理財(cái)保險(xiǎn)，一般又叫做分紅險(xiǎn)或者萬能險(xiǎn)�？偸怯幸粋�(gè)保險(xiǎn)價(jià)值賬戶，告訴你如果我們注銷保險(xiǎn)，可以提取多少錢。

它實(shí)際上是理財(cái)?shù)囊环N方式，是商業(yè)保險(xiǎn)是為了掙錢，也是收取一定的管理費(fèi)。跟日常的基金差不多，不過它的收益定得更為保守，一般不超過3%。

另外，理財(cái)保險(xiǎn)通常是跟多種保障捆綁到一起，比如健康保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等等。所以，一些花費(fèi)并不是很透明。

保險(xiǎn)為什么看起來這么有吸引力？因?yàn)樗�套用了�?fù)利計(jì)算。復(fù)利的威力是非常大的。而且它把整個(gè)償付期拖到30年甚至50年，所以才看起來比較合算。
理財(cái)保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)值，最能顯示一種保險(xiǎn)的管理費(fèi)收取情況。比如我們第一期繳納5000元之后，賬戶現(xiàn)金價(jià)值只有2000元，說明剩余的3000元被應(yīng)用到賬戶管理費(fèi)或其他保險(xiǎn)方面了。

實(shí)際上，如果當(dāng)時(shí)我們想理財(cái)?shù)脑挘�基金定投或者其銀行存款更合適一些。比如我們每年存1萬元，連續(xù)堅(jiān)持30年。

在交完第30次1萬元一年后，如果每年能夠達(dá)到4%的收益率，這也是很多銀行理財(cái)產(chǎn)品都能做到的，我們的賬戶價(jià)值是56萬元。這筆錢以后每年都能帶來2.24萬元的收入。相當(dāng)于每月可以支付給你1800元的養(yǎng)老金，而商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品一般不會(huì)超過1000元。

所以，如果我們需要保險(xiǎn)就單純的購買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等等，不要買復(fù)雜的理財(cái)保險(xiǎn)。年金理財(cái)保險(xiǎn)。

有些朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)誤區(qū)，覺得保險(xiǎn)可以當(dāng)做一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品賺利息。

其實(shí)對(duì)于絕大多數(shù)人來說，買保險(xiǎn)最重要的功能。是為了得到一份保障，在你生病的時(shí)候或者發(fā)生意外的時(shí)候，不會(huì)因?yàn)闆]錢而耽誤了治病。

雖然現(xiàn)在市面上也有一些這種理財(cái)性的保險(xiǎn)，說買了理財(cái)有一些保障而且還能獲得一些收益。但是這些保險(xiǎn)的收益并不是很高，一般也是年化3%左右。

很多其實(shí)咱們正常的理財(cái)產(chǎn)品的收益，都能輕松的跑贏這些理財(cái)?shù)男偷谋ｋU(xiǎn)。

而這種理財(cái)性的保險(xiǎn)，它保費(fèi)是相對(duì)這種純保障型保險(xiǎn)是高很多的，不劃算

當(dāng)然買保險(xiǎn)的時(shí)候，還有很多誤區(qū)，需要提醒大家來避免的。

為了幫助大家更好的買保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)知識(shí)，我準(zhǔn)備了一份“武林秘籍”，都是保險(xiǎn)干貨、防坑攻略啊一大堆我總結(jié)的，價(jià)值千金啊，私信我“武林秘籍”就可以領(lǐng)取。

只給咱們小司淘保的鐵粉啊，有沒有用你看了秘籍就知道了~

保我是化險(xiǎn)為易，多年保險(xiǎn)從業(yè)人員來回答這個(gè)問題，保險(xiǎn)理財(cái)很靠譜，但是，僅限于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，守護(hù)財(cái)富方面。

題主之所以問這樣的問題，是不是碰到了分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)，年金險(xiǎn)這樣的推銷？

保險(xiǎn)屬于理財(cái)產(chǎn)品的一種，但是和平時(shí)我們以為的理財(cái)并不同。大家都粗暴的以為理財(cái)就是賺錢，其實(shí)這么理解是錯(cuò)誤的。

什么理財(cái)？

我們要知道什么是理財(cái)，顧名思義，理財(cái)就是財(cái)務(wù)管理，就是對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行合理分配規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值為目的。比如我們普通的工資收入，去銀行存錢，買保險(xiǎn)都只是屬于理財(cái)?shù)囊环矫妗?/p>

