您好！謝謝邀請(qǐng)，在我個(gè)人看來，50萬元買結(jié)構(gòu)性存款算是合理的一款投資方式，因?yàn)樗�的收益率還不錯(cuò)。

什么是結(jié)構(gòu)性存款

其實(shí)結(jié)構(gòu)性存款在銀行存在十幾年了，但是今年被大家廣為熟知，這主要是資管新規(guī)中要求銀行不得發(fā)行保本理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行大力主推結(jié)構(gòu)性存款來替代。目前各大銀行主推的結(jié)構(gòu)性存款都是保本的，所以它又稱之為保本型結(jié)構(gòu)性存款。為什么說它是保本？并非說它計(jì)入銀行表內(nèi)資產(chǎn)，銀行就必須剛兌，也不是說它受存款保險(xiǎn)條例的保障，而是它的投資所決定的。

一般來說，購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款，銀行會(huì)把你的資金分為兩個(gè)部分：大部分存于銀行定期存款用作保本，小部分用于投資衍生金融產(chǎn)品獲取高收益。

以你的50萬元為例：假設(shè)你購(gòu)買了銀行一年期的結(jié)構(gòu)性存款，那么其中48萬元會(huì)存于銀行定期存款（假設(shè)利率為2.04%），其余2萬元用于投資衍生品，48萬元的定期，利率2.04%，到期本息合計(jì)為50萬元，也就是說，無論其余2萬元投資的結(jié)果如何，你的本金都是安全的。如果2萬元投資獲利，你就可以獲得高收益。

為什么推薦結(jié)構(gòu)性存款？

1、收益率高

結(jié)構(gòu)性存款的收益率不低于銀行理財(cái)產(chǎn)品，但銀行理財(cái)產(chǎn)品可不承諾保本，而結(jié)構(gòu)性存款本金是無需擔(dān)心的。如下圖本行發(fā)行的228天（7個(gè)半月）的收益率可以達(dá)到5.2%。期限短收益率高，如果是銀行定期，沒有5年期的，不可能有5.2%的收益率。

PS：或許很多人會(huì)說結(jié)構(gòu)性存款，收益又不保證，都是預(yù)期的，沒錯(cuò)，但是就像銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率也是預(yù)期，但是現(xiàn)實(shí)中的兌付率是多少呢？買過的人應(yīng)該有親身體會(huì)。一款產(chǎn)品如果總是經(jīng)常達(dá)不到預(yù)期，我估計(jì)就沒人會(huì)買了。但是結(jié)構(gòu)性存款及銀行理財(cái)可以屹立于業(yè)界這么多年并保持較大的規(guī)模，這就說明了一切了。

2、投資期限豐富多樣

結(jié)構(gòu)性存款的期限一般都在一年以內(nèi)，最短的，以本行為例為33天的（收益率為4.85%），雖然大部分銀行的結(jié)構(gòu)性存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，不能提前贖回，但是豐富多樣的期限，其實(shí)可以滿足大部分人所需，且部分銀行的結(jié)構(gòu)性存款是支持提前贖回的，只是提前贖回的利率要靠檔計(jì)息，無法達(dá)到最高收益率。

總結(jié)

我個(gè)人認(rèn)為結(jié)構(gòu)性存款是一款比銀行理財(cái)更優(yōu)的投資產(chǎn)品。因?yàn)楸１炯按蟾怕实膶?shí)現(xiàn)的預(yù)期收益率，最近幾年以來我國(guó)結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模整體一直處于較快增長(zhǎng)。從下圖我們可以看出2016年2月我國(guó)的結(jié)構(gòu)性存款余額約為5.5萬億，截止2018年1月份，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到近8萬億規(guī)模，不到2年的時(shí)間增長(zhǎng)了45.45%。

謝謝邀請(qǐng)。

如果題主對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是中性或者厭惡，那么結(jié)構(gòu)性存款不失為一種較好的理財(cái)方式，尤其是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下。

今年以來市場(chǎng)大熱的結(jié)構(gòu)性存款，并不是什么金融創(chuàng)新，已經(jīng)存在20多年了。之所以結(jié)構(gòu)性存款重新吸引眼球，是因?yàn)殡S著資管新規(guī)的落地，結(jié)構(gòu)性存款取代保本理財(cái)成為了各個(gè)銀行攬儲(chǔ)的“新招”。

