銀行審批房貸主要看三方面，一是征信報告，二是銀行流水，三是收入證明。

1、征信記錄

征信記錄是房貸審批的門檻，如果征信存在較大的問題，那么不管你的收入有多高，都是會直接拒貸的。銀行看征信主要看貸款人是否有逾期記錄，有多少次逾期記錄。一般來說“連三累六”基本上就會被拒貸，也就是連續(xù)三次或者累計六次逾期。所以一定要經營好自己的征信記錄，不要有信用卡逾期或者貸款逾期。

2、銀行流水

銀行流水是用來判斷貸款人還款能力的，銀行流水能很大程度反應貸款人的收入情況。銀行一般要求貸款人的月銀行收入流水在月供的2倍或2.2倍以上。如果達不到，很有可能被拒貸或者降低貸款金額。

3、收入證明

收入證明同樣是用來判斷貸款人還款能力的，還能查看貸款人的工作穩(wěn)定性和收入穩(wěn)定性。收入證明需要公司或單位蓋章，這也能查看貸款人的工作單位是否優(yōu)質。

一般情況下，如果貸款人上面的3方面都沒有問題，那么貸款審批基本上是沒問題的。

這個問題問的非常好！很多購房者在這方便是不清楚的，那么我來回答你這個問題，希望你能受用。

一、你按揭購房時銀行需要你和夫妻雙方到中國人民銀行打征信報告，銀行會查看你是否征信有不良記錄和逾期是否嚴重。如果超過3次90天累積以上不良逾期記錄銀行是拒貸的。夫妻雙方任何一方都不行。

二、除了以上審核要求外，還有要提供收入證明。

①收入證明：是你該套按揭房的月供2.2倍。例如你的月供是5000元/月，那么你的收入證明要求在11000以上。夫妻雙方加起夠數來即可。

②銀行流水：銀行流水是你公司單位及做生意的收入存款及支出明細。銀行也會查這個東西。如果自己做生意的要提供營業(yè)執(zhí)照。

③婚姻證明：如果已婚的需要提供結婚證及戶口本，身份證等資料遞交給銀行，不能有虛假信息，不然會已騙貸的形式處理。

三、放款時間

你遞交資料后，銀行會打電話到你工作單位核實信息，在和你本人核實房屋情況確認無誤后40個工作日即可放款。

其實是選擇國有銀行還是全國股份制商業(yè)銀行以及中小型地方銀行，辦理個人住房貸款，相對來說審核機制都是比較松弛的，一般情況下只要辦理個人住房貸款的申請人，個人征信無不良記錄，基本上均是可以正常的辦理個人住房貸款。

購房者在銀行辦理房貸，銀行是怎么審查借款人信息

第一：通過個人住房貸款申辦人的個人征征信信息查詢購房者的個人信用記錄；

第二：通過工作證明以及銀行流水，確定申辦人是否有穩(wěn)定收入，是有償還能力；

第三：隨著互聯網的越來越發(fā)達以及各個銀行信息共享，目前各大銀行辦理各項貸款的時候，第一項均是大數據風控，審核申辦人互聯網當中所留下的大數據信息，現如今的大數據越來越完善，可以說比央行征信更加完善，賓館記錄，犯罪記錄，違法記錄，法院被起訴記錄等信息均會顯示（如果有處于被起訴狀態(tài)無法辦理個人住房貸款，即便是提交申請也是直接拒絕）。

銀行能通過網絡或者系統(tǒng)查詢到借款人的各種信息嗎？

前幾年各大銀行的確是無法通過互聯網查詢到，申請人的各項基本信息；但是目前辦理各大銀行的所記錄用戶，歷史征信信息都是互通共享的，還有與大數據企業(yè)的合作，現如今各個銀行是可以通過互聯網查詢到，貸款申辦人的本信息（全國股份制商業(yè)銀行執(zhí)行的較早），不過對于個人住房貸款而言，只要沒有大問題大數據卡的并不是太嚴格，還是主要依據央行征信。

現在銀行審查比較嚴，銀行審查的詳細內部流程是怎樣的呢？

其實隨著與大數據的對接，各個銀行個人住房貸款的確是比之前略微嚴格些，但也并不是非常嚴格，只要購房者各項資料真實，征信沒有問題均是可以正常辦理；審核流程其實就是審查購房者的個人信息（大數據-央行征信-工作單位-銀行流水）。

