首先，恭喜你跨入了有房一簇。現(xiàn)在買個房確實(shí)不容易啊。如果有住房貸款已經(jīng)貸下來了，也開始還貸了。如果銀行貸款利率降了，房貸也會隨之減少的。

大部分的房貸是與銀行貸款利率掛鉤的。不僅我國是這樣，別的國家也是這樣的情形。因此，每個國家對加息或是降息都是很謹(jǐn)慎的態(tài)度。一定是經(jīng)過完整的評估才敢出臺政策。否則的話，利率會影響到很多人的生活。特別是房貸。

當(dāng)然，在具體執(zhí)行過程中，有的地方會執(zhí)行上浮或是下浮10-20%這樣的區(qū)間。如果出現(xiàn)這樣的情況，就要根據(jù)具體的銀行政策來執(zhí)行了。比如現(xiàn)在銀行貨款利率降了，但是，你的房貸條款中原來已經(jīng)有下浮了，隨著房貸利率的下降，并不一定會下降。這是地方銀行在執(zhí)行過程中的差異化。對于大部分的房貸而言，只要銀行貸款利率降了，還的利息也就少了。本金維持不變的情況下，總的房貸也會隨之減少。

最近問答點(diǎn)贊好少啊，雖然行情不好，但還是希望多多幫忙點(diǎn)贊哦，謝謝！看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝關(guān)注！

感謝邀請

如果銀行貸款基準(zhǔn)利率降了，房貸計(jì)算也會隨之下降。

目前我國的房貸基準(zhǔn)利率是4.9，上浮10%-30%不等，很多人都有疑問，如果后面利率下降了，月供會減少嗎？

目前我們的房貸利率基準(zhǔn)4.9很少變動，以浮動利率為主。

房貸利率下降，分為兩種情況:

一 央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，房貸利率也會隨著調(diào)整。

如果央行調(diào)整基準(zhǔn)利率，那么房貸利率也會跟著調(diào)整。舉例:如果辦理房貸時，基準(zhǔn)是4.9，利率上浮15%，那么你的實(shí)際利率就是5.635。

如果到第二年，銀行的基準(zhǔn)利率下調(diào)到了4.6，那么你的房貸也會跟著調(diào)整，那就是基準(zhǔn)4.6，上浮15%，上浮部分是不會調(diào)整的，你的實(shí)際利率是5.29。

當(dāng)然對于調(diào)整時間的不同，銀行規(guī)定也是不一樣的，目前主要有三種時間節(jié)點(diǎn):

1 每年的一月一號調(diào)整。例如央行的基準(zhǔn)利率調(diào)整時間是2018年8月10號，那么你的房貸的調(diào)整時間是在2019年元月一號。

2 次月進(jìn)行調(diào)整，這種情況一般是在央行調(diào)整基準(zhǔn)利率之后的次月進(jìn)行調(diào)整。

3 滿年度合同月進(jìn)行調(diào)整，例如你的房貸是2017年7月10號簽訂的房貸合同，央行在2019年9月調(diào)整利率，那么銀行會在2020年7月還款日時調(diào)整你的最新利率。

央行基準(zhǔn)利率的變化，對于房貸利息的影響，只會對于未還部分的利息的結(jié)算有變化，對于已還部分則不受影響。

二 銀行自己調(diào)整利率。

我們辦理房貸的時候，利率都是以簽訂合同當(dāng)日的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，銀行會在此基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮或者下浮，一旦合同簽訂了，那就是固定的了。只要央行基準(zhǔn)利率沒有調(diào)整，不管銀行房貸利率怎么調(diào)，購房者的房貸利率是不會變的。

例如你在辦理房貸時，基準(zhǔn)利率是4.9，上浮10%，實(shí)際利率就是5.39，如果央行的基準(zhǔn)4.9不變，即使房貸銀行的政策發(fā)生變動，你的房貸利率也是不會變化的。

