銀保產(chǎn)品的真正發(fā)行機構(gòu)是保險公司，而不是銀行。銀行有豐富的客戶資源，保險公司需要募集資金，所以二者一拍即合，形成代理合作關(guān)系。不僅銀行可以獲得豐厚的中間業(yè)務收入，而且銀行經(jīng)辦人員也有不錯的計價提成，在利益驅(qū)動下，難免有人不規(guī)范銷售。為了避免帶來麻煩和糾紛，我們該如何防范大額存單變保單呢？

首先，能自己辦的事，最好別去銀行網(wǎng)點，這是最好的辦法。如今銀行的經(jīng)營模式都是正在從交易型向營銷型轉(zhuǎn)變，無論男女老幼，只要進入銀行，都會被營銷。但凡金額稍微大的，從理財產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品、基金、信用卡、黃金等幾乎都會介紹一遍，總之缺哪門補哪門，這就是所謂滲透式營銷。作為一個企業(yè)來講，本來無可厚非，推銷產(chǎn)品也是合理合法的，但就怕誤導銷售。而大家知道大額存單完一般采用電子化方式發(fā)行，完全可以通過網(wǎng)銀手機銀行以及銀行的智能設備自助辦理。沒有買賣就沒有傷害，用在這里非常恰當。比如手機銀行中，進入APP就是一個超市，各類期限檔次應有盡有，與柜臺產(chǎn)品完全一致，去柜臺還要耽誤時間，且有誤導的可能，這又何必呢？沒有面對面的接觸，隔離了風險，肯定不會被套路嘍。

其次，有人說，我年紀大了，電子渠道交易搞不懂，怎么辦？也有辦法。

1.接受營銷時，就要旗幟鮮明表明自己態(tài)度，堅決不買保險，只存大額存單，而不是被高收益所迷惑，態(tài)度含糊，瞻前顧后。一旦聽信高收益而猶豫不決的，下一步基本會被套路。

2.注意交易過程細節(jié)。銀保產(chǎn)品的營銷和下單，按照監(jiān)管都必須有全程錄音和錄像，即雙錄，并將影像資料保存?zhèn)洳�。有兩個細節(jié)值得注意，一是簽字是有“原文照抄風險提示”，二是雙錄時投保人需要大聲朗讀風險提示。有這些程序的，基本就是在賣保險，你完全可以馬上拒絕，而不是配合一個接一個的流程。

3.注意憑證區(qū)別。大額存單一般沒有紙質(zhì)憑證，最多一個銀行卡業(yè)務小票，有個別銀行推出特色大額存單是紙質(zhì)的，但都有“大額存單”字樣，并蓋有銀行公章。而保險給的是一份合同書，明顯帶有“保險”字樣，并蓋上“XXX保險公司”公章，就像一本書，內(nèi)容多，條款復雜。

在售后程序上也是有區(qū)別的。保險合同簽訂后，一般有10-15天猶豫期（不同公司有區(qū)別），在這猶豫期內(nèi)，保險公司客服一定會打電話給投保人，進行核實并再次征求投保人意見，是否同意。如果你覺得被誤導，可以全額退保，哪怕這時候反悔，也是合法的，不承擔任何違約責任。這個時間點非常關(guān)鍵，一旦同意或默認，保險合同正式生效，再反悔或提前退保的，違約責任是跑不脫的，就是打官司，也是一個字……輸。而大額存單就根本沒有這么復雜冗長，就像普通存款，柜員直接收現(xiàn)金，打出憑證或小票，OK走人！所以，年紀大的朋友，最好叫子女幫助核實一下，便于及時處理。

