40萬存在余額寶里理財，這就有點太Low了，每月收益700元很正常，因為余額寶年化收益率只有2.3%左右。

聽我先分析一下原因，然后再說說如何改進。

余額寶是貨幣基金，雖然不承諾保本保息，但是可以說沒有什么風(fēng)險，因此收益率是很低的，這是為什么呢？我們就刨根問底去看一看。

打開天弘余額寶的產(chǎn)配置，我們可以看到它的資金去向，如下圖所示其中現(xiàn)金占比接近55.98%，債券占比接近12.31%，其余 主要是買入返售金融資產(chǎn)，占比30%左右。

這說明什么情況呢？這其實就是天弘余額寶的資金投向，其他的余額寶基金其實也都差不多。也就是說，余額寶把我們投資的錢，大部分以存款存到了銀行，另一部分購買了債券、票據(jù)、國債逆回購、貸款等等，這些產(chǎn)品的風(fēng)險很低，收益率也很低，很多我們自己也可以買，收益比余額寶還要高。

那么，問題來了，我們有沒有辦法，在風(fēng)險不提高的情況下，提高自己的理財收益呢？

答案是肯定的，當(dāng)然有，40萬資金你就可以做成一只小基金，按照余額寶資產(chǎn)配置風(fēng)險就不會提高，自己進行投資，收益就會超過余額寶。

• 把60%的資金，也就是24萬元存入銀行存款，當(dāng)前利率比較高的銀行存款就是民營銀行創(chuàng)新存款、大額存單等等，反正找著利率高的存就行了，超過4%是絕對沒問題。
  

• 把12%的資金，也就是4.8萬元購買企業(yè)債券，當(dāng)然，如果考慮方便性，可以購買債券基金，收益率和債券基本差不多，但是更加方便、穩(wěn)定、安全，收益會有波動，年化4-6%基本是可期的。
  
• 把28%的資金，也就是11.2萬元用于國債逆回購或者票據(jù)理財，如果對這些不了解，也可以把這部分資金分散到上面兩部當(dāng)中，這部分的收益率大概在3-6%左右。
  

其實，上面三種投資方法，無論你采取哪一種，只要優(yōu)中選優(yōu)，收益率都會高于余額寶，達到4%是絕對沒有問題的，由于資產(chǎn)和余額寶相同，因此風(fēng)險并不會提高。

現(xiàn)在余額寶七日年化收益率在2.23%，40萬存余額寶準(zhǔn)確的說一個月收益在400000*2.23%/12=743元。

根據(jù)現(xiàn)行銀行定期存款利率公布：（與國家基準(zhǔn)利率每個銀行為了招攬儲戶都會有所上�。�

一年期定期存款利率：2.1%；

三年期定期存款利率：3.2%；

五年期定期存款利率：4.3%。

所以想要獲得較多利息，那么存款期限相對于就要長，按目前五年存期來計算40萬存銀行一個大概利息收入在400000*4.3%/12=1433元。

如果全部放銀行肯定是購買五年定期利息最高了，但是靈活性不足遇到急用錢的時候需要提前支取要犧牲大筆的利息。

因此我手里有40萬我會保證資金安全的前提下做到靈活與收益兼顧，具體做法如下：

01.銀行存款不能少。

銀行存款50萬以內(nèi)是受國家法律保護，就算銀行出現(xiàn)問題國家也將給予保本保息。

由于銀行存款的這一特性我命名為老百姓的保險柜，當(dāng)資金量大時我會分出30%存入銀行，以備不時只需。

一年定期存款時間短但是收益低不適合，五年定期存款利率高但是存款時間長無法接受，于是我會把15萬分成一個10萬一個5萬用來存三年定期。

一來：10萬以上存款和10萬以下存款兩者計息檔次不一樣，二來：在急用錢時可以按需進行提前支取而不用損失全部的利息。

02.貨幣基金讓資金靈動起來。

近年來支付寶推出的余額寶就是貨幣基金的一種，隨后各種寶大行其道方便了普通老百姓的生活理財。

而余額寶進入我的生活并成為我的移動電子錢包。

我一般會在余額寶放置3-6個月的日常開支（金額在10000元），主要是用來平時小額用錢應(yīng)急，如果沒有用的話只要超出整百的金額每天都能獲得收益。

按照7日年化收益率2.23%來計算，一年下來也有223元的額外收入。

另外把每月的預(yù)算開支都放進余額寶也能起到積少成多聚沙成塔的作用，像我用余額寶幾年下來也積累大一千多元的利息。

03.定期理財讓收益靠近通貨膨脹率的方法之一。

余額寶收益在逐年下降，支付寶及時推出了更為多樣化的定期理財，其中不乏高收益類的一年定期理財產(chǎn)品有：國壽安鑫盈360天、國壽安鑫利365天、長江養(yǎng)老添年享等，預(yù)估年化收益率在4.5%左右。

