大家好，我是小希師妹。

相信大家都已經(jīng)陸續(xù)接到銀行的通知了，從3月1號開始，我們的房貸，正式掛鉤LPR浮動了。

目前有兩種選擇方式，一種就是保持固定的房貸利率，還有一種就是跟著LPR浮動。

相信很多人都很糾結，不知道到底選擇哪一個？

怕選個固定的房貸利率，要是以后LPR浮動的更低，怎么辦？或者選了LPR浮動，結果還不如固定的。

所以啊，很糾結。

不過對比了國外的發(fā)達國家，比如美日歐的經(jīng)驗來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和成熟，市場利率會越來越低，甚至可能變成0或者負利率。

如果中國經(jīng)濟沒問題，LPR在未來的很多年里，大概率會慢慢的越來越低。而你的月供成本也會跟著減低。

當然也有人說，我們未來的經(jīng)濟就一定會跟著國外的發(fā)達國家走嗎？萬一我們以后物價飛漲，惡性通脹了，利息也不斷抬高呢。

怎么說了，以目前的經(jīng)濟發(fā)展，除非出現(xiàn)重大歷史倒退，否則我們未來的趨勢還是大概率向下靠攏。

所以，如果你怕風險，就可以選擇固定的，畢竟不會改變。如果你能承受住風險，就可以選擇跟著LPR浮動。

但注意了，不管是選固定的還是跟著LPR浮動都只有一次機會，所以一旦選定就不能更改，而且最主要的是時間緊迫，在今年8月份底都要結束。

所以小伙伴們結合自己的情況，可以選擇適合自己的。

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大家好，本人銀行從業(yè)10年，CFA持證（請百度CFA是什么），將持續(xù)分享有用、有趣、有深度的金融知識，歡迎關注。

最近老有人問我，什么是LPR？房貸應該轉化成浮動利率還是固定利率？不勝其煩，所以直接寫一篇科普一下。LPR前因后果解釋起來很復雜，讀者大部分不是專業(yè)人士，就算今天看懂了，估計明天也會忘記。普通老百姓關心的問題，其實總結起來就是一句話，長期來看，未來LPR是升是降？如果是升，那么自然選擇固定利率；如果是降，則選擇浮動利率�？雌饋硎且�賭大小，但答案其實很簡單，站在莊家（政府）同一邊，應該是不會錯的。

一、LPR升降由誰決定

LPR（Loan Prime Rate）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率。通俗來說LPR就是18家綜合實力比較強的大中型銀行通過自主報價的方式，計算出一個平均最低貸款利率，我們的房貸利率可在此基礎上通過加減點生成。LPR就像選美比賽評委打分，去掉一個最高分，去掉一個最低分，然后來個平均。這么操作一番，看起來LPR是一個比較市場化的利率，好像沒有哪個單獨的力量能夠左右它的走勢。那么，實際上孫猴子還能蹦出五指山嗎？

大家猜一下，銀行的最優(yōu)質的客戶是誰？當然是央企或者國企！更粗暴地說，銀行最優(yōu)質的的客戶就是政府。所以，LPR的形成機制看起來是比較市場化的，但是它的走勢很大程度上還是看政府意愿。政府其實跟我們每個人一樣，當然希望自己的負債成本（利率）越低越好！只不過政府還有多一重考慮，就是擔心利率過低，會導致經(jīng)濟泡沫，例如房價過高。但是，如果政府的債務越來越多，都快還不上利息了，那經(jīng)濟泡沫擔憂也會被拋到一邊，還是先降利率再說。

二、政府負債和人口老齡化

那么，政府未來的負債會不會越滾越大呢？歷史經(jīng)驗告訴我們，長期來看政府負債占GDP比重幾乎是必然上升的。G8工業(yè)國里面，美國、日本、意大利、西班牙和英國的政府負債占GDP比重，長期來看都是穩(wěn)步上升的。加拿大和澳大利亞這是地廣人稀少的資源大國和移民大國，德國很大程度占了歐元區(qū)便宜，這三個國家都有特殊原因，不作為參考。各國政府債臺高筑的原因很簡單，社會福利支出太大，但必須每年增加，不能削減。

美國政府債務占GDP比重，單位%。數(shù)據(jù)來源ceic

日本政府債務占GDP比重，單位%。數(shù)據(jù)來源ceic

那么，我們國家的政府負債情況如何？財政部公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年末，中國的中央政府負債16萬億，地方政府負債21萬億。當然，大家都知道，這只是明面上的負債。央企和各級國企負債，各級融資平臺負債，ppp和棚改負債，養(yǎng)老金缺口等隱性負債，這些金額不會少的。

另外一方面，我們國家還面臨“未富先老”的嚴峻考驗，人口老齡化帶來的是養(yǎng)老金和醫(yī)保支出大幅增長，將在未來一段時期進一步加重政府債務問題。

中國老齡化趨勢預測

任澤平在《中國財政報告2019：誰來給我們養(yǎng)老》中指出，我國老齡化程度持續(xù)上升，同時企業(yè)社保繳費率負擔較重、需要下調，社保的收支矛盾凸顯，缺口日益增加。

