選30年

王總在2015年用80萬(wàn)全款買(mǎi)了一套房子，現(xiàn)在房子價(jià)值200萬(wàn)，買(mǎi)這套房子的時(shí)候把所有積蓄都花上了，后面幾年房?jī)r(jià)漲了一波，在這期間他也想再買(mǎi)一套房子，因?yàn)槭莾墒业�，想買(mǎi)個(gè)更大的，但是手里買(mǎi)有多少現(xiàn)金了，如果當(dāng)時(shí)買(mǎi)第一套房的時(shí)候用的是按揭，他是有機(jī)會(huì)再買(mǎi)一套的，原來(lái)的可以出租，租金可以還房貸。

房貸是普通人一生唯一一次能夠大額且低息的獲得貸款的途徑

目前商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率是4.9%，這個(gè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上其他途徑的貸款利率，一個(gè)人和一個(gè)家庭很難一輩子不缺錢(qián)，再借錢(qián)的時(shí)候就有很高的利息，從這個(gè)角度來(lái)講，時(shí)間能長(zhǎng)則長(zhǎng)，能30年就不選20年。

90后現(xiàn)在還不到30歲，你以后的收入增長(zhǎng)很快

30歲以后才是事業(yè)的高峰時(shí)期，那個(gè)時(shí)候的收入增長(zhǎng)很快，后面的收入是能覆蓋掉你的月供的，30年的貸款期限月供會(huì)下降很多，你還起來(lái)也輕松一些。

比如100萬(wàn)的貸款，期限是30年，貸款基準(zhǔn)利率，那么每月的月供是5307元。

100萬(wàn)的貸款，期限是20年，貸款基準(zhǔn)利率，那么每月的月供為6544元。

貨幣總是在貶值的

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方式，決定了其貨幣發(fā)行總是要多于經(jīng)濟(jì)的增速，結(jié)果就是貨幣總是貶值的，通貨膨脹，在一個(gè)貨幣不斷貶值的時(shí)間段，貸款總是對(duì)債務(wù)人有利。

總結(jié)，從經(jīng)濟(jì)性的角度而言建議30年，但是每個(gè)人的愛(ài)好不同，有人就不太喜歡欠錢(qián)的感覺(jué)，覺(jué)得30年那么久的時(shí)間心里不踏實(shí)，甚至恨不能全款買(mǎi)了，那就心里踏實(shí)了，心里踏實(shí)了做事情也安心了，這個(gè)是因人而已。

主做股權(quán)設(shè)計(jì)、并購(gòu)，業(yè)余股民，愛(ài)好搏擊

更多好文，歡迎點(diǎn)贊和關(guān)注

我來(lái)回答！

個(gè)人覺(jué)得90后才二十多歲肯定選30年，貸款年限選的越長(zhǎng)越好，貸款年限長(zhǎng)月供就少點(diǎn)，我到現(xiàn)在都在后悔02年二十多歲買(mǎi)第一套房時(shí)貸款年限選的短，頭兩三年還貸壓力大，搞到那兩三年什么也不敢做，連換份工都不敢，在小公司沒(méi)社保浪費(fèi)了兩三年青春，搞到買(mǎi)第二套房時(shí)要社保連續(xù)滿五年，一直在等社保，搞到越拖房?jī)r(jià)越貴，一直后悔沒(méi)早點(diǎn)跳槽。

貸款年限選的長(zhǎng)每個(gè)月還款壓力沒(méi)那大，可以留多點(diǎn)錢(qián)在手周轉(zhuǎn)，自己換工作也好，趁年輕創(chuàng)業(yè)也好心里也能多點(diǎn)底氣，趁著年輕可以多折騰下，不然大好青春被月供綁死也冤枉了，再說(shuō)壓力小心情輕松也有益健康，別忘了身體健康是1房子是后面的0，沒(méi)有了1，再多0也亳無(wú)意義。

當(dāng)然題主要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，如果經(jīng)濟(jì)富余又不想做其它投資肯定貸款年限越短越省利息，不過(guò)房貸利率是所有商業(yè)貸、信用貸中最低的最劃算的，以后有錢(qián)還可以提前還款，再加上通貨膨脹，二十年前的一千元同現(xiàn)在的一千元，沒(méi)法比，所以個(gè)人覺(jué)得貸款年限選三十年，越長(zhǎng)越好。

