大額存單正常情況下一般是30萬期存款，有部分銀行是20萬起存，也有的銀行不同的產(chǎn)品40萬起存或更高，利率一般是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%-55%之間。

截至目前，可發(fā)行大額存單的金融機構(gòu)已達543家，每家銀行大額存單的認(rèn)購金額及利率都不盡相同。

通常情況下，大銀行的大額存單認(rèn)購額度相對較高，利率上浮較少，而一些小銀行大額存單認(rèn)購的起點較低，利率上浮較大。

我們來看下不同類型銀行大額存單起存額度以及對應(yīng)的利息。

1、建設(shè)銀行（國有商業(yè)銀行例子）

下面是建行個人大額存單2018年第29期大額存單信息。

建行這一期的大額度存單認(rèn)購起點是30萬，利率是3.045%，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10.7%.

但是建行并不是全部大額存單都是30萬起認(rèn)購，比如2018 年第 23 期產(chǎn)品1個月期限的認(rèn)購起點只有20萬，利率是1.53%。

2、工商銀行（國有商業(yè)銀行例子）

工行大額存單目前有兩個檔次，一個是30萬起認(rèn)購，利率按照工行掛牌利率執(zhí)行，而目前工行掛牌利率是相對比較低的。

另一個檔次的是50萬起認(rèn)購，這個利率相對比較高，實際的利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%。

3、興業(yè)銀行（股份制銀行例子）

興業(yè)銀行目前大額存單認(rèn)購起點分3檔，分別是20萬起認(rèn)購、50萬起認(rèn)購和100萬起認(rèn)購，認(rèn)購的額度越大利率越高。

4、南京銀行(城市商業(yè)銀行例子）

南京銀行大額存單目前也有兩個檔次，一個是20萬起認(rèn)購，1個月-5年期都可以，另一個檔次是30萬起存，主要是3年期和5年期。

東莞農(nóng)村商業(yè)銀行（單位大額存單例子）

上面我們列舉的主要是針對個人大額存單，而出了個人大額存單之外，目前有不少銀行針對單位用戶也推出了大額存單業(yè)務(wù)，比如東莞農(nóng)村商業(yè)銀行。

單位大額存單的認(rèn)購起點就比較高，一般是1000萬起步，當(dāng)然對應(yīng)的利率會比較高。比如6個月的基準(zhǔn)利率是1.3%，而東莞農(nóng)商行6個月的利率達到了1.885%，上浮達到45%。

央行2015年6月2日頒布實施的<大額存單管理暫行辦法>規(guī)定，機構(gòu)投資者最低1000萬起存，個人投資者最低30萬起存。但在2016年，根據(jù)市場實際需要央行又將個人投資者最低起存金額調(diào)整為20萬，延續(xù)至今，而最高上限并無限制。

作為大額存單業(yè)務(wù)監(jiān)管指導(dǎo)專項辦法，各家發(fā)行機構(gòu)參照執(zhí)行，一般不得突破起存金額下限，但允許上調(diào)。截止2018年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)超過4500多家，但并非都能夠發(fā)行大額存單，因為大額存單管理辦法規(guī)定，發(fā)行大額存單的前提條件之一就是必須為全國性市場利率定價自律機制成員單位。據(jù)資料顯示，目前只有540多家銀行業(yè)金融機構(gòu)具有發(fā)行大額存單資質(zhì)，行業(yè)占比12%左右。主要包括六大國有銀行、12家全國性股份制銀行以及部分城商行和農(nóng)商行等。

國有銀行起存金額20-200萬，3年期利率在3.85-4.18%區(qū)間。在起存金額上，雖然最低起存20萬，這只是對于投資者最低要求。在市場利率條件下，發(fā)行銀行可以根據(jù)市場和自身情況提高起存金額，有30萬、50萬、80萬、100萬乃至200萬起存金額，或者更高，但隨著起存金額的上調(diào)，一般會給予更高利率。以交通銀行為例，3年期利率4.18%，一般起存金額為50-80萬以上，且可以提供按月付息服務(wù)。而中國銀行，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行3年期利率3.85%，一般20萬就可以起存，且只能到期利隨本清。