你在簽訂房貸合同的時候，無論你的上浮10%還是下浮10，如果央行的基準(zhǔn)利率不變，你的房貸是不會發(fā)生變化的。

希望以上分享對大家有所幫助，歡迎大家的關(guān)注、評論、點(diǎn)贊、轉(zhuǎn)發(fā)、收藏。

越多分享，越多收獲！

住房貸款合同簽訂的時候，大家要仔細(xì)閱讀，如果發(fā)現(xiàn)不合適的內(nèi)容，就要及時指出。最簡單的，就像國家銀行貸款利率調(diào)整該怎么辦？

目前，國家的五年期以上基準(zhǔn)貸款利率是4.9%，銀行根據(jù)資金成本情況確定貸款的利息。

有的時候是優(yōu)惠利率，比如六折、七折，有的時候是提升利率，比如1.1倍，1.2倍。

六折就是指在基準(zhǔn)利率上打六折，相當(dāng)于貸款利率是2.94%，像這樣的優(yōu)惠利率，已經(jīng)接近住房公積金貸款利率了，只聽說過，沒有見過。

現(xiàn)在很多銀行能夠貸出的貸款利率都是1.15倍以上，不管是首套房還是二套房，二套房甚至?xí)�更高，相�?dāng)于5.63%的利率。

如果我們基準(zhǔn)利率下降，是不是應(yīng)當(dāng)調(diào)整還款的金額呢？

一般來講，我們要看貸款合同中有沒有這樣一條：在本合同有效期內(nèi),如國家調(diào)整利率,從調(diào)整之日起,乙方即按調(diào)整后的貸款利率計(jì)算利息,同時書面通知甲方和擔(dān)保單位。

如果有這樣一條，就說明我們要按照調(diào)整后的貸款利率計(jì)算利息就可以了。

不過如果我們貸款是1.15倍的話，相關(guān)協(xié)議一般是乙方即按照調(diào)整后的1.15倍貸款利率計(jì)算利息。

其實(shí)，如果想減輕負(fù)擔(dān)，比如我們一開始就是為了買房，承擔(dān)的是1.3倍的貸款利率。

等待市場資金寬裕的時候，出現(xiàn)七折八折的利率優(yōu)惠時，可以選擇轉(zhuǎn)換貸款合同。不過一般需要付出相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

為什么可以呢？因?yàn)槲覀儼唇屹J款都有提前還款協(xié)議。如果我們提前還款的話，銀行就失去了這么一筆優(yōu)質(zhì)的貸款。房貸都是優(yōu)質(zhì)貸款，大家都該知道。

當(dāng)市場出現(xiàn)七、八折貸款優(yōu)惠的時候，很明顯，還款人不會繼續(xù)承擔(dān)高額的負(fù)擔(dān)。

比如貸款100萬，30年等額本息按揭貸款，如果是八折基準(zhǔn)利率，每月還款4728元。而1.15倍基準(zhǔn)利率，每月還款是5762元，相差1034元。不提前還款的，真是傻瓜。

而且，本身銀行為什么會提供七折八折貸款優(yōu)惠？還不是因?yàn)榉趴铍y嗎？好幾個銀行的業(yè)務(wù)員都表示過，一旦貸款政策松下來，可以調(diào)整按揭貸款合同。

所以，我們國家的貨幣金融政策，直接決定了我們供養(yǎng)房子的負(fù)擔(dān)，這就是大家買房的指揮棒。在國家出臺促進(jìn)住房按揭貸款的優(yōu)惠利率政策時候，買房是最合算的。不過未來幾年，真的很難會松下來。

住房貸款利率貸下來后，除非央行下調(diào)基準(zhǔn)利率，否則房貸利率就不會改變。銀行修改貸款利率不會影響之前已經(jīng)貸下來的貸款，因此銀行下調(diào)貸款利率的話，房貸也不會隨之減少。

