銀行存款，三年4.8%，收益率不算低，重點(diǎn)是保本，是值得的。

一、銀行存款

現(xiàn)在這種模式的銀行存款也不算少，一般都是些地方性銀行，而且不同銀行的規(guī)定有一些不同。

這里有幾個(gè)可關(guān)注的點(diǎn)：

1、三年后取出該資金時(shí)，是否有一次性取出限額？

2、三年后取出該資金時(shí)，是否本金和利息可以同時(shí)一次性取出？

3、如果不能一次性取出，資金的實(shí)際收益率是多少？

研究過這些新型的存款類產(chǎn)品，有的銀行確實(shí)在利息取出時(shí)有些限制，希望你不要踩坑。

二、更高收益率的配置

另外，在實(shí)際投資之前，可以對(duì)照參考一下自己的實(shí)際需求，是否還想有較高的收益，并且是安全穩(wěn)健型？

如果還有更高收益的需求的話，建議可以把資金分散投資，即一半買指數(shù)基金，運(yùn)用定投的方式，另一半存入這種新型的銀行存款。

一般來說，定投的收益率在10%左右，銀行存款的收益率是4.8%，兩者綜合下來可以讓收益率再高一些，適合愿意承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)的投資者。

希望對(duì)你有所幫助。

正在更新關(guān)于基金定投和理財(cái)規(guī)劃的小文章，感興趣的話歡迎翻閱和關(guān)注。

最近，有投資者提問，想在某銀行存30萬三年期的大額存單，利率是4.8%，值得存嗎？對(duì)此，理財(cái)師表示，每年的存款利息是30萬×4.8%，能獲得1.44萬元。三年總共的利息是1.44萬元×3，能獲得4.32萬元，三年之后總共是本金加上利息是34.32萬元。這在同款類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品中也是罕見的，非常值得存入。

而我們認(rèn)為，目前國內(nèi)幾家大型國有銀行大額定期存單的年利率沒有超過4%，就算是存三年的大額定期存款，在大銀行也沒有這么高的利息。只有少數(shù)城商行、農(nóng)商行，或者民營銀行可能會(huì)有，只要是正規(guī)合法的銀行就值得存。

首先，在銀行存30萬三年，利率是4.8%，肯定是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的，只要你這筆錢不需要用，是可以存款的。目前在家庭理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置中也需要有一定的存款，這筆存款一般情況下是不動(dòng)的，這就是大額定期存款，大額定期存款是保證家庭穩(wěn)定將來不會(huì)出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)用的。

再者，隨著國內(nèi)數(shù)次降準(zhǔn)，貨幣政策趨向于寬松，貨幣市場(chǎng)的利率在不斷下行中�，F(xiàn)在銀行賣的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者寶寶類貨幣基金等浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，一年收益超過4.8%很少，安全性也遠(yuǎn)不及銀行存款，更何況還有一部分理財(cái)產(chǎn)品是不保本保息的。相比之下，銀行的存款收益能達(dá)到4.8%,這樣的存款當(dāng)然是最安全的理財(cái)產(chǎn)品，而且收益率還比理財(cái)產(chǎn)品高，當(dāng)然是值得存的。

最后，如今整個(gè)投資理財(cái)市場(chǎng)并不樂觀，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，股市長期熊市，樓市禁止炒房，余額寶等貨基的收益率下降、信托投資也是問題不斷。雖然購買了大額銀行存單，4.8%這樣的利率也未必能跑贏通貨膨脹，但相對(duì)于其他領(lǐng)域投資風(fēng)險(xiǎn)大，很容易造成資產(chǎn)縮水相比，把錢存銀行大額存單起碼資金是最安全的。

當(dāng)然，從流動(dòng)性角度看，30萬元如果全部購買3年期大額存單，也沒必要，可做一個(gè)長短期的資產(chǎn)配置。建議先拿出20萬，配置三年4.8%的定期存款。剩余的資產(chǎn)可以拿出5萬購買一年期的結(jié)構(gòu)性存款，另外還有5萬可以購買一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，這樣滿足資金的流動(dòng)性和安全性需求，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