理財(cái)行為都包括哪些？

既然是要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值，其實(shí)理財(cái)對(duì)于我們每個(gè)人來說，并不是遙不可及的。日常生活中，很多簡(jiǎn)單動(dòng)作都屬于理財(cái)?shù)姆秶�。都有哪些行為屬于理�?cái)。

第一，收入。很簡(jiǎn)單吧，就是我們掙錢，包括我們的工作收入，存款利息，都是屬于收入。

第二，支出，我們平時(shí)個(gè)人以及家庭的日常開銷還有。申請(qǐng)貸款時(shí)，需要花費(fèi)的利息，以及看病時(shí)需要花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)，都屬于支出。

第三，就是存款了，也可以理解為資產(chǎn)。最簡(jiǎn)單的例子就是我們的儲(chǔ)蓄卡存款。

第四，就是省錢，省錢怎么理解？個(gè)人的話你可以買衣服的時(shí)候砍價(jià)啊，買東西的時(shí)候砍價(jià)，公司的話，那就是通過合理的報(bào)稅，降低企業(yè)的稅務(wù)成本。這些節(jié)省下來的成本也屬于理財(cái)

第五，守錢，守錢并不是做個(gè)守財(cái)奴。錢是存下了，但是有流失的風(fēng)險(xiǎn)，比如離婚了，財(cái)產(chǎn)分割，生病啦，需要很多的資料費(fèi)，財(cái)產(chǎn)遭受損失了，或者是自己的失誤，造成別人的損失需要賠償啦，這些都會(huì)造成我們的財(cái)產(chǎn)流失。

舉個(gè)易哥身邊的例子：大約是09年的時(shí)候一個(gè)同事家里拆遷，獲得了200萬左右的賠償。當(dāng)年同事剛拿到駕照就開著他父親的車子去兜風(fēng)，路上卻撞上了公交站牌，萬幸自己是沒什么事兒，不幸的是撞死了三名路人，要賠償210萬�？墒撬�的車子只買了交強(qiáng)險(xiǎn)…這就是沒有守好錢的例子。

常見的理財(cái)方法有哪些？

看到這里，相信你一定對(duì)理財(cái)有一個(gè)最直觀的認(rèn)識(shí)了，真是這些日常生活中的理財(cái)行為，我們有哪些方式可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)呢？

1. 銀行理財(cái)，很容易理解吧，銀行存款，活期定期都可以，
2. 證券公司股票基金投資，這些在支付寶上也很常見，不是專業(yè)人士慎入，收益看起來很好，但是風(fēng)險(xiǎn)也很大。
3. 投資公司信托理財(cái)，這些就屬于高端理財(cái)了，主要是用來守護(hù)家族財(cái)富，或者是個(gè)人的巨額財(cái)富。比如香港明星梅艷芳為了防止自己的母親賭博成癮，給母親購買的信托產(chǎn)品。
4. 購買保險(xiǎn)，防范重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)，自己第三責(zé)任保險(xiǎn)，屬于守錢。
5. 以及時(shí)下流行的p2p電子商務(wù)理財(cái)。
   

保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎？

所以說保險(xiǎn)理財(cái)�？孔V，但是只限于它的基本功能：保障。

而題主問到的保險(xiǎn)理財(cái)正是屬于守錢的范圍。保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，我們可以獲得一筆經(jīng)濟(jì)上的賠償。

保險(xiǎn)姓保。這是國(guó)家給出的定義，保障是它最基本的功能，雖然說很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也有養(yǎng)老分紅教育金等作用，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然說宣傳收益都在4.5，甚至是5%以上，但是，他們都會(huì)有一個(gè)保底利率，基本上在1.75~2.5%之間。所以說，不要指望保險(xiǎn)能夠提高多少收益，而是要重點(diǎn)關(guān)注它的保障功能。保險(xiǎn)能夠很靠譜的幫我們轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