工資收入相對(duì)穩(wěn)定的情況下，肯定是選20年房貸，理由如下：

目前房?jī)r(jià)在高位，房貸利率也在高位，而目前大多數(shù)剛需是有買(mǎi)房需求的。

如果有買(mǎi)房需求，首付如果寬裕的話都會(huì)去買(mǎi)房，選20年和30年房貸的區(qū)別，就是20年的總利息遠(yuǎn)小于30年的總利息。

舉個(gè)例，假定貸50萬(wàn)商貸，貸20年，總利息要接近35萬(wàn)左右，如果貸30年，總利息要接近52萬(wàn)左右。但是30年的每月月供壓力是小于20年月供的。

當(dāng)然，現(xiàn)在主流觀點(diǎn)是，銀行貸款能申請(qǐng)多少就申請(qǐng)多長(zhǎng)，這次不貸以后就不好貸了，這是屁話，且不說(shuō)支付寶和京東都有信用貸款可以用，現(xiàn)在各大銀行都有相應(yīng)的小額貸款可以應(yīng)用，且利息有的比支付寶都低，所以找銀行貸款，省錢(qián)才是硬道理！

有人可能要建議了，房貸貸出來(lái)投資理財(cái)啊，廢話，目前房貸利率基本在5.8%以上，而目前最保本的電子國(guó)債和大額存款都在4.3%不到，怎么投資，如果要用來(lái)炒股或者搞其它理財(cái)，本金能否保證能不一定，這是后話！

貸上20年，總利息快要接近本金的70%了，這就是買(mǎi)房20年的總時(shí)間成本，好好努力，不但要建議題主按時(shí)還貸，以后資金寬裕了到時(shí)候申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡赃�清，省點(diǎn)房貸利息！

方便計(jì)算，假設(shè)純商業(yè)貸款70萬(wàn)，利率85折，4.11%，中國(guó)人平均貸款時(shí)間是8年，也就是說(shuō)不管你貸款20年還是30年，我們計(jì)劃在第八年到第十年的時(shí)候能夠一次性還清剩余貸款了。

下面開(kāi)始計(jì)算：

-----------------------------

貸款20年

附圖1

----------------------------

貸款30年

附圖2

-----------------------------

第八年提前結(jié)清

20年

附圖3

---------------------------

第八年提前結(jié)清

30年

附圖4

-----------------------------

得出的結(jié)論是：

在第八年你把所有錢(qián)還清了。

如果你貸款是20年：共還款：992588，約99萬(wàn)，前八年還了47.7萬(wàn)，第八年一次性拿出51.5萬(wàn)。

如果你貸款是30年：共還款：1014728，約101萬(wàn)，前八年還了39.8萬(wàn)，第八年一次性拿出61.6萬(wàn)。

也就是說(shuō)你每個(gè)月少還800塊錢(qián)，減輕壓力，結(jié)果就是8年后一次結(jié)清的時(shí)候總價(jià)多付出2萬(wàn)（利息），當(dāng)然前8年每個(gè)月少還的800也是要一次性補(bǔ)上的，差價(jià)共計(jì)10.1萬(wàn)元。

也就是說(shuō)貸款30年的人，用了2萬(wàn)元，買(mǎi)了8年內(nèi)的還貸壓力稍微輕松點(diǎn)。

所以建議是：如果貸款還貸壓力不大，選20年；

如果本來(lái)買(mǎi)了房子后還款壓力很大，那選擇30年，國(guó)家給你時(shí)間努力奮斗。

八百塊有什么意義，大概就是你一個(gè)月吃食堂的飯錢(qián)，有時(shí)候人就差這口飯。

那么怎么選合適的貸款年限？

每月家庭收入，減去開(kāi)支后，留下必要的儲(chǔ)備資金（買(mǎi)車(chē)的、看病的、旅游的、人情禮節(jié)的），每個(gè)月看看有多少可以用于投資理財(cái)，如果你找不到高于期望值高于4.11%的理財(cái)項(xiàng)目，那么這些錢(qián)可以都用來(lái)還貸款，根據(jù)這個(gè)反向選年限。

