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【一個簡單比喻讓你輕松知道央行數(shù)字貨幣和馬云支付寶，微信的不同】

我們務必知道的是數(shù)字貨幣并非是我們熟知的支付寶支付，微信支付一模一樣。實際上數(shù)字貨幣和支付寶以及微信支付不同的，它們有相似的地方。最大的相似的地方，它們都需要使用手機，手機或者是終端作為它們的依托設備。

我們現(xiàn)在用一個簡單的比喻，來說說數(shù)字貨幣和支付寶以及微信支付有什么區(qū)別？

我們假設現(xiàn)在我們有錢包，我們的紙幣會放在錢包里。我們交易的時候，只要從錢包中拿出紙幣就可以交易！

現(xiàn)在我們將手機作為錢包，數(shù)字貨幣就是紙皮，在未來我們只需要將數(shù)字貨幣放在手機中，實際上就是將紙幣放在錢包中。我們需要交易的時候拿起手機，就能和對方進行交易。

支付寶和微信，實際上就類似于在手機中打了紙條，這張紙條會告訴銀行，我已經(jīng)將我賬戶里的錢支付給了其他人，你將這筆錢轉(zhuǎn)移到他的名下�？梢哉f支付寶中的資金數(shù)字，它只是以這種類似于紙條的形式，輾轉(zhuǎn)在手機之中。但是我們的錢還存在銀行中并沒有變，這就是為什么大家會說支付寶和微信它只是紙幣的第三方平臺，沒有任何的法定意義。

而數(shù)字貨幣不同，它是不需要支付寶和微信，它可以直接在手機或者其他終端中安裝相應的軟件，你可以在這個軟件中看到不同幣值的紙幣，你可以將它們分類，別甚至10元100元都會存在電子錢包中。

未來的數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測截圖顯示，其基本功能涵蓋數(shù)字資產(chǎn)兌換、數(shù)字錢包管理、交易記錄查詢及掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰等。

當然，我們必須要知道數(shù)字貨幣它可能會對支付寶和微信有一定的影響，但是這種影響并不高，因為數(shù)字貨幣實際上是零售支付體系的補充，數(shù)字貨幣它可能并不會影響我們使用支付寶和微信進行支付，它同樣需要第三方平臺的支持，而且消費者或者是用戶要接受投資貨幣，還需要一段時間或者是相當長的一段時間。

4月14日晚，幾張農(nóng)行DCEP錢包測試圖片開始在區(qū)塊鏈各群里爭相傳閱。那么央行為什么要推出數(shù)字貨幣，DCEP錢包又和支付寶、微信錢包有哪些區(qū)別呢？

DCEP 全稱為 Digital Currency Electronic Payment，中文翻譯過來是【數(shù)字貨幣電子支付】目前屬于央行的測試階段，尚未發(fā)行。

如何使用

測試頁面顯示，DCEP錢包支持掃碼支付、匯款、收付款、離線支付等基本功能。

作用

業(yè)內(nèi)人士指出，DCEP有以下幾個作用。

1．法償性

從字面上理解就是：數(shù)字貨幣在法律上是被保護的，具有貨幣的流通和交易屬性。

簡單說，就是你以后出去用電子貨幣付款，商家必須要依法交付商品。如果對方拒收，那就是違法行為。

2．可追溯

即貨幣的流向可以被央行追蹤，好處就是可以提升國家反洗錢能力，更好地追蹤罪犯。

3．主權(quán)信用

即為了保護我國的貨幣主權(quán)和法幣地位，簡單說就是別的國家如果推出了數(shù)字貨幣（畢竟是一個大趨勢），但我國沒有，那么國外用數(shù)字貨幣進行交易的時候，很可能就不帶我們玩了，這肯定會對我們的貨幣國際化之路形成阻礙。所以為了更好地參與未來的國際交易游戲，我們必須要有自己的電子貨幣。

4．雙離線支付

這個比較好理解，就是即使不上網(wǎng)，雙方也能完成交易。

5.定向流通

我們的貨幣政策里面有個放水的方式，叫做【定向增發(fā)】（不知道的可以去我的主頁里搜一下“貨幣政策”）。

以前使用【定向增發(fā)】手段的時候，很難追蹤到錢的最終流向（很可能流著流著就跑到房地產(chǎn)行業(yè)里面了），但因為數(shù)字貨幣是【可追溯】的，所以可以看到并控制它的最終流向。