為什么媒體上還有那么多說保險(xiǎn)騙人的？

為什么，一句話：保險(xiǎn)不會(huì)騙人，因?yàn)閲?guó)家有《保險(xiǎn)法》，騙人的都是人。

“被保險(xiǎn)騙了”無非兩種情況：

1. 輕易聽信銷售人員的高收益，買錯(cuò)了用不上的險(xiǎn)種
2. 沒有如實(shí)告知，或者沒有明白產(chǎn)品的免責(zé)條款。

所以買保險(xiǎn)不要圖收益。一定要配置足額的保障險(xiǎn)以后再考慮有收益的險(xiǎn)種！

對(duì)于每個(gè)家庭來講，理財(cái)方式五花八門。種類囊括有：儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、期貨、基金、房地產(chǎn)等等。

而理財(cái)類保險(xiǎn)作為家庭資產(chǎn)配置的一種方式，也越來越受到消費(fèi)者歡迎。

理財(cái)型保險(xiǎn)，顧名思義，是一種理財(cái)兼顧保險(xiǎn)作用的產(chǎn)品。

它有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1. 保障功能相對(duì)較弱，在被保險(xiǎn)人生存期間會(huì)按照條款約定得到某種收益，比如年金，即幾年返一次，或者一年返一次，在被保險(xiǎn)人身故后只會(huì)退還保費(fèi)
2. 繳費(fèi)年限通常比較短，常見三年繳，五年繳，甚至躉交
3. 主打都是理財(cái)，收益，避稅，避債等等看似與傳統(tǒng)的保障型保險(xiǎn)不同的功能，通常保費(fèi)較高

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一、為什么會(huì)有理財(cái)類保險(xiǎn)出現(xiàn)？

由于國(guó)人普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP之比）和人均保單件數(shù)遠(yuǎn)低于其他國(guó)家，但是投資意識(shí)很強(qiáng)，因此保險(xiǎn)公司為了迎合國(guó)人這種心理，推出了理財(cái)類保險(xiǎn)的產(chǎn)品。

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾經(jīng)談到“不賣理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不好發(fā)展，光賣理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)行業(yè)安身立命的基石也被動(dòng)搖了”。其核心的意思，就是保險(xiǎn)除了保障的核心功能之外，財(cái)富管理的作用也需要發(fā)展，保險(xiǎn)公司只強(qiáng)調(diào)保障型產(chǎn)品業(yè)務(wù)，是很難生存的。

而現(xiàn)實(shí)的情況是，國(guó)內(nèi)的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品（多為兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)）占據(jù)了90%多的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額。由此可見，理財(cái)型保險(xiǎn)承擔(dān)了很大一部分保險(xiǎn)公司盈利的任務(wù)。

二、理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在的矛盾

理財(cái)類型保險(xiǎn)的保費(fèi)分為兩部分，一部分保費(fèi)用來提供保險(xiǎn)保障（例如身故返還等），而另一部分用來投資。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是被保險(xiǎn)人把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使被保險(xiǎn)人本身需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低，盡可能的減少意外事件所造成的低幸福度，而對(duì)于浮動(dòng)投資收益（如萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)）的理財(cái)類保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人用于投資部分的保費(fèi)是希望賺取更多的收益，但由于收益的不確定性，被保險(xiǎn)人實(shí)際上是冒了更大風(fēng)險(xiǎn)，在收益表現(xiàn)不佳時(shí)反而會(huì)給被保險(xiǎn)人平添煩惱，所以說理財(cái)類保險(xiǎn)的這兩部分功能本身存在一定程度的矛盾。

三、理財(cái)類保險(xiǎn)有哪幾種？

一般來說理財(cái)型保險(xiǎn)分為分紅保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

• 分紅險(xiǎn)：

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品通常由“主險(xiǎn)賬戶”與“分紅賬戶”構(gòu)成。

按照目前我國(guó)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資標(biāo)的有以下：

• 1.大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款；
• 2.國(guó)債；
• 3.AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券；
• 4.國(guó)家金融債券；
• 5.同行業(yè)拆借；
• 6.證券一級(jí)市場(chǎng)（10%），證券2級(jí)市場(chǎng)（10%）；
• 7.直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；

分紅險(xiǎn)的投資渠道決定了它的收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小。

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以附加在任何傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品上，常見產(chǎn)品形態(tài)如分紅型年金險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等。

• 萬能險(xiǎn)：

與分紅險(xiǎn)產(chǎn)品類似，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品通常由“主險(xiǎn)賬戶”與“萬能賬戶”構(gòu)成。

不同的是，萬能險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，還可以做股票投資，但其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例不能超過80%。

萬能險(xiǎn)通常有保險(xiǎn)公司劃定最低收益率，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