但是，比如你會(huì)炒股期貨，雖然不穩(wěn)定，但是整體期望值在4.11%以上，那么選擇貸款年限越長(zhǎng)越好，你可以跑贏銀行貸款利率。

-------------------------------------------------------------------------

指導(dǎo)意義：

目前社會(huì)的年輕人：在步入社會(huì)的最開(kāi)始的時(shí)候，有潛力，有動(dòng)力，但很缺錢(qián)，要買(mǎi)車(chē)，買(mǎi)房，裝修，結(jié)婚，經(jīng)濟(jì)壓力巨大，但是時(shí)間站在我們這邊，選擇貸款30年，給你奮斗成長(zhǎng)的空間，希望你能夠快速成長(zhǎng)。

家庭條件優(yōu)厚的，不差錢(qián)的，全款吧（玩笑話，投資理財(cái)配置下回再說(shuō)）

更新

2018年6月，我因?yàn)槟承┰�因不得不投資了一套房，利率上浮，5.88%現(xiàn)金50萬(wàn)，貸款110萬(wàn)。已經(jīng)是高位接盤(pán)的節(jié)奏了。

50萬(wàn)的投資利息4% 算 2萬(wàn)

110萬(wàn)的貸款利息 6.5萬(wàn)

所以如果房?jī)r(jià)的賬面價(jià)格能夠以每年8.5萬(wàn)的價(jià)格上漲，我就不會(huì)虧。

全國(guó)賬面通貨膨脹率是4%多

實(shí)際的通脹率不止這個(gè)數(shù)

所以，從通脹的角度講，房?jī)r(jià)每年都應(yīng)該漲6.5萬(wàn)。

以上推論短期內(nèi)不一定實(shí)現(xiàn)，大周期來(lái)看，5-10年，還是能賺的。

所以買(mǎi)房投資，可以說(shuō)是買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)，和搏一個(gè)未來(lái)的船票。

當(dāng)然，這個(gè)跟買(mǎi)什么房子跟重要，不要買(mǎi)泡沫太大的房子，起碼要人口凈流入，北上廣深周邊價(jià)值洼地，自己杠桿低點(diǎn)，不容易爆，可以投資

作為一個(gè)在地產(chǎn)行業(yè)呆了十幾年的業(yè)內(nèi)人士，先說(shuō)結(jié)論：90后，無(wú)論處在任何情況下，都選30年好。

三方面的原因：

第一，房貸是你這這輩子能借到的最便宜的錢(qián)。所以能貸多久貸多久、能貸多少貸多少。

從過(guò)去十幾年來(lái)看，中國(guó)的GDP增長(zhǎng)速度一直超過(guò)5年以上中長(zhǎng)期貸款利率。這意味著什么呢？意味著我們貸款付出的成本是遠(yuǎn)低于社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的速度。

目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增速大概是6%，五年期以上的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%。換句話說(shuō)，只要你能夠跟上社會(huì)財(cái)富的平均增長(zhǎng)水平，這筆錢(qián)借出來(lái)，你已經(jīng)賺了1.1%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利空間。

第二，通貨膨脹下，購(gòu)買(mǎi)力在貶值，債務(wù)同樣在貶值。借的越久，債務(wù)貶值的越厲害。

這一點(diǎn)被很多人忽略掉了，因?yàn)楹苓`背常識(shí)。怎么理解這一點(diǎn)？

舉個(gè)例子。假如你在30年前借了1萬(wàn)塊，期限為30年，在當(dāng)時(shí)絕對(duì)算是一筆大額負(fù)債了。但是到了30年后的今天，1萬(wàn)元的債務(wù)是微不足道的。

再舉個(gè)例子。假設(shè)你跟銀行借款100萬(wàn)，以貨幣購(gòu)買(mǎi)力每年貶值5%計(jì)算，30年后，這筆債務(wù)從數(shù)字上來(lái)看，還是100萬(wàn)，但實(shí)際上，只有21萬(wàn)了。因?yàn)楝F(xiàn)在的100萬(wàn)就等于30年后的21萬(wàn)。

我是曾英杰，專注研究粵港澳大灣區(qū)的地產(chǎn)老兵，暢銷(xiāo)書(shū)《一本書(shū)讀懂粵港澳大灣區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)》作者，華南城市研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)。歡迎關(guān)注、留言、提問(wèn)和交流。

90后，現(xiàn)在最大的29，最小的19，顯然都是可以貸款買(mǎi)房的。但這個(gè)年齡段除了經(jīng)商天才或者家里有礦者，別說(shuō)全款買(mǎi)房了，就是能有存款付個(gè)首付，都很難，基本都要靠父母朋友的幫助。并且存款少只是一個(gè)方面，這一部分人的普遍收入也是很低的。