DCEP錢包和支付寶、微信有啥區(qū)別

兩者最大的區(qū)別在于【法償性】。

我們現(xiàn)在用的支付寶、微信支付從某種意義上說就是【數(shù)字貨幣】，但為這個貨幣背書的是【支付寶】、【微信】這兩個互聯(lián)網(wǎng)大公司，或者說是【馬云】、【馬化騰】。

但為數(shù)字貨幣背書的是央行，是國家。

這就意味著，如果商家不認可【支付寶】和【微信錢包】的錢是可以的，但是如果不認可DCEP，是不可以的！

除此以外，數(shù)字貨幣是用來替代M0的，沒有理財屬性，而支付寶里面的余額寶則屬于【貨幣基金】，具有理財屬性。

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央行推出的數(shù)字貨幣并不是一串數(shù)字，它是電子版人民幣，看下圖，是網(wǎng)傳的數(shù)字錢包圖，數(shù)字貨幣就是把紙鈔變成電子版的，有面額，有數(shù)量可分開。

電子版人民幣使用起來，和紙鈔沒有本質(zhì)區(qū)別，因為數(shù)字錢包可以離線使用，無需連網(wǎng)，兩個手機碰一碰，錢就轉(zhuǎn)到對方數(shù)字錢包里面。

舉個例子：我們現(xiàn)在使用現(xiàn)鈔也是從銀行賬戶中取出紙幣，然后去購買東西。

換成數(shù)字貨幣后也是如此，在數(shù)字錢包中從銀行賬戶兌換出相應面額和數(shù)量的電子版人民幣，用這個去購買東西，數(shù)字錢包是屬于央行，中間不經(jīng)過任何銀行賬戶交易，可以匿名交易。

央行之所以推出數(shù)字貨幣，一方面紙鈔制作存儲有一定的成本，而且易偽造，另一方面央行是根據(jù)M0 M1M2貨幣供應量指標做出貨幣調(diào)控政策，其他只有M0統(tǒng)計的是紙鈔量，但現(xiàn)實中人民手中到底有多少現(xiàn)金根本無法確定，而數(shù)字貨幣雖然匿名但是央行可追蹤這是其二，從國家層面數(shù)字貨幣有利于人民幣國際化。

1、人民銀行數(shù)字貨幣就是人民幣電子版

2、中國版數(shù)字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶，擺脫了傳統(tǒng)銀行賬戶體系的控制

3、在沒有網(wǎng)絡的情況下，只要兩個裝有DC/EP數(shù)字錢包的手機碰一碰，就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付功能

4、央行數(shù)字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務場景，相比于紙幣沒有任何差別

5、央行發(fā)行的數(shù)字貨幣從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，假設現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價替換掉這100元

6、為了保證央行數(shù)字貨幣不超發(fā)，商業(yè)機構(gòu)向央行全額、100%繳納準備金。也就是說，發(fā)行時，人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾

由中國人民銀行（PBoC）開發(fā)的中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）的內(nèi)部封閉試點測試將在深圳，蘇州，雄安新區(qū)，成都以及北京2022年冬季奧運會的地點進行銀行已經(jīng)透露。

中國人民銀行表示，試驗的目的是“不斷優(yōu)化和改善數(shù)字貨幣的功能”。它補充說：“據(jù)人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)負責人介紹，當前數(shù)字人民幣的研究與開發(fā)正在穩(wěn)步推進�！�

數(shù)字人民幣的特征

中央電視臺電視頻道的報道說，這種貨幣的發(fā)展是先進的，并且具有“可控的匿名性”。最初該貨幣針對的是小型、零售和高頻業(yè)務場景。

正如之前宣布的那樣，它是一個兩層系統(tǒng)，因此中央銀行不會直接與消費者互動。而是通過包括四大國有銀行在內(nèi)的中介機構(gòu)來分配現(xiàn)金。

還有人指出，該貨幣不會使流通中的貨幣膨脹，因為它可以直接替代當前流通中的貨幣。為了分發(fā)貨幣，商業(yè)銀行將錢存入中央銀行，以便中央銀行有100％的準備金。

