信用卡的迅猛發(fā)展跟消費的增長是相輔相成的，信用卡的推出有效的地刺激了消費的增長，而消費的增長又反過來刺激了大家對信用卡業(yè)務(wù)的需求。

過去幾年我國各大銀行信用卡迅速發(fā)展，更多的是由于消費市場的興起。

我國信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展跟我國消費群體的崛起和消費觀念的轉(zhuǎn)變有很大的關(guān)系。

過去幾十年我國的經(jīng)濟迅猛發(fā)展，人均GDP目前已經(jīng)超過9000美元，而隨著大家收入水平的不斷提高，大家的消費能力也是越來越強，比如幾十年前大家一年消費估計也就幾百就幾千塊錢，但是截止2018年底，我國居民人均消費支出已經(jīng)達(dá)到2.4萬左右，截至目前我國社會消費品零售總額一年接近40萬億，而且每年仍然保持8%以上的增速。

也正因為我國消費市場龐大，所以大家對相關(guān)金融業(yè)務(wù)的需求也非常大，特別是最近幾年，隨著超前消費觀念的不斷興起，很多年輕人都是負(fù)債消費，即便工資沒幾個錢，但消費絕對不能馬虎，所以很多人就開始辦各種信用卡，借各種網(wǎng)貸去消費，這種消費行為的改變?yōu)樾庞每�業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了非常良好的土壤。

目前銀行辦理信用卡的門檻確實降低很多，而銀行之所以這么做，目的就是為了搶占更多的市場份額。

最近幾年各大銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛，截至目前我國在用的信用卡已經(jīng)接近7億張，而個別銀行每年發(fā)行的信用卡增速基本上都在30%以上，目前有部分銀行信用卡用戶量已經(jīng)超過1億。

而各大銀行之所以這么積極的發(fā)行信用卡，他們的初衷并不是為了刺激大家去消費，銀行也只不過是商業(yè)機構(gòu)，他們的核心目的是以盈利為目的，所以哪個地方能賺錢，他們就往哪地方走。

我國擁有龐大的消費市場，而且目前超前消費觀念深入人心，大家對消費信貸的需求非常強勢上，這是一個非常龐大的市場，各大銀行肯定不愿意放棄這個市場，他們之所以積極發(fā)行各種信用卡，其目的就是為了從信用卡市場當(dāng)中分到一杯羹，畢竟信用卡市場是一個非常龐大的市場，而且增速非�？�，比如2018年部分銀行信貸業(yè)務(wù)貢獻的利潤就超過上百億，這個是非常誘人的。

因此為了增加更多的信用卡市場份額，很多銀行都大大降低了申請信用卡的門檻。以前去銀行申請信用卡要求必須有良好的工作單位，有社保才能申請，但是目前很多銀行只需要有正規(guī)的工作，而且年滿18周歲以上都可以申請，甚至有很多銀行推出了一些校園卡，很多在校大學(xué)生工作沒有收入都可以申請到信用卡，這個門檻確實是比較低的。

當(dāng)然從某種意義上來說，各大銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展讓大家借錢變得更容易，即使沒錢也可以刷信用卡消費，這在很大程度上刺激了大家的消費。

所以信用卡的發(fā)展以及我國消費市場的發(fā)展是相輔相成的，兩者相互促進。而且從實際表現(xiàn)來看，目前各大銀行確實積極鼓勵大家去消費，比如銀行跟各大商家合作推出各種優(yōu)惠活動，大家消費得越多打折力度越大，而且還有各種積分兌換禮品等活動，這些活動的推出在很大程度上刺激發(fā)了大家的消費欲望，銀行的信用卡業(yè)務(wù)量也因此不斷上升，比如2018年部分銀行信用卡交易額就超過3萬億人民幣，這些交易額光手續(xù)費給銀行帶來的利潤就超過上百億。

現(xiàn)在各大銀行信用卡把你的門檻很低，這主要有兩個方面的原因：

第一，消費觀念發(fā)生改變。

最近5年來，中國消費觀念發(fā)生了很大的改變，特別是在年輕人中改變最大，新一批成長起來的90后00后，基本上養(yǎng)成了，透支消費的習(xí)慣。大部分老年人相對還是比較保守，傾向于儲蓄。一部分中青年人，受到社會趨勢的影響，消費理念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

