微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行（小米是股東之一）作為國(guó)內(nèi)排行前三的新型民營(yíng)銀行，也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，確實(shí)表現(xiàn)亮眼。
但是他們代表了未來(lái)的銀行發(fā)展趨勢(shì)嗎？傳統(tǒng)大銀行未來(lái)該怎么發(fā)展呢？其實(shí)都不是最終的未來(lái)，現(xiàn)在各類銀行都在進(jìn)步的路上探索，最終是成為一家“智慧銀行”。
互聯(lián)網(wǎng)銀行表現(xiàn)優(yōu)秀，業(yè)務(wù)突出，依托互聯(lián)網(wǎng)代表著時(shí)代的先進(jìn)性
微眾銀行作為最早一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，一直領(lǐng)先，各項(xiàng)指標(biāo)一直表現(xiàn)優(yōu)秀。
微眾銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)包括吸收公眾、主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款，針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款的等方面。2018全年，微眾銀行營(yíng)業(yè)收入為100億元，較上年同期67.48億元上漲48.6%；凈利潤(rùn)為24.7億元，2017年為14.5億元，同比上漲70.85%。
網(wǎng)商銀行依托阿里集團(tuán)眾多小企業(yè)用戶，增長(zhǎng)也很迅速
網(wǎng)商銀行主要面向中小企業(yè)以及電商平臺(tái)各類用戶進(jìn)行放款。2018年年度報(bào)告顯示，網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入為62.84億元，同比增長(zhǎng)46.96%；凈利潤(rùn)為6.71億元，同比增長(zhǎng)66.09%。截至年末累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶1227萬(wàn)戶，戶均余額2.6萬(wàn)元。信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況總體可控，年末不良貸款率1.3%。
新網(wǎng)銀行雖然開業(yè)晚，但是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人放款業(yè)務(wù)開展迅速，一年就扭虧為盈
新網(wǎng)銀行是2017年籌備開業(yè)的，在2018全年?duì)I業(yè)收入13.35億元，較上年大漲272.34%；凈利潤(rùn)為3.68億元，較上年增加5.38億元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。銀行資產(chǎn)總額為361.57億元，較上年末增長(zhǎng)122%。個(gè)人客戶已覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，客戶總數(shù)1905萬(wàn)人，累計(jì)放款5733萬(wàn)筆，累計(jì)放款金額1601億元。
這三家作為互聯(lián)網(wǎng)銀行代表，數(shù)據(jù)表現(xiàn)非常出色，如果按照此速度發(fā)展下去，未來(lái)將會(huì)替代傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式嗎？
國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)銀行表現(xiàn)如何？表現(xiàn)良好但是主要服務(wù)個(gè)人和商戶
國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀在千禧年時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)，主要服務(wù)個(gè)人和商戶
AXOS Bank的前身是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行成立于1999年，是美國(guó)聯(lián)邦特許的，最古老的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。它提供了很豐富的個(gè)人和商戶服務(wù)。
他們面向個(gè)人提供的服務(wù)主要有：存款、轉(zhuǎn)賬和個(gè)人貸款。
他們面向商戶提供的服務(wù)主要有：支付結(jié)算、存款和金融顧問服務(wù)。
韓國(guó)新設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行同我國(guó)的新型民營(yíng)銀行很像，那么發(fā)展如何？
韓國(guó)只有兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行，最大一家叫Kakao Bank。由韓國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司Kakao發(fā)起設(shè)立。
主要向個(gè)人提供金融服務(wù)，有儲(chǔ)蓄、貸款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
我們從中總結(jié)了下國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的共性問題，主要是：
主要面向個(gè)人提供各項(xiàng)服務(wù)；