所謂結(jié)構(gòu)性存款，是指在普通存款的基礎(chǔ)上，將投資收益與利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格、信用、指數(shù)等金融衍生品掛鉤的金融產(chǎn)品。理論上收益浮動(dòng)，但銀行基本上以固定利率進(jìn)行兌付。比如，結(jié)構(gòu)性存款掛鉤黃金，產(chǎn)品期限6個(gè)月，COMEX黃金在期末觀察日與期初觀察日兩天的價(jià)格變動(dòng)不超過±600美元/盎司，產(chǎn)品可獲得最高收益4.03%，否則收益為1.55%。 因?yàn)�，出現(xiàn)超過600美元/盎司的概率非常的低，所以基本都能夠獲得4.03%的收益。

雖然叫存款，但它的收益向同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益看齊，與通常類型的任何一種理財(cái)方式收益差距都不大。我們以平安銀行的產(chǎn)品進(jìn)行比較。

平安銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)門檻5萬元，收益率如下，從兩個(gè)月3.65%到一年4.5%。

同期發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品收益率如下。

大額存單收益率在4.1%左右。

貨幣政策轉(zhuǎn)向后，貨幣基金七日年化收益率不斷走低，目前在4.2%左右。

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堅(jiān)持原創(chuàng)，歡迎關(guān)注，我們換個(gè)姿態(tài)聊財(cái)經(jīng)

投資理財(cái)產(chǎn)品，主要根據(jù)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力來定，要知道在“資管新規(guī)”正式實(shí)施以來，所有保本型理財(cái)產(chǎn)品將要逐步退出市場(chǎng)，市場(chǎng)的投資者不但要轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，更要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)！

然而，要說將50萬元資金全部購(gòu)買單一的結(jié)構(gòu)性存款，倒也沒啥不妥，但最好是能夠進(jìn)行資產(chǎn)配置，以保障自己收益的最大化。

當(dāng)然，現(xiàn)如今銀行的結(jié)構(gòu)性存款及大額存單產(chǎn)品都是時(shí)下很火熱的理財(cái)產(chǎn)品。尤其是結(jié)構(gòu)性存款作為高收益高風(fēng)險(xiǎn)+低收益低風(fēng)險(xiǎn)的綜合性理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)來說，還是更適合那些投資風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的朋友。

另外，如果你喜歡銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不妨也可以考慮一下大額存單，這個(gè)產(chǎn)品一般都是20萬元起投。那么，拿出20或30萬進(jìn)行配置，以達(dá)到合理化的資產(chǎn)配置。從而實(shí)現(xiàn)收益的優(yōu)化。也符合投資理財(cái)?shù)脑瓌t，即雞蛋不能放到一個(gè)籃子里！

我認(rèn)為目前把50萬全部購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款不合理，理由如下。

第一，盡管結(jié)構(gòu)性存款的收益相對(duì)比較高，但不一定適合你。

結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)入2018年以來非常火爆，原因是監(jiān)管部門加大對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，特別是資管新規(guī)出來之后，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到擠壓，所以很多銀行紛紛轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)性存款這一個(gè)神器，直到最近銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)管，這一火爆情形才有所緩解。

結(jié)構(gòu)性存款之所以火爆，是因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)性存款有其特殊的優(yōu)點(diǎn)。

一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是結(jié)構(gòu)性存款屬于表內(nèi)存款業(yè)務(wù)，因此本金是百分之百剛性兌付，大家不用擔(dān)心本金受損。

二個(gè)優(yōu)點(diǎn)是結(jié)構(gòu)性存款收益率相對(duì)比較高，目前結(jié)構(gòu)性存款年化收益大概在4%左右，這個(gè)收益比一年期的存款要高不少，有些銀行收益率高的甚至可以達(dá)到7%左右。而且在這些收益當(dāng)中，有一部分是有保證的，比如有的銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款當(dāng)中保證年化收益大概是在2%左右，超過2%的預(yù)期收益，具體要看所掛鉤的產(chǎn)品市場(chǎng)表現(xiàn)。

