自費(fèi)繳納社保。劃算，有時(shí)候也可能不劃算！

你的情況和我鄰居的情況一樣，剛開始時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是繳納800多元/月，現(xiàn)在已經(jīng)漲到1000多元/月，他再有一年（再繳納一次）就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。社保中心工作人員給他說，養(yǎng)老金基本上可以有4000多元/月。

他說，要不是檔案年齡小一歲，今年就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了，就是因?yàn)檫@一年，自己吃虧了。

我說：“不對，因?yàn)槎嗬U多得，長繳多得。”

他說：“不是的，你弄錯(cuò)了。你想想，今年的10000多塊錢不用繳納的話，我就要領(lǐng)取養(yǎng)老金將近50000元�，F(xiàn)在，不僅不能領(lǐng)取養(yǎng)老金，反而還要再繳納1萬多元，我不就折了大約60000元嗎？”

聽他這樣說，并不是沒有道理，確實(shí)是這樣的。

實(shí)際上，如果不是自己自費(fèi)，有單位統(tǒng)籌的話，個(gè)人根本不用繳納那么多的錢。按照單位繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人只是繳納8%，單位繳納12%，這樣的話，個(gè)人只須繳納不到5000元的保險(xiǎn)金，可能也就不顯得自己吃那么大的虧了。

而無論是自己獨(dú)自繳納還是有單位聯(lián)合繳納，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的原則，總起來還是多繳多得，長繳多得的，因此，即使是最后一年的繳費(fèi)，還是有很大的作用的，畢竟個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額要多一些，基礎(chǔ)養(yǎng)老金所乘的百分比還是要大一個(gè)百分點(diǎn)的，將來的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)就不同，每年的養(yǎng)老金調(diào)整也是不同的。所以說，我家鄰居的理解還是有一定偏差的。也就是說，看著不劃算，其實(shí)呢，還是劃算的。

但是，無論如何，個(gè)人獨(dú)自繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，相比較單位工作人員而言，還是不合適的。

最明顯的就是，單位工作人員只需要繳納個(gè)人應(yīng)該繳納的那一部分（8%），單位繳納的那一部分（12%）不用繳納，這是個(gè)人獨(dú)自繳納社保沒有的。而這種統(tǒng)籌基金（12%）的費(fèi)用是統(tǒng)籌，而不是屬于個(gè)人的。舉例來說，假如他退休或者沒有退休時(shí)，突然有一天人不在了，那么，他的家屬只能繼承他所繳納的個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額，而不能繼承統(tǒng)籌部分的資金。這樣看來，只有活得久，才能不吃虧啊。從這個(gè)角度考慮，個(gè)人獨(dú)自繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，還是不劃算的！

總而言之，看問題要一分為二地看。個(gè)人自費(fèi)繳納社保，就是這樣，有時(shí)候劃算，有時(shí)候又不劃算。

還是劃算的。社保它就體現(xiàn)了多交多得少交少得的原則。

世紀(jì)初的下崗潮后的下崗職工，因?yàn)闆]有了工作單位，下崗職工把社會(huì)統(tǒng)籌金的百分之二十和自交的百分之八全部負(fù)擔(dān)，我記憶是從2003年開始個(gè)人全部負(fù)擔(dān)，全年共計(jì)一千三四左右到如今的七千左右，這才多少年漲了多少倍了？

男的退休后月領(lǐng)取養(yǎng)老金才不到二千元，大都在一千五左右，女大都在千元，隨著退休時(shí)到現(xiàn)在大都漲到了男二千六七，女一千八九百元

。

主要是男退休晚工嶺長，女退休晚工嶺短。這是縣級(jí)城市下崗職工的現(xiàn)狀，若是一二三四縣城市，每年下崗職工年交養(yǎng)老金可能在一萬多八九千的可能。

絕對可能的是：機(jī)關(guān)干部事業(yè)單位人員退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金大都會(huì)高于工人一倍左右，這也是現(xiàn)實(shí)社會(huì)的悲哀，也無可奈何。

因此說，對于養(yǎng)老金來說，只要是不到退休年齡 ，不論你交了二十年還是三十年工嶺 /，繼續(xù)交養(yǎng)老金至退休沒錯(cuò)，要想退休后能領(lǐng)取養(yǎng)老金高的話，還是繼續(xù)交的上策，水漲船高，多交多得這個(gè)道理不用講大家都明白。

對于現(xiàn)在一少部分人，天天喊著提高養(yǎng)老金而自已又要少交養(yǎng)老金的人員來說，少交養(yǎng)老金而又想退休后又能領(lǐng)取高額的養(yǎng)老金人員來說，真是癡人想美夢。