我會把50%的總資金用來購買定期理財，為了降低風(fēng)險我會分開進行購買并設(shè)置成自動續(xù)期，后面的沒用到錢就不用去管，每天收益到賬看的見，不用操心懶人理財必備。

04.基金讓財富滾動起來。

10%的總資金我會用來購買債券型基金，風(fēng)險小。

根據(jù)歷史收益來計算年平均收益率可以達到5%-8%，是用來積累養(yǎng)老金的必備方式。有閑錢的話也可以開啟定投的方式購買債券型基金，這樣風(fēng)險更小。

剩下10%的總資金我會放在余額寶中用來開啟基金定投，如果怕風(fēng)險高推薦購買指數(shù)型基金。

根據(jù)3-5年就有一波牛市的規(guī)律，我會把錢分成二十四期進行定投買入。

買入的點位按照大盤指數(shù)來，大盤指數(shù)在3000點一下開啟定投，3000點以上停止定投，3500點觀望，盈利15%準(zhǔn)備落袋為安.

需要注意的事情是：基金定投是利用微笑曲線進行平攤持倉成本，所以要做到止盈不止損必要時在虧損率大時有閑錢還要手動進行加倉，這樣就可以再次降低持倉凈值，等大盤飆升時你的基金就會率先由綠轉(zhuǎn)紅大賺特賺。

總之，銀行存款只是理財?shù)囊环N方式，它不是理財?shù)娜�部。把錢存銀行是跑不贏每年4.5%左右的通貨膨脹率，只有搭配其他收益高的理財手段才能讓你的資金每年都增值，讓財富的雪球越滾越大。

另外，這邊不建議那些沒接觸股票的人去搞什么股票投資理財，風(fēng)險太高本人就屬于入坑人士，股市有風(fēng)險入市需謹(jǐn)慎。

按照目前余額寶的七日年化收益率來看，基本上都是在2.3%附近徘徊，萬份收益約為6毛錢左右，稍微低于微信零錢通的收益。就像你說的40萬元轉(zhuǎn)入余額寶，一個月的收益平均就是700元上下波動，一年下來也不到1000元。但存入銀行，無論是選擇定期存款還是個人大額存單業(yè)務(wù)，其年化利息最少都可達2000元。

因此，你選擇銀行存款類產(chǎn)品的收益必定高于余額寶，也會高于其他銀行低風(fēng)險理財產(chǎn)品的收益，而且還可提前鎖定收益，不會受到降準(zhǔn)降息的影響。

這其中最大的差別就是流動性問題，余額寶支持隨時轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，而銀行存款類產(chǎn)品尤其是傳統(tǒng)定期存款期限太長，如果提前支取就有利息損失。因此我建議你考慮流動性高的個人大額存單，或者是創(chuàng)新型的智能存款，均支持提前支取、靠檔計息。

在存款利率方面，個人大額存單利率上浮幅度較高，像部分城商行或者信用社（包括農(nóng)商行）等最高可上浮至55%，比如說，三年期利率4.2625%，這是針對20萬元的大額存單，尤其是對于小型銀行存款來說，40萬元基本都是算“超級大額存單”產(chǎn)品，其利率上浮至5%完全可能。

另外，去年以來比較火爆的智能存款產(chǎn)品，本質(zhì)上也屬于1-5年期定期存款，按照一般性存款管理，有存款保險基金的保護，據(jù)了解，一些民營銀行的此類智能存款產(chǎn)品利率（滿期復(fù)合利率）最高至5.5%，比它們的定期存款利率還高一點。這也正是此類產(chǎn)品吸引客戶的亮點之一。

總之，余額寶和零錢通等貨幣基金已經(jīng)不適合大額投資，像40萬元這種情況，要是追求低風(fēng)險產(chǎn)品，不妨考慮一下儲蓄國債或者個人大額存單。按照央行降準(zhǔn)釋放長期資金約9000億元來看，余額寶及銀行理財產(chǎn)品的市場收益率都面臨著較大的下行壓力，換句話說，可能會越來越低。