萬能險(xiǎn)產(chǎn)品常見產(chǎn)品形態(tài)有兩全類產(chǎn)品。

• 投連險(xiǎn)：

投連險(xiǎn)基本主險(xiǎn)責(zé)任較小，所交保費(fèi)主要功能是用于投資收益。

投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例可以為100%。

因此，投連險(xiǎn)通常不做收益率保障，也有可能發(fā)生虧損，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。

四、產(chǎn)品利益演示

• 分紅險(xiǎn)產(chǎn)品：

判斷一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得買的關(guān)鍵指標(biāo)是根據(jù)保單條款約定的現(xiàn)金流計(jì)算的實(shí)際收益率。

我們以某款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例來看：

30歲，男性，投保某兩全分紅型產(chǎn)品，保額10萬元，保障期間至88周歲，繳費(fèi)期間5年，年保費(fèi)52930元，每年領(lǐng)取5000元生存金，88周歲如生存，獲得祝壽金，保費(fèi)返還274650元。

經(jīng)計(jì)算，如被保險(xiǎn)人至88歲生還，這款產(chǎn)品的年化收益率約為2.02%，跟其他理財(cái)類產(chǎn)品相比，其實(shí)是屬于較低的收益率水平。

• 萬能險(xiǎn)產(chǎn)品：

判斷一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得買的關(guān)鍵指標(biāo)主要是以下三個(gè)“收益率“：

• 保底利率：保險(xiǎn)公司承諾的萬能險(xiǎn)賬戶收益率，即“最差的情況”；
• 預(yù)期收益率：保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)投資收益率和自身的投資實(shí)力，預(yù)估的萬能賬戶投資收益率，通常提供低、中、高三檔；
• 實(shí)際收益率：即“歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)”，是否說到做到；

其中，哪些是可以實(shí)實(shí)在在達(dá)到的收益，哪些只是漂亮的演示數(shù)據(jù)，需要我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)注意甄別。

市面上幾款萬能型產(chǎn)品的收益率情況：

根據(jù)數(shù)據(jù)來看，天安人壽、華夏人壽的歷史收益率最高，在7%左右，且保底收益率均達(dá)到了3.5%。

• 投連型產(chǎn)品：

投連型保險(xiǎn)的投資標(biāo)的公開透明，各家保險(xiǎn)公司會(huì)定期做出數(shù)據(jù)披露：

舉幾個(gè)例子：

五、理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品適合什么樣的人群？

精算師認(rèn)為，對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)，應(yīng)更多的將其視為理財(cái)產(chǎn)品而非保險(xiǎn)，如果需要的是風(fēng)險(xiǎn)保障，那么還是購買傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品更合適。

• 對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)豐富的消費(fèi)者，可選擇購買高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)自己的判斷選擇購買時(shí)機(jī)、額度和繳費(fèi)方法。如股票處于低位，將有較大概率拉升，可擇時(shí)購入股票型產(chǎn)品。
• 對(duì)于投資能力有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，對(duì)保本有剛需又有強(qiáng)烈愿望將較大儲(chǔ)蓄資金用于投資的消費(fèi)者，可選擇購買分紅型保險(xiǎn)。
• 而更注重保障功能的投保人可選擇分紅型或杠桿更高更直接的消費(fèi)型傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

謝謝邀請(qǐng)：你想他的利息，他要你的夲錢，利率越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，投資理財(cái)保險(xiǎn)首選正規(guī)的銀行或者支付寶、微信中推薦的理財(cái)產(chǎn)品吧，雖然收益不是很高，但安全可靠，不會(huì)人去樓空，跑跑了吧！

因購買門檻低、流動(dòng)性佳、相對(duì)安全等優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就像一匹“黑馬”，近期頗受穩(wěn)健投資者的熱捧。加之它的收益率一般略高于貨幣基金，又比銀行理財(cái)起投點(diǎn)低，更有方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道作支撐，因此，積累了一大群年輕“粉絲”。

保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎？記者以目前主流的四大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（微信理財(cái)通、支付寶財(cái)富、京東金融、微眾銀行）的24款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為樣本進(jìn)行了調(diào)查。

記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于前幾年保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)以中短期的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為主，經(jīng)過整治之后的保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)主流則以個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品為主流，占市場(chǎng)九成以上。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
以中短期為主