特別要提醒一下的是，投資者在購買銀行大額存單時(shí)要注意審核一下是不是銀行大額存單，并不是所有銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是銀行存款，有些銀行代替保險(xiǎn)公司等推銷產(chǎn)品，投資者也有可能錯(cuò)買入各種各樣的分紅保險(xiǎn)，如果能夠仔細(xì)審核就不會(huì)出現(xiàn)這樣的問題了。

當(dāng)然值得存，您說的這種存款應(yīng)該是商業(yè)銀行的大額存單。

我身邊就有幾個(gè)朋友存了某商業(yè)銀行的三年期大額存單，20萬起存，利率4.8%，按月付息，已經(jīng)一年多時(shí)間了。

所謂大額存單業(yè)務(wù)，就是銀行針對(duì)20萬以上的存款推出的一種特殊利率產(chǎn)品，采用市場(chǎng)化利率方式，不同銀行、不同時(shí)間的大額存單利率可能有差別，一般中農(nóng)工建交郵等大型國有銀行最高利率4%左右，區(qū)域性商業(yè)銀行4.8%左右。大額存單屬于一般性銀行存款，受存款保險(xiǎn)基金保障。

如果銀行3年期大額存款利率達(dá)到4.8%，投資收益比國債還要好。最近，財(cái)政部剛剛公布了4月份發(fā)行的電子國債收益率，3年期國債利率4%，5年期國債利率4.27%。從安全性看兩者差不多；大額存單可以按月付息，本期國債按年付息；國債投資門檻低，大額存單投資門檻高，只要您的資金超過20萬，顯然大額存單比國債還劃算。

除此之外，安全性比較高的產(chǎn)品只有民營銀行的智能存款，論投資收益率比銀行大額存單還要?jiǎng)澦�。比如某民營銀行推出的5年期智能存款，1000元起存，5年期滿年化收益率可以達(dá)到6%，50萬內(nèi)受存款保險(xiǎn)基金保障，投資價(jià)值超過了這款4.8%的產(chǎn)品。

未來一段時(shí)間看，貨幣市場(chǎng)資金充足，貨幣基金收益率絕大部分都跌破3%，短期內(nèi)沒有加息的可能，因此，三年4.8%的利率是很值得的。

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30萬存3年，利率4.8%，如果單純從利率水平來看，屬于中等偏上，作為保守型投資者來說在別無選擇的情況下，還是值得存入的。但是，該產(chǎn)品的流動(dòng)性也值得關(guān)注，即利息計(jì)算規(guī)則對(duì)流動(dòng)性的影響。

從目前銀行存款利率行情看:

普通定期存款中，國有銀行3年期利率為2.75%，與央行基準(zhǔn)利率持平，沒有任何上��；12家全國性股份制銀行中，以興業(yè)銀行3年期利率為最高為3.2%。

有人說，有部分城商行和農(nóng)商行定期存款利率高，3年期利率最高可以達(dá)到4.875%，但因?yàn)檫@類利率的銀行在全國就只有幾家，如果沒有開辦直銷銀行業(yè)務(wù)，異地人員是無法辦理的。比如四川人不可能去大連銀行辦理存款業(yè)務(wù)吧。同樣道理，眾所周知民營銀行智能存款利率較高，但除去振興銀行和億聯(lián)銀行有兩款產(chǎn)品利率超過5%以外，其余均在4.3%以下，且這些智能存款大部分都是限量搶購，同時(shí)在操作上也對(duì)存款人也有一定專業(yè)知識(shí)要求，所以對(duì)于中老年朋友來說，能否真正買到超過5%的產(chǎn)品還是另外一回事。

大額存單利率也無法達(dá)到4.8%的利率水平。進(jìn)入2019以來，雖然部分銀行利率有所上漲，比如國有銀行3年期利率有達(dá)到4.18%的，比如交通銀行一款3年期按月付型，算是國有銀行大額存單最高利率了。而城商行和農(nóng)商行的大額存單，3年期利率最高也僅為4.2625%，比基準(zhǔn)利率上浮55%，基本維持去年水平。