但是在這里必須明白一個(gè)道理，銀行結(jié)構(gòu)性存款所說的預(yù)期收益并不是最終的收益，最終的收益是要看你說掛鉤的產(chǎn)品實(shí)際表現(xiàn)情況，目前結(jié)構(gòu)性存款掛鉤的產(chǎn)品比較多，有股票指數(shù)，也有單個(gè)股票，還有外匯市場(chǎng)，黃金市場(chǎng)等等。

而這些資本市場(chǎng)的表現(xiàn)是有很多不確定性的，你有可能獲得比2%更高的收益，也有可能獲得更少的收益。因?yàn)楫?dāng)前資本市場(chǎng)很不穩(wěn)定，股票或外匯都有很大的波動(dòng)性，就連騰訊這種巨頭最近市值都跌了一萬億，更不要說其他企業(yè)了。

所以購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款收益也并不是說百分之百保險(xiǎn)，而是有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

50萬你完全可以存定期或者大額存單獲取可觀的收益。

目前很多銀行50萬存三年期，至少可以獲得4%以上的年化收益，比如下面這張率表是目前一些銀行大額存單的利率：

從這個(gè)利率表可以看出，有的銀行三年期大額存單可以達(dá)到4.18%的利率，這個(gè)利息跟結(jié)構(gòu)性存款預(yù)計(jì)的收益差不多。

但是定期存款或者大額存單的收益要比結(jié)構(gòu)性存款安全的多。因?yàn)槎ㄆ诖婵詈痛箢~存單的利率都是實(shí)實(shí)在在的利率，就是你可以計(jì)算出來的，而不是預(yù)期。

50萬元全部購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款，我個(gè)人認(rèn)為是不合適的！結(jié)構(gòu)性存款不如銀行大額存單來的更為方便靈活，收益穩(wěn)定！

銀行結(jié)構(gòu)性存款的含義

結(jié)構(gòu)性存款并不是銀行的定期存款，也不同于定期理財(cái)產(chǎn)品。其主要是在普通存款基礎(chǔ)上，掛鉤一定的金融衍生品（黃金、指數(shù)、匯率）資產(chǎn)，其預(yù)期收益率要遠(yuǎn)高于銀行普通存款。購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款，大部分資金會(huì)采用銀行定期存款的方式，少部分會(huì)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品，以其獲得較高的收益！

結(jié)構(gòu)性存款，嚴(yán)格意義上來說應(yīng)該劃入銀行理財(cái)產(chǎn)品序列，購(gòu)買門檻是5萬元，一般投資期限不超過3個(gè)月。

結(jié)構(gòu)性存款不如大額存單

1、大額存單更加靈活

• 結(jié)構(gòu)性存款鎖定期內(nèi)不可贖回，流動(dòng)性較差。而大額存單，可提前支取和贖回、可質(zhì)押、甚至還能轉(zhuǎn)讓，相對(duì)而言更加靈活！
  

2、結(jié)構(gòu)性存款收益浮動(dòng)

• 結(jié)構(gòu)性存款本金安全無憂，但最終收益多少，取決于掛鉤的金融衍生品的市場(chǎng)表現(xiàn)，可高可低！而大額存單，一般可在基準(zhǔn)利率上浮50%（4.125%），收益穩(wěn)定，且安全可靠！
  

結(jié)構(gòu)性存款與大額存單最終的可能收益

50萬本金，我們分別投資于4.5%（預(yù)期收益）的結(jié)構(gòu)性存款與4.125%的大額存單。

1. 結(jié)構(gòu)性存款。保本浮動(dòng)收益，可獲得50萬（本金）＋（0~2.25萬）/年的投資收益，具體最終是多少，與投資產(chǎn)品的收益表現(xiàn)密切相關(guān)！