個人住房貸款多久能放款？

選擇的銀行不同放款速度也是各不相同，如果辦理個人住房貸款的銀行資金不是非常緊張的情況下，審核通過后3-7天即可放款；不過目前大多數地區(qū)個人住房貸款政策收緊每月有固定的限額，從而導致個人住房貸款放款速度較慢，在當地購房者不是太多的情況下1個月內均是可以完成放款，個別地區(qū)購房者較多的情況下3個月內完成放款（超過3個月仍未放款基本上均是出現了問題，購房者如果買的是二手房找房產中介，新房找開發(fā)商解決問題）切記購房者只要出現還款賬單短信，提示開始還款就證明已經放款（個別地區(qū)購買二手房的時候會出現，銀行明明是已經放款，但是房產中介為了賺購房者的墊子費會拖延一段時間）。
綜上：總的來說個人住房貸款的審批，相對來說比個人消費貸款以及企業(yè)貸款要松弛些，因為購房者把房產抵押到銀行名下了；銀行風控借款人風險，目前均是大數據--央行征信--工作單位--銀行流水，風控借款人是否提交真實資料以及購房者的還款能力（通過后銀行放款速度不同的地區(qū)不同的網點放款速度各不相同）。

以上就是關于我的全部分享與觀點，希望能夠幫助到你哪方面有遺漏留言評論交流�！更c贊關注」本文章本人原創(chuàng)，謝絕抄襲23:03

房貸是各大銀行最常見的貸款品種之一，幾乎每一家銀行都或多或少有房貸業(yè)務。

由于這種業(yè)務有房子做抵押，期限比較長，動輒二三十年，月供對于大部分人來說也都能承受得了，所以在銀行的眾多業(yè)務中，它屬于風險較低的一種。

也正是因為這個原因，銀行在審批時都不會很嚴格，只要在以下幾個方面滿足即可。

一、收入負債情況

各家銀行對于房貸客戶都有關于收入負債比或者叫償債比的要求。具體而言就是借款人月收入除以房貸月供要低于50%，借款人家庭月收入除以家庭債務月支出要低于55%。

收入的核算主要來自于借款人提供的銀行流水或收入證明。負債主要是來自于征信上的顯示。征信上顯示得有貸款金額、信用卡使用金額，都會被列為負債金額。

如果信用卡使用金額相對較多，銀行是會將信用卡使用金額作為負債項的。

收入負債情況是監(jiān)管要求的必須滿足的條件，它也是確保借款人不會因為貸款金額過高而導致無法生活的警戒線。

二、信用狀況

信用狀況指的是借款人對于償還貸款的意愿強度。銀行對這個維度的判定，主要是從征信報告和法院被執(zhí)行信息上得出結果。

一般來說，銀行主要查看信用報告中近兩年的征信逾期次數，如果逾期次數超過8次，就很危險了，銀行會認定還款意愿不強。同時，還會看征信報告上是否出現呆賬、以資抵債、第三方代償等情況，如果出現，也有可能不拒絕貸款。

如果征信狀況很好，但是借款人涉訴，在法院是被執(zhí)行人，那銀行也是會拒絕的。

三、房產情況

對于購買新房的貸款，幾乎不存在抵押的情況，因為售樓部各種證件齊全，銀行看到證件齊全都會認同房產的銷售價格。

對于購買二手房的貸款，情況就稍微有些復雜了。房齡、房屋性質、土地權屬、房屋所在區(qū)位都有可能影響評估公司的評估價格，自然也會影響銀行的準入。

總結：

雖說房貸是相對較寬松的貸款品種，但是借款人也需要滿足最基本的條件。這些條件在各家銀行幾乎都一樣，只是寬松程度不同。比如有些銀行要求逾期次數不能超過六次，有些要求不能超過十次。找準銀行的審批要點，想要過審，其實并不難。

如果你覺得我說得有道理，歡迎關注、點贊、轉發(fā)，我在評論區(qū)等你。

一、房貸審批流程

1、 貸款申請人提供貨款申請表及貸款材料

我們在申請房貸之前需要先準備好貸款材料及貸款申請表。如果你不清楚需要準備哪些貸款材料，可以在去銀行領取貸款申請表的時候向銀行提出咨詢。而通常貸款材料需要婚姻狀況證明、身份證、戶口本、收入證明、銀行流水及配偶的身份證明等材料。(最好自己咨詢，以銀行的答復為準)

2、客戶經理錄入系統(tǒng)

貸款申請人將貸款申請表及貸款材料提供給銀行客戶經理之后，銀行客戶經理需要先對你的材料進行初審，看看你準備的材料是否齊全，如果不齊全他們會要求你準備妥當再來申請。

隨后，他們會跟你確定還貸方式、貸款利率，并與你簽定征信授權書。接著，他們會通過你的個人征信來了解你的信用狀況。通常，個人征信嚴重不良的他們會直接對你進行拒貸，而有過輕微逾期記錄的他們會視銀行各方面的貸款情況來確定要不要給你通行。