這使得大眾消費，從原來的儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y的模式，信用卡的發(fā)展提供了大的背景。比如說在10年前，當(dāng)時我上班的時候，有一家銀行到辦公室來推銷信用卡，有個同事她就不愿意辦理，因為他覺得如果辦了信用卡之后，可能就會控制不住自己買東西的沖動。

第二，數(shù)據(jù)風(fēng)控效率提升。

在以前辦信用卡確實有一定的門檻，又需要提供工作證明，收入證明，還需要根據(jù)每月的收入水平來額度。而近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，可以通過金融科技，非常便捷和高效的，監(jiān)測用戶的金融資產(chǎn)情況，使得風(fēng)控的效率得到提升。

比如說，支付寶推出的花唄業(yè)務(wù)，就類似于是信用卡，通過用戶的消費行為模式，級聯(lián)網(wǎng)的征信數(shù)據(jù)，就可以計時的，評定用戶的透支額度。這使得銀行的信用卡業(yè)務(wù)壓力較大，所以銀行也開始，利用金融科技來監(jiān)測用戶的情況，更高效的發(fā)展信用卡用戶。

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因此，現(xiàn)在，各大銀行信用卡的辦理門檻確實降低了，而且還會主動發(fā)短信給用戶邀請，申請信用卡，以及線下，通過業(yè)務(wù)員推銷信用卡的方式來發(fā)展。不過對于信用卡透支消費，我個人是謹(jǐn)慎態(tài)度，建議最好，量力而行，不要過度借貸消費。

這個問題恐怕要跳出來看才行，銀行大量增發(fā)信用卡的目的很明確，就是要賺錢，平均授信10000元的額度成本是33元左右，如果這10000額度你激活了但是不用，銀行就會虧33。所以銀行一般就會收你年費來彌補虧空。

另外，發(fā)信用卡比貸款的風(fēng)險性要小很多，比如，同樣是100萬的信貸資金，發(fā)放給一個人，如果他破產(chǎn)了，這100萬收回來的幾率很小，收回來的成本也很高，如果把這100萬以信用卡的形式發(fā)放出去，發(fā)給100個人，每個人授信額度1萬，風(fēng)險則大大減小。同時，還搜集了更多的用戶數(shù)據(jù)，為以后銀行的其他產(chǎn)品或服務(wù)找到了精準(zhǔn)營銷的用戶，實現(xiàn)最大化盈利。

當(dāng)然，信用卡給銀行帶來的盈利途徑是很多的，以短信為例，目前全國信用卡總量大致7億張,每張卡每月短信通知費用3元，就21個億！還有用戶在使用信用卡的過程中可能會涉及到的利息收入，分期手續(xù)費收入，提現(xiàn)手續(xù)費，罰息，還有用戶在消費過程中由商家支付的刷卡手續(xù)費等等，是銀行總利潤的三層甚至更高。

信用卡里面的錢的流向無非三種，一是消費，二是投資（包括資金周轉(zhuǎn)）三就是清償舊的債務(wù)。

辦理信用卡如果單純用于消費，我認(rèn)為就是沒把信用卡究竟是什么搞清楚，本質(zhì)上講，信用卡是一種簡單的信貸工具，用來應(yīng)急，救急，生意上的資金周轉(zhuǎn)。用來錢生錢是最好的用途，但這個就比較專業(yè)了，不建議普通持卡人嘗試。

十年前的門檻應(yīng)該也不算很高吧。我記得，當(dāng)時是公司的出納帶著銀行的業(yè)務(wù)員，直接來單位幫忙辦理的，也很簡單，就填了申請表。想想還真是挺專一的，一直以來，也就用了那會辦的信用卡，再沒辦其他的卡。額度倒是從最初的幾千，慢慢漲到了現(xiàn)在的幾萬。中間陸陸續(xù)續(xù)有過幾次分期，也算是給銀行做了一點貢獻。