此外，已確認數(shù)字現(xiàn)金不需要銀行帳戶，即使沒有網(wǎng)絡信號也可以點對點轉(zhuǎn)移。

為什么是現(xiàn)在？

盡管中國自2014年以來一直在探索數(shù)字貨幣，但2019年6月Facebook的天秤座的宣布似乎正在加速活動，正如全球CBDC的央行研究所做的那樣。

但是該報告斷言其動機是降低發(fā)行成本并實現(xiàn)更便捷的交易。鑒于微信支付和支付寶的廣泛普及，許多交易已經(jīng)非常方便，但數(shù)字貨幣可能會加劇競爭。

它還指出，監(jiān)測反洗錢的難度越來越大，數(shù)字貨幣將有助于解決這一問題。

同時，COVID-19危機刺激了美國的民主黨政界人士敦促政府使用 數(shù)字美元 向民眾散發(fā)刺激性幫助。此外，還有重量級的Digital Dollar Foundation試圖在美國推廣這一概念

世界上許多其他國家也在探索中央銀行數(shù)字貨幣。 六個中央銀行 匯聚在一起，共同分享其CBDC研究成果。它們包括英格蘭，瑞典，加拿大，歐洲，日本和瑞士的中央銀行。

如何使用這種電子貨幣呢？

中央銀行強調(diào)，試點測試并不意味著數(shù)字貨幣已準備好正式發(fā)行�！靶碌腄C / EP貨幣是一種數(shù)字貨幣和電子支付工具，”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在9月透露。

“它的功能屬性與紙幣完全相同，但是它只是一種數(shù)字形式。我們將其定義為具有價值特征的數(shù)字支付工具�！�

他解釋說，使用數(shù)字貨幣進行的交易將保持現(xiàn)金的匿名性和主要價值特征，并且不會與銀行賬戶綁定。它的分配方式也與今天的鈔票分配方式相同。

“商業(yè)銀行在中央銀行開設賬戶，支付總額的100％，個人和企業(yè)將通過商業(yè)銀行或商業(yè)組織開設數(shù)字錢包�！�

公民將可以通過在手機上安裝DC / EP錢包并將資金轉(zhuǎn)入其數(shù)字貨幣帳戶進行付款。

無需進行網(wǎng)絡連接即可進行交易，“只要兩部手機相互接觸，就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)移功能”。

（俺是顆集CPA、CMA、律師、保薦代表人于一身的投行飛豆。）

”微信還是支付寶？“這是我們很熟悉的消費開場白，出門一個手機代替了錢包所有的功能，電子支付無所不在。

在微信支付寶支付功能日益完善的今天，央行為什么還要推出電子貨幣呢？這就要從電子貨幣Digital Currency Electronic Payment（簡稱”DCEP“）是什么說起。

央行的電子貨幣具有紙鈔相同的地位和功能，只不過它是數(shù)字化的形式而已，而同樣是數(shù)字化，DCEP和微信支付寶有什么區(qū)別呢？

DCEP等同于紙鈔具有無限法償性

可能會發(fā)現(xiàn)，在市場競爭下，有的店鋪僅接受微信或者僅接受支付寶一種付款形式。但是DCEP則不同，只要這個場景支持電子支付就不能拒絕DCEP，這就如同拒收人民幣是違法的。

DCEP具有便攜性

現(xiàn)在的電子支付都局限于網(wǎng)絡信號，沒有信號的場景下很難達成交易，而DCEP采用的是雙離線支付基礎，只要手機有電，雙方就可以正常支付，便攜性有所提高。

DCEP的可控匿名性

傳統(tǒng)紙幣交易是匿名交易，雖然不存在泄露隱私的問題，但是我們無法依靠紙幣來追溯交易的信息。這就為許多不法交易提供了滋生的溫床。

而目前的電子支付都是實名記錄，以備用戶或者商家核對，容易泄露隱私。

而DCEP則是介于傳統(tǒng)紙幣與現(xiàn)存電子支付技術(shù)之間的產(chǎn)物，在可控的情況下，滿足公眾對于匿名支付的需求，個人的信息之后安全性將大幅提高。

DCEP具有高安全性

曾經(jīng)有一個說法是，利用區(qū)塊鏈技術(shù)中的唯一性的DCEP，即便已經(jīng)通過網(wǎng)絡將錢轉(zhuǎn)賬到了對方的賬戶，也能在滿足條件的情況進行轉(zhuǎn)回，因為每分錢上都印有使用者獨一無二的ID信息。

