上海王女士1989年6月將7000元現(xiàn)金存銀行，形式為定期8年，存單上約定利率12%/年，并簽訂轉(zhuǎn)存合約，即如果到期不取自動(dòng)轉(zhuǎn)存為一年期定期按8%每年執(zhí)行，2010年當(dāng)儲(chǔ)戶取錢的時(shí)候被告知人民銀行實(shí)施新《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》1993年3月1日起，廢除8年定期存款期，最長改為5年，銀行以此為由拒絕支付存單約定利息，只同意按活期利息計(jì)算，經(jīng)過長時(shí)間交涉，銀行讓步為1989年到1993年3月按約定利率，其余為活期利率，1989年的7000元可以買一套100平米的房子了，再看看2010年全部存款本息和的價(jià)值不足12000元，在上海只能買半平米。

銀行定期存款也有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

基層財(cái)政工作人員甲認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)

最新數(shù)據(jù)表明，2016年中國老百姓的儲(chǔ)蓄率位居世界第三，保持全球領(lǐng)先的狀態(tài)。所以銀行定期存款安不安全是關(guān)系到每個(gè)家庭的重大問題，回答這個(gè)問題前，筆者先講講我國的銀行故事。

國有大銀行、 工行、 農(nóng)行、 中行、 建行 、交通銀行、郵政銀行等大型銀行 ，特點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)眾多 。

全國性中小股份制銀行，如民生、 浦發(fā)、 深發(fā) 、廣發(fā) 、中信 、光大 、華夏、平安、招商等銀行。特點(diǎn)是大城市普遍設(shè)立網(wǎng)點(diǎn) ，機(jī)制靈活 。

地方小商業(yè)銀行浙商銀行 、江蘇銀行、 北京銀行 、上海銀行 、寧波銀行等地方性銀行，特點(diǎn)服務(wù)范圍僅限于行政區(qū)域內(nèi)。

從目前的政策和法規(guī)來看，我們國家的銀行發(fā)生破產(chǎn)的機(jī)率極小。政府會(huì)為銀行兜底，即政府財(cái)政為銀行做擔(dān)保。因此銀行定期存款看似無風(fēng)險(xiǎn)。但據(jù)筆者了解我們國家也有銀行破產(chǎn)的案例。

筆者簡單介紹一下故事經(jīng)過，海南發(fā)展銀行于1995年8月18日開業(yè)，注冊資本16.77億元人民幣（其中外幣折合人民幣3000萬元）。銀行由海南省政府控股，一共有包括中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)公司、北京首都國際機(jī)場等在內(nèi)的43個(gè)股東。這個(gè)股東配置不可謂不強(qiáng)。天生的富二代偏偏碰上不好的運(yùn)氣，僅僅在成立第二年就遇到了席卷全球的國際金融危機(jī)。而亞洲更是成為了受到影響的重災(zāi)區(qū)，同時(shí)海南在當(dāng)時(shí)的房地產(chǎn)市場接近瘋狂。加之97年年末，央行宣布了關(guān)閉海南省5家破產(chǎn)的信用社，而這些信用社的債權(quán)以及債務(wù)關(guān)系都交由海南發(fā)展銀行處理，這些資產(chǎn)不良、負(fù)債嚴(yán)重信用社被納入到海南發(fā)展銀行的麾下。直接導(dǎo)致1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告將其關(guān)閉。

總體來講，我國很多商業(yè)銀行的經(jīng)營模式還比較單一，主要就是吸收存款和發(fā)放貸款。但由于近年來存款的增長速度放緩，銀行及分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加，僧多粥少的局面日益凸顯。在行業(yè)內(nèi)的競爭中，小銀行本就競爭不過大銀行，在增長的競爭壓力下，也就更容易被淘汰。

據(jù)筆者了解，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了一份《中國銀行家調(diào)查報(bào)告(2018)》。根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，有69.3%的銀行家認(rèn)為，未來三年將會(huì)有個(gè)別機(jī)構(gòu)退出市場。雖然說得比較委婉，但意思差不多就是“未來三年內(nèi)會(huì)有銀行倒閉”。

