應(yīng)該去改的，也是必須要改的。你的利率是5.63%，20年等額本金的貸款，看來(lái)你的貸款年限估計(jì)還有十幾年的樣子，那么你還是改成浮動(dòng)利率制的比較好一些。

貸款合同是必須要更改的

根據(jù)央行引發(fā)的通知，所有房屋抵押貸款合同是必須要更改的。因此，銀行通知去改，肯定是要去更改的，因?yàn)楝F(xiàn)在抵押合同利息形成的方法已經(jīng)跟過(guò)去完全不一樣了，因此，貸款合同是需要重新修改的。

原來(lái)貸款合同都是跟央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)形成的，現(xiàn)在已經(jīng)改變成依據(jù)市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率通過(guò)加點(diǎn)來(lái)形成貸款利率。

因此，貸款合同是必須要更改的。

更改一下的話，對(duì)自己有利

這次貸款合同修訂，可以說(shuō)對(duì)自己是有利的�，F(xiàn)在世界上歐洲，美國(guó)等國(guó)家現(xiàn)在存貸款利率都非常低，歐洲有些國(guó)家甚至實(shí)行了零利率。因此，預(yù)計(jì)我國(guó)未來(lái)十幾年的貸款利率可能也是會(huì)下降的。

因此，你現(xiàn)在利率5.63%，如果現(xiàn)在改成浮動(dòng)利率是比較有利的。現(xiàn)在LPR是4.75%，那么你的利率形成方法就是LPR+0.88%。如果未來(lái)LPR利率下降的話，那么你的貸款利率也會(huì)下降，這樣就能夠少支付一些利息了。比如未來(lái)LPR下降為4.5%的話，那么你的實(shí)際貸款利率將降為5.38%了。

因此，整體上來(lái)說(shuō)，未來(lái)貸款利率有可能下降，那么你現(xiàn)在改成浮動(dòng)利率的話，那么如果未來(lái)LPR利率下降的話，你的貸款利率就會(huì)下降了，你就能夠少支付一些貸款利息了。

結(jié)論

綜上所述，你現(xiàn)在是5.63%的利率，你現(xiàn)在還是應(yīng)該改成浮動(dòng)利率的。未來(lái)可能存貸款利率還是會(huì)下降的，這樣的話，你改成浮動(dòng)利率以后，那么你未來(lái)的貸款利率就可能會(huì)下降，那么你實(shí)際支付的利息可能就會(huì)下降一些。

您好，這個(gè)問(wèn)題，最近很多人在爭(zhēng)論著。其實(shí)，改不改和你的利率和你的時(shí)間沒(méi)有多大關(guān)系。未來(lái)20年中國(guó)的利率會(huì)不會(huì)一路降低，這個(gè)沒(méi)有人說(shuō)得準(zhǔn) 。我們只能說(shuō)國(guó)外發(fā)達(dá)的國(guó)家所走的路和我們1990年以來(lái)，中國(guó)利率長(zhǎng)期的趨勢(shì)都是慢慢下跌，但是中途也有過(guò)起伏，也就是說(shuō)有漲有跌，長(zhǎng)期幾十年還是跌。

現(xiàn)在LPR是4.75%，現(xiàn)在如果你改的話,以后你的執(zhí)行利率會(huì)變成這樣的LPR+5.63%-4.75%=LPR+0.88%，也就是說(shuō)0.88%是永都不會(huì)變了，只有LPR會(huì)變。只要LPR低于4.75%，你的執(zhí)行利率就會(huì)比原來(lái)的低。只要LPR高于4.75%，你的執(zhí)行利率就會(huì)比原來(lái)的高。在未來(lái)很難說(shuō)，LPR會(huì)永遠(yuǎn)一下跌到4.75%以下的。也有可能會(huì)上調(diào)。

