這個原因是綜合的，但主要是因為不同銀行，吸收存款難度不一樣。

銀行存款利率較低的，都是大型國有銀行。而存款利率低的，基本上都是城商行、農商行等小型銀行。

比如工農中建等四大行，銀行員工甚至都不需要出去攬儲，每天都有大量的自然儲戶，源源不斷將自己的錢存進去。

對于大部分儲戶來說，將錢存銀行，首先要的是安全，其次是便利，第三才是要收益。

從安全性來說，大型國有銀行肯定是最安全的，而且管理規(guī)范，一般很少出現(xiàn)一些稀奇古怪的事情。從便利上來說，大型銀行因為網(wǎng)點眾多，存取錢都很方便。而且大型國有銀行，都有幾十年歷史，已經沉淀了海量的客戶。所以大型國有銀行，是儲戶的首選。他們的存款利率，普遍低于小型的商業(yè)銀行，遠遠低于一些新的城商行、農商行等。

小型銀行，尤其是新成立的城商行、農商行，品牌不夠，管理需要不斷完善，網(wǎng)點有限，只能走高息攬存的路子。

簡單舉一個例子，一個儲戶，每個月要存2000元，如果存工商銀行，就在樓下；或者直接他的工資卡就是工商銀行的，都不用到營業(yè)部去辦理。

但如果他要存到一家不知名的小銀行，要先去開戶，然后可能要跑10公里辦理存款業(yè)務，或者轉賬進入還要收取額外費用。這樣如果利息不足以支付付出的時間成本，以及“路費”，那么就沒必要在這樣的小銀行存款。

如果是大客戶，他錢存在大型銀行，不但安全，而且方便，轉賬什么的都很方便。但如果是在小銀行里，可能錢就被挪用去理財了，這樣的事情非常多。前一段時間不是有一個浙江人，在山東一家地方銀行存量幾千萬，結果錢都不知道哪去了，官司打了好久還沒有拿回來。

說白了，大客戶存款，要的是安全，所以選擇大型銀行，利息低一點不是問題；小客戶存款需要方便，利息收入本來就不多，也不重要。

小銀行攬儲，只能走高息道路，還經常不受歡迎。

銀行定期存款利率

在我看來，3.75%的定期存款利率已經不算低了，畢竟工農中建四大國有銀行的五年定期存款利率只有2.75%，而且招商銀行、浦發(fā)銀行等全國股份制商業(yè)銀行的5年定期存款利率也同樣不到3%，也就是說5年定期存款利率能夠達到3.75%的可能是地方銀行或者農商銀行。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯(lián)銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

不同銀行間定存利率相差較大

對于傳統(tǒng)型商業(yè)銀行來說，他們的定期存款利率很難達到5%以上，因為利潤空間確實被壓縮的太過厲害，甚至會出現(xiàn)利率倒掛以至于賠本的情況。

銀行每筆業(yè)務成本與收益的核算主要參考FTP定價，而FTP全稱為內部資金轉移定價，是商業(yè)銀行核算資金成本或收益最常見的內部經營管理模式。絕大多數(shù)銀行的FTP定價表中5年定期存款利率很少有能達到5%以上的，換句話說將定期存款利率定到5%以上基本是沒有利潤可圖甚至會虧損的買賣！

但是有一部分銀行不在這個范圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統(tǒng)型商業(yè)銀行有所區(qū)別，沒有任何一家物理網(wǎng)點，可以節(jié)省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用于提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以后又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業(yè)務，讓本行能夠得到快速的發(fā)展壯大！

3.75%的存款利率與5.45%的存款利率相比，雖然只有1.7%的差距，如果存款的金額比較小，差距就看不出來，比如存款1萬塊錢就只差170塊錢左右，但是如果存款金額比較大，那差距就很明顯的看出來。比如存款100萬，兩者的相差就達到了1.7萬。