作為我們普羅大眾也不用過于擔(dān)心我們的存款安全總體來說，我國的金融銀行業(yè)還是很安全。因?yàn)橛?015年5月1日起施行的《存款保險(xiǎn)條例》。該條例就是專門為銀行倒閉破產(chǎn)設(shè)立的，按照條例規(guī)定大額存單不超過50萬的，仍然受到全額償付，如果銀行真的宣布破產(chǎn)，大額存單超過50萬的部分，只能從清算財(cái)產(chǎn)中受償，即有多少陪多少。

考慮資金安全的話，我們可以多元化理財(cái)，選擇存款可以去國有銀行或者大型股份制商業(yè)銀行存一小部分，再去小商業(yè)銀行存一多半，另外還可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶、結(jié)構(gòu)性存款等，實(shí)現(xiàn)投資多元化收益。

以上僅為個(gè)人觀點(diǎn)，不做任何投資性建議！

銀行定期存款有風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)性很低，在目前所有市面上的投資產(chǎn)品之中，銀行定期存款的風(fēng)險(xiǎn)也就僅僅高于國債，堪稱市面上投資風(fēng)險(xiǎn)第二低的產(chǎn)品。

《存款保險(xiǎn)條例》

其實(shí)在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)之前，銀行定期存款的風(fēng)險(xiǎn)可以說是跟國債一樣的，屬于市面上風(fēng)險(xiǎn)最低的產(chǎn)品，因?yàn)殂y行一旦破產(chǎn)，最終都是和國債一樣，由國家進(jìn)行兜底的（比如90年代的海南發(fā)展銀行），不過自2015年國家推出《存款保險(xiǎn)條例》之后，目前只能說50萬元以內(nèi)的資金是絕對(duì)安全的，超過50萬元的本息，是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的源頭就是——商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行作為一家企業(yè)，本身就存在破產(chǎn)倒閉的可能（比如不良貸款太多，如當(dāng)年的海南發(fā)展銀行、河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社），一旦破產(chǎn)，按照目前最新的規(guī)定，50萬元以內(nèi)的本息由存款保險(xiǎn)基金進(jìn)行先行賠付，超過50萬元本息的部分，則要等破產(chǎn)的銀行進(jìn)行清算之后，在按比例償還，銀行既然都已破產(chǎn)，基本上都屬于資不抵債的，所以超過50萬元的本息的部分，最終要在拿回來的概率很低，這個(gè)就是銀行定期存款的風(fēng)險(xiǎn)。

如何規(guī)避？

如果你的存款本息在50萬元以內(nèi)，還根本不用考慮規(guī)避的問題，因?yàn)?0萬元在存款保險(xiǎn)基金的保障范圍之內(nèi)，超過50萬元資金的部分，如果你擔(dān)心安全，有以下兩種選擇：（1）分開存：賠付50萬元是按存款銀行計(jì)算的，如果你在兩家銀行存，每家的權(quán)限都是50萬元，那么你可以獲得的賠付上限為100萬元，三家為150萬元，以此類推；（2）選擇四大行：我國四大行（中農(nóng)工建）均已被列入全球系統(tǒng)性重要銀行，這些銀行屬于大而不能倒的企業(yè)，一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，國家也會(huì)投入巨努進(jìn)行拯救，畢竟這個(gè)涉及到億萬儲(chǔ)戶，所以存四大行的，基本不要考慮銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

整體而言，銀行業(yè)因其行業(yè)的特殊情況，現(xiàn)實(shí)中發(fā)生破產(chǎn)倒閉的概率很低，此外50萬元的限額，雖然看似不高，但其實(shí)應(yīng)該可以覆蓋我國99%以上儲(chǔ)戶的資金了，所以整體上來說銀行定期存款安全性還是有的。