黃色是每年的實際新增缺口，現(xiàn)在用財政撥款補充，相當于每年政府都要增加這部分負債

三、提升姿勢的總結

總結一下，人口老齡化將導致我國政府負債上升趨勢加快，所以從長期來看，政府應該會讓包括LPR在內(nèi)的利率下降的，所以房貸應該選擇浮動利率。

最后打個廣告，本人銀行從業(yè)10年，CFA持證（請百度CFA是什么），將持續(xù)分享有用、有趣、有深度的金融知識，歡迎關注。

不一定轉的，比如你本來就打了7.5折，貸款又少，時間也不長了，沒必要轉的。之前我聯(lián)系銀行經(jīng)理，人家都建議我等到規(guī)定時間再說，觀望一下，改了就不能變了。

從3月1日起，開始換錨LPR了，LPR的意思是貸款市場報價利率；

這個是央行推出的最新定價參考利率，LPR=MFL+利息差

舉個例子，我開了一家銀行，手里有幾個億的國債，我想把國債換成錢，所以把國債質押給了央行，央行給了我一筆現(xiàn)金，這個質押的過程就是MLF；

利息差是由18家銀行來報價的，基本上算是一個平均值了；

5年期的LPR最新利率是4.75%（這個數(shù)據(jù)可以在shibor查到）；

如果未來央行降息，那就降LPR利率；

那知道了什么是LPR，我們以后還房貸時就采用浮動利率了，具體操作是這樣的；

比如你當初買房的時候貸款有折扣，折扣是7折，最后房貸利率是3.43%；這個貸款利率跟12月LPR有差值，也就是說未來房貸利率=LPR利率+加減點，具體點就是3.43%-4.8%=-1.37%；（注：12月LPR為4.8%）

這1.37%就固定下來了，以后不管LPR怎么變化，你的房貸利率都是LPR減去1.37%；

如果你的房貸折扣是85折，那么就是4.9%*0.85=4.165%，4.165%-4.8%=-0.635%；

以后你支付的實際房貸利率就是LPR-0.635%；

未來只要下跌LPR利率，你就會省很多錢，不知道聽懂了嗎？

可以不轉，但是要作出選擇，轉或者不轉都可以，機會只有一次。根據(jù)人民銀行要求，各金融機構8月31日前要全部完成。

不是真的。

感謝邀請，我是碎月，之前的貸款利率要一定轉LRP嗎？銀行打電話來叫轉不然算不出以后的月供利率？是真的嗎？

是否轉為LRP浮動利率完全是憑個人自愿的，你也可以選擇不轉，繼續(xù)按照固定的利率計算。

兩種選擇都只有一次機會，一旦選擇了LRP浮動利率，以后即便是LRP浮動利率上漲了，每月月供比固定的利率還要多時，大家也不能重新轉回固定的房貸利率了。

兩種利率的標準各有優(yōu)缺，固定利率就是之前大家一直在用的，每月還款的利率標準都是一樣的，不會隨著市場的變動而有所變化。

那LRP浮動利率主要是跟著市場的變化而變動的，也就是說這個LRP的利率它不是固定的，會隨著市場的波動而有所變化。

在一般情況下，LRP的利率是每月調整一次，整體趨勢也是向低發(fā)展的，這地方可以參考經(jīng)濟發(fā)達的國家，他們的LRP的利率是逐步走低的，甚至還有可能變成0或者變成負數(shù)。

也就是說在以后的時間里，中國經(jīng)濟的發(fā)展只要不出現(xiàn)大的問題，LRP的利率就是逐步走低的，這代表著你每月的還款金額是逐步降低的。

這里是否選擇轉為LRP浮動利率，主要還是大家如何看LRP的利率走向，如果你覺得LRP的利率是逐步走低的，那么你就可以選擇轉為LRP浮動利率，只要LRP的利率下降了，你每月的還款金額就會降低。

如果你覺得LRP的利率不會降低，你也可以繼續(xù)使用固定利率，每月按照之前的還款金額還款就可以了，只要這個還款額度不影響你的生活質量，你覺得這樣的還款金額可以接受，你不轉換為LRP浮動利率也是可以的。

總而言之，如果你不轉換為LRP浮動利率，銀行是不需要給你計算LRP浮動利率的月還款額度的。

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如果不轉LPR，那么你的貸款利率之后就按照固定的來（也就是你現(xiàn)在執(zhí)行的利率）。轉了LPR，貸款計息利率會每年根據(jù)12月份的LPR浮動。

建議轉，從最近幾年的趨勢來看，利率一直都是在降低的，未來隨著國民經(jīng)濟發(fā)展，預測利率還會進一步降低，所以從長遠角度看，轉LPR應該是劃算的。

兩種，前一波上漲之前買的，樓市處于低谷，貸款利率是打折的，相較現(xiàn)在說不定還低些，那肯定不需要轉，但如果你的房貸利率較高，那就要轉，比較一下利率就知道了。