為什么不同銀行存款利率會有這么大的差距呢？我認為主要有4個主要原因。

第1個原因是不同的銀行存款政策不一樣

題目中所提到的兩個利率，其中3.75%的這個利率應該屬于一些國有大銀行或者是股份制銀行。這些銀行一般都是全國性的，銀行網(wǎng)點多規(guī)模大，所以為了方便統(tǒng)一管理，提高資金的使用率，這些銀行都會在內部實行一個FTP（內部資金轉移定價），而各個支行的利潤主要靠的是實際吸收存款的利率跟FTP之間的差價。比如某個大銀行三年期的FTP是4.5%，那支行在實際吸收存款的時候就不能超過這個利率，實際給到客戶的利率必須控制在4.5%以內，否則就沒有利潤。也正是因為這個FTP的限制，所以很多銀行都不敢上浮更高的利率。

而那些小銀行特別是一些農商行，農村信用社以及民營銀行他們規(guī)模比較小，沒有這個所謂的FTP，所吸收的存款都可以直接轉化為貸款，他們可以根據(jù)實際的市場需求對存款做出調整，存款的定價更加靈活，所以能給到更高的利率。

第2個原因，不同的銀行資產端的收益不一樣。

存款的收益說白了，主要是來自于資產端的收益，目前大部分銀行的存款都主要轉為貸款，因此貸款的利率高低在很大程度上直接決定了存款的利率高低。

目前很多大銀行的貸款端客戶都是一些大型企業(yè)，這些大型企業(yè)比較優(yōu)質，可以選擇的空間比較大，所以銀行在給他們放貸的時候，貸款利率都相對比較低，而為了保持一定的息差，所以存款利率也會跟著降低。

但是一些小銀行則不一樣，目前很多小銀行針對的是一些小微企業(yè)客戶以及個人客戶，這些客戶資質相對比較差，可以選擇的空間比較小，他們對利率的敏感度相對比較低，所以能夠承受較高的利息，這就給銀行高存款利率提供了基礎。

第3個原因，利率同盟的約束。

雖然從2015年開始，我國已經逐漸放開存款利率的限制，但從那之后銀行存款利率并沒有太大的波動，目前大部分銀行的存款利率上浮范圍基本上都是控制在55%之內。而之所以有這個限制，是因為目前市場上有一個銀行業(yè)利率工作自律公約，這個公約為了規(guī)范成員的競爭，會對成員的的利率做限制。目前市場上絕大部分上規(guī)模的銀行都是利率自律公約成員，所以當會受到這個利率上限的限制。

而相對來說，目前有一些小銀行就不是這個利率公約的成員，他們沒有受到這個公約的限制，所以定價的自主權更高，能夠上浮更高的利率。

第4個原因，吸收存款難度不同。

對于那些大銀行來說，他們網(wǎng)點多，品牌好，而且成立的時間相對比較久，更容易吸收客戶存款。

而相對來說，那些小銀行網(wǎng)點少，品牌相對比較差，有的銀行甚至成立時間只有幾年，很多客戶對這些小銀行都不放心，所以這些小銀行吸收存款的難度非常大。在這種情況下，如果這些小銀行實行的利率還跟大銀行一樣，那基本上就吸收不到存款。

所以為了能夠跟大銀行競爭存款，很多小銀行吸收存款的利器就是比大銀行上浮更高的利率，比如目前有些民營銀行5年期的存款利率就達到了5.45%，這就是很典型的例子。

銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。

通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？

先看各家銀行存款利率

3.75%的年利率，主要是大型銀行三年期或五年期的定期存款利率，基準利率上浮比例不足40%；

5.45%的年利率，多以中小微及民營銀行五年期儲蓄存款利率為主，原本比較常見的比如億聯(lián)銀行、藍海銀行在三方金融平臺上銷售的5年期定期儲蓄存款，但如今也都有所下降。但在其官方手機銀行app上，仍然有5.45%的存款利率，不過也已經限購。

利率差距為何如此之大？

以國有銀行為例，其5年期存款利率多在3.75%左右，有的甚至無法達到這么高。他們有底氣將存款利率定價低，主要還是因為他們作為老牌國有銀行，資產規(guī)模大，群眾基礎好，大眾信任度高，而且不需要太高的利率水平，因為其豐富的業(yè)務品種，足以吸引非常多的儲戶到自己銀行存款。再者說，他們本身內部經營成本較高，有著龐大員工群體，需要支出的各項費用也是不菲。因此，存款利率太高，對他們來說無利可圖，也就沒有提高太多的必要行。