取款業(yè)務(wù)必須同其他銀行合作，才能完成，自己不部署各類取款設(shè)備；
所有服務(wù)都是個(gè)人業(yè)務(wù)中最常見的各類業(yè)務(wù)，可以用科技系統(tǒng)代替人工完成。看完國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展，我們?cè)俜治鱿聡?guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析，可以看得未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向
互聯(lián)網(wǎng)銀行和國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行比較，互聯(lián)網(wǎng)銀行同樣擁有銀行的基本功能“存款、匯款和貸款”，但即使在此方面也是各有優(yōu)劣勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于節(jié)約客戶服務(wù)成本、面向無(wú)限廣大客戶、流程簡(jiǎn)單：
1、依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開戶線上完成，簡(jiǎn)單快捷，可節(jié)省大量人工成本。
互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，用戶開戶只需要在線上完成身份認(rèn)證即可。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，去物理網(wǎng)點(diǎn)化和聘請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員，節(jié)省一筆巨大日常費(fèi)用開支。
2、互聯(lián)網(wǎng)沒有邊界，用戶可以無(wú)限擴(kuò)張，服務(wù)可下沉到任何區(qū)域。
例如這些銀行一般同其股東互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，利用股東數(shù)億開戶，直接觸達(dá)客戶。
微眾銀行依靠騰訊微信、網(wǎng)商銀行背靠支付寶，可以實(shí)時(shí)獲取到用戶的豐富的數(shù)據(jù)，從過(guò)去傳統(tǒng)銀行的只服務(wù)大客戶，到現(xiàn)在服務(wù)到四五六線城市的小微企業(yè)或個(gè)人。
3、線上存款和貸款流程易懂、簡(jiǎn)單、快捷，適合小微企業(yè)和個(gè)人。
互聯(lián)網(wǎng)銀行可依托大數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)精準(zhǔn)評(píng)估用戶的信用，并快速審核用戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
線上流程可以一部接一部，在系統(tǒng)都已經(jīng)規(guī)劃好，客戶不斷向前走，自然得到最后結(jié)果，客戶易懂，簡(jiǎn)單，類似于自助式服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款到賬時(shí)間一般都是按分鐘計(jì)的。
4、利用大數(shù)原理，量大之后，自然呈現(xiàn)低不良貸款率。
利用數(shù)據(jù)科技原理，只要不斷靈活調(diào)整微指標(biāo)，自然不良率會(huì)逐步下降。尤其是達(dá)到規(guī)模效應(yīng)時(shí)。
前海微眾銀行2017年的貸款不良率為0.64%，網(wǎng)商銀行的貸款不良率為1.23%，遠(yuǎn)低于行業(yè)內(nèi)整體小微企業(yè)的貸款不良率2.75%。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的劣勢(shì)也是由于網(wǎng)絡(luò)先天因素而來(lái)，無(wú)法克服，只能不斷優(yōu)化
1、存款客戶直存低，放款規(guī)模受到先天約束，影響風(fēng)險(xiǎn)很大
按照監(jiān)管政策規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)銀行智能開設(shè)二類戶和三類戶，二類戶的資金只能從一類戶轉(zhuǎn)入，且非綁定一類戶轉(zhuǎn)入二類戶，每日都有限額。
因?yàn)槿鄙贍I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以如果靠本行的直存客戶，肯定是無(wú)法滿足放貸需求的。
例如在微眾銀行中，負(fù)債中的63%來(lái)自于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存款，而客戶存款只有7.2%。網(wǎng)商銀行稍好，負(fù)債中51.86%來(lái)自于同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存款，而客戶存款達(dá)到了34.22%。
2、針對(duì)客戶提供的服務(wù)品種少，不能提供綜合服務(wù)，很難吸納大企業(yè)客戶
基本上，我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行面對(duì)的客戶都是小微企業(yè)或者個(gè)人，沒有太多直接的大客戶。
這些客戶需要的服務(wù)單一，主要就是存款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、和貸款，但是如果客戶規(guī)模變大了，其實(shí)需要的綜合的金融服務(wù)，例如供應(yīng)鏈金融、保理等。在支付方面，銀行還可提供如跨境支付、本外幣支付等服務(wù)。