銀行定期存款也有風(fēng)險(xiǎn)嗎？有！

在很多人的影響中，銀行是最安全的地方，可以說是所有理財(cái)產(chǎn)品中除了國債外，安全性最高的。但任何事情都沒有100%的，或多或少都有不確定性的因素，定期存款也不例外。那么，哪些因素會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)呢？

1.銀行倒閉

很多人可能會(huì)好奇，銀行也會(huì)倒閉？確實(shí)是的！在國際上，銀行倒閉的案例并不少見，

就拿1982-1992年十年期間，因?yàn)槔�率市場化�?dǎo)致銀行之間同業(yè)競爭快速加劇，大批的經(jīng)營不善的中小銀行倒閉。這期間每年平均有超過200家銀行倒閉：如下圖，數(shù)據(jù)來源WIND

同樣，在2008年美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)期間，同樣有大批的銀行倒閉，像大家耳熟能詳?shù)牧_曼兄弟、摩根大通等。

那國內(nèi)有沒有呢？截止現(xiàn)在，國內(nèi)銀行破產(chǎn)的案例只有兩個(gè)：1998年破產(chǎn)的海南發(fā)展銀行，因?yàn)?8年的亞洲金融危機(jī)導(dǎo)致破產(chǎn)，另一個(gè)是河北省的一個(gè)農(nóng)村信用社。

銀行倒閉了怎么辦？

A.看銀行背后的主體

像98年倒閉的海南發(fā)展銀行，是由海南省政府控股。最后，全部的債權(quán)關(guān)系都是由海南省政府交接。存款最高賠付50萬。

B.由第三方銀行接管

破產(chǎn)后的銀行債權(quán)關(guān)系由第三方銀行接管，同時(shí)存款的最高賠付額也是50萬。但如果你欠了破產(chǎn)銀行的錢也免不了，還得正常還款。

應(yīng)對(duì)策略：可以把超過50萬的部分存到家人的名下，或者也可以在多個(gè)銀行存款，保證每家銀行的限額為50萬。

2.購買力風(fēng)險(xiǎn)

說白了就是通貨膨脹了，如果你還不理解，想象一下：同樣的錢，早上能買一只雞，晚上只夠吃個(gè)雞蛋。

當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中的通貨膨脹都是不知不覺的，但這不代表我們可以忽略。一般到銀行存1年定期基本在2%左右，而最新的10月份的通貨膨脹為3.8%。2%-3.8%=-1.8%，這就意味著只要錢存在銀行：

同樣的1萬塊錢，今天能買1萬個(gè)雞蛋，一年后加上利息只能買9800個(gè)雞蛋，那這丟了的200個(gè)雞蛋哪去了？這就是購買力風(fēng)險(xiǎn)！下圖是08年至今的通貨膨脹指數(shù)，數(shù)據(jù)來源東方財(cái)富網(wǎng)

3.警惕存款變理財(cái)

這個(gè)雖說不是定期存款的風(fēng)險(xiǎn)，但卻是很多人在存定期時(shí)經(jīng)常會(huì)入的“坑”。每年都有大量的新聞案例曝光，類似于這樣的：

寧女士今年6月份在銀行存了80萬元，可在2個(gè)月后卻收到了一張盈虧27萬元的合計(jì)單，寧女士拿著單子前往銀行詢問情況后才得知，80萬元的存款竟然購買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品，而這27萬的損失正是購買這些理財(cái)產(chǎn)品所導(dǎo)致，多次找到銀行索要解釋一直也無果。

不要被一些所謂的高額利息所誘惑，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果不了解的情況下盡量不要嘗試。而且還要注意：一旦銀行破產(chǎn)，理財(cái)產(chǎn)品是不受破產(chǎn)制度保護(hù)的，到時(shí)能追回多少，就全看銀行的清算結(jié)果了。