如果你選擇原來(lái)的不動(dòng)，以后在二十年里，你的利率都是5.63%，也就是說(shuō)有一天，LPR跌到4%，這個(gè)也和你沒(méi)有關(guān)點(diǎn)關(guān)系了。跌到4%，那就省了0.75%，是一個(gè)比較大的數(shù)字了，但是如果漲到5.75%，那就你多付了1%，也就是你的執(zhí)行利率就會(huì)6.63%，這個(gè)就是一個(gè)賭的過(guò)程了，就好比股票這樣的。自己做決定吧，現(xiàn)在網(wǎng)上選擇LPR占的比重比較大，專家也推薦用LPR，我個(gè)人也推薦用LPR。但是短期內(nèi)，LPR還會(huì)提高，因?yàn)閲?guó)家要控制房產(chǎn)，也就是說(shuō)想辦法提高房貸利率，降低企業(yè)貸款的利率，平均經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)�，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，LPR估計(jì)不會(huì)漲，但是過(guò)一兩年這個(gè)很難說(shuō)了。

我是雪之道理財(cái)，歡迎關(guān)注我，后續(xù)有更我精彩文章。

結(jié)合題主的實(shí)際情況來(lái)看，建議題主去跟換利率，隨著LPR利率浮動(dòng)。

題主的房貸利率應(yīng)該是在基準(zhǔn)利率4.9%標(biāo)準(zhǔn)下，上浮了15%，計(jì)算方法就是：

4.9%*（1+15%）=5.635%

2020年5月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。房貸利率則采用的是4.65%

那么題主的房貸LPR加點(diǎn)應(yīng)該是=5.635%-4.65%=0.985%，以后的房貸利率就是LPR+0.985%

其實(shí)是否選擇LPR報(bào)價(jià)利率，就是就是預(yù)測(cè)未來(lái)的利率，利率上行就不選擇LPR；利率下行則選擇LPR。就小黑個(gè)人判斷，未來(lái)LPR報(bào)價(jià)下行的概率比較大。

首先，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家持續(xù)的低利率和負(fù)利率，未來(lái)我們利率水，是要和國(guó)家利率水平接軌的，降低LPR的利率是大概率時(shí)間。

其次，之前之所以存在較高的貸款利率，是因?yàn)楦母镩_放以后，我們對(duì)資金的需求非常大，我們國(guó)家的GPD也始終保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，利率自然水漲船高；未來(lái)隨之經(jīng)濟(jì)增速的下降，對(duì)于資金的需求逐步減少，利率下行回到正常水平是必然的趨勢(shì)。

最后，在這次以前過(guò)的沖擊下，國(guó)家使用了各種貨幣政策工具，市場(chǎng)流動(dòng)性比較充裕，這就讓貸款利率持續(xù)下行，未來(lái)的利率再度暴漲的概率已經(jīng)不大。

綜上所述，鑒于題主目前的情況，應(yīng)該轉(zhuǎn)換LPR報(bào)價(jià)。

根據(jù)你的情況我建議你選擇固定利率。為什么呢？我們先搞清楚以下幾個(gè)問(wèn)題。

1、降息預(yù)期很高的6月份為什么沒(méi)有降？

6月24日央行貨幣政策委員會(huì)召開了2020年第二季度例會(huì)，從例會(huì)上可以看出貨幣政策變化的一些端倪。

例會(huì)通報(bào)指出堅(jiān)持總量政策適度，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，全力支持做好“六穩(wěn)”“六保”工作。綜合運(yùn)用并創(chuàng)新多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕。有效發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)滴灌作用，提高政策的“直達(dá)性”。

通過(guò)上述信息可見(jiàn)，當(dāng)前貨幣供應(yīng)相對(duì)寬松，未來(lái)的貨幣工具將以直達(dá)性的貨幣工具為主，起到精準(zhǔn)滴管的作用，降息這種普惠性貨幣工具將會(huì)審慎使用。

這時(shí)候央行強(qiáng)調(diào)貨幣政策工具的精準(zhǔn)直達(dá)，主要是基于以下原因，一是資金套利、資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象突出。以結(jié)構(gòu)性存款為例，2020年1月至4月結(jié)構(gòu)性存款增加了25414億元，結(jié)構(gòu)性存款的快速增加與疫情下企業(yè)生產(chǎn)資金緊張形成了強(qiáng)烈反差；二是資金流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，房地產(chǎn)行業(yè)逆勢(shì)上漲。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的5月份公布的70城新建住宅銷售價(jià)格指數(shù)顯示全國(guó)超80%的城市房?jī)r(jià)上漲。