感謝邀請，感謝樓主的提問。

樓主您好，個(gè)人自費(fèi)買社保開始是每個(gè)月交800多，現(xiàn)在將近漲到1000塊錢一個(gè)月，這樣劃算嗎？那么我們購買社保，尤其是購買靈活就業(yè)人員，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工醫(yī)療保險(xiǎn)，它這個(gè)社保的交費(fèi)并不是固定不變的，所以說，每年正常的增長也是完全可以理解。

因?yàn)檫@個(gè)社保的繳費(fèi)基數(shù)，是根據(jù)你們當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資來決定的，因?yàn)槊恳荒晟鐣?huì)平均工資都會(huì)增長，所以說社保繳費(fèi)基數(shù)就會(huì)增長，那么隨之而來，你的交費(fèi)金額也會(huì)增長。這個(gè)是沒有辦法自己控制的，所以說你如果要參保社保，那么就必須根據(jù)這個(gè)相應(yīng)的交納金額來繳納自己的費(fèi)用。

不過2019年社保綜合費(fèi)用降低方案出臺(tái)以后，那么今后的這個(gè)社保繳費(fèi)基數(shù)就不會(huì)這么高了，為什么呢？因?yàn)橹�前社保繳費(fèi)基數(shù)是根據(jù)非私營企業(yè)的社會(huì)平均工資來計(jì)算的，那么今后，按要按照非私營企業(yè)和私營企業(yè)加權(quán)的一個(gè)平均方式來計(jì)算社保的繳費(fèi)基數(shù)，所以這樣一來的話，相對而言社保繳費(fèi)基數(shù)就會(huì)降低，那么我們交的費(fèi)用也會(huì)有所降低。

感謝閱讀，請加我的關(guān)注。

希望國家讓那些靈活就業(yè)已交滿15年保險(xiǎn)，年滿50歲的女性可以辦理退休，因?yàn)樗齻兇蚬ひ褯]有單位愿意接收。女靈活就業(yè)者和廠女職工一樣交社保，怎么女靈活就業(yè)者要延遲5年退休，國家提倡公平、正義。這樣公平嗎

個(gè)人自費(fèi)買社保，開始每個(gè)月八百多，現(xiàn)在長到了將近一千元，這樣劃算嗎？我們來算一下？

當(dāng)時(shí)你交社保時(shí)，應(yīng)該是十五年，每年七八千，共計(jì)十來萬吧。

退休后，你每月領(lǐng)八百，一年領(lǐng)將近一萬元，按每年遞增百分之五算，要收回自己的投入，需要七八年的時(shí)間，也就是說，你活到六十八歲，掙的都是自己的錢，而六十八以后，掙的才是社保的錢。

如果你的壽命沒有活到六十八歲，那你交的保險(xiǎn)就難以收回，那肯定就不劃算了。

如果你的壽命超過了六十八歲，那就能掙到自己投資以外的錢，因此，你的投保就比較劃算了。

俗話說不怕得子晚，就怕壽處短。用壽命掙錢，自然是活的越大越劃算。

靈活就業(yè)者參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇高中低檔不同的繳費(fèi)檔次比例數(shù)，繳費(fèi)的多少都是跟社會(huì)平均工資掛鉤的。只要是國家經(jīng)濟(jì)在發(fā)展、社會(huì)平均工資在增長，個(gè)人所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)肯定也會(huì)隨之而增長。

在此，我們可以簡單回顧一下QD市的歷史數(shù)據(jù)。

時(shí)間倒退回去15年，在2004年時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)按照社平工資100%的基數(shù)繳費(fèi)，一年也不過是2832元。由于社平工資的增長，到2018年時(shí)按照同樣的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)，一年就需要12742元。通過以上歷史數(shù)據(jù)來看，過去15年中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年平均增長率為11.34%。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)金額增加，對于個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)來講肯定是重了。但是，根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“多繳多得、長繳多得”激勵(lì)機(jī)制，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳的多了將來退休養(yǎng)老金也會(huì)水漲船高。否則的話，社會(huì)停止發(fā)展進(jìn)步、社平工資不再增長，退休養(yǎng)老金也會(huì)停留在較低的水平上不再上漲。

而且，判斷養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是劃算，不應(yīng)該從繳費(fèi)的多少這個(gè)角度來衡量，而應(yīng)該從養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)與退休養(yǎng)老金之間的數(shù)量關(guān)系角度來判斷。比如，下圖為QD市過去15年繳費(fèi)與退休養(yǎng)老金的數(shù)據(jù)，可以為大家提供參考。

如果大家比較客觀冷靜，拿出計(jì)算器來算一下，所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的回本時(shí)間一般不會(huì)超過4~7年。按照正常思維考慮，我們考慮平均數(shù)，一般人活到平均預(yù)期壽命70多歲，計(jì)算一下能夠領(lǐng)回來多少養(yǎng)老金。計(jì)算結(jié)果出來后，我想關(guān)于社保劃不劃算的問題根本就不值得來爭論。