你好。

40萬資金存放在余額寶一個月700元利息，一年就是8400元，那么簡單的算一下年利率就是8400/400000=2.1%。

這個利率水平和普通銀行一年定期存款的利率幾乎持平，相對于這么大金額的本金，這點利息確實有點低。

在銀行存款，先不考慮利率，主要看你資金的流動性需求。短期存放建議購買理財產(chǎn)品，長期存放建議依據(jù)時間決定購買大額存單產(chǎn)品還是智能存款產(chǎn)品。

銀行存款產(chǎn)品說來說去其實就那么幾種：

普通定期存款、大額存單產(chǎn)品、可靠檔計息的智能存款以及理財產(chǎn)品。

每款產(chǎn)品都有自己的獨特的產(chǎn)品優(yōu)點，不能一概而論哪一種產(chǎn)品就是最好的，依據(jù)自己的資金使用情況和利率偏好，適合自己的產(chǎn)品才是最好的。

一、40萬資金首選大額存單產(chǎn)品，建議存款期限是3年。

大額存單產(chǎn)品無需過多贅述，很多朋友都了解其產(chǎn)品特點。

20萬起存，建議存兩張存單，保證利率不變的情況下，3年時間的存期選擇利率可以達到4.2%，相比于余額寶產(chǎn)品的利率直接是翻了一倍。

而選擇分開存兩張存單的原因，主要是為了防止在存期內(nèi)遇到資金緊缺需要提前支取，這時候就可以用上了大額存單的轉(zhuǎn)讓功能。

20萬最低額度的存單方便轉(zhuǎn)讓，保證提前支取也不會有利率損失。

二、在可預(yù)見的時間內(nèi)要隨時使用這筆資金，可以考慮購買銀行理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品的收益率不低于大額存單產(chǎn)品，只是產(chǎn)品的期限不固定，需要在購買時精心選擇。

加入在可預(yù)見的時間內(nèi)這筆資金需要使用，比如6個月后需要用這筆資金來買房，那么就可以在購買理財產(chǎn)品時多跑幾家銀行，選取一款理財期限在6個月左右的理財產(chǎn)品，到期后本息一起回到銀行賬戶中，保證收益的同時，也不耽誤資金的使用。

三、普通銀行定期存款的優(yōu)點就是：存期內(nèi)可部分提前支取一次，到期后支持本息自動轉(zhuǎn)存。

但是部分提前支取，支取的部分依舊是按照活期利率計算利息。而且本息自動轉(zhuǎn)存的功能只適用于那些在外地工作不方便來銀行網(wǎng)點辦理的客戶，純屬雞肋。

這么大筆資金，當(dāng)然不能浪費其資金利息收益，一天幾十塊錢的利息如果換成活期利息只能得到其十分之一的收益，真的是得不償失。

所以，40萬資金在保證高收益的前提下，主要推薦的銀行理財產(chǎn)品還是大額存單產(chǎn)品和理財產(chǎn)品。其他幾種產(chǎn)品引起流動性較差，或者提前支取收益性較小，不建議客戶選擇。

觀點:如果說有一款存款產(chǎn)品可以使你的月利息收入就有1800元，你可能就不再會選擇余額寶了。

看到這邊圖片想必你已經(jīng)知道這款銀行產(chǎn)品的利率是5.4%，有些人可能會懷疑銀行的存款利率怎么可能會達到5.4%這么高呢？

于是，你開始懷疑正在打字的我可能是個傻逼

不，你不要懷疑，我不是????（皮一下老開心了）接下來我就介紹一下民營銀行的存款產(chǎn)品怎么搭配讓40萬的資金既得到安全保障和收益率又保證一定的流動性。

京東金融五年期定期存款產(chǎn)品最高目前是5.4%

話說五年期的定期存款產(chǎn)品的利率好像下降了，不過在未來呢，民營銀行的存款利率必然是往下坡趨勢走的，所以其實抓緊現(xiàn)在有的機會賺一波高利息。

這是我剛剛在京東金融里按照利率高低排序查找的現(xiàn)有最高利率。
如果按照5.4%的收益率存五年的話，我計算了一下，五年之后大概會有10萬的利息，感覺還是很不錯的。

但是我不建議把所有的資金都存入五年期的定期存款產(chǎn)品中，考慮到如果在這五年中你有什么時候需要大額資金支出的時候，如果從中取出浙江要遭受提前支取利率大幅度的損失。

所以根據(jù)你自己將來五年的情況，判斷自己是否需要用到這筆錢，如果有明確的需求，則需要把這筆錢留存在靈活的存款產(chǎn)品中。

如果沒有明確需求的話，你也要把一部分錢存起來，這部分錢至少夠你一家人無工作狀態(tài)半年的生活。

那么民營銀行的活期存款產(chǎn)品利率如何呢？

個人認為如論怎樣選擇大部分民營銀行的存款利率都是高于余額寶的，還有一款靈活存期的是3.9%的隨存隨取存款產(chǎn)品，這些你都是可以在京東金融這個app上查找的。