相對的，對于中小微及民營銀行來說，本身他們網(wǎng)點覆蓋范圍較低，資產規(guī)模小，吸收存款再發(fā)放貸款他們帶來非常高的利潤。

為了提高攬儲優(yōu)勢，增強百姓認可度，他們多會提高存款利率，來吸收更多的存款。并且因為他們網(wǎng)點少，經營成本和營銷成本也可以盡可能壓縮，讓銀行有足夠的資本充足率來提升存款利率，使其存貸款業(yè)務進入良性循環(huán)，并得以快速擴張發(fā)展。

存款利率差距的起源

很早之前，全國所有的銀行存款利率都是相同的，都嚴格按照央行公布的基準利率執(zhí)行，有差別的只是網(wǎng)點、服務和送的禮品，而后來，隨著利率市場化的改革，各個銀行有了一定的自主權，到了2015年央行宣布不在設定存款利率的上浮比例之后，各家銀行就有了徹底的利率定價權，理論上在想定多高定多高，定3.75%還是5.45%都是銀行自己的事，這就是存款有差別的根本原因。

銀行存款利率定價的原因

那么為什么有的銀行存款利率定價3.75%，而有的銀行定價5.45%呢？

因為缺錢程度不同。

從存款規(guī)模來排行，一般呈現(xiàn)的規(guī)律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業(yè)銀行>農商行、農村信用社>民營銀行。

如果你比較一下各銀行的存款利率表，你會發(fā)現(xiàn)，存款利率跟上述排序正相反，說明存款越少的銀行，存款利率越高。

銀行靠什么賺錢？雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務很多、但最主要的盈利業(yè)務還是發(fā)放貸款，而發(fā)放貸款就要有存款，有存款才會產生存貸利息差。

所謂存貸利息差，就是有人來銀行存款，銀行要向儲戶支付存款利息，然后，銀行有了資金來發(fā)放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息之間的利差。

所以，存款對銀行來說是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代價保命啊，大銀行老百姓認可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上門，而小銀行尤其是民營銀行，認可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重視利息收入的儲戶來存款，否則同樣的利息，民營銀行吸引不來存款，所以才有了5.45%這么高的利率。

不過提醒大家的是，因為有了存款保險制度，50萬元以下存款收到保護，只要是這個范圍之內的存款，無論利率多高，無論存在哪都是安全的。

之所以各家銀行的存款利率不一致，這就要說到我國的存款利率改革的歷史。在2012年之前，我國所有商業(yè)銀行的存款利率都是一致的，由中國人民銀行發(fā)布的基準利率決定，因為我國當時的存款利率改革未放開，各家商業(yè)銀行無權調整存款利率。

從2012年開始，中國人民銀行開始放開存款利率的上浮比例上限，從最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放開存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放開，各家銀行對于自身的存款利率有了自主決定權之后，各個中小銀行就紛紛提高自身的存款利率以吸引客戶，提高與大銀行的競爭力。

競爭力方式的轉變

舉個例子：比如同樣的價格，同樣的配置，寶馬和比亞迪，你會選擇哪輛車？顯然大部分人都會選擇寶馬；同樣的道理，如果所有服務、待遇、利率都相一致，在四大行跟農商行這些小銀行里，大部分都會選擇四大行，這是因為品牌知名度的原因所致。

在以往，銀行無權自主決定利率之前，中小銀行與國有大行的競爭主要通過各類免收手續(xù)費、降低匯款費用等措施來攬儲，但是這些服務，在大銀行的VIP客戶也可以享受得到，所以整體競爭能力不夠強。隨著利率上浮比例放開，地方中小銀行就通過直接提高利率這個方式來吸引客戶攬儲，這個是最為直接、直觀、有效的方式，也是與大銀行競爭最有利的一個方式。

這也是為什么現(xiàn)在的3年期有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%。畢竟對于銀行而言，攬儲是第一大事，存款是銀行的立行的根本，銀行的收益來源主要為存貸息差，缺少了存款，談何貸款？