客戶經理的初審通過之后，他們就需要將你的信息錄入到系統(tǒng)中，并且掃描上傳。他們在將你的信息錄入系統(tǒng)時需要耗費的時間可能會比較長，因為每個客戶經理手上的客戶都不可能只有你一個，每個一個客戶經理可能同時需要面對幾十個客戶。

將你的信貸材料錄入到系統(tǒng)之后，他們會將你的信貸款材料從系統(tǒng)中提交給領導復核。

3、信審部門審查

客戶經理將你的材料從系統(tǒng)中提交給領導復核之后，你的材料就會進入信審部門。這時候信審部門不會太過詳細的去審查你的個人資質。但是，他們通常會重點了解你的個人信用記錄好不好，提交的證件是不是齊全。

4、審批人審批

銀行會有一批人是專門審批房貸的。他們會重復審查人員的工作。如果他們沒有在再次復審的過程中發(fā)現什么問題，那么你的房貸基本上就已經能夠確定通過了。

5、銀行放款

審批下來之后，客戶經理會通知你到銀行進行面簽，同時辦理其他的抵押手續(xù)。接著，你就可以回家等放款了，放款之后你才需要開始每月償還房貸。

二、房貸一般需要多久時間才能審批下來？

可能這一套審批流程會因為不同的銀行有些出入，但是基本上整體的流程應該都差不多。至于，這樣的審批流程需要花費多長時間，我們就得看客戶經理手上的客戶有多少了，他需要耗費在錄入系統(tǒng)的時間要多少了。當然，同時也要看國家政策對銀行的影響有多大。所以，這個具體的時間還真不好說，快的話可能幾天就能完成，慢的話可能得要幾個月。

這里要首先說明下的是：房貸絕對是銀行所有貸款審批中最松的一項貸款了。為什么這么說，因為購房對于很多人來說是剛需，貸款期限最長又可以達到30年，所以審查算是比較松的。

問題一：銀行是怎么審查借款人的信息的呢？

回答：根據客戶提供的身份證、戶口本、收入證明等信息就可以直接知曉借款人的信息。

問題二：他們能通過網絡或者系統(tǒng)查詢到借款人的各種信息嗎？

回答：會，首先是借款人的征信情況，看借款人的負債和信用情況是否可以滿足貸款的要求，法院被執(zhí)行人查詢，了解客戶是否有案件在身。其它與貸款無關的信息銀行無權查詢也查詢不了。

問題三：現在銀行審查比較嚴，銀行審查的詳細內部流程是怎樣的呢？

回答：房貸審查的真的算比較松了。流程所有銀行幾乎都是一樣

客戶經理調查—審查人員審查—有權人員審批—批復登記

問題四：多久能放款呢？

回答：如果自身的貸款材料較好，銀行條線工作人員不是太忙的情況下，貸款審批一般在5天左右就可以審批完畢。但是放款的事情就很不好說了，現在國家是對房貸規(guī)模進行控制的，即你的貸款批下來了還是要等額度放款，我們最極端的情況下是有5個月才等到通知額度放款的情況。

1、“貸審分離”是目前商業(yè)銀行審核房貸時的機制。和你面簽貸款的客戶經理通常沒有決定你這筆貸款一定可以過審的權限。他可以決定接不接你的貸款申請、決定是否受理；有些客戶，條件很好，或者有一些關系，想要更優(yōu)惠的利率，這個客戶經理也只有建議權，他沒有權限給你的貸款打折的；但他可以逐級上報、申請；

2、把控借款人風險，主要有三點：1、是不是合乎當地的政策；在南京，家庭已有一套房了，可以再貸款買一套（當地戶籍），原有的房子有沒有貸款、貸款是否結清，決定了你要付幾成首付；你們家已經有五套住房了，再給你貸款買房就是違規(guī)的；

2、借款人的信用；銀行會去查詢人行的個人征信系統(tǒng)，銀行的信貸系統(tǒng)也會有一個評分；借錢給信用很差的人，你是不想要這筆錢了吧。征信報告上的逾期，絕不是忘了還那么簡單，有經驗的信貸員，一下就能把你的逾期還原成當時的場景；

3、借款人的收入能力。對于大多數人來說，一個人的收入和他服務的工作單位是密切相關的。除了單位出具的收入證明之外，信貸員還會審核你的流水，銀行流水里可以看出你的收入來源，你主要把錢花在什么地方了；你在什么行業(yè)、哪家公司、在單位是什么職級、從業(yè)年限多長，每個月大體收入多少，有經驗的信貸員是有數的；查驗這些材料，不過是和他心里的那個答案比對罷了；