2. 大額存單。最終可獲得50萬（本金）＋2.06萬/年的利息，雖說收益會(huì)少一點(diǎn)，但是好在安全可靠，收益穩(wěn)定！

總之，50萬元的資金，相比結(jié)構(gòu)性存款而言，我個(gè)人更傾向于選擇購(gòu)買銀行大額存單！

歡迎大家在評(píng)論區(qū)留言交流！財(cái)經(jīng)問題就請(qǐng)點(diǎn)擊關(guān)注【操盤手信一】�。�！

如果50萬元是全部資金，都用來購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，明顯不合理。

從安全性角度看，結(jié)構(gòu)性存款保證本金安全，會(huì)有存款保險(xiǎn)制度保駕護(hù)航，50萬元以內(nèi)不用擔(dān)心。

其次，從收益角度看。結(jié)構(gòu)性存款一般會(huì)有一個(gè)保底的收益，比如一年期保證收益率2.1％。然后，還有掛鉤其他金融衍生產(chǎn)品的浮動(dòng)收益，比如掛鉤匯率、貴金屬價(jià)格等等，可以增加0～3％的收益率。

最后，也是這個(gè)問題的關(guān)鍵，結(jié)構(gòu)性存款不能提前支取，流動(dòng)性太差。

題主如果全部家當(dāng)就有50萬元，全部買成了結(jié)構(gòu)性存款，萬一中間有急需有錢的地方怎么辦？肯定做不到馬上把錢拿到手。

而貨幣基金(快贖限額一萬)就可以，銀行定期存款也可以，部分銀行的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品也可以，都可以在急需用錢的時(shí)候馬上辦理、立刻取現(xiàn)。

因此，建議每個(gè)人、每個(gè)家庭一定要保留一部分流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，可以是現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金，也可以是信用卡額度、可貸款額度等等，以滿足日常生活和應(yīng)急需要。

千萬不能把資金的流動(dòng)性一下子全鎖死，以免到時(shí)候出現(xiàn)“一分錢難死英雄漢”的困境，囧也不囧?

感謝邀請(qǐng)！

結(jié)構(gòu)性存款最近比較火，主要是因?yàn)?/span>理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌，它成為保本理財(cái)?shù)囊环N替代品。

那么，什么是結(jié)構(gòu)性存款？它和銀行定期存款有什么區(qū)別呢？適合什么樣的理財(cái)場(chǎng)景呢？我們一起學(xué)習(xí)一下。

關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款

其實(shí)結(jié)構(gòu)性存款并不是嚴(yán)格意義上的銀行存款，而是一種保本理財(cái)產(chǎn)品。由于是理財(cái)產(chǎn)品，因此結(jié)構(gòu)性存款的種類也很多，不同的結(jié)構(gòu)性存款性質(zhì)也是有很大差別的。

通俗的說，可以把結(jié)構(gòu)性存款看做低風(fēng)險(xiǎn)+高風(fēng)險(xiǎn)兩種理財(cái)方式的組合，大部分資金投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)，保證本金和基礎(chǔ)收益；少量資金投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，用于博取較高收益。

關(guān)于是否受存款保險(xiǎn)基金保障

結(jié)構(gòu)性存款是不是銀行存款？是否受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)？很多人對(duì)此感到疑惑，那么真實(shí)情況是怎樣的呢？

前面說了，結(jié)構(gòu)性存款包含低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)兩部分，低風(fēng)險(xiǎn)投資部分，通常用于銀行存款，這部分資金如果是按銀行存款列入表內(nèi)，計(jì)提存款準(zhǔn)備金，那么，這部分資金就收存款保險(xiǎn)基金保障。如果這部分資金不計(jì)提存款準(zhǔn)備金，而是以理財(cái)?shù)姆绞酱嬖�，就不�?huì)受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)。

大部分結(jié)構(gòu)性存款并未納入銀行存款表內(nèi)，因此是不受存款保險(xiǎn)基金保護(hù)的。

關(guān)于本金保障和投資收益

結(jié)構(gòu)性存款之所以承諾保障本金，是因?yàn)橛械惋L(fēng)險(xiǎn)部分托底，但是這不符合央行關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌的要求，只不過是借了存款的名義，因此這一點(diǎn)我覺得是存在問題的，對(duì)此監(jiān)管部門有可能會(huì)進(jìn)行規(guī)范。

比如我們投資低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品1萬元，預(yù)期收益為5%，那么我們拿出其中2%作為保底利息，預(yù)支3%用于期權(quán)投資。如果高風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)投資成功，那么投資人會(huì)獲得本金+2%+期權(quán)投資收益。如果期權(quán)投資失敗，投資人只能獲得本金+2%保底收益。