就算3年期儲(chǔ)蓄國債利率水平也無法企及。大家知道，儲(chǔ)蓄國債有金邊債券之稱，是國家籌集財(cái)政資金的一種借款憑證，有國家信用作為保證，所以其極低風(fēng)險(xiǎn)幾乎存款類似。但是，就去年儲(chǔ)蓄國債發(fā)行情況來看，3年期利率也僅為4%，5年期4.27%，今年雖然尚未公布，但預(yù)計(jì)基本與去年持平，也就是4%附近，不可能達(dá)到或超過4.8%，況且提前兌付需要支付0.1%的手續(xù)費(fèi)。

30萬存3年，利率4.8%，收益性已經(jīng)處于中上水平，如果計(jì)算利息規(guī)則再靈活一點(diǎn)，無疑會(huì)更加完美。所謂計(jì)算利息規(guī)則的更加完美就是指提前支取不再按照活期利率計(jì)算利息，而是靠檔計(jì)算利息。這種靠檔計(jì)算利息規(guī)則在民營銀行智能存款中最為普遍。比如億聯(lián)銀行5年期利率5.45%，如果超過2年提前支取利率為2.94%。假如30萬存期3年，如果2年時(shí)急需用錢提前支取，按照普通定期存款就是活期利率計(jì)算利息為:

300000*0.3%*2=1800

而30萬存億聯(lián)銀行5年期智能存款，即使2年提前支取利息為:

300000*2.94%*2=17640

也就是說如果這兩款產(chǎn)品我們都是提前支取，前者對(duì)于利息的損失將超過1萬以上，話句話說，不同計(jì)算利息規(guī)則對(duì)資金流動(dòng)性將帶來重大影響。

因此，如果該筆資金能夠確定為長期投資，可以保證持有3年，4.8%的利率是值得存入的。但是，如果不能保證能夠持有3年不動(dòng)，那計(jì)算利息規(guī)則就不能被忽視。綜合分析，如果再加上提前支取利率是靠檔計(jì)算，它必將是一款更加完美的產(chǎn)品。

其實(shí)沒有什么值得不值得的問題，只要是適合自己的就是最好的。首先你要對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好做個(gè)評(píng)估，如果你屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好程度低的人，那無風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款、理財(cái)可能是你的首選。如果你的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度偏于中高，其實(shí)也可以適當(dāng)考慮債券基金等等投資選項(xiàng)。

另外如果個(gè)人創(chuàng)業(yè)或者置業(yè)有較好選擇，其實(shí)也是可以的，當(dāng)然這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說需要承擔(dān)的責(zé)任也會(huì)比較大，而且不如直接銀行存款定期來的省心。

以上，供參考

30萬元的銀行存款利率是4.8%，那么還是值得存入的，同類型的銀行存款中，理財(cái)利率是相當(dāng)高，基本上已經(jīng)超過了90%以上的銀行存款，非常值得存入。

首先小財(cái)來先計(jì)算一下存款利息:每年的存款利息是300000×4.8%＝14400元，三年總共的利息是14400×3＝43200元，三年之后總共的本金加上利息總共是34.32萬元。

任何的理財(cái)產(chǎn)品都是有著優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，這款理財(cái)產(chǎn)品并不例外，所以小財(cái)也來簡(jiǎn)要說一下這款理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，希望在理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以充分考慮，然后正確抉擇。

優(yōu)點(diǎn)

如今的整個(gè)投資理財(cái)市場(chǎng)行業(yè)不樂觀，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，股市跌跌不休，樓市逐漸當(dāng)時(shí)投資價(jià)值，P2P行業(yè)又遭遇連續(xù)爆雷，余額寶等貨幣基金也下跌，目前則是存在回暖跡象，基本上還是維持在3%附近。銀行存款則是較為穩(wěn)健和安全的理財(cái)產(chǎn)品，況且它的利率是4.8%，這樣利率雖然不能跑贏通貨膨脹，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了余額寶七日年化，普通銀行存款年化收益率等一系列的理財(cái)產(chǎn)品，也可以跑贏目前80%以上的基金產(chǎn)品。

缺點(diǎn)

這樣的銀行存款的缺點(diǎn)較少，唯一的缺點(diǎn)可能就是存款期限是3年，流動(dòng)性低，不過由于高額的理財(cái)收益率存在，存放在銀行3年也是值得了。

注意事項(xiàng)