而現(xiàn)在房?jī)r(jià)這么高，那么對(duì)他們來(lái)講，貸款買(mǎi)房肯定更難。所以小方認(rèn)為，對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，貸款買(mǎi)房，周期只是一個(gè)方面，你更要看這幾個(gè)方面。

來(lái)源攝圖網(wǎng)

1、清楚自己的購(gòu)買(mǎi)力

先多渠道了解房?jī)r(jià)，尤其是你自己想買(mǎi)的地段、面積和戶型。了解完房?jī)r(jià)后，對(duì)比一下自己的購(gòu)買(mǎi)能力�？醋约菏赘犊钅苣贸龆嗌�，然后月供最多能拿出多少，這樣有助于你選擇適合自己的戶型和面積，尋找合適的房源。切忌愛(ài)面子貪虛榮，買(mǎi)超出自己能力范圍的房子。

2、周邊環(huán)境

上邊說(shuō)了，90后大多數(shù)都剛剛步入社會(huì)不久，事業(yè)還處于起步期，經(jīng)濟(jì)收入有限，所以買(mǎi)房一定要看配套，因?yàn)橘I(mǎi)一套房子，你可能要住很久，才能達(dá)到可以換的能力。所以買(mǎi)房要考慮好周邊配套是否齊全，向餐館、醫(yī)院、超市、公園、商場(chǎng)等等有沒(méi)有，以及地段之后的發(fā)展形勢(shì)也要考慮在內(nèi)。

3、關(guān)注市場(chǎng)確定出手時(shí)間

時(shí)刻關(guān)注房?jī)r(jià)，密切關(guān)注房產(chǎn)資訊，尤其是在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的時(shí)候，差了一天房?jī)r(jià)都可能天壤之別。當(dāng)然如果身邊有經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)來(lái)幫你分析就更好了！

來(lái)源攝圖網(wǎng)

等房子確定了，房?jī)r(jià)確定了，然后再考慮貸款時(shí)間的問(wèn)題。

一般來(lái)講，90后貸款買(mǎi)房，小戶型的房子居多；而在期限上，也是30年居多。因?yàn)樾�戶型本金低，而周期長(zhǎng)，月供少。但這也有個(gè)問(wèn)題，就是要多花很多利息。

所以，你買(mǎi)的也是小戶型的房子，且你的月收入能過(guò)萬(wàn)，那么選擇20年可能比較合適，因?yàn)檫@樣僅能省利息，而且生活質(zhì)量也能有保障。但如果月收入低于一萬(wàn)，那選擇30年顯然更好，畢竟要考慮到買(mǎi)房后的生活消費(fèi)問(wèn)題。

總之，有的人為了買(mǎi)房子把所有積蓄都花光，然后生活中遇到什么難題都愁眉苦臉；而有些人則會(huì)為自己留一部分可流動(dòng)的資金，然后過(guò)得稍微輕松一些。你如何選，還要看自己的經(jīng)濟(jì)情況。

90后，正好是20-30歲的年紀(jì)，年輕力勝，工作升職加薪，生活上要結(jié)婚生子，還有一件最大的事就是買(mǎi)套房子，但多數(shù)人買(mǎi)房子就會(huì)涉及到貸款，到底是20年好還是30年好呢？其實(shí)這也是困擾很多人的問(wèn)題，接下來(lái)咱們就詳細(xì)聊一聊。

貸款20年和貸款30年的區(qū)別是什么，舉個(gè)例子：

上述是貸款100萬(wàn)元，利率4.9%，等額本息還款方式，分別借20年和30年的區(qū)別，從中可以看到:貸款20年：月供6544元，總利息57萬(wàn)元貸款30年：月供5307元，總利息91萬(wàn)元結(jié)論：20年和30年相比月供提高1237元，增加19%，總利息降低34萬(wàn)，節(jié)省37%；

看起來(lái)每月多還1237元，好像并不是很多，但總利息能省34萬(wàn)，可以買(mǎi)輛奔馳了，一定得選20年，而且早還完早解脫，實(shí)際真的有這么美好嗎？

