銀行的利潤來源

銀行的利潤來源主要有三個部分：存貸息差、中間業(yè)務收入、投資收益。越大的銀行存貸息差占比越低，越小的銀行存貸資產(chǎn)占比越高。

人流量少并不代表著銀行不賺錢，以存貸息差為例，大部分銀行的利潤構(gòu)成中60%以上來自于對公業(yè)務，部分甚至高達80%以上；零售業(yè)務的利潤占比往往不高。對于企業(yè)、政府這類對公業(yè)務，可能一個月也沒有幾筆業(yè)務，但是就這幾筆所帶來的收益就足以維持該網(wǎng)點的生存了甚至還有不菲的盈利，所以一個冷清的網(wǎng)點（對公業(yè)務多）與一個熱鬧的網(wǎng)點（零售業(yè)務多），冷清的網(wǎng)點收益不一定會比熱鬧的網(wǎng)點差。

戰(zhàn)略考慮

其實銀行都是很精明的，一個網(wǎng)點如果長期不盈利的話，大部分情況下就會裁撤網(wǎng)點，所以你雖然看到銀行網(wǎng)點一直沒人，但是沒被裁撤就證明它一直在盈利，當然也有一種可能性該網(wǎng)點確實虧損了，但是卻一直開設的，這種往往有戰(zhàn)略的考慮。

舉個例子：我們行一直是我們當?shù)卣�府的�?zhàn)略合作伙伴，政府的財政存款很多放置在我行，而政府職工的代發(fā)工資也在我行。由于新區(qū)的建設，政府搬遷至新區(qū)，為了服了政府工作人員，我們行在新的市政府旁邊開了一個網(wǎng)點，也是周邊3公里范圍內(nèi)僅有的一個網(wǎng)點，由于新區(qū)還在建設中，目前入住的人口并不多，該網(wǎng)點的職工就是常年在拍蚊子，虧到不行（財政存款是計入原來市區(qū)網(wǎng)點的財政賬戶里），但該網(wǎng)點仍然要開著，不得裁撤，這就是戰(zhàn)略考慮。

在我國除了中農(nóng)交建中大型銀行外，還有一些地方的城鄉(xiāng)小銀行，每次我們從這些銀行經(jīng)過都會發(fā)現(xiàn)，諾大個銀行只有幾個營業(yè)員在那里坐著，很少有客戶上門辦理業(yè)務。

如果是按照我們普通的經(jīng)營思維，一家店開了，沒有什么客人，收入長期入不敷出，肯定要關門了，而銀行還能常年開不關門，說明跟他的經(jīng)營模式和我們普通商店經(jīng)營模式大不一樣

地方銀行異地開設支行有什么用

地方銀行異地開設支行，主要是為了提升品牌知名度，吸納存款，開拓市場。截至目前為止，我國城市銀行多達110家，還有上千家城市信用社等。作為地方性銀行，如果就在本地開展業(yè)務，畢竟市場有限，異地開設支行，一來可以提升知名度，二來可以開拓市場，尋找高凈值客戶，增加客戶渠道。

雖然我們在表面前臺看不到什么客戶辦理業(yè)務，銀行的前臺僅是針對于普通客戶，那些高凈值客戶VIP大客戶為銀行創(chuàng)造高凈值收入的客戶，都會被特別安排到后臺辦理vip相關業(yè)務，所以我們前臺是看不到什么人，而且一家銀行，VIP客戶一年能為其創(chuàng)造5000多萬的利息收入，足夠維持一家支行的正常開支。

同理要是我們經(jīng)營一家店，一年幾個高凈值客戶能為我們創(chuàng)造幾千萬的收入的話，天天店鋪沒有幾個客戶來購物，也可以正常開下去所以很多事情不能只看表面，要看背后的運作模式。

商業(yè)銀行在設立之初，特別是異地開設支行，會納入進來當?shù)氐囊恍└邇糁悼蛻羯踔帘患{入為支行股東。銀行在股東的支持下能夠順利的進行業(yè)務的開展，可能日常見不到什么人在銀行大廳里辦理業(yè)務，但是銀行的現(xiàn)金以及運行卻是正常的，就是因為這些股東入股的資金以及高凈值客戶的存在。銀行本就是金融機構(gòu)，有了資金就能夠有運營，能夠生存下去。