客觀公正的說，銀保產(chǎn)品也不是非法理財產(chǎn)品，更不是壞頭頂?shù)膲�，只不過它的缺點并不適合某些投資者。比如保險宣傳的收益率一般是最高預期收益率，而不是到期固定收益率，即沒有保險公司能保證實現(xiàn)最高收益，具體多少要看投資運營效果。而大額存單是固定利率，且受存款保險條例保護，提前支取靠檔計算利息，所以有時保險到期收益可能不如定期存款利息，這就容易產(chǎn)生糾紛。同樣道理，保險提前退保是按照現(xiàn)金價值退還，而不是按照定期存款規(guī)則辦理，即是說不但沒有一分錢利息，而且還會損失本金，持有時間越短本金損失越大，嚴重的甚至損失超過50%，這是很多人無法接受的，也是保險糾紛中最常見的問題。因此，忌諱保險的朋友，掌握以上幾個辦法，基本可以保證平安無事。

存單就是存單，怎么會變保單呢？問題就在于你存錢的時候并不是存成存單，而是購買了相應的保險產(chǎn)品。

如何讓保單不變成存單呢？你只要稍微懂一點金融知識，以及稍微注意一下就不會了，兩者的差異主要體現(xiàn)在以下三個方面：

一、存單發(fā)行主體為銀行，保單發(fā)行主體為保險公司。

存單或保單收據(jù)，我們只要看到落款就基本可以辨別是存單還是保單。如果是大額存單的話，那么就更不可能了，因為2015年推行的《大額存單管理暫行辦法》第5條規(guī)定：大額存單發(fā)行采用電子化的方式。

也就是說，通常情況下大額存單是不會以具體的存單形式表現(xiàn)，最多只是業(yè)務回執(zhí)。而在業(yè)務回執(zhí)中會明顯標注“大額存單”4個字，且落款為對應的銀行業(yè)務專用章。

保單的話，它以保單的形式表現(xiàn)，銀行扮演的只是代收的角色，從中收取相關(guān)手續(xù)費，落款處往往會出現(xiàn)保險公司名稱和保單專用章。

因此，存款人只要稍微注意，且有一點金融知識，存單是不會變保單的。

二、大額存單為存款，通常會出現(xiàn)“整存整取”之類的字樣，利率偏低，而保單收益率偏高。

如果銀行營業(yè)廳中的工作人員（不一定是銀行工作人員）告訴你收益率高過4.2625%，那么基本可以判定為保單，特別是說有規(guī)定期限或每年平均收益率。

因為大額存單利率目前最高是基于存款基準利率上浮55%，即三年或五年最高利率為4.2625%，，再往上就超過相應規(guī)定了，是不合規(guī)的，也基本可以判斷不是大額存單。

同時，大額存單是可以提前支取或轉(zhuǎn)讓的，如果業(yè)務員跟你說有規(guī)定要多長時間才能支取，且有年平均收益率，那么基本可以確定是保單。

三、保單通常會寄保險合同，還有相應的電話回訪，而大額存單不會有這樣的程序。

如果你接到保險合同，或接到相應的保險電話回訪，那么基本可以判斷你購買的是保險，而不是存的大額存單。

那么問題是收到保險合同或接到回訪電話還有回旋余地嗎？有的，只要在猶豫期內(nèi)投保人都可以申請撤銷，即退保，且資金不受任何損失。

注意，這“猶豫期”是指收到保險合同后的15天（銀行渠道為15天，其他渠道為10天），而不是從購買保險的當天算起。即只要你沒有收到保險合同，保單都不會成立和生效，投保人都可以隨時退保。

大額存單作為近年以來深受大額存款客戶喜愛的存款方式，被大眾所推崇歡迎。

但是因為大額存單的形式多以電子式的發(fā)行方式，很少有銀行提供紙質(zhì)存單。因此很多人擔心大額存單的安全性以及會不會被居心不良的銀行員工轉(zhuǎn)成理財產(chǎn)品和保單。