基準(zhǔn)利率調(diào)整對房貸的影響

我們在辦理住房貸款的時候，貸款合同中一般都會有明確的一條條款：在本合同有效期內(nèi)，如遇國家調(diào)整利率，從調(diào)整之日起，乙方即按調(diào)整后的貸款利率計(jì)算利息，這里所說的“國家調(diào)整利率”指的是中央人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率。

比如，你之前按照基準(zhǔn)利率4.9%貸款買了房，已經(jīng)在正常還款了，此時，央行政策調(diào)整，將商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率由4.9%上調(diào)至5.9%，那么你的住房貸款利率也要相應(yīng)地調(diào)整為5.9%。也就是說，基準(zhǔn)利率變化，你的房貸利率就一定會跟著變化，因此會對你的月供額和支付的利息產(chǎn)生影響。

銀行跟客戶簽訂貸款合同時，一般會約定一個上浮或者下調(diào)幅度，比如上浮15%，這個調(diào)整幅度是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上調(diào)整的，而且每家銀行上浮和下調(diào)的幅度都不是完全一樣的。

而如果你原本的貸款利率如果是有上浮或者下調(diào)的話，在遇到基準(zhǔn)利率調(diào)整時，也會在新的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上按照你之前與銀行約定的調(diào)整幅度進(jìn)行調(diào)整。

比如，你之前的房貸是基準(zhǔn)利率4.9%下調(diào)10%到4.41%，而基準(zhǔn)利率提升為5.9%之后你的房貸利率也會在新的基準(zhǔn)利率5.9%的基礎(chǔ)上下調(diào)10%到5.31%，簡而言之就是：基準(zhǔn)利率是可以調(diào)整的，銀行給你的上浮和下調(diào)幅度是不可以調(diào)整的。

銀行調(diào)整利率幅度對房貸的影響。

銀行跟客戶簽訂貸款合同時約定的上浮或者下調(diào)幅度一經(jīng)確認(rèn)不會改變，無論后續(xù)銀行怎么調(diào)整上浮和下調(diào)幅度，都不會影響已簽訂的貸款合同利率。

比如，你之前簽訂貸款合同時是執(zhí)行基準(zhǔn)利率4.9%，無上浮和下調(diào)，而現(xiàn)在銀行執(zhí)行優(yōu)惠政策，下調(diào)貸款利率10%到4.41%，那么此時你依舊按照4.9%的利率進(jìn)行還款，并不會因?yàn)殂y行下調(diào)利率而減少房貸，因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率沒有變化，而你之前跟銀行簽訂的合同是無下調(diào)的。

簡單來說就是，影響房貸的是基準(zhǔn)利率而不是銀行的調(diào)整幅度，你已經(jīng)簽訂的房貸只會受基準(zhǔn)利率的變化而變化，不會因銀行對基準(zhǔn)利率進(jìn)行的上浮或下調(diào)幅度調(diào)整而產(chǎn)生影響。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。留下您的愛心贊，更多理財(cái)干貨和財(cái)商知識，關(guān)注我，一起交流成長。

原則上來說，銀行貸款利率下降，房貸利率也會跟隨下降，但這并不絕對……

一般來說，房貸利率是不會變化的，除非銀行的基準(zhǔn)利率出現(xiàn)了變化，比如現(xiàn)在的央行五年期貸款利率是4.9%，住房公積金貸款，五年以上是3.25%，那么只有當(dāng)這個基準(zhǔn)貸款利率下調(diào)的時候，房貸利率才會跟隨下調(diào)。

今年三季度以來，咱們實(shí)行了LPR貸款新政，到10.21號，國內(nèi)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為4.20%，5年期以上LPR為4.85%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