總結

存款利率的不一致，是市場競爭的結果，對于我們儲戶而言，是有利的，如果想要獲得高利率，大家可以選擇中小銀行；如果要功能的多樣性及服務的便捷性，那么仍然選擇大銀行。目前我國商業(yè)銀行的存款利率整體趨勢排名為：六大國有大行<12家全國性股份制商業(yè)銀行<城商行、農商行、農信社<村鎮(zhèn)銀行、民營銀行。

銀行之間的資產、存款規(guī)模、網(wǎng)點、客戶量等都不同，存款利率自然也會存在較大差距。

一般來說，大中型銀行的存款利率偏低，老百姓對這些銀行的信賴度更高，而且網(wǎng)點布局廣，即使存款利率低，也愿意把錢存在里面。

與之相對的是，小銀行存款利率偏高，這些銀行大多是地方性銀行，只能在當?shù)匚鼉�，客戶量有限，實力與大銀行相比差不少，如果不設置較高的存款利率，誰愿意把錢存在里面。

根據(jù)融360最新的數(shù)據(jù)顯示，2019年1月，5年期定期存款平均利率是3.325%，其中國有銀行5年期存款平均利率是3.555%，股份制銀行5年期存款平均利率是3.316%，城商行5年期存款平均利率是3.605%。

利率最低的是招商銀行，5年期利率為2.75%，利率最高的是盛京銀行，利率是4.29%。當然，上述統(tǒng)計中不包含農信社和民營銀行，我們再把民營銀行算進去，利率最高的是億聯(lián)銀行，5年期智能存款利率是5.45%。

那么問題來了，同樣是5年期定期存款，招商銀行利率是2.75%，盛京銀行利率是4.29%，億聯(lián)銀行利率是5.45%，你愿意存哪一家？

招商銀行是全國性股份制銀行，而且是股份制銀行中的老大，在一二三線城市網(wǎng)點比較多，老百姓廣為熟知，所以愿意到招商銀行存錢的人最多；盛京銀行的網(wǎng)點只在少部分城市有，其它城市老百姓可能都不知道這家銀行，即使知道，當?shù)貨]有網(wǎng)點也存不了。民營銀行沒有實體網(wǎng)點，保守型儲戶會覺得不安全，不愿意在里面存。

之所以地方性銀行和民營銀行的存款利率高，一是因為網(wǎng)點少、客戶少、規(guī)模小、存款少，攬儲難度大；二是因為經營成本低、貸款利率高，尤其是民營銀行，沒有實體網(wǎng)點，省去了很多網(wǎng)點費用、人工費用。

之所以會出現(xiàn)不同銀行的不同存款利率，這恰恰是利率市場化的反映，是我國利率市場化進一步放開的結果；也是各大銀行的攬儲需要，更直接體現(xiàn)各自的資金壓力不同。

實際上，各大商業(yè)銀行有權在央行基準利率的基礎上上浮，至于上浮幅度來說，定期存款基本都是在30%-40%，甚至超過50%以上，比如說民營銀行億聯(lián)銀行的五年期定期存款利率達到了5.45%。這就要看各自的吸儲力度及難度系數(shù)有多大？比如說國有四大行幾乎沒有上浮，三年期利率依舊是央行基準利率2.75%。

值得一提的是，現(xiàn)如今甚至有一些地方中小銀行的一年期定期存款利率都超過3.0%以上。尤其是在大額存單業(yè)務上更加明顯，不僅將個人認購起點金額20萬下調至10萬，甚至上浮幅度也超過了55%。比如說，農商行2019年發(fā)行的三年期大額存單利率集中為4.2625%。

而像原本就缺乏實體網(wǎng)點的民營銀行，由于普遍具有較大的攬儲壓力，因此億聯(lián)銀行的五年期定期存款利率達到了5.45%，藍海銀行也高達5.4%，這完全是吸金的工具。另外，它們還推出創(chuàng)新型的存款產品－－智能存款，這是一款收益率普遍超過4.0%以上的現(xiàn)金管理產品，也同樣增加了運營成本�？傊�，都是為了攬儲需要而拼！