定期存款到底有沒有風(fēng)險(xiǎn)，可能很多朋友都說沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行存款保本保息，所以正常情況下不會(huì)出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)。但在我看來，銀行存款仍然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)不是指安全上的風(fēng)險(xiǎn)，而是流動(dòng)性上的風(fēng)險(xiǎn)。

首先可以肯定的是銀行存款的安全性非常高，風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)。

銀行存款是老百姓最常見的、最普通的一種投資方式，因?yàn)殂y行存款保本保息，而且50萬之內(nèi)受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，哪怕銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)倒閉了，50萬之內(nèi)的存款仍然可以100%拿回來，所以50萬之內(nèi)的存款基本上沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。

而且即便超過50萬其風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也可以忽略不計(jì)。雖然超過50萬存款的部分不受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，但這并不意味著大家的存款就不安全，實(shí)際上從我國銀行的歷史發(fā)展來看，絕大多數(shù)銀行的存款都能夠按時(shí)還本付息，沒有出現(xiàn)違約情況。就算有個(gè)別銀行出現(xiàn)了倒閉破產(chǎn)，比如海南發(fā)展銀行，但是其個(gè)人用戶存款通過資產(chǎn)重組之后，由工商銀行承接，所以個(gè)人用戶存款也沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。

只不過相對(duì)于個(gè)人用戶存款來說，單位用戶存款的安全性就相對(duì)比較低一些。因?yàn)槌�過50萬存款的部分銀行在清算的時(shí)候會(huì)優(yōu)先用于償還個(gè)人存款，只有還清了個(gè)人所有的存款還有結(jié)余，那單位存款用戶才有可能獲得償還，如果銀行所拍賣的資產(chǎn)不足以償還個(gè)人用戶存款部分，那單位存款是很難拿回來的，這一點(diǎn)可以從海南發(fā)展銀行破產(chǎn)之后，單位存款至今仍然未完全結(jié)算清楚看出來。

當(dāng)然銀行出現(xiàn)破產(chǎn)只是極個(gè)別案例，從目前我國銀行經(jīng)營環(huán)境來看，絕大多數(shù)銀行都是非常安全的，不至于走到破產(chǎn)那一步。所以從整體來說，不論是個(gè)人用戶存款或者單位存款，也不論是50萬之內(nèi)還是50萬以上的存款，其實(shí)都是很安全的，風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)。

其次大家去存款的時(shí)候，不僅要考慮資金的安全風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能很多人都不太了解，簡單的說就是這筆錢在你需要的時(shí)候是否能夠隨時(shí)隨地的拿出來，而且沒有太大的損失。

目前大部分銀行定期存款都不支持提前支取，如果大家非要提前支取，那只能按照支取當(dāng)日銀行掛牌活期利率計(jì)算，這意味著定期存款的時(shí)間越長損失越大。

比如某一個(gè)用戶選擇10萬塊錢5年期的定期存款，雖然利率可以達(dá)到4%左右，但是當(dāng)它存了4年以后，家里有急事想要把這筆定期存款提前支取出來，那不好意思，銀行不會(huì)按照4%的存款利率給你計(jì)算，只能按照0.35%左右的活期利率計(jì)息。

這意味著10萬塊錢4年時(shí)間總共獲得的利息是10萬×0.35％×4=1400元，這個(gè)利息要比正常到期支取少14,600元，所以定期存款提前支取，其實(shí)跟沒存一個(gè)樣，反正都是按活期計(jì)息。

所以定期存款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)還是相對(duì)比較大的，如果大家未來隨時(shí)有可能用到這筆存款，那我不建議大家選擇定期存款，大家可以選擇一些靈活性更高的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行的智能存款，短期理財(cái)產(chǎn)品�；蛘吣切┛梢話鞕n繼續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，比如國債，比如大額存單（前提是大家存款金額至少要達(dá)到20萬以上）。

當(dāng)然，如果大家對(duì)流動(dòng)性沒有要求，比如所存的這筆錢未來3~5年之內(nèi)都不會(huì)用到，那可以選擇定期存款以便獲得更高的利息，這也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