當然，一些地方性的商業(yè)銀行也是有著一定的本地“福利”，像水電費、公交費、旅游年卡、罰款等業(yè)務也會交給本地性的商業(yè)銀行，用以支持發(fā)展。對于本地實體經(jīng)濟的創(chuàng)業(yè)款項的發(fā)放等，也是一部分可以支撐的盈利點�？梢哉f，對于本地性商業(yè)銀行的發(fā)展支持力度是很大的。

還有就是“二八原則”的規(guī)律存在。可能看到日常銀行沒有什么客戶存在，但依舊能夠長久的開立在那個地方不倒閉。其實，銀行中20%的高凈值客戶卻創(chuàng)造了銀行80%的收入，而高凈值客戶，一般并不是在柜臺辦理什么業(yè)務的，而是直接被請到后臺的VIP貴賓服務。也就是說在展廳里看到?jīng)]有什么人，可能大客戶卻在后面辦理業(yè)務。

不能說銀行常年沒有什么業(yè)務就不能開門營業(yè)，畢竟銀行是金融機構(gòu)，只有資金足夠，就能夠維持一家支行的正常運營。比如一家銀行擁有管理的資金高達10億，那么每年創(chuàng)收2%的收益，也就是2000萬的利息收入，運行一家銀行正常的營業(yè)并沒有什么問題。

作者不易，多多點贊，十分感謝！

有很多類似的銀行，看起來沒有什么人，卻持續(xù)存在。

這里所指的人是指普通的用戶，比方說日常辦理的各種業(yè)務，而異地開設支行之所以沒什么業(yè)務，卻正常開門營業(yè)。因為：

1 異地吸儲

通常這些銀行主要是在當?shù)匚鼉�，而在全國范圍�?nèi)進行投資或者是放款，因此，在異地的主要任務可能是放款而不是吸儲。因此，可能看不到很多用戶。

2 機構(gòu)客戶占比高

異地的銀行通常主要以機構(gòu)客戶為主，進行的都是一些大額的存貸款行為；

3 用戶分散

小銀行的用戶比較分散，很多城市只有一個網(wǎng)點，甚至沒有，除非有萬不得已的業(yè)務要辦理，否則都會優(yōu)先采取線上的辦法來操作。而大銀行則不一樣了，特別是很多老客戶，沒事還喜歡去大銀行坐一坐，轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)。

銀行的業(yè)務很多，但是靠的是利差，至于看到的人的多少并不代表資金的多少，小銀行和大銀行的運作方式不同，表現(xiàn)出來的經(jīng)營表像也就不同。

地方性商業(yè)銀行在異地開分支行，事先肯定通過各種途徑定了行長人選。大部分是外聘，極個別是本行內(nèi)部調(diào)動。

外聘的行長肯定是當?shù)劂y行界的資深人士，一般是同級別機構(gòu)的副行長，過來應聘正行長；部門經(jīng)理應聘副行長。

這些人大多在原單位仕途受限，想換個環(huán)境突破瓶頸。如果沒兩把刷子，是不敢貿(mào)貿(mào)然出來的。

中小銀行主打的是公司批發(fā)業(yè)務，也就是對公業(yè)務，成本低、效率高對于新開的銀行來說，效果立竿見影。

而零售業(yè)務，客戶分散，工作量大，只能在對公業(yè)務打下江山后再精耕細作。

因此，新銀行的營業(yè)大廳看起來冷冷清清的。

實際上現(xiàn)在這些六大行以外的中小銀行對網(wǎng)點地理位置的要求并不高，對公業(yè)務大客戶都有客戶經(jīng)理上門服務。之所以許多也開在高大上的商業(yè)旺區(qū)，主要是出于形象的考慮。

新銀行招聘的行長肯定有自己的班子，有許多營銷高手確保業(yè)務量，也就是存款。

但是也有走眼的時候，那就換人唄！反正現(xiàn)在銀行太多了，行長也多，總有一些懷才不遇的！

這些銀行表面上如你所說的，看著沒什么業(yè)務，事實上他們還是有一些你看不見的業(yè)務在開場展，要不然常年的業(yè)務虧損，它早就關門了。

銀行業(yè)務很多，不只是存款貸款這么簡單。

在很多人看來，銀行就是存款加放款這兩個業(yè)務，但實際上銀行的業(yè)務是很多的。

銀行的業(yè)務通常可以分為三大類，分別是負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務。

負債業(yè)務通常就是銀行借入資金有關的，比如存款；資產(chǎn)業(yè)務就是銀行利用借入的資金進行信用活動的資本運作，一般主要包括貸款跟投資兩大業(yè)務。