因此，題主說有些銀行的存款利率為3.75%，而有些則是5.45%，這沒什么大不了的。事實上一直以來都是存在著存款利率不一樣的市場特點。畢竟國有大型商業(yè)銀行在央行多次降準之后，基本上不乏資金而缺優(yōu)質資產，因此會選擇中小銀行發(fā)行的同業(yè)存單業(yè)務。

總的來說，沒有哪家銀行愿意主動提升自己的經營成本，能夠推出創(chuàng)新型的存款產品和提高自己的存款利率這也是吸收存款的重要優(yōu)惠手段哦！

如果你是個保守投資者，那么并不建議存5.45%利率的銀行。

銀行利率能達到3.75%嗎？

同一條件下，存款期限越長存款利率越高。然而，三年以下期限銀行存款利率不能達到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高達3.75%。

雖然目前銀行存款利率開始市場化，但是仍然受央行窗口指導和行業(yè)規(guī)范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基準利率上浮55%左右（普通存款為50%，大額存單可達55%），即三年期存款最高可達2.75%*155%=4.2625%。

如果題文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么銀行存款利率自然可以達到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高達3.75%。

銀行利率能達到5.45%嗎？

一般情況下，官網(wǎng)公布的掛牌利率不可能高達5.45%，因為仍然受利率管制。但是，自2014年11月調整基準利率以后，央行不再提供5年期存款基準利率，即不存在參照標準，由商業(yè)銀行自主定價；或者遵循最后一次調整5年期基準利率4.75%，那么利率達到5.45%也是在上浮比例之內。

因此，如果是5年期定期存款，那么商業(yè)銀行存款利率是可以高達5.45%的，但那幾乎也是極限了，只有在小型商業(yè)銀行中出現(xiàn)，比如民營銀行、小型城商銀行和信用社等。

為什么不建議存5年期5.45%利率的存款？

首先五年期期限較長，流動性風險較大；其次提供該產品的通常為小型商業(yè)銀行，例如民營銀行、小型城商銀行和農村信用社等，其注冊資本通常只有二三十億，信用風險較大；最后，隨著經濟的發(fā)展利率是不斷下行的，而利率一旦繼續(xù)下行，對提供高利率的商業(yè)銀行來說負擔較大（期限較長），存在較大的運營風險，特別是商業(yè)銀行需要上交一定比例的存款準備金，上交存款準備金的部分資金本身就為折損資金，增加運營風險，即存在較大的市場風險。

當然，如果資金控制在50萬以內，那么即使是保守投資者也可適當存入該類銀行，畢竟《存款保險條例》中規(guī)定最高可賠付本息50萬。但是，到時賠付可能并不如人意，比如等待時間較長、手續(xù)復雜等情況。

最近銀行的風險屢屢暴露，比如日前包商銀行因為信用風險被央行和銀保監(jiān)會接管，昨日濟南農商行員工舉報銀行資產損失30億等，小型商業(yè)銀行存款的安全性不言而喻。

如果你有買股票，類同康美藥業(yè)這樣的藍籌股都可瞬時間st，那么還有什么不可能的事呢？銀行也可能存在做假賬，特別是民營銀行，資本過度集中，相互牽制性較小。

注意智能存款！

智能存款并非真正意義上的存款，存在較大的流動性風險，流動風險可能高于貨幣基金，畢竟收益高于貨幣基金。智能存款實際名稱為創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產品，并非真正意義上的存款產品，這一點需要注意，有點類同于結構性存款并非真正意義上的存款。

智能存款的運營模式是將用戶的資金存入三年或五年定期存款，而隨時支取的資金來源于該產品設置的資金池。如果發(fā)生過度擠兌，那么用戶可能變現(xiàn)不了或利率跳水（該類產品利率不斷變化），給用戶帶來一定的損失。

本金不受損失并不代表無風險，對于智能存款很多人拿《存款保險條例》說事兒，其實這不關乎《存款保險條例》事兒。這就好如貨幣基金它的主要投資對象也為存款，人家拿《存款保險條例》說事兒了嗎？何況人家還主要持有信用風險更小的國債和央行票據(jù)等貨幣工具。

貨幣基金和智能存款的較大區(qū)別在于流動性的大小，畢竟貨幣基金投資標的平均期限在120天以內，而智能存款投資標的期限長達三年或五年，收益較高并不為過。