全國性股份制銀行起存金額20-50萬，3年期利率普遍超過4%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，在存期6月-2年的大額存單中，國有銀行和股份制銀行各期限利率差距不大，但3年期平均利率就拉開了差距，國有銀行平均利率3.971%，股份制銀行為4.1675%。而且起存金額一般小于國有銀行，也有按月付息型產(chǎn)品，綜合性價比更高。

城商行和農(nóng)商行準(zhǔn)入條件低，利率上浮更大。由于城商行和農(nóng)商行受品牌影響不大，地域限制以及客戶基礎(chǔ)薄弱等不利因素影響，普遍表現(xiàn)攬存壓力較大，所以無論是普通定期存款還是大額存單，都以提高利率作為競爭手段。從數(shù)據(jù)分析可以看出，無論是6個月至2年以下大額存單，城商行和農(nóng)商行利率普遍高于大銀行和股份制銀行，尤其是3年期大額存單一般直接上浮到頂，比基準(zhǔn)利率上浮55%，利率達到4.2625%，而且一般要求20萬起存即可，并無其他限制條件。

大額存單的起存金額和利率具有市場化特性，并非一成不變。我們知道，央行大額存單管理辦法只是作為行業(yè)宏觀監(jiān)管手段，在微觀操作層面，實際上商業(yè)銀行也有很大自主定價空間。在年度銷售總額報備后，一般采用每月滾動發(fā)行方式，根據(jù)自身需要和市場資金充裕度可以隨時調(diào)整起存金額、期限和執(zhí)行利率。換句話說，這一期有的產(chǎn)品，下一期不一定有，或者同一期存金額和期限的，各時段利率也可能有差異，這就是大額存單的市場化特征。

什么是大額存單

大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。大額存單與一般的存單不一樣，在到期之前是可以轉(zhuǎn)讓給別人的，而且大額存單屬于儲蓄存款，也受存款保險條例保障，因此無需擔(dān)心安全性，且因為起存金額較高，大額存單比同期限定期存款有更高的利率。

大額存單的起存金額

在2015年6月2日央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》【2015】第 13 號文中，第六條規(guī)定：大額存單釆用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于30萬元，機構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于1000萬元。

但2016年6月6日人行對《大額存單管理暫行辦法》的部分內(nèi)容進行修改，將其中個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于30萬元修改為不低于20萬元。

PS：大額存單允許提前支取，但是不管是對公還是個人大額存單，如果提前支取，剩余金額不得低于起存金額。

大額存單的最小起存金額只是人民銀行規(guī)定的普通標(biāo)準(zhǔn)，各家商業(yè)銀行可以有自己的標(biāo)準(zhǔn)。但是自己定的標(biāo)準(zhǔn)要在人民銀行的基礎(chǔ)之上，不可亂定。

不過，目前除了個別城市的四大行要求起存點為30萬元外，其余銀行基本都是20萬元起存。但各銀行對于起存金額不一致給予的利率不一樣，一般30萬元、50萬元及100萬元的起存金額，利率會更高。

舉例說明：某銀行計劃發(fā)行三年期的個人大額存單。起存金額為20萬元的，執(zhí)行利率為人基準(zhǔn)存款利率的1.47倍；起存金額為50萬元的，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)存款利率的1.48倍,起存金額100萬元的，執(zhí)行利率為基準(zhǔn)存款利率的1.5倍。

大額存單的利率

大額存單的利率由各家銀行自主制定，不過同一家銀行，同一個期限內(nèi)的利率，肯定大額存單最高，目前絕大多少銀行大額存單根據(jù)存款金額及期限，存款利率在基準(zhǔn)利率上浮40%-55%之間。下圖隨意列舉幾家銀行的標(biāo)準(zhǔn)，僅供參考。

大額存單的購買方式及付息方式

大額存單一般都可以在網(wǎng)點柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行 3 種渠道購買，但也有部分銀行的一些產(chǎn)品只能在該銀行的網(wǎng)點購買。在付息方式上，大額存單也分為兩種，一種是到期一次還本付息，一種是按月付息。

總結(jié)

雖然目前大額存單的利率較以往普通的存款利率均有較大幅度的上漲，但與一些地方銀行及民營銀行相比，仍然不占據(jù)優(yōu)勢，比如藍(lán)海銀行（五年期可以達到5.5%）、天府銀行（五年期可以5.4%）、微眾銀行（五年期可以達到4.875%），且這些銀行沒有要求20萬元的起存限制。但如論怎樣，能提升，對于我們來說，總是一種好事。