除了資產(chǎn)跟負債業(yè)務之外，銀行還在進行著中間業(yè)務活動，這個中間業(yè)務范圍就比較廣，比如結(jié)算業(yè)務，信托業(yè)務、投行業(yè)務（從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等），此外銀行還會代理一些其他金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，比如代銷基金，保險等等。

為什么你感覺一些銀行沒有業(yè)務？

如果單從營業(yè)網(wǎng)點來看很多地方銀行在異地開的支行確實沒有什么客戶，網(wǎng)點一般都是冷冷清清的，那為什么銀行還能持續(xù)開下去呢？

實際上很多地方銀行在其他地方開支行的時候，營銷都是有針對性的，開設營業(yè)網(wǎng)點，只不過是一個門面，實際上很多業(yè)務都沒有在銀行的柜面進行，而是在銀行內(nèi)部的VIP理財室，信貸部等地方操作。

我給你舉一個例子，我所在的那個縣是一個小縣城，前幾年有一個省內(nèi)的城商行到我們的縣開了一個支行，這幾年來這個支行的業(yè)務單純從營業(yè)網(wǎng)點來看很冷清，幾乎沒有什么客戶，但實際上這個支行的業(yè)務就做得很好，因為他們不管是資產(chǎn)業(yè)務還是負債業(yè)務，都針對的是大客戶。

比如貸款這一塊，光去年一年就給縣屬的一個城投公司發(fā)放了5個億的貸款，這幾年累計向這家公司發(fā)放的貸款已經(jīng)超過20個億，這個規(guī)�？梢皂斏蠋装賯�，甚至上千個小客戶的貸款量了。

除了貸款發(fā)放集中之外，這個城商行的存款業(yè)務也主要依賴一些大單位，比如我們剛才說的那個城投公司，基本上企業(yè)的賬務往來都是通過這家城商行進行，而與這家城投公司相關的一些上下游企業(yè)，也基本上也是通過這家銀行走帳，光這家城投公司一年給這家銀行帶來的存款業(yè)務就數(shù)億，差不多占到這家支行存款業(yè)務的一半以上。

所以表面上你看了很多城商行的支行很冷清，實際上他們的業(yè)務并不差，因為他們主要服務的是一些特定的合作客戶，通過服務大客戶，他們就可以以很少的人力去賺取可觀的利潤。

此外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展也會造成門店的冷清。

目前不只是一些城商行，包括一些國有大銀行也是一樣，很多支行的營業(yè)網(wǎng)點都比以前冷靜了很多，這主要是受網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展的影響。

隨著網(wǎng)絡技術(shù)的進步，目前手機銀行網(wǎng)絡銀行都比較成熟，很多業(yè)務都是可以通過銀行的網(wǎng)銀，app以及微信公眾號進行操作，而且這種操作沒有時間跟空間的限制，比直接去銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理要方便很多，所以目前有很多人根本就不需要去營業(yè)網(wǎng)點排隊辦業(yè)務，因此營業(yè)網(wǎng)點變得冷清了很多。

對于普通老百姓看到的銀行都不是銀行最賺錢的部門。支行開門營業(yè)吸引來儲戶存款，那固然好，但如果真沒人來存錢，銀行也可以用其他手段增加存款。

門庭若市的支行，多是服務性的場所，真正的盈利都在你看不到的后臺。我舉一些例子吧：

在銀行的后臺有互聯(lián)網(wǎng)金融部，這個部門幾乎不與客戶見面，與他們接觸的都是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，這些機構(gòu)介紹客戶來貸款，銀行基于對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信任(需要這些機構(gòu)在銀行存保證金，簽保證協(xié)議，擔�？蛻舨贿�款，他們來兜底)，直接發(fā)放貸款給客戶。這一放就是幾個億甚至幾十個億貸款，至少幾千萬的存款。