由于樓主只是說了“存”，并沒有真正實(shí)際意義上面表達(dá)銀行定期存款，所以在買入的時(shí)候應(yīng)該仔細(xì)審核一下是不是銀行存款，銀行里面的理財(cái)產(chǎn)品都可以用“存”來表示買入，不是所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行存款，一定不能在銀行買入各種各樣的分紅型保險(xiǎn)，避免遭受收益損失。

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如果你只想存三年（或者三年后一定要用錢），那么4.8%的利率算是不錯(cuò)的，值得存，但是如果更長時(shí)間比如五年內(nèi)沒有用錢的需求，可以考慮其他的產(chǎn)品。

四大行官網(wǎng)上是基準(zhǔn)利率2.75%，30萬元存三年銀行定期利息是300000*2.75%*3=24750元。

全國性的股份制銀行，利息比四大行要稍微高一些，中信銀行利率能達(dá)到3%，30萬元存3年銀行定期利息是300000*3%*3=27000元，廣發(fā)銀行利率達(dá)到3.1%，30萬元存三年銀行定期利息是300000*3.1%*3=27900元，興業(yè)銀行利率到3.2%，30萬元存三年銀行定期利息是100000*3.2%*3=28800元.

而一些地方的城商行，為了提高競(jìng)爭(zhēng)能力吸收存款，利率會(huì)比較高，像湖北湖州銀行，三年期利率能達(dá)到4.675%，那么30萬元存3年銀行定期利息是300000*4.675%*3=42075元。

而你這個(gè)三年期4.8%的存款，30萬元存三年利息是300000*4.8%*3=43200元，比以上我說的都要高，不知道是你所在的地方行城商行還是農(nóng)商行或者農(nóng)村信用社，也有可能是民營銀行，但是算是比較高的利息了。

但是呢，如果你五年之內(nèi)都沒有用錢的打算，完全可以存一個(gè)5年期的定期存款，利率會(huì)更高，比如湖州銀行五年期定期利率可以達(dá)到5.225%，或者你說當(dāng)?shù)卣也坏竭@么高的利率，你可以在支付寶、京東等第三方支付平臺(tái)找到民營銀行5.45%的儲(chǔ)蓄存款。

所以值不值得存，不但要橫向比較，也要縱向比較，結(jié)合自己的實(shí)際情況考慮。

關(guān)于這個(gè)問題，看到好多網(wǎng)友說值得存，我個(gè)人不以為然，道理很簡(jiǎn)單，您只需要思考您把這個(gè)錢放銀行，以4.8%的利率存三年，您的30萬是升值了，還是貶值了，就可以了，而實(shí)際上，筆者以一名銀行工作人員的身份，很明確的告訴您，實(shí)際上是賠錢的。

至于其他網(wǎng)友所謂“值得存”這一說，有沒有錯(cuò)呢？肯定是沒錯(cuò)的，但大家通常對(duì)照的是其他類似國債、理財(cái)產(chǎn)品、基金投資等市場(chǎng)同質(zhì)化產(chǎn)品，也就是說，相比這些風(fēng)險(xiǎn)較小，收益適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，4.8%的收益是相對(duì)可以接受的，所以這兩點(diǎn)的區(qū)別，大家還是需要根據(jù)自身情況合理區(qū)分。

下面具體解釋一下為什么4.8%的利率不劃算？

首先，這里您需要了解金融界一個(gè)專業(yè)名詞--通貨膨脹，通俗講法，叫做貨幣貶值。跟大家具體解釋一下，通貨膨脹率也稱物價(jià)變化率，簡(jiǎn)單地說就是您今天100塊錢能夠買到的東西，明年的今天您需要花多少錢才能買到？而超出部分的金額除以100，即為通貨膨脹率。下面引入國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的我國近10年的通過膨脹率變化情況，大家可供參考。

當(dāng)然了，這只是一個(gè)官方數(shù)據(jù)，實(shí)際上真是這樣嗎？實(shí)際上我國近10年來通貨膨脹率常年穩(wěn)定在5%-8%之間，為什么這么說呢，舉幾個(gè)例子（以2005-2019年為期限）：

個(gè)人年收入（除公積金外，其它各種補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金、分紅等都計(jì)入）從稅后4.6萬漲到15萬，累計(jì)凈增長230.4%，年均15.3%。

