根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的信息，截至2018年12月，在大陸經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司12家，人身險(xiǎn)公司96家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司89家。
這其中既有大家熟知的老七家：國(guó)壽、平安、人保、太保、太平、新華、泰康；也包括一些新型的百年人壽、信美相互、華貴人壽等公司。
老七家，因?yàn)槌闪r(shí)間較長(zhǎng)，線下分支機(jī)構(gòu)廣，代理人隊(duì)伍眾多，廣告投入曝光機(jī)會(huì)多，很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)。其余的保險(xiǎn)公司沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)，其實(shí)也很正常。
但即使這些你沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司，其實(shí)都不小。這里給大家從股東背景和成立門(mén)檻兩個(gè)角度分析一下：
（一）股東背景
股東背景，我先給大家舉幾個(gè)小眾合資公司股東背景的例子：
工銀安盛：中國(guó)工商銀行、中國(guó)五礦集團(tuán)和法國(guó)安盛的合資，后者是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。
光大永明人壽：中國(guó)光大集團(tuán)和加拿大永明金融，后者創(chuàng)建于1865年，是全球最大的金融服務(wù)公司之一；
瑞泰人壽：中國(guó)國(guó)電集團(tuán)和英國(guó)耆衛(wèi)保險(xiǎn)集團(tuán)的合資，后者成立于南非，業(yè)務(wù)遍布全球43個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
這些保險(xiǎn)公司，內(nèi)有大央企、大銀行站臺(tái)，外有一流的國(guó)際保險(xiǎn)公司做外援，公司硬實(shí)力都是杠桿的。
再來(lái)看看，這些年誕生的一些新型保險(xiǎn)公司，他們的股東也都很厲害。
眾安保險(xiǎn)：三大股東分別是阿里、騰訊、平安
信美相互：大股東是阿里
華貴人壽：大股東是茅臺(tái)
（二）成立門(mén)檻
金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品都是需要金融牌照的，保險(xiǎn)也不例外。而保險(xiǎn)牌照在大陸其實(shí)是非常珍貴的牌照，想拿到都非常難。
《保險(xiǎn)法》第68條和第69條，對(duì)保險(xiǎn)公司的成立做出了非常明確的規(guī)定：
除去基本的股東背景、實(shí)力及相關(guān)人員的資質(zhì)要求外，可以重點(diǎn)看看畫(huà)紅線框處的注冊(cè)資本最低限額：2億元；
而且，這個(gè)注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。
簡(jiǎn)而言之，注冊(cè)資本出資的形式只能是貨幣，不能是土地使用權(quán)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等其他權(quán)利；
此外，與一般公司不同，保險(xiǎn)公司股東的出資，不能采用分期的方式，只能一次性完成出資。
最后，即使你有2億的實(shí)際貨幣資本，也很難注冊(cè)成功，現(xiàn)實(shí)情況下，你沒(méi)有個(gè)10億以上的硬實(shí)力，肯定是不行的。這里給大家舉例，幾家最新成立不久的保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本情況：
華貴人壽：注冊(cè)資本10億
國(guó)寶人壽：注冊(cè)資本15億
國(guó)富人壽：注冊(cè)資本15億
…….