其實，這點大可不必擔心，我們可以通過以下幾種方式來辨別：

1、柜面辦理的電子式大額存單會有業(yè)務回執(zhí)單。

在銀行辦理業(yè)務，無論哪種類型的，只要是銀行自己的業(yè)務，在柜面辦理的業(yè)務肯定會有業(yè)務回執(zhí)單。

大額存單的回執(zhí)單肯定會有“xx銀行第xx期”大額存單字樣，且之上會記錄存款人姓名，存款金額、期限、利率等詳細信息，且會加蓋銀行的業(yè)務公章。

保單不同，會有相應的保險公司的保單合同，并會加蓋保險公司的保險業(yè)務專用章。

所以在柜面辦理電子式大額存單，沒有存款憑證的情況下一定要注意業(yè)務回單明細，仔細甄別是大額存單還是存款保單。

2、通過銀行官方電子渠道查詢賬戶資產(chǎn)明細

電子式大額存單一旦開立賬戶，必然會加掛在我們I類銀行卡結(jié)算賬戶之下，我們可以通過登陸銀行的網(wǎng)銀或者手機銀行，在其資產(chǎn)明細中，一定可以查看到具體存款信息明細。

如果有相應大額存單轉(zhuǎn)賬存入明細，就能確定你存的就是大額存單。

3、大額存單利率

我們常見的各家銀行大額存單利率雖然上浮比例都比一般性儲蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

綜合來看，全國各家銀行大額存單利率最高不會上浮超過55%，以下圖為例：

如果銀行給出的大額存單利率參考值遠超過上圖利率，那確認不是大額存單無疑，必然是其他的例如保單、理財之類的產(chǎn)品。務必不要被高息誘惑，造成損失得不償失。

4、大額存單變保單怎么辦？

一旦發(fā)現(xiàn)購買的大額存單變成了保單，要注意保單一般都有一定期限的猶豫期（15天），如果在了解之后不考慮購買，一定及時退保。

如果因為銀行誤導存單變保單，一定要向監(jiān)管部門投訴舉報，千萬不要忍氣吞聲，造成自己資產(chǎn)的損失。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)行的《大額存單管理暫行辦法》第五條規(guī)定：大額存單發(fā)行采用電子化的方式。也就說雖然大額存單的名字帶有“存單”二字，但是按照人行的規(guī)定，它實際是存在銀行卡里的，并沒有實體存單，這就導致部分人擔心辦理大額存單時會不會被轉(zhuǎn)為理財或者保單。

業(yè)務回單

如果你不是自主在網(wǎng)銀或者手機銀行渠道上購買理財或者保單，而是在銀行網(wǎng)點購買的話，那么就必須簽訂相關(guān)的協(xié)議（銀行要做賬），而大額存單不用，所以讓你各種簽字的就要注意了。此外在柜面辦理后，銀行會給予的業(yè)務回單，上面有注明你具體辦理的業(yè)務品種，因此可以注意看回單上的業(yè)務。

紙質(zhì)憑證

雖然央行的發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》中指出大額存單發(fā)行采用無紙化的方式，但是部分銀行為了滿足客戶的需要，實際上仍然備有大額存單的紙質(zhì)憑證，如果客戶堅持要紙質(zhì)憑證，那么這些銀行也可以開具。

電子渠道

如果你辦理大額存單的銀行，確實未提供紙質(zhì)憑證服務，那么還可以自行登錄手機銀行或者網(wǎng)銀進行查詢自己的存款持有情況，看是否有想對應的大額存單，如果沒有就要小心了。

存款證明

銀行目前有一項服務，叫做開立存款證明，如果說你不懂自助電子渠道查詢，銀行也未提供紙質(zhì)的憑證存單，那么你還可以通過存款證明來證實自己這筆存款的存在，《存款證明》要收費，但是費用不高，正常為10元/20元一份，具體收費標準各銀行有出入。

總結(jié)

其實目前驗證的渠道非常多，再者按照銀行會銀監(jiān)會2017年8月發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)在銀行無論是銷售理財還是保險都必須進行錄像和錄音，以防工作人員坑蒙拐騙。因此，就當前的情況來說，大額存單變保單的概率應該不大，畢竟有影像資料留底做證據(jù)，這是個威懾。