也就是說，5年期的貸款利率降低了0.05個百分點(diǎn)，這是不是意味著房貸利率也會跟隨下調(diào)0.05%，不是的。

這個貸款利率調(diào)整跟房貸沒有關(guān)系，也并非是傳統(tǒng)的降息，這就意味著房貸利率不會變化，同時還要注意一點(diǎn)，隨著房地產(chǎn)政策的調(diào)控，國內(nèi)的房價(jià)得到相應(yīng)控制，房貸利率還會在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，最高的甚至達(dá)到了60%……

所以住房貸款是否隨銀行貸款利率下降而下降，這需要看央行貸款的基準(zhǔn)利率，只要基準(zhǔn)利率沒有變化，你的房貸就不會變化，除非出臺了房地產(chǎn)轉(zhuǎn)向措施。

---

關(guān)注易論，為您帶來更多優(yōu)質(zhì)原創(chuàng)內(nèi)容

大家好！2019年，我國對個人住房貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)進(jìn)行了重大改革。改革過后，如果銀行貸款利率降了，房貸可能并不會隨之減少

只要掌握以下三點(diǎn)，大家就可以自己分析和判斷了。

1、搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準(zhǔn)利率還是貸款市場報(bào)價(jià)利率LPR。

有兩個辦法，可以搞清楚這個問題。

一是看貸款合同的簽訂時間。如果貸款合同是2019年10月8日以前簽訂的，那么房貸利率掛鉤的就是貸款基準(zhǔn)利率；如果貸款合同是2019年10月8日（含）以后簽訂的，那么房貸利率掛鉤的就是貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）。

二是看貸款合同的相關(guān)條款。貸款合同上，會寫明房貸利率掛鉤的是貸款基準(zhǔn)利率，還是貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），拿出來看一下就清楚了。

以筆者為例，我是2012年買房的，房貸利率掛鉤的是貸款基準(zhǔn)利率，當(dāng)時的貸款合同上是這么寫的：“商業(yè)性貸款利率以中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣基準(zhǔn)利率6.55%的基礎(chǔ)上下浮15%……”。

2、看下降的是哪種利率，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少。

(1)貸款基準(zhǔn)利率變化頻率較低。人民銀行最近一次調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率還是在2015年10月24日，距今已經(jīng)有將近4年時間了。最近幾年，很多采用等額本息方式還款的朋友，都會發(fā)現(xiàn)自己的月供一直沒變過，原因就是央行沒有調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率。

如果房貸掛鉤的是貸款基準(zhǔn)利率，那么未來房貸會不會減少，就取決于央行會不會再次降低貸款基準(zhǔn)利率；如果貸款基準(zhǔn)利率不下降，就算貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下降了，房貸利息也不會減少。

(2)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）每月更新一次。從2019年8月20日開始，每個月20日9點(diǎn)30分，全國銀行間同業(yè)拆借中心會公布最新的LPR。

如上表所示，到目前為止，LPR已更新兩次，5年期以上LPR維持在4.85%，沒有發(fā)生變化。不過，在全球主要經(jīng)濟(jì)體紛紛降息，以及我國經(jīng)濟(jì)存在較大下行壓力的背景下，預(yù)計(jì)未來LPR會逐步走低。

也就是說，就算未來中國人民銀行不調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率，對于房貸掛鉤LPR的購房者來說，未來房貸利息也會隨著LPR的降低而減少。

3 、從掛鉤利率下降，到房貸減少，存在一定的滯后性。

需要注意的是，房貸掛鉤的利率下降，房貸利率并不會立即調(diào)整，利息也不會立即減少。比如說，在2015年，雖然中國人民銀行先后在3月、5月、6月、8月和10月五次降低了貸款基準(zhǔn)利率，但房貸利率并沒有隨之立馬調(diào)整，而是到了2016年1月1日，各家銀行才按最新的貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整了房貸利率。此后，房貸才隨之減少。

如今，新發(fā)放的個人房貸利率改成掛鉤貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）了，LPR下降，房貸利率也不會立即調(diào)整。按規(guī)定，房貸利率掛鉤LPR后，重定價(jià)周期最短為1年。也就是說，房貸利率最短1年才會調(diào)整一次，在此期間內(nèi)，就算LPR下降，房貸利率也不會立馬調(diào)整，利息也不會隨之立即減少。