---

第一，月供可以承受的高低與收入水平直接掛鉤

銀行在審批貸款時(shí)會(huì)要求借款人提供收入證明，工作證明，學(xué)歷證明等，通過(guò)這些銀行可以判斷出一個(gè)人的還款能力的高低，尤其是月收入水平，銀行要求月供不得高于當(dāng)前收入的50%，這是硬性要求，如果之前很有過(guò)其他貸款，就要求更高的收入能力才行。以剛才的例子來(lái)說(shuō)：20年貸款月供要6544元，這就要求收入至少達(dá)到13088元才可以，如果收入達(dá)不到要求就需要降低貸款總額或是延長(zhǎng)還款時(shí)間。所以，能不能貸20年省下這筆可觀的利息要看收入能不能達(dá)到要求。

第二，首付決定貸款

嚴(yán)格意義上來(lái)講買(mǎi)房就是兩筆錢(qián)，總首付+貸款，因?yàn)槌�了從銀行借出來(lái)的貸款之外，其他的買(mǎi)房首付，稅費(fèi)，中介費(fèi)都是要在過(guò)戶前支付的。由于現(xiàn)在的房?jī)r(jià)太貴，很多家庭買(mǎi)房都是倒在了首付的腳下，所以貸款額度就非常重要，如果可以盡可能的多貸些錢(qián)出來(lái)，首付的壓力就小很多，買(mǎi)房的機(jī)會(huì)也就更大。怎么能貸的更多呢？當(dāng)然是要有足夠的收入做保證。但收入水平的提高并不是一朝一夕之事，延長(zhǎng)貸款時(shí)間就成了最行之有效的辦法。比如月收入只有10000元，月供最高可以承擔(dān)5000元，利率4.9%，等額本息還款方式20年可以貸款約77萬(wàn)元，但30年可以貸款95萬(wàn)元，多了18萬(wàn)，這就意味著首付可以減少18萬(wàn)，妥妥的一年多工資，裝修費(fèi)也出來(lái)了。

第三，要適當(dāng)降低月供在收入中的占比，做好不要超過(guò)30%

月供月供，比女人的姨媽來(lái)得還要準(zhǔn)時(shí)，由于它是長(zhǎng)期的，且準(zhǔn)時(shí)扣除的一筆固定消費(fèi)，會(huì)不斷吞噬著家庭的現(xiàn)金流，一定要將它盡量控制在一定的范圍之內(nèi)，最好不要超過(guò)30%，降低對(duì)日常生活的影響，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即便生活，工作出現(xiàn)了一些變化也能順利的扛過(guò)去。

切記，千萬(wàn)不要斷供，長(zhǎng)期斷供的后果很可能就是房子被銀行拍賣(mài)，雞飛蛋打。

說(shuō)到這里大家應(yīng)該已經(jīng)看到了這筆利息錢(qián)可不是那么好省的，貸款時(shí)間短意味著月供高，額度低，這需要家庭收入和首付的配合才可以拿到理想的數(shù)額，如果實(shí)力一般，時(shí)間還是選擇長(zhǎng)一些更好，這個(gè)結(jié)論適不適合90后呢？我們看下90后的當(dāng)前狀況是怎么樣的

01 生活：

如果以國(guó)家的法制結(jié)婚年齡來(lái)說(shuō)，多數(shù)90后已經(jīng)到了成家立業(yè)的年紀(jì)，但是中國(guó)的父母還是過(guò)于慈愛(ài)，再加上計(jì)劃生育讓很多90后都是家里的獨(dú)生子女，很多人仍然像孩子一樣生活在父母的翅膀之下，還在接受父母的接濟(jì)。尤其是結(jié)婚有了孩子之后，經(jīng)濟(jì)的壓力陡然而升，工作和生活上更離不開(kāi)雙方父母的幫助，可以說(shuō)他們大多數(shù)人并沒(méi)有真正的獨(dú)立，是和父母深度綁定在一起的。

02 工作：

現(xiàn)在多數(shù)90后已經(jīng)離開(kāi)了大學(xué)的校門(mén)進(jìn)入了社會(huì)，但通常都是從基層工作做起，除了房租和一些日常開(kāi)支之外，工資所剩寥寥。還有一些人呢，已經(jīng)工作了幾年，累積了很多的工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷，正處于職業(yè)的上升期，個(gè)人收入也有了比較大的改觀，賺錢(qián)的能力在不斷的提高，具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