當(dāng)然，如果誰非得要考慮萬一早早去見馬克思的情況，那只能說是非常不幸了，跟我們談?wù)撘话闱闆r下社保性價(jià)比毫無關(guān)系。壽命既有遺傳的因素，也有后天的影響，也跟一個(gè)人積極樂觀向上的心態(tài)有關(guān)，并不是因?yàn)閰⒓由绫＞涂梢匝娱L壽命，也不能萬一短命就怪罪于社保。

我的觀點(diǎn)是，對自己和家人積極負(fù)責(zé)的、正常的思維方式，應(yīng)該是考慮好“一萬”的情況，而不是糾結(jié)于“萬一早亡”的小概率情況。每個(gè)人都應(yīng)該問一問自己：人正常都能活到七八十歲，到老了如果沒有經(jīng)濟(jì)來源我靠什么養(yǎng)老？

坐標(biāo)湖北十八線小城市，我媽媽沒有單位，一直是以靈活就業(yè)人員身份繳納社保的。

說起這事，我爸媽都挺后悔的，我媽媽是八幾年從隔壁鎮(zhèn)的村里嫁到我們這邊的，我爸爸當(dāng)時(shí)在我們小地方的國企工廠工作，出于對爸爸的照顧，單位讓我媽媽一直在工廠做流水線工作，一直從九幾年工作到現(xiàn)在，但是我媽媽一直是臨時(shí)工身份，以前家里人一直沒有意識(shí)到要轉(zhuǎn)成正式職工。其實(shí)上班年限比較久的話，可以申請臨時(shí)轉(zhuǎn)正式的，但是一直都沒有這么做，后來改制度了，不能從臨時(shí)轉(zhuǎn)正式了，所以我媽媽只能一直是以靈活就業(yè)人員身份繳納社保的，而我爸爸是單位給繳納社保直到退休。

我媽媽從07年開始繳納，然后每年繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)一直比較便宜以前就幾十塊錢，今年漲到兩三百塊錢；養(yǎng)老保險(xiǎn)就比較麻煩了，是分檔位的，看你自己選擇交哪個(gè)檔位的，就相對應(yīng)交多少錢，我媽媽一直選擇的是中間檔位的，第一年07年開始交的時(shí)候是一年一千多，后來慢慢漲，今年交了快九千塊錢，我爸爸說明年應(yīng)該是九千多快一萬，具體現(xiàn)在還不知道。

題主現(xiàn)在繳納一千多相比以前八百也就是每個(gè)月多兩百塊錢的區(qū)別，算下來一年多繳納兩三千塊錢的事情，漲幅不大，建議繼續(xù)繳納。對于沒有單位的人來說，社保是最基礎(chǔ)也是以后個(gè)人最大的保障，畢竟繳滿年限退休后，晚年不用找孩子們要錢過生活，退休金是可以滿足基礎(chǔ)生活需求的。

這個(gè)增長是非常自然的，正常情況下，一般每年都會(huì)有所增加，其主要原因有這么幾點(diǎn)。

第一，個(gè)人自費(fèi)社保的繳費(fèi)基數(shù)。

個(gè)人自費(fèi)社保主要涉及到養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般單位繳納的大部分都是以在崗職工的實(shí)際工資作為繳費(fèi)基數(shù)進(jìn)行繳納，如果個(gè)人工資調(diào)整，繳費(fèi)基數(shù)也會(huì)調(diào)整，如果這幾年個(gè)人工資都沒有調(diào)整，繳費(fèi)基數(shù)也不會(huì)變。但是作為個(gè)人自費(fèi)繳納，由于是靈活就業(yè)人員，無法準(zhǔn)確計(jì)算個(gè)人每月有多少工資，所以一般都是按照社會(huì)平均工資來作為繳費(fèi)基數(shù)。但是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，大部分地方的社會(huì)平均工資每年都有所增長，社會(huì)平均工資增長了，繳費(fèi)基數(shù)相應(yīng)也會(huì)增長，這就是為什么社保繳費(fèi)年年都有所增加的原因。

第二，每年繳費(fèi)都在增長，對個(gè)人繳費(fèi)劃算嗎？

按照社保繳費(fèi)的基本原則，一般都是多繳多得，長繳長得。由于今后在計(jì)算退休金時(shí)，除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要取決于上年度職工社會(huì)平均工資外，更重要的還是個(gè)人賬戶資金的多少。繳費(fèi)金額高、繳費(fèi)時(shí)間長的，到退休時(shí)，個(gè)人賬戶資金積累自然就會(huì)更高。也就是社會(huì)保險(xiǎn)其實(shí)也是和自己繳納社保的貢獻(xiàn)是成正比例的，從總體上來說，應(yīng)該是比較劃算的。