當(dāng)下，因為疫情影響，全球范圍內(nèi)都是在刺激消費吧，不只是降低利息，很多國家還主動發(fā)放消費券，或者直接給中低收入家庭補貼。經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)，一定是要消費需求先起來，如果所有人都捂緊口袋過日子，那就會有很多的公司面臨債務(wù)問題，甚至是破產(chǎn)。這也是決策者們要鼓勵消費的一個很重要的原因。

不過，我到覺得在鼓勵消費這個事情上，信用卡的作用可能有限。一方面是信用卡的額度比較固定，多數(shù)人的額度應(yīng)該是用不完。而新申請信用卡，額度是需要經(jīng)過審批的，臨時為了要買個什么東西，專門去辦一張信用卡的可能性估計比較小，除非是本來就是信用卡老刷爆的主。再者，雖然多數(shù)時候消費都能刷信用卡，但相比現(xiàn)金，信用卡能使用的場景還是比現(xiàn)金要窄，而直接提現(xiàn)的費用又太高，這會制約一部分信用卡的使用。

所以，當(dāng)下其實最熱鬧的是消費貸款，最近一家大銀行，還公布了一款明星產(chǎn)品，利率非常優(yōu)惠，大概只需要4%多一點，和以前的余額寶利率差不多了。比信用卡分期10%以上的利率，比支付寶借唄9%以上的利率，還真是要好太多了。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，2-3月的消費貸增長非常明顯，這才是刺激消費的主力軍，而不是信用卡。如果要看信用卡的話，大概是分期的用戶會增加。

各大銀行信用卡辦理門檻降低，原因是多方面的。

第一，銀行競爭太激烈。以前，央行嚴(yán)格控制銀行牌照發(fā)放，銀行少，大家都是求著銀行辦業(yè)務(wù)，銀行自然會把各項業(yè)務(wù)的門檻都設(shè)置得很高。后來，央行放開了銀行牌照發(fā)放，民營銀行多了起來，整個銀行市場競爭激烈，客戶求銀行變成了銀行求客戶，所以現(xiàn)在即使你不想要信用卡，都有很多銀行求你辦信用卡。

第二，信用卡業(yè)務(wù)對銀行利潤貢獻度增大。這些年存貸款利率一直在往下掉，意味著銀行單靠存貸款利差獲得的利潤空間一直在被壓縮。但是隨著人們透支消費意識的普及，信用卡的分期業(yè)務(wù)收益（即分期手續(xù)費）也越來越多，所以銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，把利潤來源從存貸利差轉(zhuǎn)向信用卡分期收益，所以要大力開發(fā)信用卡客戶，推廣信用卡業(yè)務(wù)。

第三，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的建立，降低了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。以前，銀行辦理信用卡需要反復(fù)的審核資料，對申請人的資質(zhì)要求也很多，那是因為當(dāng)時的銀行僅能通過客戶提供的材料，人工進行風(fēng)險審核。但是現(xiàn)在整個社會經(jīng)濟都信息化、數(shù)據(jù)化之后，人們的經(jīng)濟行為都被記錄在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，使得個人風(fēng)險能夠被標(biāo)準(zhǔn)量化。申請人申請時通過電子資料的提交，系統(tǒng)能馬上進行自動化風(fēng)險審核，一旦控制好了風(fēng)險，信用卡業(yè)務(wù)就迎來了大發(fā)展。

第四，刺激消費是大勢所趨。這幾年國家的政策都是“出口轉(zhuǎn)內(nèi)需”、“供給側(cè)改革”，鼓勵消費確實是大趨勢。那么銀行作為政策的執(zhí)行者，當(dāng)然是要響應(yīng)號召的。不過銀行始終是為了賺錢而生的企業(yè)，當(dāng)然是能賺錢的業(yè)務(wù)才會大力發(fā)展。

從前辦理銀行信用卡門檻高，如今門檻卻非常低，刺激消費只是一個方面，還有其他的許多方面的原因，因為這些各種各樣的原因綜合起來，不斷讓銀行信用卡的申請門檻越來越低。

銀行為什么要發(fā)信用卡呢？銀行不是慈善機構(gòu)，而是商業(yè)機構(gòu)，這決定了銀行發(fā)行銀行卡的本質(zhì)目的只有兩個字:賺錢。

不要被銀行所宣傳語所迷惑了，比如“減輕生活負(fù)擔(dān)”，“讓生活更美好”等等之類，看來完全是為了消費者著想，但是仔細(xì)一想，其實是為了你兜里錢的地方著想。