銀行定期存款，是有風(fēng)險(xiǎn)的。但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于94%的人來講，都不存在的。

因?yàn)�，央行有明確的規(guī)定，為儲(chǔ)戶托底，但這個(gè)底，是托50萬元及以下的。就是說，如果你在銀行的存款是50萬元及以下，就算是銀行倒閉了，也會(huì)指定其他國有銀行來接受，確保50萬元及以下的存款，兌現(xiàn)給儲(chǔ)戶。

但50萬元以上的部分，就不能保證了。

所以，需要擔(dān)心的問題是，第一，銀行存款，不要超過50萬元；第二，選擇國有幾大銀行存款。比如：建行、交行、農(nóng)行、工行、中行、郵政銀行肯定沒問題。另外：招商銀行，也比較靠譜。

剩下的，就看個(gè)人選擇了。尤其是地方銀行和其他民企銀行，當(dāng)然沒辦法跟這幾家相比了。

銀行定期存款，是存到銀行里的錢，相對(duì)基金、股票等理財(cái)方式，能獲得穩(wěn)定的利息收入，并且絕對(duì)不傷害本金，是非常安全和穩(wěn)健的。但在極特殊情況下，銀行定期存款也有風(fēng)險(xiǎn)。極特殊情況主要有兩種情況：1、不能獲得預(yù)期的儲(chǔ)蓄利息收入；2、通貨膨脹造成本金貶值。

另外，有一種情況銀行定期存款是有風(fēng)險(xiǎn)的，選擇銀行的風(fēng)險(xiǎn)。大的國有銀行是沒有什么風(fēng)險(xiǎn)的，無論你存款多少。但小的商業(yè)銀行還是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，一旦出現(xiàn)虧損、擠兌現(xiàn)象，會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)的可能。萬一銀行倒閉了，按照央行計(jì)劃的50萬元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付。

銀行定期存款的安全性僅次于國債，但是并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)。

銀行定期存款的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三點(diǎn)：

一、銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

一旦銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，造成過高的壞賬率，就會(huì)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。比如某些農(nóng)商行壞賬率已經(jīng)高達(dá)20%以上，只要遭遇擠兌就會(huì)走到破產(chǎn)邊緣。

隨著房地產(chǎn)黃金時(shí)代結(jié)束，房價(jià)一旦開始出現(xiàn)較大幅度的下降，房貸占比過高的銀行壞賬率必然增加，體量小的銀行風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)放大。

好在2015年《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，單家銀行存款本息50萬元以內(nèi)即使銀行破產(chǎn)也能得到100%賠付。安全起見，存款較多時(shí)就要考慮選擇多家銀行分開存放。

二、銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要來自于銀行臨時(shí)雇用的員工，或者敢于違法犯罪的員工。

就在2019年，上海某外資銀行員工非法侵占1億用戶存款，在國內(nèi)外購置十余套房產(chǎn)。

存款被銀行內(nèi)部員工挪用或侵占的案例并不少見：

2014年被判刑的某銀行哈爾濱河松街支行原行長高山，就與同伙非法占用26家存款單位276筆存款，共計(jì)28億元；

某銀行珠海九洲支行原行長劉某也曾因挪用格力集團(tuán)1億元存款，與他人用于房地產(chǎn)開發(fā)、理財(cái)被判刑。

不是每家銀行管理都那么規(guī)范，部分銀行存在這樣那樣的漏洞，對(duì)外靚麗光鮮，對(duì)內(nèi)千瘡百孔，尤其是權(quán)限較高的管理人員，一旦作案金額都不會(huì)是小數(shù)字。

三、存款變保險(xiǎn)或者將賬號(hào)密碼交給銀行工作人員

存款變保險(xiǎn)是很多人的噩夢，之所以出現(xiàn)這種情況，往往是因?yàn)橄�費(fèi)者到銀行存款時(shí)，銀行員工為了高額傭金以高利率為誘餌誘導(dǎo)客戶存保險(xiǎn)。保險(xiǎn)往往存期長，真實(shí)收益率低，提前支取會(huì)損失相當(dāng)比例的本金，流動(dòng)性極差。消費(fèi)者往往到期后才發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)，利息遠(yuǎn)低于預(yù)期，卻又無處講理。

