng)越來(lái)越離我們?cè)竭h(yuǎn)了！之前可能七日化收益達(dá)到7%左右，如今卻只有2.2%左右！

我們按照10萬(wàn)元來(lái)計(jì)算，存放了一年，余額寶能夠帶來(lái)的利息為10×0.6128×365=2236.72元！這是一年的利息。

五大銀行

我們得知道，你是夠買(mǎi)銀行的理財(cái)，還是銀行類似于余額寶的貨幣基金，還是定期存款呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)說(shuō)。

速盈。比如說(shuō)建行的速盈，我們知道這是和余額寶類似的基金產(chǎn)品，你可以明確的看到，它的七日年化收益率為2.555%，萬(wàn)分收益是0.6902，真的比較的話，實(shí)際上和余額寶沒(méi)有什么區(qū)別！

10×0.6905×365=2520元左右。這樣看個(gè)余額寶相差不大！但是，銀行還有定期存款，我們以定期的1年計(jì)算，整存整取，一年為1.75%，100000×1.75%×1=1750元！還沒(méi)有余額寶高！

當(dāng)然，如果是投資理財(cái)產(chǎn)品另算，因?yàn)橹Ц秾氁灿型顿Y理財(cái)產(chǎn)品！但是，從這方面看，兩者的差距不大，銀行的優(yōu)點(diǎn)是相對(duì)比較穩(wěn)定而已。

這里對(duì)10萬(wàn)元存銀行做一個(gè)簡(jiǎn)單假設(shè)：假設(shè)這10萬(wàn)元是存放在銀行的理財(cái)賬戶里，而不是存放在活期賬戶，存銀行有相應(yīng)的理財(cái)利息。因此，分以下三種情況進(jìn)行簡(jiǎn)單討論：

余額寶與銀行貨幣基金類產(chǎn)品對(duì)比

目前余額寶的利率是在2.2-2.4%左右，我們按照2.4%取數(shù)，固定利率不動(dòng)整年以2.4%計(jì)算。則10萬(wàn)元存在余額寶里一年，可獲得2.4%/100*100000=2400元。

假如這十萬(wàn)元存在銀行一年，所存的產(chǎn)品性質(zhì)余額寶大致相似，即存在貨幣基金中。目前銀行在售的隨時(shí)支取的貨幣基金的利率在3.1%-3.3%左右，我們就取中間數(shù)3.2%，且該利率一年固定不變。則10萬(wàn)元存銀行一年可獲得3.2/100*100000=3200元，該利息比存余額寶多出800元，可以看出同樣存靈活性的貨幣基金類理財(cái)，銀行的收益明顯高于余額寶。

余額寶與銀行固收類產(chǎn)品對(duì)比

上面我們是假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了和余額寶性質(zhì)差不多的理財(cái)產(chǎn)品。這里我們?cè)谧鰝�(gè)假設(shè)：假設(shè)這10萬(wàn)元一年不會(huì)使用，前往銀行購(gòu)買(mǎi)一年的固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

目前銀行一年期的理財(cái)產(chǎn)品大致在4%-4.2%左右，這里我們也是取中位數(shù)4.1%，則10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行一年期的理財(cái)收益有4.2/100*100000=4100元。這個(gè)收益超過(guò)同期余額寶的收益，整整高出余額寶有1400元整。因此10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行固定利率理財(cái)?shù)氖找媸敲霘⒂囝~寶的。

余額寶與銀行活期對(duì)比

我們?cè)俣燃僭O(shè)：這10萬(wàn)元存在銀行，但是不購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)類產(chǎn)品，就是存活期。則10萬(wàn)元存一年銀行活期的收益是0.3/100*100000=300元。而上述余額寶的收益則在2400元，兩者相比是余額寶收益來(lái)的高。

綜上所述，10萬(wàn)元存在銀行并購(gòu)買(mǎi)理財(cái)類產(chǎn)品時(shí)，該收益才能超過(guò)余額寶收益。若是只是存在銀行的活期賬戶，則余額寶的收益來(lái)的更高。

如果在余額寶剛推出的時(shí)候問(wèn)我這個(gè)問(wèn)題，答案肯定是余額寶，不過(guò)現(xiàn)在問(wèn)我這個(gè)問(wèn)題，答案不會(huì)是余額寶，會(huì)是五大行。

10萬(wàn)存款放在余額寶和銀行存款之中，誰(shuí)的利率高就放在那里，兩者的安全性都是很高的，余額寶是支付寶的產(chǎn)品，馬云放出“敢盜就敢賠”豪言，而且阿里體系有國(guó)內(nèi)最好的安保團(tuán)隊(duì)，銀行方面也可以放心，五大行可以說(shuō)是大而不倒、國(guó)在行在的級(jí)別，存款都會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，為存款保駕護(hù)航。

自從對(duì)余額寶的監(jiān)管加強(qiáng)后，余額寶的利率就開(kāi)始一路下滑，目前收益率只有2.2%左右，除了監(jiān)管之外，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變也是一大原因，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入寬松周期，余額寶本質(zhì)是貨幣基金，主要把資金投入到低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的之中，例如國(guó)債、銀行票據(jù)等，這類標(biāo)的收益率下滑，余額寶的收益率也自然下滑。