小區(qū)房租從800元/月漲到2800元/月，累計(jì)凈增長250%，年均16.7%。

小區(qū)車位從5萬/個(gè)漲到18萬/個(gè)，累計(jì)凈增長260%，年均17.3%。

汽油含稅出廠價(jià)從4400元/噸漲到6700元/噸，累計(jì)凈增長52.3%，年均3.5%。

廣深和諧號(hào)二等座票價(jià)從55元漲到79.5元，累計(jì)凈增長44.5%，年均3.0%。

小區(qū)房子從6000/平漲到40000/平，累計(jì)凈增長566.7%，年均37.8%。

53度飛天茅臺(tái)從350元/瓶漲到4000元/瓶，累計(jì)凈增長1042.9%，年均69.5%。

也就是說，相比我們的物價(jià)而言，我們的收入水平滯后了5%-8%，而這樣的數(shù)據(jù)是否客觀，相信大家都有一個(gè)初步判斷。

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好了，說了這么多，我們言歸正傳，相信大家能看得懂，也就是說銀行的存款利率只要低于通貨膨脹率，您的錢存入以后都是一直貶值的，不知道我是否表達(dá)清楚。

另外，基于這個(gè)問題的一些思考和建議也給到大家，如何保證您的30萬能夠持續(xù)升值的，給您一個(gè)明確的建議--資產(chǎn)性收益，這也是我國近年來炒房現(xiàn)象如此嚴(yán)重的原因之一，大家都不愿意把錢存銀行，而是用于購房，再進(jìn)行外租的原因，這樣一來，也可以合理的解釋為什么國家統(tǒng)計(jì)局給出的通脹率稍低的原因（如果明確告訴您錢存銀行貶值，您還存嗎？）

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互聯(lián)網(wǎng)+的高速發(fā)展，已經(jīng)給了我們充分對(duì)稱的信息互動(dòng)，相信大家要獲取一個(gè)較好回報(bào)的投資渠道也不難，也不僅限于資產(chǎn)性收益，這邊不做過多引導(dǎo)，而至于把錢存在銀行，我們只能說它是最保險(xiǎn)的獲取收益的方式，而并非最理想的投資方式。再或者說，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)極小的投資，您認(rèn)為會(huì)是收益很好的投資方式嗎？

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值不值得存看每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)于回報(bào)的預(yù)期，我的觀點(diǎn)可以存。

題主所講的30萬存款3年利率4.8%，在銀行存款中已經(jīng)屬于利率比較高的了；筆者當(dāng)?shù)氐男〉墓煞葜沏y行3年存款的利率也是4.5+，但每一萬元存款每年還會(huì)給50元人民幣的獎(jiǎng)勵(lì)。總體算起來這家銀行給出3年定期存款的利息要高于年化5%。

銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益也有4%+，但是理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行存款，不能保本更不能保息；投資者需要自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

近幾年銀行推出的大額存單業(yè)務(wù)：大額存單等同于銀行的定期存款，最低的限額是20萬起。1-3年的收益率大約在2.3%--4+%。

以上可以看出年化4%其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的平衡線；在4%左右的收益率通常是安全的，百分之4以上投資者就要考慮投資風(fēng)險(xiǎn)。

題主所講3年定期的存款的利息4.8%；銀行是要賺錢的，儲(chǔ)戶以年化4.8%的利息收益將錢存到銀行，銀行以更高的利息借給企業(yè)和個(gè)人。高利息意味借款的風(fēng)險(xiǎn)就高，大家想一想什么樣的企業(yè)或者個(gè)人去借高利息的貸款，一定不是高質(zhì)量的客戶；同這種客戶打交易，銀行的風(fēng)險(xiǎn)一定高，相應(yīng)的儲(chǔ)戶的存款利息風(fēng)險(xiǎn)也高。一旦遇到風(fēng)吹草動(dòng)最先出問題的一定是這一類的小銀行。

穩(wěn)健的收益的低，高收益的高風(fēng)險(xiǎn)，但在兩者之間也可以選擇一個(gè)相對(duì)平衡的點(diǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)采取保守的投資策略。尋求風(fēng)險(xiǎn)和利潤的平衡點(diǎn)。

總結(jié)：題主所講定期存款3年的利息是4.8%，其實(shí)是可以存款的。

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