記者走訪幾家開售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的企業(yè)，大概梳理出近期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品受到投資者青睞的原因：首先是購買門檻較低，大多是1000元起購；其次是安全度相對(duì)較高，本金一般都能得到保障；同時(shí)還有產(chǎn)品以中短期為主，流動(dòng)性佳；此外就是收益率一般略高于貨幣基金。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2015年之前保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)以中短期的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為主，但受監(jiān)管要求，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)幾乎從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道消失，現(xiàn)在取而代之的是個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。

以微信理財(cái)通、支付寶財(cái)富、京東金融、微眾銀行等24款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為樣本進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有22款為養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，占比超過九成。

其中微信理財(cái)通的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品共13款，被劃分在“穩(wěn)健理財(cái)”的“保險(xiǎn)產(chǎn)品”中。其中，分紅險(xiǎn)的年化業(yè)績(jī)基準(zhǔn)收益率為6％，猶豫期為10天，猶豫期內(nèi)可以免費(fèi)退保，鎖定期5年，其中25％的資金在鎖定期內(nèi)不可提前贖回，75％的資金在鎖定期內(nèi)可以保單貸款的形式取出，貸款利率與保單利率相同。行業(yè)人士介紹，這就意味著提前支取的資金收益率為0。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)以保單貸款的形式允許投資者提前支取，這也提高了產(chǎn)品的流動(dòng)性。

另外，查看京東金融的保險(xiǎn)理財(cái)被劃分在“定期理財(cái)”里面，共有3款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。京東金融的萬能險(xiǎn)與微信理財(cái)通的分紅險(xiǎn)較為類似，期限都是5年，預(yù)期收益率為5.5％，略低于理財(cái)通的分紅險(xiǎn)，不過萬能險(xiǎn)有保底3％的收益率。這款萬能險(xiǎn)的猶豫期是15天，在此期間可以免費(fèi)退保，持有滿90天之后可以保單貸款的形式提前贖回，貸款利率與產(chǎn)品收益率相同。行業(yè)人士指出，這等于是提前支取收益率為0。

特點(diǎn)
門檻低、中低風(fēng)險(xiǎn)、
收益略高于貨幣基金

1 購買門檻較低

全部24款產(chǎn)品中只有4款產(chǎn)品的購買起點(diǎn)為1萬元，其余20款產(chǎn)品的購買起點(diǎn)均為1000元，門檻較低。

2 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控

行業(yè)人士指出，風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒有銀行理財(cái)那么嚴(yán)格，不同平臺(tái)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可比性也不是特別高。

即使不可完全對(duì)比，記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了微信理財(cái)通上的保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以“中風(fēng)險(xiǎn)”為主之外，其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)多以“低風(fēng)險(xiǎn)或中低風(fēng)險(xiǎn)”為主，說明整體屬中低風(fēng)險(xiǎn)類。

監(jiān)管部門要求資管產(chǎn)品打破剛性兌付，不能承諾保本保息。記者發(fā)現(xiàn)，在不少產(chǎn)品的介紹里有顯示“歷史100%兌付”。

3 平均收益率在4.5％~5％之間

公開資料顯示，在近期某階段內(nèi)，微信理財(cái)通、支付寶財(cái)富、京東金融、微眾銀行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率分別為4.89％、4.68％、4.97％、4.61％。其中活期產(chǎn)品的收益率要略高于貨幣基金，定期產(chǎn)品收益率與銀行理財(cái)收益率較為接近。

不過，行業(yè)人士指出，大部分產(chǎn)品的收益率都是“七日年化收益率”，這一點(diǎn)與貨幣基金一樣，是每天波動(dòng)的。如果未來市場(chǎng)利率發(fā)生較大變動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)隨之波動(dòng)。而銀行理財(cái)?shù)氖找媛誓壳按蠖嘀傅氖恰澳昊�預(yù)期收益率”，大部分情況都能達(dá)到。

對(duì)比
保險(xiǎn)理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品有何區(qū)別？

從期限上區(qū)分，一般保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限不會(huì)特別長(zhǎng)；而很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限則較長(zhǎng)，少則3年，多則幾十年。

從購買門檻上區(qū)分，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品類型不同有不同的門檻；而保險(xiǎn)產(chǎn)品則是根據(jù)險(xiǎn)種類型、保額、支付期限等因素確定月付費(fèi)金額或是年付費(fèi)金額。