如果說銀行把你的大額存單變?yōu)榱吮�單，你可以要求其提供銷售的錄像及錄音資料，銀行無法拿出來那么就是銀行違規(guī)，銀行必須將資金退還給你并賠償你的損失。

我們老百姓攢點錢并不容易，尤其是老年人，一有閑錢就存銀行，無非是出于對銀行的信任，覺得資金很安全、收益也穩(wěn)定。而部分銀行以及個別的工作人員，為了一己之私，誤導儲戶將存款變保險！因此，如何避免自己的存款變保險，就是很多儲戶應該提前考慮的事情！

首先，需要明確的是，各大銀行風控、監(jiān)管體系都十分完善，現(xiàn)在存款變保險事件，已經(jīng)很少發(fā)生了！

不過，盡管這樣，在個別銀行還是會發(fā)生存款變保險、變理財?shù)氖虑椤?/span>比如，今年2月12日，泰州66歲的方老太，不就是在當?shù)剜]儲銀行網(wǎng)點，18.5萬元存款全部變成了保險么！后經(jīng)媒體的介入，才拿回全部本金！

如何防止存款變成保險（或理財）呢

1. 物理隔離。我們普通儲戶去存款，可以選擇信譽好、規(guī)模較大的銀行，盡量避免去“存款變保險”事件頻發(fā)的銀行，比如郵儲銀行、農(nóng)商行、信用社等！
   

2. 拒絕高息誘惑。當去銀行存款，遇到工作人員極力推薦的、且收益明顯高于同期存款的產(chǎn)品，一定要留個心眼，多加謹慎才是。我們自己要學會抵擋住高息誘惑，才能最大程度的避免發(fā)生存單變保單的事情發(fā)生！
   

3. 一切以合同（或回執(zhí)單）為準，切勿輕信工作人員的言語。如果當銀行回執(zhí)單（或合同）上載明有“保險”的字樣，或者蓋有保險公司的印章，那么基本可以斷定是保險產(chǎn)品。此時是可以要求銀行立即進行全額退保的！
   

4. 流程判斷。一般而言，銀行柜臺存款的基本流程，有且只需要客戶一次的簽字確認（憑證即可，而購買保險（或理財）卻需要用戶多次簽字認可。如果去銀行存款，工作人員需要本人兩次以上的簽字，就要多加警惕了！
   

5. 老年人，最好需在子女或親朋的陪伴下去銀行辦理存款業(yè)務，這樣可以極大的避免自己輕易被銀行工作人員“忽悠”！
   

綜上所述，雖然大額存單變保單，現(xiàn)在已經(jīng)比較少發(fā)生了，不過為了避免可能的風險，我們儲戶去銀行存款，一定要謹慎、多留個心眼才行��！

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說一下前幾天我的經(jīng)歷吧！媽媽的一點養(yǎng)老積蓄到期了，存的比較散，想著把它們集中到一起，自己也不敢去銀行，也是害怕讓銀行的人騙了，叫上我給她弄。到銀行柜臺前，我明確的給服務人員說明，這個錢是準備媽媽養(yǎng)老用的，年紀大了，也可能會當做緊急備用金，想著不用的時候利息可以高一點點。銀行職員給我講了一下，我又再次重復了一遍，不買任何理財產(chǎn)品，隨時可以拿回本金，利息可以低一下，甚至沒有也行，假設沒有挪做它用，到期后，利息按照今天約定的給，大聲問她，你聽明白了嗎？她回答是的，我就放心了。

如果之前的操作不會的話，錢存完，會有憑據(jù)，當時仔細看看，如果是保單會有“保單”字樣，存單會有“存單”字樣，但凡出現(xiàn)保單，當時就要找回去，服務人員不給改，就找他們的領導，領導也回避這件事的話，賴著不要走，一定當天就要把這件事解決了。