總結(jié)下，看到了互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，那么未來(lái)銀行的趨勢(shì)應(yīng)該是如何？
個(gè)人業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，公司業(yè)務(wù)線上和線下化，是未來(lái)銀行的趨勢(shì)潮流
從互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)狀分析中，可以得出，未來(lái)個(gè)人業(yè)務(wù)可以全面線上化
其實(shí)這已經(jīng)開始了，招商銀行5.0版本，微信合作工商銀行等等，都可以將個(gè)人業(yè)務(wù)線上化，減少去柜臺(tái)或者不要再去柜臺(tái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行良好的嘗試，這一切的改變太有可能發(fā)生了，而且轉(zhuǎn)換速度越來(lái)越快。
存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)在大部分傳統(tǒng)銀行都通過(guò)電子銀行來(lái)不斷推進(jìn)。理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)直銷銀行在推進(jìn)，但是還是不如互聯(lián)網(wǎng)銀行整體一體化操作更高效率。
通過(guò)將個(gè)人業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，其實(shí)基本上可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)的大多數(shù)需求。
線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還必須有合理保留數(shù)量，否則對(duì)于存款吸收影響太大。
互聯(lián)網(wǎng)銀行就是缺少存款根基，在其發(fā)展越來(lái)越快的步伐中，這成了致命的威脅。
如何吸存？沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，不能直接吸存，只能合作吸存，而且受到其他行一類戶支付限額的約束，這就卡住了發(fā)展的喉嚨。
大公司業(yè)務(wù)還得靠網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)來(lái)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行替代不了此項(xiàng)功能
雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)績(jī)不錯(cuò)，不良率低，但是規(guī)模相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，其實(shí)影響還是太小。為什么，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行有公司業(yè)務(wù)，單筆規(guī)模大，收益高。
公司業(yè)務(wù)需要綜合服務(wù)，個(gè)性化服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)在無(wú)法從線上流程和遠(yuǎn)端服務(wù)中滿足的，所以想去做公司業(yè)務(wù)也做不了。
傳統(tǒng)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)銀行的公司業(yè)務(wù)線下化，雙方融合，未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
未來(lái)，傳統(tǒng)銀行會(huì)將個(gè)人業(yè)務(wù)和小微業(yè)務(wù)逐步互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)直銷銀行或者電子銀行單獨(dú)提供給個(gè)人客戶或者小微企業(yè)主（在銀行內(nèi)部，這其實(shí)也算個(gè)人）。
互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)爭(zhēng)取線下柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，開展公司業(yè)務(wù)，將公司業(yè)務(wù)中的簡(jiǎn)單流程逐步改造為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，將自己的競(jìng)爭(zhēng)延伸到公司業(yè)務(wù)中。
傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)不會(huì)相互對(duì)立，只會(huì)不斷融合，互相學(xué)習(xí)，但是唯一不會(huì)改變的：就是銀行服務(wù)客戶的互聯(lián)網(wǎng)化會(huì)不斷進(jìn)步，未來(lái)我們將越來(lái)越難在大街上看到這么多銀行網(wǎng)點(diǎn)。
最終的融合，會(huì)變成一個(gè)名詞：“智慧銀行”將是兩者進(jìn)步的最終結(jié)果。
一起學(xué)習(xí)下智慧銀行的目標(biāo)：客戶（包括企業(yè)和個(gè)人）可以充分體驗(yàn)金融科技帶來(lái)的變化。通過(guò)人臉識(shí)別，可享受由大數(shù)據(jù)和智能AI分析量身定制的產(chǎn)品組合推薦；可使用財(cái)富計(jì)算器，自主選擇產(chǎn)品組合；可根據(jù)買房、買車、留學(xué)等個(gè)性需求，以游戲的方式體驗(yàn)豐富的定制場(chǎng)景。