通過以上3點(diǎn)，大家對銀行貸款利率下降與利息減少之間的關(guān)系應(yīng)該比較清楚了。首先，我們要搞清楚自己的房貸，掛鉤的是貸款基準(zhǔn)利率還是貸款市場報(bào)價(jià)利率LPR；其次，我們要看房貸掛鉤的利率有沒有下降，只有房貸掛鉤的利率下降，房貸利息才會減少；第三，房貸掛鉤的利率下降，到房貸減少，并不是立即發(fā)生，而是存在一定的滯后性。

歡迎關(guān)注《小錢說金融》，獲取更多金融常識！

房貸利率的構(gòu)成

目前我國房貸利率主要由兩部分：一是中國人民銀行發(fā)布的基準(zhǔn)利率；二是商業(yè)銀行的上浮比例。

基準(zhǔn)利率

基準(zhǔn)利率系由中國人民銀行（央行）發(fā)布及調(diào)整，其余任何銀行均權(quán)限更改基準(zhǔn)利率，基礎(chǔ)利率上浮，相應(yīng)的你貸款利率會跟著上�。环粗�基準(zhǔn)利率下調(diào)，你的貸款利率也會跟著下調(diào)。

舉個例子：目前我國五年期的貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，假設(shè)2019年6月1日你在A銀行辦理一筆20年期的房貸，貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，則你的貸款利率為：4.9%*1.1=5.39%。如果2020年，央行把基準(zhǔn)利率調(diào)整為4.8%，那么你的貸款利率就變?yōu)椋?.8%*1.1=5.28%；反之如果央行把基準(zhǔn)利率提高為5%，那么你的貸款利率就變?yōu)榱耍?%*1.1=5.5%。

所以說央行的基準(zhǔn)利率是會影響到你的貸款利率的，其升高，你的貸款利率跟著升高；反之，其下降，你的貸款利率跟著下降。這個規(guī)則適用于你整個貸款的期限里，所以如果某天還著還著突然利息增多或者利息減少了，那么就是央行調(diào)整基準(zhǔn)利率了。

商業(yè)銀行的上浮比例

如上述，我們房貸的利率除了一個央行的基準(zhǔn)利率之外，還有一個不可忽視的即商業(yè)銀行的上浮比例。商業(yè)銀行的上浮比例，一經(jīng)確定之后，則再也無法更改，會伴隨你的整個貸款期限。

仍然通過一個小例子來解釋：比如你在2019年6月1日辦理了一筆20年期房貸，貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%，即：4.9%*1.1=5.39%；假設(shè)2020年由于房地產(chǎn)市場的火爆，商業(yè)銀行提高了上浮比例，要求最低為上浮20%，那么此時新申請房貸的貸款利率就變?yōu)榱耍?.9%*1.2=5.88%。對于你而言，由于你已經(jīng)放貸了，因此這個高的浮動比例與你無關(guān)，你的貸款利率仍然執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%，即4.9*1.1=5.39%。

反之，假設(shè)2020年房地產(chǎn)市場冷清，商業(yè)銀行紛紛下調(diào)了浮動比例，比如對于房貸利率調(diào)整為零浮動，即基準(zhǔn)利率，那么此時新申請房貸的人，貸款利率即為基準(zhǔn)利率：4.9%。同樣的對于你而言，因?yàn)槟愕馁J款早已發(fā)放，是無法更改的，故而此時你的貸款利率會仍然保持為基準(zhǔn)上浮10%，即4.9*1.1=5.39%。

通過上述分析，我們可以知道商業(yè)銀行的浮動比例，一旦確定則不會在更改，會一直保持到你的貸款期限結(jié)束。

總結(jié)