資管新規(guī)出臺后，銀行剛性兌付時代即將終結(jié)。

大額存單，優(yōu)勢凸現(xiàn)：收益率高，利率較同期限現(xiàn)有定期存款上浮40%以上； 流動性好，可辦理提前支取、質(zhì)押貸款，支持個人客戶間轉(zhuǎn)讓； 安全性強，保本保息； 功能豐富，部分產(chǎn)品提前支取靠檔計息，部分產(chǎn)品按月付息。

2016年《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于20萬元。

國有大型銀行

國有大型銀行中，工行產(chǎn)品種類較少，期限有1個月，3個月，6個月，9個月，1年期五種，認(rèn)購起點30萬，利率在1.58%~2.1%。

中行產(chǎn)品線最豐富，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共計九個期限。每個產(chǎn)品，20萬就可認(rèn)購，只是利率比30萬稍低。

以一年期為例，20萬元起點的大額存單利率為2.1%，30萬元的為2.175%。兩年期，20萬元起點的大額存單利率為2.94%，30萬元的為3.045%。

股份制、城商行和農(nóng)商行

股份制，城商行和農(nóng)商行的大額存單，利率較國有銀行有優(yōu)勢。

寧波銀行2018年4月23日發(fā)行2018年第6期個人大額存單，包括1年期、2年期、3年期（利隨本清）、3年期（按季付息）、3年期（按月付息）、3年期（可轉(zhuǎn)讓利隨本清）六款，年化利率分別為2.13%、3.192%、4.18%、4.18%、4.18%、4.18%。認(rèn)購起點金額20萬元。

南京銀行發(fā)行的產(chǎn)品，3年期和5年期利率均為4.18%，按月付息，認(rèn)購起點30萬元。18個月產(chǎn)品利率3.150%，9個月產(chǎn)品1.976%，6個月產(chǎn)品1.976%，認(rèn)購起點 均為20萬。

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有的銀行存10萬元就有禮品，就當(dāng)著大額客戶對待

銀行大額存單目前是非常熱銷，已經(jīng)得到老百姓最值得信賴的銀行存款；正因為銀行大額存單具有安全性高，存款利率高，流動性強等三大優(yōu)點，讓大家越來越受歡迎了。

但是銀行大額存單是有存入門檻的，中大型銀行大額存單投資門檻都是20萬元起購，大額存款利率在1.65%~4.5%之間，根據(jù)存款金額大小不同，期限不同，大額存單利率不同；而小銀行，民營銀行大額存款投資門檻相對較低，有些小銀行的大額存單存入門檻是10萬元起，而存款利率是在1.8%~5.2%之間，同樣也是根據(jù)資金大小，期限不同，利率也是不同的。

各大銀行的大額存單至少得存多少？利率又有多少？

（1）工商銀行

如上圖，工商銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~1000萬元之間，大額存單利率是在1.58%~3.85%之間，大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（2）建設(shè)銀行

如上圖，建設(shè)銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~200萬元之間，大額存單利率是在1.54%~4.07%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（3）中國銀行

如上圖，中國銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~100萬元之間，大額存單利率是在1.59%~4.13%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（4）農(nóng)業(yè)銀行

如上圖，農(nóng)業(yè)銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~50萬元之間，大額存單利率是在1.54%~3.905%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（5）交通銀行

如上圖，交通銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~100萬元之間，大額存單利率是在1.65%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（6）招商銀行

如上圖，招商銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~100萬元之間，大額存單利率是在1.60%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高。

（7）廣發(fā)銀行

如上圖，廣發(fā)銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~30萬元之間，大額存單利率是在1.846%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高.

（8）興業(yè)銀行

如上圖，興業(yè)銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~100萬元之間，大額存單利率是在1.63%~4.07%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高.

（9）青島銀行

如上圖，青島銀行的大額存單起購資金是20萬元起，大額存單利率是在1.97%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長利率越高.

（10）浙商銀行

如上圖，浙商銀行的大額存單起購資金是20萬元起，大額存單利率是在2.28%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長利率越高.

（11）北京銀行

如上圖，北京銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~50萬元之間，大額存單利率是在1.56%~4.07%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高.