除去技術(shù)安全性外，信用安全性在于DCEP由中國人民銀行發(fā)布、中國人民銀行背書，其信用程度遠高于比特幣等數(shù)字貨幣，以及微信和支付寶等商業(yè)電子支付渠道。

我國發(fā)行電子貨幣是有必要的嗎？

答案是肯定的，我國是不承認非官方所發(fā)行的貨幣的通過，DCEP的發(fā)行，保障了我國法定貨幣的地位和貨幣主權(quán)，也將為我們省下紙幣中的防偽存儲印刷等成本，從種種意義層面上來說的DCEP與微信支付寶等電子支付不是一個東西，大家都懂了吧。

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    央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，主要是用來取代“現(xiàn)金”的，表現(xiàn)形式上是加密的字符串，而紙幣是實體。數(shù)字貨幣并不是代替支付寶、微信的，下文具體說一說。

    什么是數(shù)字貨幣？

    形式上講，數(shù)字貨幣是一串加密的字符串，類似區(qū)塊鏈，不過數(shù)字貨幣是以央行為中心的系統(tǒng)，央行承擔了法幣兌付的義務。

    數(shù)字貨幣是用于替代M0的，也就是現(xiàn)金的替代。之所以替代M0，是因為M1、M2已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)字化，實現(xiàn)M0替代后，央行對于資金的監(jiān)管就比較完整了。

    這里M0、M1、M2的含義是：

• M0：流通中的現(xiàn)金；

• M1：包括M0，以及各單位的活期存款；

• M2：包括M1，居民儲蓄，單位定期存款，證券公司客戶保證金等；

    可以看到支付寶、微信等移動支付屬于M1、M2的范疇，不能行使M0的權(quán)利，所有的交易都在商業(yè)銀行系統(tǒng)中進行。

    數(shù)字貨幣的作用：替代現(xiàn)金

    ①數(shù)字貨幣的主要作用是替代現(xiàn)金，替代M0（流通中的現(xiàn)金）。具體的發(fā)放形式，銀行以電子錢包形式發(fā)放給客戶支取的現(xiàn)金，蘇州相城區(qū)部分工作人員的交通補貼擬采用數(shù)字貨幣形式發(fā)放。

    ②數(shù)字貨幣已經(jīng)在蘇州、杭州、成都、雄安、深圳5個移動支付發(fā)達的地區(qū)試行，專家稱未來兩三年內(nèi)，將會有30%~50%的現(xiàn)金被央行的數(shù)字貨幣代替，基本實現(xiàn)數(shù)字貨幣全國覆蓋，平常的現(xiàn)金使用大部分會被替代。

    ③我們使用微信、支付寶時，首先需要注冊平臺賬號，然后開通網(wǎng)上銀行，綁定銀行卡才能使用，交易是在商業(yè)銀行系統(tǒng)中進行的，離不來網(wǎng)絡。數(shù)字貨幣的支付不依靠網(wǎng)絡，不依賴平臺賬號，可以實現(xiàn)“雙離線支付”。

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    總之，央行的數(shù)字貨幣本質(zhì)上是央行發(fā)行的法定貨幣，是對傳統(tǒng)實物貨幣的升級改造，是央行對高效、便捷、成本、安全等諸多方面的綜合考慮。微信、支付寶等移動支付工具時法定貨幣的傳輸渠道，離不開更無法代替法定貨幣。

如果覺得對你有幫助，可以多多點贊哦，也可以隨手點個關(guān)注哦，謝謝。

使用：

中國的數(shù)字貨幣DCEP由央行發(fā)行，其使用非常簡單，手機安裝電子錢包，可以通過掃碼、轉(zhuǎn)賬、碰一碰等方式使用。操作非常類似于支付寶、微信支付，對于咱們國人來說沒啥難度。

作用：

中國的數(shù)字貨幣DCEP的作用主要就是替換咱們的人民幣紙幣現(xiàn)金（M0），和我們?nèi)粘Ｔ谟玫娜嗣駧偶垘�、硬幣完全等同。DCEP既可以大大方便我們的使用，提高安全性，還可以降低紙幣流通的成本，更甚至未來也會有助于人民幣的國際化。

很簡單，它是用來替代M0（紙幣）的，所有紙幣可以用的地方，他都可以用。由于現(xiàn)在還沒有落地，具體的使用方法，還需要等待。