因此，所有的保險(xiǎn)公司其實(shí)都不小，小只是相對(duì)的。
二、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)都很難
我將從以下四個(gè)方面說(shuō)明一下具體的原因：
（一）資金運(yùn)用
你交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司收取后，對(duì)這部分資金并不能為所欲為。在資金運(yùn)用監(jiān)管方面，需要按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，滿足穩(wěn)健，遵循安全性原則。
而具體到實(shí)處，監(jiān)管也制定了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的分類、品種以及相關(guān)比例等進(jìn)行明確的比例限制。
確保保險(xiǎn)資金的運(yùn)用足夠安全。
（二）償付能力監(jiān)管
先簡(jiǎn)單科普一下償付能力的概念，按照《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》中的定義，就是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，顯然償付能力越高，保險(xiǎn)公司無(wú)法支付理賠金的概率更小。
償付能力也一直是監(jiān)管檢測(cè)的紅線。償付能力詳細(xì)的內(nèi)容，后面我再寫(xiě)文章介紹吧。
我國(guó)現(xiàn)行的償付能力監(jiān)管制度，俗稱償二代，是在2016年開(kāi)始實(shí)施的。這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐美現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)，而且這套監(jiān)管規(guī)則還在不斷完善，償二代二期工程已經(jīng)處于研究階段。
按照制度的要求，保險(xiǎn)公司每季度需要報(bào)送償付能力季度報(bào)告、每年需要報(bào)送一次償付能力報(bào)告的審計(jì)報(bào)告及經(jīng)獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)審核的壓力測(cè)試報(bào)告。
確保保險(xiǎn)公司在未來(lái)一年內(nèi)99.5%的概率不會(huì)破產(chǎn)。
（三）再保險(xiǎn)制度
不僅我們普通消費(fèi)者需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也需要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，就需要再保險(xiǎn)公司提供了。
按照保險(xiǎn)法第103條規(guī)定：
保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。
實(shí)際實(shí)務(wù)中，各家保險(xiǎn)公司也都會(huì)尋找再保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保安排，把一部分保費(fèi)分給再保公司，出現(xiàn)理賠后，大家一起分?jǐn)傄恍?/p>
很多時(shí)候一筆大的業(yè)務(wù)背后，都會(huì)有好幾家再保險(xiǎn)公司在共同分?jǐn)偂?/p>
（四）保險(xiǎn)保障基金制度
保險(xiǎn)保障基金堪稱保險(xiǎn)行業(yè)的最后一道風(fēng)險(xiǎn)防線
按照保險(xiǎn)法第100條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)，都要拿出一小部分保費(fèi)上繳到保險(xiǎn)保障基金。
這部分錢(qián)，交由專門(mén)的公司運(yùn)作管理，一旦有哪家公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以就可以用來(lái)救急。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年10月30日，保險(xiǎn)保障基金余額高達(dá)1424.25億元。這錢(qián)包的厚度，還是杠桿的。
因此，從上面四點(diǎn)的分析中可以看出，在現(xiàn)有監(jiān)管政策體系下，無(wú)論大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極小。
三、萬(wàn)一破產(chǎn)了，也有人兜底
退一萬(wàn)步講，在各種監(jiān)管和規(guī)定之下，保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的話，你購(gòu)買(mǎi)的保單的利益，也會(huì)得到完全的保障，因?yàn)椋?/p>
（一）保險(xiǎn)保障基金會(huì)出手
上面在保險(xiǎn)保障基金制度里，我已經(jīng)說(shuō)過(guò)了它的作用。這里就直接舉例，保險(xiǎn)歷史上保險(xiǎn)保障基金出手的實(shí)際例子。
自保險(xiǎn)保障基金2008年成立以來(lái)，其已經(jīng)先后出手救助過(guò)三家保險(xiǎn)公司，第一次幫了把當(dāng)時(shí)深受利差損影響的新華、第二次是中華保險(xiǎn)、第三次就是最近的安邦保險(xiǎn)（現(xiàn)在改名成了大家保險(xiǎn)）。
大家再看看上面三家保險(xiǎn)公司現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)情況，個(gè)個(gè)都經(jīng)營(yíng)的好好的，那些買(mǎi)過(guò)該保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的客戶，沒(méi)有受到任何影響。
（二）有其他保險(xiǎn)公司接盤(pán)
即便未來(lái)，保險(xiǎn)公司真的經(jīng)營(yíng)不下去，出現(xiàn)破產(chǎn)清算的情況（目前還未出現(xiàn)過(guò)），也會(huì)有其他有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司接手，保險(xiǎn)客戶的利益，依然可以得到充分的保障，這一點(diǎn)在《保險(xiǎn)法》里有明確的規(guī)定：
《保險(xiǎn)法》第八十九條：
經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷(xiāo)外，不得解散。
《保險(xiǎn)法》第九十二條：
經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；并且轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。
如不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
因此，即使你眼中的小保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，你擁有的保單依然不會(huì)受到影響。
保險(xiǎn)公司無(wú)大小之分，只有相對(duì)的大��；
大小保險(xiǎn)公司的服務(wù)都不差；
保險(xiǎn)公司都非常難破產(chǎn)，即使破產(chǎn)了，你的保單依然很安全。
最后，買(mǎi)保險(xiǎn)，我們應(yīng)該挑的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是保險(xiǎn)公司。
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