6月18日央行行長(zhǎng)易綱在陸家嘴論壇上表示，疫情應(yīng)對(duì)期間的金融支持政策具有階段性，要注重政策設(shè)計(jì)激勵(lì)相容，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注政策的“后遺癥”,總量要適度，并提前考慮政策工具的適時(shí)退出。

綜合以上情況，大家預(yù)期6月份降息的希望也就落空了。這次降息的落空也同時(shí)預(yù)示著未來(lái)這種普惠性貨幣政策工具不會(huì)頻繁使用。

2、今年兩次降息的原因是什么？5年期LPR利率降了多少？

今年兩次降息時(shí)應(yīng)對(duì)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)造成的影響，采取的應(yīng)急性普惠貨幣政策。今年以來(lái)5年期LPR利率一共降了15個(gè)基點(diǎn)。

3、固定利率與浮動(dòng)利率對(duì)比分析

通過(guò)以上分析，我們已經(jīng)清楚未來(lái)降息這種普惠性的貨幣政策不會(huì)頻繁使用，并且今年的降息也是基于疫情采取的應(yīng)急措施，并且特別是5年期LPR利率降幅不大，未來(lái)極有可能反彈回去（因?yàn)?年期LPR利率在一定程度上就是調(diào)節(jié)房地產(chǎn)市場(chǎng)的工具），一旦反彈在較長(zhǎng)的時(shí)間里就會(huì)蒙受較大損失。

根據(jù)你的情況假設(shè)如下：

你現(xiàn)在貸款剩余本金為100萬(wàn)元，按月還款，目前還有240期。

選擇固定利率5.63%，采用等額本息還款方式，你以后每月還款額為6952.5元，還款總額為1668600.81元。

選擇浮動(dòng)利率，即LPR加點(diǎn)的方式。假定近3年LPR利率不再調(diào)整，當(dāng)前5年期LPR利率為4.65，按照央行利率轉(zhuǎn)換規(guī)定，原執(zhí)行利率為5.63%，上年12月5年期LPR利率為4.8%，加點(diǎn)點(diǎn)數(shù)為83個(gè)BP。轉(zhuǎn)換后，你近二年的執(zhí)行利率為5.48%；假定到了第三年，宏觀經(jīng)濟(jì)觸底回升，5年期LPR利率回到4.8%的水平，你的執(zhí)行利率為5.63%;假定到了第5年，房地產(chǎn)過(guò)熱，宏觀調(diào)控加碼，5年期LPR利率上調(diào)到4.9%，你的執(zhí)行利率為5.73%。

根據(jù)以上假設(shè)，計(jì)算結(jié)果如下：

1），5.48%執(zhí)行利率期間，每月還款額為6867.58元，共還24期，累計(jì)歸還本息164820.72元，兩年后貸款余額為941778.47元；

2），進(jìn)入第三年利率上調(diào)至5.63%，每月還款額為6945.64元，共還24期，累計(jì)歸還本息166695.36元，兩年后貸款余額為877739.57元；

3）從第五年開始利率上調(diào)至5.73%，每月還款6993.15元，一直到貸款還完，還剩192個(gè)還款期，共歸還本息1342684.8元。

根據(jù)以上簡(jiǎn)單假設(shè)，共歸還本息1674200.88元。顯然浮動(dòng)利率要比固定利率方式多交5600.07元。

總之，無(wú)論是浮動(dòng)利率的建議還是固定利率的建議都是基于5年期LPR利率是上行還是下行的判斷，我總體認(rèn)為5年期LPR利率不會(huì)下行，未來(lái)會(huì)步入上行通道。

以上意見(jiàn)謹(jǐn)供參考，希望能解決你的問(wèn)題。

我是@秦西財(cái)經(jīng)。關(guān)注我，為您帶來(lái)不同財(cái)經(jīng)視角，為您創(chuàng)造更大財(cái)富價(jià)值。