現(xiàn)在到了年底，10萬(wàn)放到五大行之中肯定比余額寶的收益率，年底銀行開(kāi)始攬收大戰(zhàn)，各家銀行都開(kāi)始追求業(yè)績(jī)，會(huì)各施其招來(lái)吸引儲(chǔ)戶的存款，這時(shí)候去存款一般會(huì)利率高一點(diǎn)或者會(huì)有禮品送，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一年期存款利潤(rùn)比三年期存款高，優(yōu)惠會(huì)更多，10萬(wàn)存款是一個(gè)不錯(cuò)的額度，很受業(yè)務(wù)員的歡迎，可以在合理范圍里提出要求。

10萬(wàn)雖然不滿足大額存單的門(mén)檻，不過(guò)年底銀行會(huì)提高存款利率，預(yù)計(jì)一年期定期利率會(huì)達(dá)到2.25%左右，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至?xí)�更多�?/p>

現(xiàn)在余額寶除了可以隨存隨取和用于手機(jī)支付之外，幾乎沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，只合適零散資金理財(cái)，10萬(wàn)這么大額資金最好放在五大行之中，選擇自己日常業(yè)務(wù)較多的五大行之一即可，利率相差不會(huì)很大，日常業(yè)務(wù)多定期到賬就會(huì)查到。

如果只是存一年的話，不管一萬(wàn)還是十萬(wàn)元放到余額寶里都要比放到五大銀行劃算。

當(dāng)下余額寶年化收益率在2.6%上下浮動(dòng)，一年期銀行存款基準(zhǔn)利率只有1.5%，上浮30%也才達(dá)到1.95%，顯然余額寶收益更高，并且流動(dòng)性更好。

由于國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)多，實(shí)力強(qiáng)，品牌認(rèn)知度高，因此更容易吸收存款。同樣長(zhǎng)的存期，一般來(lái)說(shuō)國(guó)有大行是利率最低的，因此10萬(wàn)元選擇存國(guó)有大行并不是好的選擇。

從利率角度來(lái)看，銀行兩年期存款利率都不高，不如直接存入寶寶類貨幣基金。即便是三年期存款，當(dāng)下也只有大額存單利率能突破4%，普通存款利率依然偏低。

存款要在收益率和流動(dòng)性之間達(dá)到平衡。

由于10萬(wàn)元達(dá)不到大額存單的標(biāo)準(zhǔn)，與其選擇普通存款，就不如選擇存期更短，更加靈活的結(jié)構(gòu)性存款或者保本理財(cái)產(chǎn)品。這樣一來(lái)流動(dòng)性與一年期存款差不多，但是收益率有可能達(dá)到4%。10萬(wàn)元分成兩份購(gòu)買(mǎi)，保守來(lái)說(shuō)也能達(dá)到3%以上的收益率，遠(yuǎn)高于一年期存款利率，還能跑贏余額寶。

如果對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有要求，也可以考慮存入農(nóng)村信用社、農(nóng)商行或者村鎮(zhèn)銀行，三年期存款年利率能達(dá)到4.125%，部分銀行還有禮品或者返現(xiàn)金的活動(dòng)，這是相對(duì)理想的利率水平。

如果對(duì)上述方式都不滿意，或者是想有更高的流動(dòng)性還要有更高的收益水平，那么毫無(wú)疑問(wèn)當(dāng)下選擇民營(yíng)銀行是最合適的，提前支取也能有4%以上的年利率。

要知道錢(qián)放余額寶里劃算，還是放在五大行劃算，就需要計(jì)算這一年中，余額寶和五大行之間的利率是多少，算出利息，才知道如何存放錢(qián)會(huì)更有收益。

五大行利率：

2019年五大行定期存款利率

可以看到五大行一年期的定期存款利率是在1.75%，兩年期2.25%，三年期和五年期是在2.75%，這是五大行當(dāng)下存款的利率。

余額寶利率：

余額寶11月底七日年化利率

可以看到余額寶七日年化利率當(dāng)下是2.3%，近幾年來(lái)余額寶的利率一直是在下滑，從早期的6%到4%，再到目前的2.3%，余額寶的利率是非常低的。

但是和銀行一年期相比，目前銀行一年期僅僅是1.75%，余額寶是2.3%，很顯然看都看的出來(lái)是按照一年期存錢(qián)，余額寶比存銀行劃算多了，如果存三五年，那銀行利率是2.75%，就和余額寶持平，但是兼顧流動(dòng)性，余額寶理財(cái)起碼資金可以隨時(shí)進(jìn)出，比銀行定期存方便。

計(jì)算收益：

余額寶2.3/100*10萬(wàn)=2300元，分?jǐn)偟矫總�(gè)月192元左右，每天在6元多。

銀行1.75/100*10萬(wàn)=1750元，分?jǐn)偟矫總�(gè)月145元左右，每天在4.8元。

就可以知道，計(jì)算后從金額對(duì)比，余額寶比銀行多出了550元的利息，余額寶存錢(qián)更劃算。

但是要從資金考慮，如果你的資金比較多，超過(guò)了20萬(wàn)，銀行的大額存單、智能存款、結(jié)構(gòu)性存款都是不錯(cuò)的選擇，利息也遠(yuǎn)比余額寶高，此時(shí)有可以考慮投資其它的存款產(chǎn)品。

因此，按照利率對(duì)比，存余額寶更劃算，如果資金大，可以選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品。

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