（12）中信銀行

如上圖，中信銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~50萬元之間，大額存單利率是在1.93%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高.

（13）華夏銀行

如上圖，浙商銀行的大額存單起購資金是20萬元起，大額存單利率是在1.562%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長利率越高.

（14）光大銀行如上圖，光大銀行的大額存單起購資金是20萬元起，20萬元~100萬元之間，大額存單利率是在1.585%~4.18%之間，同樣大額存單期限越長，金額越大，利率越高.

以上就是各大銀行的大額存款起購資金，這些銀行的大額存單起購資金都是在20萬元以上，大額存單利率都是在1.54%~4.18%之間。以上這些各大銀行的大額存款僅供你參考，一切以當(dāng)前各大銀行的大額存單為主。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。

　　各大銀行是指國有四大行，還是指國有六大行和十二家股份制銀行？如是前者，可參照下圖；如是后者，則最好到各大商業(yè)銀行官網(wǎng)進行查詢了。

　　按照《大額存單管理暫行辦法》第六條規(guī)定，個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于20萬元，機構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

　　在2015年6月大額存單開始恢復(fù)發(fā)行時，央行規(guī)定個人投資者門檻是30萬，但因為后來儲戶反映門檻太高，在2016年6月將個人投資者門檻降至20萬。也就因為存在歷史遺留原因,導(dǎo)致少部分銀行的大額存單的門檻仍然是30萬。但是，大型商業(yè)銀行起頭門檻都為20萬，同時一般也存在30萬起投的大額存單。

　　那么高于起投門檻的金額怎么投呢？金額通常以1萬遞增，如果投資20萬的大額存單，那么只能21萬或22萬等整數(shù)購買，而不能加個幾千幾百。

　　同時，大額存單存在兩種計息方式，固定和浮動，可參照《大額存單管理暫行辦法》中的第七條。但一般個人投資者大額存單采用的是固定利率，且可提前支取，靠檔計息。

　　但是需要注意，靠檔計息各個銀行有所差異，有些提前支取是靠大額存單的檔，而有些提前支取是靠普通存款的檔，即存款利率上浮不大，甚至沒有。

今天是2019年2月17日，當(dāng)下各大銀行的大額存單起投金額在20萬-30萬，利率按照期限的不同從1.5%到4.18%，3年以上的期限利率最劃算。

1.大額存單起投金額大多在20萬。

大額存單起投金額大多在20萬，有少部分銀行大額存單起投金額在30萬。一般來說，對應(yīng)不同的金額，銀行會進行梯形定價，例如20萬利率4%，50萬利率4.1%，100萬利率4.18%等。只要有20萬，就可以考慮大額存單。

2.大額存單3年和5年的最高利率均為4.18%。

從附圖可以看出，目前有近10家銀行3年期大額存單利率達到了4.18%，并且有3家銀行5年期大額存單利率也是4.18%。這兩個期限的利率比傳統(tǒng)定期存款利率有很大優(yōu)勢，可以考慮。

3.存款3年以下建議選銀行理財產(chǎn)品。

從以上利率可以看出，3年以下期限的大額存單優(yōu)勢并不明顯。如果不想存3年期或5年期存款的朋友，可以考慮銀行理財產(chǎn)品，期限更靈活且收益率不錯。銀行理財產(chǎn)品期限通常在30天至3年都有，收益率在3%-5%。

回到主題，目前銀行大額存單最高利率達到4.18%，很劃算，有3年5年定期存款需求的朋友可以考慮。

大南山伯爵，NUS博士后，資深金融科技人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

根據(jù)2015年公布的《大額存單管理暫行辦法》第六條，個人投資者認(rèn)購大額存單起存金額不低于20萬元，機構(gòu)投資者認(rèn)購大額存單起存金額不低于1000萬元，也就是說，你想投資大額存單，本金至少得有20萬元才可以。

至于利率多少，不同銀行大額存單利率不同，每一期產(chǎn)品可能都有變化，只能給你個參考范圍，目前四大行大額存單利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%左右，股份制銀行上浮50%左右，而城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社上浮55%。

所以利率這種東西，在利率上限限制解除的今天，一定要貨比三家，多比較幾家銀行才能知道誰家比較高。