一些銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，充當(dāng)資金掮客抽取高額傭金，讓客戶辦理銀行卡并存款，存款時(shí)資金就直接轉(zhuǎn)走，往往還會(huì)要求一年或者兩年內(nèi)不能查詢賬戶。也有銀行員工以高息為誘餌，吸引存款，騙取客戶信任，拿到賬號(hào)密碼，留下隱患。

定期存款相比之下要比活期存款安全，但是只是相對(duì)而言，不管哪種都要把賬號(hào)密碼保護(hù)好。平時(shí)每個(gè)人都要保護(hù)好個(gè)人隱私，不要亂點(diǎn)鏈接，不要隨意安裝未知來源的手機(jī)應(yīng)用。手機(jī)里也不要存放身份證照片，常用的銀行賬戶最好綁定微信，賬戶變動(dòng)隨時(shí)能夠得到通知。

細(xì)究的話，任何一款理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，包括定期存款。那么定期存款可能都有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、機(jī)會(huì)成本高

大家都知道定期存款的利率比較低，選擇定期存款，而不選擇理財(cái)產(chǎn)品，甚至不選擇股票投資所放棄的收益就是你的機(jī)會(huì)成本。

在機(jī)會(huì)成本這方面，還有選擇這家銀行的定期存款，而不選擇其他銀行利息更高的定期存款，也是機(jī)會(huì)成本。

機(jī)會(huì)成本比較高就是選擇定期存款的風(fēng)險(xiǎn)之一。有人就說，成本高，怎么能算風(fēng)險(xiǎn)呢？

成本高，代表著收益少。輸一手，這代表能夠抵抗的風(fēng)險(xiǎn)就小。家庭變故，創(chuàng)業(yè)失敗，這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來的衍生問題是可以通過高收益來彌補(bǔ)的。定期存款的低收益無法解決這類風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的問題，那也算隱藏的風(fēng)險(xiǎn)之一。

二、利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)

在存期內(nèi)國家上調(diào)存款基準(zhǔn)利率或者銀行單方面上調(diào)期限內(nèi)的存單利率，就會(huì)導(dǎo)致定期存款的實(shí)際利率小于市場利率水平。其實(shí)這種問題不光在定期存款上出現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品，甚至任何有期限類的產(chǎn)品都存在。

這就要求我們在選擇何種期限的定期存款時(shí)，一方面要對(duì)自己的實(shí)際需要進(jìn)行判斷，另一方面也要對(duì)利率未來的走勢進(jìn)行預(yù)判。

三、偽造存單的風(fēng)險(xiǎn)

無論是銀行的內(nèi)控措施，還是定期存單的防偽標(biāo)識(shí)，都大大減少了偽造存單的風(fēng)險(xiǎn)。但這并不代表著偽造存在的風(fēng)險(xiǎn)不存在。無論是將定期存款放在銀行卡內(nèi)，還是銀行給予定期存單，都建議在辦理完畢之后進(jìn)行復(fù)查。

如果是定期存單，不妨查驗(yàn)一下，其存單上的章是否清晰，登記的金額，登記的利率以及辦理的支行是否正確。如果將定期存款放在銀行卡內(nèi)，不妨登錄手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行去查詢這筆定期存款是否存在。

在我們國家，偽造存單是需要接受刑事處罰的，雖然偽造存單的違法成本很高，但不排除有人鋌而走險(xiǎn)。

總結(jié)：

定期存款是銀行的經(jīng)典產(chǎn)品，它的優(yōu)勢就是保障性強(qiáng)，本金利息有銀行兜底，銀行兜不住了，有國家兜底。它是屬于所有產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最低的一款。