從收益構(gòu)成上區(qū)分，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品像普通的理財(cái)產(chǎn)品一樣都會(huì)有收益區(qū)間，等產(chǎn)品到期會(huì)根據(jù)實(shí)際情況將本金和收益一同返還給投資者；而保險(xiǎn)產(chǎn)品中，如果是純保障的險(xiǎn)種，一般不會(huì)有分紅等收益，或是收益很低。

提醒
盯緊起息日和募集期避免“資金站崗”

購買短期個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品的時(shí)候，一定要關(guān)注產(chǎn)品的起息日和募集期，如果募集期太長(zhǎng)的話，“資金站崗”問題嚴(yán)重會(huì)拉低產(chǎn)品的實(shí)際收益率。期限越短、募集期越長(zhǎng)，“資金站崗”情況就越嚴(yán)重，收益損失也會(huì)越大。

文/ 廣報(bào)全媒體記者劉冉冉

小編認(rèn)為：投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品將成為2019年投資的一個(gè)新風(fēng)向。

小編自己已經(jīng)買了兩款保險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，是集保險(xiǎn)保障功能與投資功能于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，資金安全性是比較有保障的。

收益會(huì)根據(jù)不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同。

因保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的，因此保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品也不一定保障收益，風(fēng)險(xiǎn)還是有的。

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品分為三種：分紅型產(chǎn)品、萬能型產(chǎn)品以及投資連結(jié)型產(chǎn)品。這三類理財(cái)產(chǎn)品收益率是不同的。

保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品比較復(fù)雜，特別是國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)，有點(diǎn)混亂，小編認(rèn)為要慎重。

之后，小編將陸續(xù)推出投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的文章，可加關(guān)注，共同探討

朋友們好！在各種琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品中，銀保理財(cái)，也就是保險(xiǎn)理財(cái)，獨(dú)樹一幟，客觀的講，銷量巨大…這與它起步早，營(yíng)銷力度大，有很大的關(guān)系，同時(shí)與銀行合作，占有一定地利…但說起保險(xiǎn)理財(cái)，也是眾說紛紜，褒貶不一…明確的講：保險(xiǎn)理財(cái)，從投資的安全性上講，靠譜！但想要保值，增值，難度很大…

首先保險(xiǎn)理財(cái)，是正規(guī)的金融產(chǎn)品，有嚴(yán)格的監(jiān)管，運(yùn)營(yíng)較為規(guī)范，結(jié)合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)制度，投資保險(xiǎn)理財(cái)，現(xiàn)金價(jià)值（隨時(shí)間周期波動(dòng)的本金），安全性極高！

第二，保險(xiǎn)理財(cái)，往往附加一定的保障，因此有一件雙雕的效果！

第三，保險(xiǎn)理財(cái)大多為分期繳費(fèi)，一次性負(fù)擔(dān)略低，通常在5000起…有一定的適應(yīng)人群，兼具強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的效果！

但另一方面，保險(xiǎn)理財(cái)獲取的也是平均利潤(rùn)率，加之需要支付，營(yíng)銷人員的傭金，以及保險(xiǎn)保障的攤銷等等，收益中規(guī)中距，目前大體在3.5~%4.5%之間！有些雖有分紅，但不允許承諾！時(shí)間周期較長(zhǎng)，短則3~5（滿5年）年，長(zhǎng)則…流動(dòng)性不佳，提前退出，要被扣取現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障有詳細(xì)和較高的的匹配性要求…

綜合分析，保險(xiǎn)理財(cái)收益中歸中距，安全性較高，門檻低，功能多！但時(shí)間周期長(zhǎng)，靈活性不足，保障的匹配性要求高，需要詳細(xì)閱讀，理解，相關(guān)專業(yè)條款…總體是投資理財(cái)?shù)囊粋�(gè)穩(wěn)健渠道！但需要了解好自身的需求，資金的性質(zhì)，匹配到與自身相適應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)獲得更好的效果！

你是想買保險(xiǎn)，還是求收益，買保險(xiǎn)就到正規(guī)公司去買正規(guī)保險(xiǎn)，求收益就到銀行買國(guó)債或者是理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的理財(cái)，條條框框太多，即使你看完了條款，你也很難理解，文字游戲全是坑是他們的強(qiáng)項(xiàng)，一招不慎就掉進(jìn)去了。個(gè)人建議，不要買那類產(chǎn)品。