一、先測(cè)算一下轉(zhuǎn)化成LPR后的利率

1.原利率為5.63，按照4.9*（1+上浮值 ）=5.63，推算出上浮0.14897，接近15%，其中4.9是現(xiàn)行的基準(zhǔn)利率。

2.改LPR的話，則利率為L(zhǎng)PR+加點(diǎn)，其中，加點(diǎn)=（5.63-4.8）=0.83，其中4.8為2019年12月20公布的LPR值，LPR基礎(chǔ)值，這個(gè)加點(diǎn)值是固定的，以后都不會(huì)再變，就是0.83。那么改后的利率為L(zhǎng)PR+0.83，LRP為距離下一個(gè)定價(jià)日最近的一個(gè)月的LPR。本次改LPR后，從2021年1月1日開始執(zhí)行新的利率，則定價(jià)周期內(nèi)的利率為2020年12月的LPR+0.83，測(cè)算如果2020年12月20日公布的LPR高于4.8， 則利率就大于5.63。

3.LPR是動(dòng)態(tài)變化的，只要在新的定價(jià)周期，LPR值高于4.8，利率就會(huì)高于你現(xiàn)在的5.63.反之，則低于5.63。

二、改不改

這個(gè)要分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)：

1、看政策導(dǎo)向：2月27日在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，與會(huì)專家表示，將繼續(xù)推進(jìn)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率下行。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，LPR推行后，利率下行的趨勢(shì)比較明顯。目前看，下行還有一定的空間，下一階段對(duì)資金利率要繼續(xù)用改革的辦法，通過(guò)改善體制機(jī)制，把市場(chǎng)利率存在的下降空間挖掘出來(lái)。釋放出來(lái)的信息是LPR持續(xù)下行是未來(lái)一段時(shí)間的小趨勢(shì)。

2、看全球趨勢(shì)：全球部分發(fā)達(dá)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，大部分國(guó)家的利率在1點(diǎn)幾，2020年12月20日，中國(guó)LPR為4.75，呈下降趨勢(shì)，但仍與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家相差很大，下行空間很大。中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川在創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上表示，實(shí)際上我們中國(guó)還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個(gè)負(fù)利率時(shí)代。說(shuō)明在一段時(shí)間里，中國(guó)的利率總體是呈下降的趨勢(shì)。

3、看19年到2020年2月的一個(gè)LPR趨勢(shì)圖：也在下行。

三、建議

5.63在全國(guó)處在居中偏上的一個(gè)位置，如果愿意承擔(dān)未來(lái)LPR變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，建議，僅僅是建建隨市就利，可以改。

不知道你是二十年等額本金還了幾年了，如果還了幾年了，度過(guò)了還款壓力最大的前幾年，還提前還貸干嘛呢，銀行最不喜歡的貸款方式就是等額本金，銀行最不喜歡的方式一定是對(duì)個(gè)人最有利的方式，所以個(gè)人建議不要?jiǎng)?/p>

銀行通知改合同，利率5.63%，20年的等額本金，個(gè)人建議是改。

今年3月1日開始到8月31日，全國(guó)所有的銀行都要和所有的個(gè)人房貸客戶重新簽訂合同，從基準(zhǔn)定價(jià)利率改為L(zhǎng)PR定價(jià)利率，讓貸款利率更加市場(chǎng)化，LPR由18家銀行的平均報(bào)價(jià)而定，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)LPR是浮動(dòng)的，改合同可以選擇浮動(dòng)利率和固定利率，固定利率就是按照原來(lái)的利率進(jìn)行，只有一次選擇的機(jī)會(huì)，簽合同后也不能改變。

雖然貸款20萬(wàn)不算是很多，但是1%的利率每年就2000的利息，小數(shù)怕長(zhǎng)計(jì)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)每年2000元也是挺大筆數(shù)目�，F(xiàn)在利率是5.63%，改合同后變成浮動(dòng)利率，不過(guò)依然有加點(diǎn)，目前LPR為4.8%，改合同后變成4.8+0.83的算法，0.83是你的加點(diǎn)，LPR可以浮動(dòng)改變，未來(lái)LPR下跌，貸款利率也就會(huì)下跌，不過(guò)加點(diǎn)會(huì)一直在。

按照新的合同，利率就變成一個(gè)浮動(dòng)值，每年的1月1日會(huì)改變一次，不過(guò)在簽合同的時(shí)候可以跟銀行協(xié)商改成3年一邊或者5年一變，20萬(wàn)的貸款可以1年一變，LPR短期變動(dòng)不會(huì)很大。