一個最簡單的辦法就是看憑證，大額存單的憑證上面幾乎不會有任何保險字樣。保單是保險，從頭到尾提的最多的就是“保險”二字。

事實上，大額存單與保單還是有很大區(qū)別的，現(xiàn)在如果想故意混淆這兩個產(chǎn)品并不容易。一方面是因為前些年發(fā)生的“存單變保單”的案例太多了，人們的提防意識更強了。另一方面是因為監(jiān)管機構(gòu)也采取了很多措施來防范“存單變保單”的事情發(fā)生。比如現(xiàn)在已經(jīng)不允許保險從業(yè)人員在銀行網(wǎng)點進行辦公，只能由銀行從業(yè)人員代理銷售保險。

如果題主真的擔心可能會被理財經(jīng)理忽悠，將存單換成了保單，可以從以下幾個方面來進行防范：

一、辦理流程

大額存單只需要有儲蓄卡，帶上身份證就可以辦理。辦理速度之快，就與你平時辦理一般的定期存款是一樣的。辦理保險就不是那么簡單了，你至少要確定下受益人是誰，除此以外辦理大額存單一般在高柜辦理，有玻璃的那種。而保險在低柜上進行操作，就是理財經(jīng)理在系統(tǒng)上，或者引導你在某保險公司的app上進行操作。

二、憑證

大額存單采用的是電子化發(fā)行，是在客戶的銀行卡上開立子賬戶，進行大額存單的辦理。一般沒有像定期存單一樣的憑證，只能給予回執(zhí)。如果有需要，可以讓銀行為你開立大額存單持有證明。保險辦理完畢后是有保單生成的。

三、猶豫期

大額存單沒有猶豫期之說，辦理完畢后立即生效。如果反悔不想辦理了，頂多算活期利息，本金是不會受損失的。保險一般有10-15天的猶豫期。猶豫期內(nèi)申請退回，可以足額退回。猶豫期過了以后，退回將會損失大量資金。

總結(jié)：

大額存單的期限低至三個月，長至三年。保險一般最短一年，最長終身。大額存單可以在銀行的手機銀行辦理，保險要在保險的app上辦理。當然也有部分認可的第三方平臺可以辦理。兩者的區(qū)別還有很多，只要多問幾句工作人員，兩個產(chǎn)品的差別就體現(xiàn)出來了。這年頭，想要搞混兩個產(chǎn)品也不是一件很容易的事情。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

大額存單是銀行推出的產(chǎn)品，而保單是保險公司的產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品完全不一樣。如果要想防止大額存單變成保單，一定要注意以下幾點。

辦理業(yè)務要看清

一般大額存單是銀行發(fā)行的大額存款憑證，一般都會有大額存單紙質(zhì)憑證，或者是辦理大額存單的存款回單。在辦理大額存單的時候，一般都會有簽字確認的手續(xù)，簽字的時候一定要看清楚是否是大額存單�？辞宄�了，問清楚了，再簽字。這樣在辦理業(yè)務的時候，看清楚就可以確保辦理到大額存單了。

辦理業(yè)務要到銀行營業(yè)廳柜臺辦理

辦理大額存單業(yè)務一般有三種方式，一個是在銀行營業(yè)廳辦理，還有一個是在網(wǎng)絡銀行辦理，還有一個是在手機銀行辦理。這三種辦理方式里面，網(wǎng)絡銀行和手機銀行一般是不會辦理錯誤的。去銀行營業(yè)廳辦理的時候一定要注意一下，一定要去正規(guī)的辦理存款的柜臺辦理大額存單，這樣基本上就能夠確保辦理的是大額存單了。