你可以根據(jù)你未來的需求，將不同流動性的資金配置不同流動性的民營銀行存款產(chǎn)品。

注意事項

為了保證你資金百分之百的安全，建議你不要將40萬的資金全部存入一家銀行。

因為根據(jù)存款保護條例，存款產(chǎn)品的本金和利息50萬以內(nèi)是受到保障的，而根據(jù)之前的計算，40萬如果全部存入一家存五年期的話，按照5.4%的收益率計算總額是超過50萬的。所以說最好不要成為一家銀行。

就算民營銀行現(xiàn)在的發(fā)展趨勢比較好，但是它的起步晚，規(guī)模相對國有大型銀行還是比較小，破產(chǎn)的風(fēng)險還是存在的（雖然這個概率很小很小，但是以防萬一），所以建議不要將所有資金存入一家銀行。

隨著余額寶年化收益率一路走低，大額資金繼續(xù)放在里面已經(jīng)不合適了。

按照2.3%左右的年化收益率，40萬元一年下來確實只有9000元左右利息，已經(jīng)不如存到銀行了。

2019年大額存單非�；鸨�，存款利率比普通定期存款高，最高較央行基準(zhǔn)利率高出55%。性價比相對較高的按月付息三年期大額存單年利率可以達到4.18%，遠高于余額寶收益。

同樣是40萬元，如果選擇了按月付息的三年期大額存單，一年能有16720元利息，每個月能拿到1393元。每個月的利息可以放入余額寶，這樣還能享受復(fù)利，實際年化收益率能接近4.30%。

大額存單流動性好，可以通過轉(zhuǎn)讓的方式提前支取，這一點比普通定期存款要好。在《存款保險條例》的保護下，本金的利息都安全可靠，即使銀行破產(chǎn)也不怕。

除了大額存單，還可以考慮民營銀行五年期存款和以此為基礎(chǔ)的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。前者流動性差，但是在利率下行概率增大的社會背景下提前鎖定交給利率，也是不錯的選擇。以智能存款為代表的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品年收益率接近5%，同樣是很好的理財選擇。

民營銀行五年期存款年利率能達到5.50%左右，這是當(dāng)下保本保收益的最高水平。如果資金在幾年內(nèi)沒有使用計劃，又不愿意去投資風(fēng)險較高的項目，那么確實是很好的選擇。同樣是40萬元，一年下來利息能達到2萬元以上，幾乎接近余額寶的三倍。

余額寶一個月才700，如何放在銀行一個月能拿1500，收益是余額寶的兩倍

01余額寶收益下降

余額寶出世之初收益率一度高達6%，也就是說40萬存一個月能拿2000元，這個收益水平還是挺不錯的。

但是隨著余額寶的規(guī)模不斷擴大，其他第三方支付機構(gòu)也看中了這個市場，讓各種“寶寶類”的產(chǎn)品面世。導(dǎo)致余額寶的收益率不斷下降，現(xiàn)在的七日年化僅為2.23%，40萬存在里面一個月也就700來元。

收益率才是最開始的三分之一左右，確實不在合適作為一個理財?shù)那�道了�?/p>

02大額存單

如果是要存在銀行，那么選擇大額存單還是挺不錯的。

大額存單三年期利率基本上是在4.18%左右，有些銀行可能還有上浮空間，雖然這個收益還是比不上余額寶最初的收益，但是比他現(xiàn)在的收益還是要高很多的。

靈活性上來說只要你的大額存單超過7天，就可以在市場是進行轉(zhuǎn)讓，靈活性上來說也是挺不錯的。

03定期理財

銀行的定期理財產(chǎn)品也不少，如果想要用這40萬來進行理財，那么選擇定期理財產(chǎn)品也是挺好的。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，現(xiàn)在的半年期產(chǎn)品利率為3.85%；一年期的產(chǎn)品暫時銷售完了，可能還需要進行等待。不過即使是3.85%也比支付寶的余額寶強很多，作為一個理財渠道也是挺好的選擇。

那么除了這個之外，還有一些銀行定期理財收益可以達到4.5%以上，也就是一個月能拿1500.