其實(shí)未來(lái)LPR大概率是下地的，不過(guò)下跌速度會(huì)很慢，目前全球各大主要經(jīng)濟(jì)體國(guó)家，利率都在飛速地下降，零利率和負(fù)利率的國(guó)家比比皆是，不過(guò)國(guó)內(nèi)不會(huì)一下子進(jìn)入零利率或者負(fù)利率時(shí)代，會(huì)慢慢地進(jìn)入，國(guó)內(nèi)目前維持高利率已經(jīng)算是一枝獨(dú)秀的存在，這種存在不會(huì)太久，不過(guò)起碼有20-30年，所以現(xiàn)在的貸款不用過(guò)于擔(dān)心。

最后，利率5.63%的貸款利率算是比較高的，選擇改成LPR是最好不過(guò)的，畢竟未來(lái)LPR下行的可能性會(huì)比上行大，不過(guò)貸款只有20萬(wàn)，按照LPR每次調(diào)證應(yīng)該都是0.05%左右一次，對(duì)于貸款額度少的人來(lái)說(shuō)短期內(nèi)影響的不大，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，目前利率高于4.8%的選擇改成LPR定價(jià)會(huì)好一點(diǎn)。

銀行通知題主改合同，最好是配合銀行更改合同內(nèi)容。因?yàn)榫退闶遣慌浜�，到最后限定期時(shí)，也會(huì)被執(zhí)行為L(zhǎng)PR的還貸方式。自己配合更改，反而還有一些利處。

從題主的基本情況來(lái)講，改變房貸還款方式，沒(méi)有什么影響，反而還有著一定的利處。等額本金的還款方式，更改合同也不會(huì)發(fā)生改變�？赡芎芏嗯笥巡惶�了解等額本金，這是一種貸款的還款方式，在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，在還款期的每個(gè)月的還款本金是固定的，而利息越來(lái)越少，借款人期初還款壓力較大，但隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。如果比較難理解，可以理解為最開始還的錢相對(duì)較多，之后每個(gè)月需償還貸款額度遞減。而計(jì)算的貸款利率呢？與銀行簽訂的是多少就是多少。題主所簽訂的貸款利率為5.63%，這個(gè)應(yīng)該是在基準(zhǔn)利率上上浮15%的水平。計(jì)算的房貸利率為4.9%×（1+15%）=5.63%，4.9%為房貸基準(zhǔn)利率。

而房貸基準(zhǔn)利率已經(jīng)6年的時(shí)間沒(méi)有改變了，現(xiàn)在銀行推動(dòng)改變的方式是以LPR作為基準(zhǔn)利率，而不是銀行基準(zhǔn)利率。從LPR現(xiàn)在的走勢(shì)來(lái)講，題主還是盡早改變?yōu)楹谩，F(xiàn)在LPR的執(zhí)行利率為4.65%，按照改變后的計(jì)算方式，應(yīng)該是：4.65%＋0.98%=5.63%。這里的4.65%為五年期以上LPR的執(zhí)行利率，這個(gè)利率是浮動(dòng)的，而0.98%是簽訂以后就不浮動(dòng)的，整個(gè)的還款期均是執(zhí)行基準(zhǔn)值。為什么說(shuō)現(xiàn)在改變，會(huì)更好一些呢？

最近14天期MLF利率再次降低，而產(chǎn)生的影響，很有可能7月份、8月份的LPR再次降低。那么對(duì)應(yīng)到更改合同，勢(shì)必上下的浮動(dòng)值將有所改變。比如，LPR降低至4.5%的水平，按照現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)是改變合同原則上執(zhí)行的利率與前合同一致，計(jì)算方式則是4.5%＋1.13%=5.63%。LPR利率是浮動(dòng)的，而后面的加減值是不浮動(dòng)的，這樣算來(lái)，自己卻在這個(gè)的還款期內(nèi)虧掉了0.15%。所以，還是盡早改變合同為好。反正執(zhí)行利率為5.63%，LPR降低的話，自己能更受益。

不改，用最笨的方法去想，銀行會(huì)不會(huì)少管你要錢，天上會(huì)不會(huì)掉餡餅，不管他說(shuō)的多好