03 消費(fèi)：

90后的父母多數(shù)都是70年代出生的人。他們繼承了父母勤儉樸素的生活作風(fēng)，但這個(gè)優(yōu)良的品德并沒(méi)有傳給90后，90年代他們已經(jīng)有了比較好的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這時(shí)出生的孩子們生活條件還是相對(duì)優(yōu)越的，再加上他們10多歲的時(shí)候正好趕上2000年以后互聯(lián)網(wǎng)大爆炸的時(shí)代，大量的信息涌入了他們的腦海，給他們的消費(fèi)觀和世界觀帶來(lái)了巨大的沖擊，活好當(dāng)下也成了很多90后的生活準(zhǔn)則。

通過(guò)以上幾方面來(lái)看，90后已經(jīng)成長(zhǎng)了起來(lái)，多數(shù)人的收入也在逐年增加，但與此同時(shí)，生活的擔(dān)子逐漸的轉(zhuǎn)移到自己的肩上，如果此時(shí)買(mǎi)房，盡量少的房貸支出對(duì)于生活質(zhì)量的改善至關(guān)重要，選擇最長(zhǎng)30年的還款期顯然更大有利。

雖然這個(gè)道理大家都明白，但可能還是有人對(duì)多收幾十萬(wàn)的利息耿耿于懷，其實(shí)大可不必，現(xiàn)實(shí)情況中，貸款30年和20年不一定真得差這么多。

第一，提前還款可以有效減少利息

月供月供，即每個(gè)月都要還，也就是每個(gè)月都會(huì)計(jì)息一次,年利率4.9%的話相當(dāng)于月利率4.9%/12=0.041%，這就是每個(gè)月計(jì)息的利率。月利息=剩余本金*月利率，只要減少本金，利息就會(huì)變少。

提前還款就是在減少剩余本金，很多銀行在還款一兩年后就可以提前還款了，而且沒(méi)有違約金（簽借款合同時(shí)可關(guān)注這方面的條款），屆時(shí)如果手頭有富裕的話，可以適當(dāng)?shù)奶崆斑�款，減少本金以達(dá)到節(jié)省利息的目的。

第二，很少有人真的還款30年

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前的換房周期在5年左右，我覺(jué)得這個(gè)數(shù)字不太準(zhǔn)，但10年以內(nèi)換房是大概率情況。換房的原因有很多，比如家里添人口了，工作調(diào)動(dòng)了，經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升了等等，但不管什么原因，換房之前先要還清貸款。這就意味著，不管貸款20年還是30年，實(shí)際還款周期都沒(méi)有超過(guò)10年。仍是貸款100萬(wàn)為例，30年還款周期，前10年共還利息44.78萬(wàn)20年還款周期，前10年共還利息40.52萬(wàn)

你看，前10年兩者只差了4萬(wàn)塊錢(qián)，相當(dāng)于每年相差4000塊錢(qián)，這還多嗎？

結(jié)語(yǔ)：

曾經(jīng)有報(bào)道稱，中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)首套房的平均年齡在27歲左右，正好是90年到95年出生的人所覆蓋的人群，這個(gè)年紀(jì)也正是工作／生活逐漸進(jìn)行正軌的時(shí)候，生活的壓力逐漸讓他們變得更加成熟，很多人掏空了家中的六個(gè)錢(qián)包買(mǎi)了屬于年輕人的第一套房子，成為了一名光榮的“房奴”。

不過(guò)當(dāng)房奴的滋味挺不好受的，尤其是前幾年，雖然隨著工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)閱歷的不斷增加，工資會(huì)水漲船高，但家庭需要開(kāi)銷(xiāo)的地方也逐漸多了起來(lái)，水電費(fèi)／物業(yè)費(fèi)／停車(chē)費(fèi)／在加上孩子的奶水費(fèi)／保姆費(fèi)以及房貸，這些足以讓備受期待的美好生活捉襟見(jiàn)肘，每天腦子里想的最多的問(wèn)題就是如何賺錢(qián)，怎么賺錢(qián)。

此時(shí)，盡量少的房貸絕對(duì)可以有效的提高生活質(zhì)量，選擇最長(zhǎng)30年的還款周期，提高貸款少拿首付意味著可以給父母留下更多的養(yǎng)老錢(qián)，少支付一些月供可以讓還款的壓力更小，生活更加安定。而貸款時(shí)間長(zhǎng)并不意味著真的多還利息，提前還款或由于換房而提前還貸都可以讓利息更少，并不是想象中的相差那么多，這一點(diǎn)一定要搞清楚。