那么為什么信用卡申請的門檻越來越低呢？

一，銀行信用卡風(fēng)控體系的加強。銀行信用卡業(yè)務(wù)最害怕什么？最害怕的就是風(fēng)控啊，一旦風(fēng)控做得不到位，輕則公司領(lǐng)導(dǎo)下臺，重則巨大財產(chǎn)損失。過去由于各種各樣的原因，，銀行的風(fēng)控比較薄弱，如今銀行借助大數(shù)據(jù)的存在，讓風(fēng)控體系不斷加強，極大控制住了壞賬率，這讓銀行得以敢降低申請的門檻。

二，市場競爭的加劇。一家銀行發(fā)行信用卡了，但是不是只有你這一家銀行發(fā)行啊，還有其他的銀行發(fā)行信用卡，更別說還有花唄，借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭，這就導(dǎo)致了一個現(xiàn)象:信用卡的額度越來越大，以前信用卡額度普遍在2萬，現(xiàn)在普遍在5萬左右，也導(dǎo)致了門檻越來越低，畢竟在激烈的競爭之下，他們開始搶奪下層的用戶，于是放低了門檻。

三，刺激消費，追求利潤。前面也說了銀行發(fā)行信用卡就是為了賺錢，但是想要賺更大的錢，就只有搶占更多的用戶，更多的市場份額，降低門檻就是為了更多的信用卡用戶，更多的利潤。

所以這件事情本質(zhì)上還是為了追求利潤，但是也希望大家理性消費，尤其是使用信用卡這樣的信用消費產(chǎn)品。

信用卡這樣的產(chǎn)品讓你先透支消費，然后再還款，如果稍微不注意，就會陷入巨額的負(fù)債里面，信用卡的利率還是非常高的，不少的人因此而負(fù)債累累，墮入深淵，所以消費請理性，尤其是信用卡這樣的產(chǎn)品。

感謝邀請

我們知道十年前申請一張信用卡門檻很高，并不是想申請就能申請的，都是有一定收入的人群才會批準(zhǔn)信用卡，而現(xiàn)在各大銀行大力推廣信用卡，各種積分優(yōu)惠和減免優(yōu)惠巴不得把信用卡送出去給客戶使用，為什么會有如此大的差別呢？

1.利差收窄，零售業(yè)務(wù)毛利率高

我們知道對于銀行來說，占比最大也最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)就是利差收入，通過低利息吸收社會存款，再通過較高的利息進行放貸，貸款利息減去存款利息的利息差就是銀行的主要收入來源。

在過去銀行吸收社會存款成本較低，基本上每個人都會將錢自動拿去銀行存起來。銀行的貸款業(yè)務(wù)主要是對公業(yè)務(wù)，也就是對政府和企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，因為政府和企業(yè)信用高、貸款金額大。吸收存款成本低，對公業(yè)務(wù)規(guī)模大，利差收入穩(wěn)定，這就導(dǎo)致了銀行對零售貸款業(yè)務(wù)（個人業(yè)務(wù)）并不重視，這也就導(dǎo)致了以前申請信用卡門檻較高。

但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)規(guī)模越來越大，銀行的對手越來越多（例如支付寶、理財通），吸收存款成本越來越大，銀行開始感到壓力，為了挽留和吸收客戶，開始退出各種優(yōu)惠來引導(dǎo)客戶辦理信用卡。而且個人貸款利息相對于企業(yè)貸款利息大，毛利率也比較高，零售業(yè)務(wù)占比的提高有利于銀行利差的提高，這也是銀行開始搶零售業(yè)務(wù)客戶的主要原因。

2.人們消費觀念變得前衛(wèi)，貸款消費需求大

過去銀行對零售業(yè)務(wù)的不重視，還有一個原因是由于人們的消費觀念比較保守，按揭或貸款消費欲望不強，銀行覺得沒有必要付出太多的精力在零售業(yè)務(wù)上。但隨著，人們的消費觀念變得前衛(wèi)，貸款消費需求變得越越來越大，于是銀行開始重視并搶奪信用卡客戶，特別是年輕的客戶群體。但是由于一起競爭的銀行或其他金融機構(gòu)越來越多，銀行不得不推出優(yōu)惠政策吸引客戶，大大降低信用卡的門檻。