去銀行辦理大額存單業(yè)務時，不要搭理其他閑雜人等

去銀行營業(yè)廳辦理大額存單業(yè)務時，不要聽信他人更高利息等的誘惑。就在那等著辦理大額存單，千萬不要聽到別人說利息高就去了，那么就可能會被辦成保險了。一般銀行大額存單年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大額存單也就是最高4.2625%的年利率。如果在銀行營業(yè)廳聽到別人說的利息比下表中的利息高的多，那可能都是騙子，千萬不要上當了。

大額存單不需要簽合同

辦理大額存單是不需要簽訂合同的。而辦理保險是必須簽訂合同的。這點大家也要注意一下，一般辦理大額存單只需要確認存款金額就可以了，但是保單必須要有合同，還要保險人簽字，手續(xù)是比較繁瑣的。因此，一旦發(fā)現(xiàn)手續(xù)較為繁瑣的時候，就一定要看清楚是否辦理錯了。

萬一辦成保單怎么辦？

如果發(fā)現(xiàn)是辦理成為保單了，那么一定要利用保險的15天猶豫期，積極投訴，保障自己的權(quán)益。一般只要積極投訴，就能夠撤銷保單，從而能夠保障自己的權(quán)益。

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綜上所述，去銀行辦理大額存單的時候，一定要到柜臺辦理業(yè)務，看清楚以后再簽字確認，不要受別人的高息誘惑。這樣就可以避免大額存單變保險了。

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存單變保單問題確實是很多存款人頭疼的事。但實際上，只要提高警惕，這樣的問題一般不大。一般防止存單變保單的做法有這么幾項：

第一，仔細詢問銀行柜員。你存的究竟是存款還是買的保險？一般銀行柜員都不能說謊的，這是銀行的基本服務原則�？赡芪覀儠�被銀行柜臺的保險推銷人員或者理財經(jīng)理忽悠去買保險，但是如果我們想知道究竟是保險還是存單的話，問一下銀行柜員就知道了。

第二，注意服務方式和態(tài)度。如果我們要購買成保險，肯定會有一個保險推銷人員，在你周圍轉(zhuǎn)悠，不斷給你介紹產(chǎn)品。然后他也會重點跟銀行柜員交代，是什么什么產(chǎn)品？如果你選擇的是存款或者大額存單，一般是很少有人這么熱情的。

第三，看銀行的回單和憑證。如果是大額存單或者銀行普通存款，一般回單和憑證上都寫明了存款金額、存款利息、存款起止時間等等重要的信息。

而如果我們購買成了保單，保單上的業(yè)務章就能出賣它，一般都是保險公司蓋章或者銀行的保險專用章，而且名字也非常特殊。仔細看看回答上，能夠發(fā)現(xiàn)是保險的介紹。

另外，還有一些銀行不能夠立即提供保單，如果是存款這絕對是不正常的。

第四，注意利率和收益率的區(qū)別。只有銀行存單上才能注明利率是多少，而保單上都是預期收益率，稱呼有本質(zhì)的不同。國家不允許保險采用利率的稱呼。

第五，通過手機銀行操作。大額存單和普通存款產(chǎn)品都是在存款操作中，非常簡單一目了然。而保險產(chǎn)品一般在投資理財中，一般操作一下就能夠很明白。如果有的銀行敢在存款產(chǎn)品中嵌入銀行保險，距離重罰就不遠了。

第六，如果你實在不放心，可以15天內(nèi)拿著單子去銀行去嘗試一下。如果是保單叫做退保，如果是存單叫做提前取現(xiàn)。保險一般都有15天的猶豫期規(guī)定，15天內(nèi)可以全額退款。如果超過15天，保險公司會扣一定的退保費、建賬費等等。而存單的話，未到期存款，我們只會面臨著一定的利息損失，相應利息按照活期利息計算。

其實，防止存單變保單的方法有很多，只要我們用心，很容易就能分辨出來。一般建議年齡大的老人，耳根子比較軟，還是不要自己去存錢的好，讓孩子去幫忙或者跟著，也能長個心眼兒。