04民營銀行存款

大家都知道，民營銀行有個億聯(lián)銀行用6%的存款利率讓它被投資者知曉，雖然現(xiàn)在利率下降了，但是民營銀行也進入了大眾的視野。

現(xiàn)在的民營銀行存款在4%以上的利率還是有不少，可以進行選擇。

另外，民營銀行也需要遵守《存款保險條例》，也就是說50萬以內(nèi)的本金安全性是可以100%得到保障的。而題主的40萬正好也在這個范圍之內(nèi)。

綜上：余額寶已經(jīng)不再是合適的理財渠道，如果要選擇銀行進行理財?shù)脑�，那么大額存單，定期理財產(chǎn)品以及民營銀行存款都是不錯的選擇。

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10萬元放到余額寶每個月的收益在190元左右，40萬每個月也就得到700多，其實這種利息太低了，要知道40萬的資金投資到其它的理財產(chǎn)品都可以實現(xiàn)利息翻倍，拿這么多錢放到余額寶很顯然是不太劃算的，主要是利率不高引起的資金被閑置，雖然是理財，但是不能實現(xiàn)收益最大化。

1、銀行存款。

如果選擇銀行存款，就可以考慮大額存單，余額寶現(xiàn)在的2.3%左右，銀行大額存單在4.2%之間，很顯然差了接近一半的利率，一個月少賺了在余額寶接近一半的收益，那把錢存到銀行的大額存單肯定是更劃算的。

哪怕存到銀行的結(jié)構(gòu)性存款或者其它的保本的理財產(chǎn)品中收益也不可能低于2.3%的，就需要投資者去銀行先了解，然后再選擇適合自己的銀行存款方式。

2、選擇購買基金。

可以考慮購買基金，比如去買一些養(yǎng)老基金或者買一些有期限的固定收益的基金，這些基金就是流動性可能較差點，但是收益都是高于3.5%以上的，這也是非常不錯的理財方式，也可以去銀行咨詢，銀行也有代銷此類產(chǎn)品。

更重要的是有40萬資金可以考慮流動性和利率為主，把資金三分之二投資到利率偏高的固定收益理財產(chǎn)品中，把三分之一的資金可以繼續(xù)放在余額寶，以便急需資金時可以應(yīng)對，這樣也是不錯的。

因此，40萬全部放余額寶肯定是不行的，放銀行存可以考慮存款，可以考慮購買基金，都是非常不錯的選擇的。

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40萬存余額寶一個月700元，放銀行怎么存利息比較多呢？

感謝邀請。目前余額寶的收益率每況愈下，對接的博時現(xiàn)金收益貨幣A近七日年化收益率僅為2.287%；也就是說，從銀行系產(chǎn)品當(dāng)中進行選擇的話，可供挑選的余地很大，而且安全性和收益率都要更高！

第一，余額寶收益太低

余額寶對接的貨幣基金產(chǎn)品有很多，作者自己買的余額寶選擇的是博時現(xiàn)金收益貨幣A。大家可以看到，10月13號的每萬份收益僅為0.6164元，將40萬元均存在其中的話，每日可以獲得的收益是400000×0.6164=24.656元，也就是說每個月的總收益大約是24.656×30=739.68元，確實是剛夠700元！

第二，大額存單利率最高可達4.2625%

既然我們有40萬元的本金，那么即便辦理定期存款產(chǎn)品，也要選擇利率更高的大額存單。

如上圖所示，大額存單的起存金額至少是20萬元，40萬元肯定可以滿足大額存單的起存要求。一般來說，城商行的大額存單利率更高，相比央行同期限存款基準(zhǔn)利率上浮55%，寧波銀行的3年期大額存單利率就達到了4.2625%，比余額寶的收益率高出2個百分點，還是非常不錯的。

不過，大額存單與余額寶相比，它的流動性就沒有那么出色了。想獲得4.2625%的收益率，需要存滿3年；若提前支取的話，只能靠檔計息，實際利率就要低不少了。

第三，民營銀行的智能存款利率最高

要說銀行系產(chǎn)品哪個利率或者預(yù)期收益率最高，很少能與民營銀行發(fā)行的智能存款進行對比的。

如上圖所示，目前億聯(lián)銀行發(fā)行的億聯(lián)智存（利添利京東專享團購款）利率最高可達5.88%，比99.9%的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率都高，而且受《存款保險條例》的保障，50萬元以下100%賠付，性價比絕對是最高的！不過期限長達5年，雖支持提前支取，但只能靠檔計息！

綜上所述，余額寶的收益率已經(jīng)在所有的理財產(chǎn)品當(dāng)中都屬于中等偏下的存在，即便與銀行的定期存款相比也相形見絀�？蛻粲�40萬元本金的話，建議選擇城商行的大額存單以及民營銀行的智能存款，這樣才能獲得更高的收益回報！