關(guān)于理財(cái)場(chǎng)景使用

結(jié)構(gòu)性存款由于承諾全部或者部分本金保障，因此適合于保守型投資者。但是，50萬購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款，也是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資者要充分了解結(jié)構(gòu)性存款的相關(guān)協(xié)議，看他的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。一般風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從R1到R5，R1相對(duì)比較安全，R5風(fēng)險(xiǎn)就比較高了。

結(jié)構(gòu)性存款期限也不相同，從3個(gè)月到5年都有，但是不能像銀行存款一樣可以提前支取，因此投資者要規(guī)劃好投資周期。

盡管最近結(jié)構(gòu)性存款比較火爆，但是，目前理財(cái)產(chǎn)品比較豐富的情況下，投資者可選余地很大，可以把一定比例的資金投入結(jié)構(gòu)性存款，但是不值得把全部家當(dāng)投入其中，因此50萬投入結(jié)構(gòu)性存款是否合適，關(guān)鍵看50萬占您資產(chǎn)的比重，如果超過20%，我覺得就沒必要了。

由于結(jié)構(gòu)性存款比較復(fù)雜，上面的說明不是很完善，僅供投資者參考。

關(guān)注理財(cái)，請(qǐng)關(guān)注天涯孤行者！

合不合理其實(shí)是相對(duì)的，對(duì)于有需求的客戶來說，結(jié)構(gòu)性存款肯定是合理的；對(duì)于沒有需求的客戶來說，結(jié)構(gòu)性存款肯定是不合理的。下面我將具體的介紹一下結(jié)構(gòu)性存款都有哪些優(yōu)缺點(diǎn)，以供大家參考！

安全性高，受存款保險(xiǎn)制度保障

結(jié)構(gòu)性存款屬于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，是一般性存款。它的優(yōu)點(diǎn)在于保本，收益由利息和衍生收益兩部分組成。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，我行發(fā)行的一年期結(jié)構(gòu)性存款收益區(qū)間為2.025%～4.7%，其中2.025%是我行一年期定期存款利率，這部分是百分之百進(jìn)行兌付的；而2.025%到4.7%之間的這部分屬于衍生收益，到期具體能夠獲得多少利息還要看市場(chǎng)情況。所以說，客戶如果選擇把50萬全部買成結(jié)構(gòu)性存款是合理的，一來50萬本金受存款保險(xiǎn)條例保障，無任何風(fēng)險(xiǎn)；二來收益率較高，遠(yuǎn)超銀行同期限的定期存款，性價(jià)比還是非常不錯(cuò)的！

流動(dòng)性較差

但是，結(jié)構(gòu)性存款也有一個(gè)不好的地方，那就是流動(dòng)性較差。和普通定期存款不同，結(jié)構(gòu)性存款是無法提前支取的，只能到期以后一次性還本付息，對(duì)于流動(dòng)性要求較高的客戶來說，把資金全部買成結(jié)構(gòu)性存款并不是很好的選擇！

綜上所述，結(jié)構(gòu)性存款的優(yōu)點(diǎn)在于安全性高、本金有保證、收益率高于同期限定期存款兩倍以上，缺點(diǎn)在于流動(dòng)性差、不得提前支取，大家可以根據(jù)自身需求選擇是否全部購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款！

相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性存款的安全性較高，收益率還是比較穩(wěn)定，相較于傳統(tǒng)銀行定存活期利率更具收益優(yōu)勢(shì)。不過，對(duì)于結(jié)構(gòu)性存款并非新產(chǎn)品，而是已經(jīng)存活多年的產(chǎn)品，而目前的持續(xù)追熱捧，一方面與資管新規(guī)壓力影響有關(guān)，一方面與民間資金多，投資渠道少有關(guān)。此外，仍與銀行理財(cái)剛性兌付可能逐步打破，為追求安全性，更多資金可能往結(jié)構(gòu)性存款靠攏，與貨幣基金相比，收益率、安全性相差不大，而結(jié)構(gòu)性存款還是比較適合穩(wěn)健型乃至保守型投資者參與，僅供參考。