你再比如，銀行有個部門叫資產(chǎn)管理部，他們可以把行內(nèi)的貸款轉(zhuǎn)變成理財，向老百姓或者某些機構(gòu)出售，用貸款收的利息支付客戶購買理財?shù)牡睦�息。具體內(nèi)部怎么轉(zhuǎn)化，可以參考ABS。

跟這一樣的部門，還有很多，他們一弄都是幾個億起的生意，所以不要以為他們不賺錢，他們是悶聲發(fā)大財。

分享不易，點贊鼓勵。碼字辛苦，關注鼓舞。

你的轉(zhuǎn)發(fā)，我的10萬+。

我是幫你解決銀行問題與職場疑惑的狗哥。

對于銀行的盈利，有個非常重要的點，那就是信用卡所帶來的盈利。

信用卡如何給銀行帶來盈利？

1、信用卡手續(xù)費

通常我們都會把注意力放在月利率年利率上面，而對于手續(xù)費這玩意兒，可能大家并不會過于在意。但是你想，我們在使用信用卡的時候，消費10000元就刷10000元，看著沒有多付一分錢啊，那么如果每次都能及時還款，這銀行是怎么賺錢的？答案就是這個手續(xù)費。

之所以用戶會不清楚這個費用，是因為信用卡手續(xù)費都是由商家進行支付的。

按照國家規(guī)定，信用卡每消費一萬元，就需要支付60元的手續(xù)費，這筆千分之六的費用是由收款方支付的。也就是說，你在某家商店內(nèi)消費了一萬元，那么這個商家就需要向某些機構(gòu)用過繳付60元的手續(xù)費。而這某些機構(gòu)，就是由銀行、收單機構(gòu)以及銀聯(lián)這三家構(gòu)成。而這三家機構(gòu)的收款比例按照7:2:1進行分配。也就是說，你每用信用卡消費一萬元，那么銀行就能從中賺取42元。

所以你往大了想，如果你消費10萬，那銀行就賺了420元，如果消費了百萬，那就賺了4200元，那千萬呢？上億呢？況且全國擁有信用卡的人不計其數(shù)。

讓我們看看每年的信用卡交易數(shù)吧，就拿2018年為例，2018年底，招商銀行全年交易金額3.8萬億元，工商銀行交易金額2.9萬億元，建設銀行交易金額為2.99萬億元。這是個什么概念？這意味著招商銀行一年在信用卡手續(xù)費上賺的錢，能達到15960000000元，

也就是將近160億。厲不厲害？

2、信用卡服務費

這個費用主要包含了年費、取現(xiàn)費以及掛失費等衍伸費用。這些林林總總加起來也是一筆不小的費用，像白金卡的年費都是在上千元，而每家銀行又至少都發(fā)行了千萬張白金卡，那這費用又是數(shù)十億計。而普卡金卡這種，不少人都沒有達到免年費條件的人，每年都要給銀行貢獻好幾百的年費。

3、最低還款和分期費用

這筆費用也不算少，每家銀行單單靠收取這筆費用就能達到幾百億。

銀行有自己的考量

所以根據(jù)上文所描述的你可以看到，個別冷清的網(wǎng)點是不會對銀行的整體盈利帶來什么負面影響的，并且單就信用卡這一塊就能帶來如此巨大的盈利，而信用卡的辦理并非一定要去銀行辦理，所以看似冷清的銀行也許并不一定真的完全虧損。

另外就算該網(wǎng)點可能存在虧損，但在銀行每年的巨大盈利看來，這點虧損顯然微不足道，更重要的是也許在某些冷清的地方設立銀行網(wǎng)點很可能是與當?shù)卣�府有著�?zhàn)略合作，所以即便再虧損，這個網(wǎng)點也得繼續(xù)開設下去。

銀行的很多業(yè)務你在營業(yè)廳看不到，特別是大客戶的轉(zhuǎn)賬基本在銀網(wǎng)進行，現(xiàn)在公司業(yè)務基本在網(wǎng)銀做，個人業(yè)務越來越多也在網(wǎng)銀做。信貸業(yè)務在二樓或里間操作。如果網(wǎng)點的業(yè)務長期不振，總行一定會關閉此網(wǎng)點，或遷址。