我是80后，我在10年前買(mǎi)房的時(shí)候，也面臨過(guò)和題主一樣的問(wèn)題。結(jié)果，我選擇了30年的房貸。為什么不選20年的呢？因?yàn)榭紤]了如下幾個(gè)因素：

一.貸款期限短，則月供高。很明顯，相同的貸款金額下，20年的月供比30年期要高出不少，這就使得當(dāng)前的還款壓力加大，如果月收入不是很高，則勢(shì)必會(huì)影響當(dāng)前的生活品質(zhì)，甚至出現(xiàn)入不敷出的景象。當(dāng)然，好處就是總的利息支出也要省下不少。

二.貸款期限長(zhǎng)，則月供低。30年的月供則不僅使得每月還款壓力減少，有利于保持當(dāng)前生活品質(zhì)，還能使得資金有富余的情況下能進(jìn)行一定程度的投資套利。當(dāng)然，當(dāng)時(shí)的房貸利率是有優(yōu)惠的。這個(gè)實(shí)際上就是放大了資金的杠桿。而且，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，若是降息的話，貸款期限越長(zhǎng)越劃算，比如和LPR掛鉤。不利之處，就是房貸的總利息要增加。不過(guò)，若是提前還款也是可以節(jié)約利息的。

所以，結(jié)合自己當(dāng)時(shí)的狀況，我就選擇了30年的貸款，并且是等額本金方式的還款模式。對(duì)于題主來(lái)講，就要結(jié)合自己的家庭條件和財(cái)務(wù)狀況來(lái)選擇，并沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣。

不管是什么經(jīng)濟(jì)狀況，都選30年。

• 為什么貸30年比20年好？

一句話，生活壓力更小，投資回旋余地更大。同樣貸款金額，選30年的月供肯定比20年月供更少，每個(gè)月的還款額就更少，不管生活中遇到什么經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，都不至于造成經(jīng)濟(jì)緊張。90后這個(gè)年紀(jì)，正是需要用錢(qián)的時(shí)候，到處都要開(kāi)銷(xiāo)，如果收入再不穩(wěn)定些，很容易就會(huì)出現(xiàn)資金緊張，影響生活品質(zhì)。

20年期限短些，月供多些，同樣收入情況下，貸30年更容易攢下來(lái)錢(qián)。如果后期攢了一筆錢(qián)，沒(méi)有投資渠道，可以提前還款，減少月供壓力；如果有投資渠道，可以將積攢的資金用于投資，獲取更高利潤(rùn)。顯然，貸30年更靈活一些。

• 貸30年支出更多利息，是不是就不劃算？

不存在的！據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年-2017年10年間平均通脹率6.83%，下圖中M2同比增速減去GDP同比增速就是通脹率，為了方便，使用平均值計(jì)算；雖然是過(guò)去統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但對(duì)未來(lái)具有參考意義。而貸款利率LPR4.85%，即便加點(diǎn)60，也才5.45%，都比通脹率低，意味著國(guó)家在貼息1.38%或1.98%支持你貸款，這個(gè)便宜不占且不是很虧。

對(duì)于自由職業(yè)者或做生意的人，保持現(xiàn)金流動(dòng)性是很有必要的，在缺乏資金時(shí)，通過(guò)市場(chǎng)渠道或民間渠道獲取資金，成本是非常高的，比如國(guó)家就民間資金借貸最高保護(hù)限額是24%，還有24%-36%部分不介入管理，也就等于默認(rèn)出借人可以想辦法收這個(gè)利息；雖然是短期借貸，但無(wú)形中的資金成本會(huì)高很多。

• 小編建議

如果收入穩(wěn)定，收入偏高，缺乏投資途徑，不想占國(guó)家房貸扶持政策的便宜，就選20年，月供壓力大些，但總的利息支出會(huì)少一些。

如果收入一般，有時(shí)候還不穩(wěn)定，或平時(shí)開(kāi)銷(xiāo)比較大，或有其他投資項(xiàng)目，就選30年；減少月供，減少壓力，更容易攢起來(lái)錢(qián)，不管是提前還款，還是用于投資，都是更靈活的，回旋余地大些。