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假話。

真正門檻低是2005~2012年，也就是國內(nèi)第一次大規(guī)模發(fā)信用卡的時候。

四大行信用卡是2003~2005年推出，隨后就是小銀行跟進，2012年之前都是瘋狂發(fā)信用卡的時期。2013年之后央行與銀監(jiān)局開始整頓信用卡，加強監(jiān)管。

事實上，很多信用卡就是那個時候申請，也造成2008~2011年的信用卡逾期與大量呆賬爆發(fā)。后面才有強化監(jiān)管，出臺了很多關(guān)于發(fā)卡的限制條件。

比如，學(xué)生卡以前根本就可以有額度，后面才規(guī)定學(xué)生卡禁止給額度（除非父母等監(jiān)護人簽署書面同意）。

還有，最初發(fā)卡很瘋狂，年收入二三萬的普通人隨便給額度，很多小銀行就敢給五六萬的額度，后面才有強制評分。

此外，以前每人信用卡還款期不同，如今才統(tǒng)一為一個還款期，避免以卡養(yǎng)卡，還規(guī)定要執(zhí)行額度剛性扣減原則。

....

對于自律能力不強的人來說，肯定是持有的信用卡越多越有消費的沖動，但銀行真正降低門檻原因還是因為受到了市場競爭壓力，害怕失去市場份額，失去利潤。

10年前，要想申請信用卡，除了一份固定工作以外，還要求收入達(dá)到準(zhǔn)入條件，工資低了還不行，甚至要求單位開收入證明，留下座機電話號碼等等，即使征信良好，農(nóng)村居民和無固定職業(yè)人士幾乎沒戲，那簡直就是傲嬌。如今，即使國有大行，只要借記卡季度結(jié)息超過1元的，基本就可以直接領(lǐng)取信用卡，什么職業(yè)、收入等等附加條件再也沒人過問，只要征信沒問題，直接OK。銀行是在行善放水嗎？當(dāng)然不是，就像馬云說，如果銀行不改變，就讓我們改變銀行。

銀行信用卡市場最大的競爭對手就是螞蟻借唄。自2015年4月上線以來，目前用戶數(shù)量已經(jīng)破億，放款規(guī)模達(dá)到萬億級，年度營收超100億，將很多中小銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越，甚至在個人消費金融方面直接向大型銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。此時，商業(yè)銀行如果不在信用卡準(zhǔn)入方面有所作為，很可能被互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)圍獵，因此各家銀行將信用卡門檻一再降低，也是不得已而為之。

但是，銀行降低信用卡申領(lǐng)門檻，并不意味著濫發(fā)，也會考慮風(fēng)控。從某種程度上將，現(xiàn)在的銀行好更像是在模仿借唄模式。因為盡管借唄放款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到萬億級，但數(shù)據(jù)顯示戶均借款僅8000左右，且大多集中于80、90后年齡段，小額借貸需求旺盛，被視為消費金融紅海。所以，銀行在降低門檻的同時，也會降低授信額度。假如沒有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，很可能授信幾百，多者1000-2000，也就是普卡。要想獲得更大額度，那就要考察申請人的資產(chǎn)和現(xiàn)金流狀況，銀行也就牢牢的掌握了風(fēng)控主動權(quán)。

信用卡創(chuàng)造的收入是驚人的，對銀行充滿了誘惑。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，在頭部大行中，信用卡年度收入均以百億計，做的最好的接近700億。持卡人一旦下卡成功，透支現(xiàn)金有利息，分期有手續(xù)費，刷卡消費有商戶返傭，即使不用也還有幾十幾百的年費。而信用卡從受理到下卡，都是批量操作，甚至網(wǎng)絡(luò)化申請，人工成本很低，相對于傳統(tǒng)貸款而言，回報率更高，風(fēng)控更加可靠。在商業(yè)銀行紛紛零售化轉(zhuǎn)型之中，信用卡降低門檻，走散小化發(fā)展之路，也是當(dāng)前消費金融的一個重要特征。