綜上所述，住房貸款已經(jīng)貸下來了并且開始還貸后，如果銀行貸款利率降了，房貸會不會隨之減少，取決于這個貸款利率的降低是基準(zhǔn)利率下降，還是浮動比例的下降，如果基準(zhǔn)利率下降，那么你的貸款利息會相應(yīng)的下降；如果是浮動比例的下降，那么對于你的貸款利息不會造成任何的影響。

房款利率下降你要看是基準(zhǔn)利率下降了還是上浮或打折了，他們完全不一樣

如果是基準(zhǔn)利率下降了所有的貸款利息都會減少，不管你之前是打折的還是上浮的。但如果原來上浮百分之二十現(xiàn)在上浮百分之十那就和你沒關(guān)系了，你當(dāng)時貸款的折扣會一直追隨你不變，直到你貸款還清。

舉個例子，就以我的貸款來說吧！我是2016年下半年買的房子，那時候基準(zhǔn)利率4.9，85折優(yōu)惠，貸款100萬，30年等額本息，月供4900，利息一共75.2萬。假如你現(xiàn)在買房子，基準(zhǔn)利率還是4.9，上浮百分之二十，還是貸款一百萬，30年等額本息，月供5900，利息一共113萬。雖然現(xiàn)在利率上浮了，但只要基準(zhǔn)利率不變，我的利息就不會改變

感謝邀請。

目前國內(nèi)的個人房貸主要以浮動利率為主，大多數(shù)借款人與銀行簽訂的房貸合同也都是浮動利率的，當(dāng)銀行貸款利息調(diào)整后，貸款利息的利率計(jì)算也將隨之調(diào)整。也就是說，央行每一次降息，借款人的月供就要有相應(yīng)的減少；反之，則會有相應(yīng)的增加。

一般銀行利率調(diào)整后，房貸利率調(diào)整時間有三種形式：

一：銀行利率調(diào)整后，所貸款利率在次年的年初執(zhí)行新調(diào)整的利率；

二：滿年度調(diào)整，即每還款滿一年調(diào)整執(zhí)行新的利率；

三：雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。

每個銀行的房貸利率調(diào)整情況不同，大家還是要咨詢貸款銀行或查看合同進(jìn)行確認(rèn)。其中，公積金貸款利率的調(diào)整時間一律為每年一月一日。不過無論基準(zhǔn)利率如何調(diào)整，如何計(jì)算，對大家已支付的利息是沒有任何影響的，只會對沒有還款的金額利息產(chǎn)生改變。

年底有很多人都想提前還款，認(rèn)為無債一身輕，但大家不妨等到明年年初，因?yàn)榍安痪�，中國城市房地產(chǎn)研究院院長謝逸楓分析道：到2019年初，我國首套房貸利率有望下調(diào)幅度達(dá)到5%-10%，并且隨著樓市降溫的不斷持續(xù)，二套房貸利率也有可能下調(diào)。

如今國家調(diào)控房價(jià)已有明顯效果，之前房貸利率上調(diào)，也許是為了配合樓市調(diào)控相關(guān)政策的開展，目的是穩(wěn)住房價(jià)，實(shí)現(xiàn)房住不炒。而未來幾年樓市也將繼續(xù)被調(diào)控，也就是說，房價(jià)穩(wěn)定后，未來銀行貸款利率下調(diào)應(yīng)該是遲早的事。結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)我們能夠看出：北京、深圳、南京等城市，均有銀行對房貸利率進(jìn)行下調(diào)，除此之外，房貸放款的速度也比以前快多了。

就像地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄧浩志說的那樣：房貸利率之前上漲已經(jīng)到頂了，現(xiàn)在回落也是很正常的，從目前國家的財(cái)政和貨幣政策看，都有放松的跡象。所以未來一段時間，房貸利率會進(jìn)入一個下降周期，這個下降是從現(xiàn)在開始的，未來一段時間也會持續(xù)，但幅度不會太大。