你好，我是蘭蘭，很高興回答你的問題，房貸是怎么審批的？銀行是怎樣查詢借款人風險的？具體流程如下：

一、征信報告查詢

當你申請購房貸款時，首先，要授權受理銀行在人民銀行征信系統(tǒng)查詢個人征信報告的委托書，受理銀行，根據你的授權委托書，對你征信情況進行查詢，主要查詢你的負債和不良記錄等情況，看其是否符合貸款最基本要求，例如一年以內貸款或信用卡等，有沒有逾期，累計逾期次數，有沒有超過4次以上（含4次）等，對不符合貸款條件的，受理銀行會說明情況，拒絕受理。對于符合最基本條件的，再要求提供個人貸款資料。

二、審查貸款資料

受理銀行對個人住房按揭貸款借款人，提供的貸款資料進行審查，審查的資料主要包括：身份證、戶口本、收入證明、銀行流水、購房合同（二手房還要提供銀行準入的評估公司提供的評估報告）、征信報告等，首先，進行初審，審查身份證、戶口本主要是審查貸款主體的真實性、時效性，審查收入證明及銀行流水，主要是審查你的還款能力，根據流水來判斷收入的真實情況，測算還貸比例，一般還貸比在50%以內（含50%），不超過50％。也就說你征信報告反應的所有負債的還貸比，不能超過50%。如還貸比超出上限時，一是要求借款人增加提供真實收入以外的收入證明（還沒提供給銀行的），或增加共同借款人、擔保人等，保證貸款安全。

三、審批流程

受理銀行對個人住房按揭貸款進行初審后，提交審查崗進行復審，復審沒問題，就會提交審批崗進行審批，最多2天就可以了。如復審發(fā)現問題，就會要求初審重新進行審查，補充資料，這樣時間就會延長了，補充資料環(huán)節(jié)，直接影響貸款審查時間的長短。一般個人按揭貸款，從受理到審批，2到3天就可以了。

四、放款

貸款審批完畢，就是放款了，在放款之前，首先，要辦理個人按揭貸款的房屋抵押手續(xù)，抵押登記完畢，當天就可以放款了。

以上就是受理銀行審查貸款的審查審批和放款流程，對于今后要辦理個人住房按揭貸款業(yè)務，想快速通過的，提出以下建議：

一、查詢自己的征信報告，掌握了解自己的征信情況，是否可以申請貸款等。

二、測算自己的還款能力，在自己的還款能力范圍內，提出貸款申請，保證按期還款，避免出現貸款逾期。

三、提供完整的、真實可靠的貸款資料，以便順利通過審批。

以上就是我的回答，希望能幫助到你。

買過房的人都知道，按揭買房，個人征信報告、收入證明、銀行流水這些是銀行審批房貸的基礎資料，那么銀行是怎么查詢借款人風險呢？

其實，從個人角度來說，逾期還款是不劃算，一方面，逾期會對于個人征信造成影響，甚至影響是全方面的，甚至會影響到子女上學；另外，對于逾期之后，出現惡意逾期，銀行就會采取措施，挽回損失，所以，站在壞賬率來說，房貸對銀行來說，是最安全。

那么除了個人方面，銀行是如何把控貸款風險呢？

首先來說，個人征信報告，在很大程度上能夠說明個人的履約能力。

征信報告上可以體現個人既往的履約能力，個人負債情況，工作單位、是否有法律方面的糾紛等等，現在征信報告上體現出來的個人信息還是非常全面詳細的。

收入證明和銀行流水。這兩個是賬戶配合的，收入證明可以體現公司的名稱、公章、職務、收入等等，銀行流水可以體現個人的每個月的收入。

業(yè)務收入證明和銀行流水可以包裝，但是不要忘了，包裝的東西是一眼可以看出來的，對于風險比較小的客戶，銀行睜只眼閉只眼就過去了，對于風險比較高的客戶，即使包裝的再好，也很可能被拒貸。

其實，在現在這個大數據的時代，個人只要留在網上的任何信息，都是可以查到的。

所以，如果在審批過程中，出現風險等級比較高的客戶，銀行是需要客戶提供相關的資產證明的，對于有的客戶，需要做共同借款人。

所以，現在銀行房貸的受理，是非常嚴密安全的，對于風險的把控，銀行有專門的風控，而且銀行作為商業(yè)機構，盈利也是很重要的。