總之，個(gè)人自費(fèi)繳納社保，由于每年職工平均工資在增長，所以社�；鶖�(shù)也在增長，但是無論怎么增長，都應(yīng)該繼續(xù)繳納，繳納越多個(gè)人賬戶資金額就越多，今后退休金也就越多，所以從這個(gè)角度上講，還是非常劃算的。

這個(gè)問題很現(xiàn)實(shí)，也是很多朋友們遇到的。我們個(gè)人自己買社保，費(fèi)用漲得非�？欤�買了究竟劃不劃算？為什么呢？

社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)增長的原因

按照社會(huì)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。但是對于靈活就業(yè)人員、沒有雇工的個(gè)體工商戶、沒有在企業(yè)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以自己承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例一般是20%，比企業(yè)職工參保個(gè)人（8%）＋企業(yè)（16%）繳費(fèi)要低一些。

靈活就業(yè)人員可以按照國家規(guī)定，從60%~300%的社保繳費(fèi)基數(shù)中自由選擇一個(gè)繳費(fèi)基數(shù)。當(dāng)然一些地方也規(guī)定，可他們可以選擇繳費(fèi)檔次，青島市允許選擇60%、80%、100%、200%和300%五個(gè)檔次。不過，最低不得低于60%的社會(huì)平均繳費(fèi)基數(shù)。90%以上的靈活就業(yè)人員都選擇最低繳費(fèi)基數(shù)，只是為了一份養(yǎng)老金，很多人繳費(fèi)滿15年就不繳了。

每年我們的社會(huì)平均工資都在增加，一般都有8%~10%的增長速度。但是繳費(fèi)比例是國家根據(jù)各地養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支平衡確定的，一般很少變化。2019年5月，國家將企業(yè)負(fù)擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)部分從13%~20%（之前多數(shù)地方是18%~20%），統(tǒng)一到16%。靈活就業(yè)人員20%的比例已經(jīng)是最低的了，比企業(yè)還低4個(gè)百分點(diǎn)。

所以，社會(huì)平均繳費(fèi)基數(shù)是按照社會(huì)平均工資來確定的，因此會(huì)不斷增長，最低繳費(fèi)基數(shù)也水漲船高。

社會(huì)平均工資增加有好處嗎？

社會(huì)平均工資增加是當(dāng)然有好處的，因?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老金計(jì)算就是按照上年度社會(huì)平均工資來計(jì)算的。

實(shí)際上國家在設(shè)計(jì)養(yǎng)老金計(jì)算公式的時(shí)候，已經(jīng)考慮到了收支平衡�；�本養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。他們的計(jì)算公式比較復(fù)雜，如下圖：

（1）基礎(chǔ)養(yǎng)老金。按照60%檔次繳費(fèi)，一年可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，15年可以領(lǐng)取12%。

我們在計(jì)算的時(shí)候，并不考慮過去的繳費(fèi)基數(shù)低，只考慮繳費(fèi)檔次。比如15年前我們的社會(huì)平均工資可能只有1500元，但是現(xiàn)在已經(jīng)接近6000元了。

也就是說15年前我們每月繳納300元產(chǎn)生的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，相當(dāng)于15年后每月繳納1200元的效果。

其實(shí)我們大家也理解，畢竟我們繳納的錢數(shù)，是有一定的時(shí)間成本的。這也是一種機(jī)會(huì)成本或者利率增長的體現(xiàn)。不過相應(yīng)的增長率，是按照社會(huì)平均工資增長的速度計(jì)算，過去很多年一般是8%~10%的速度，比各種投資理財(cái)利率要高得多。

（2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)目前沒有變化，一直是60歲139個(gè)月，50歲195個(gè)月，55歲是170個(gè)月。

個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金錢數(shù)是每月按照繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入的。國家每年會(huì)計(jì)發(fā)個(gè)人賬戶記賬利率，2016年是8.31%，近年來也是7%~8%之間。這也是為了平衡社會(huì)平均工資的增長，造成個(gè)人賬戶錢數(shù)的相對貶值。這一利率仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期各種銀行理財(cái)利率。

結(jié)論

在我看來，養(yǎng)老保險(xiǎn)的快速增長雖然造成了我們繳費(fèi)的壓力，但也是對于我們過去繳費(fèi)年限的肯定。

如果我們現(xiàn)在不繳納，未來再繳納是豈不是負(fù)擔(dān)更重？對于年輕人來講，由于社會(huì)平均工資增長率、個(gè)人賬戶記賬利率的快速增長，明顯是越年輕繳費(fèi)越劃算。

年紀(jì)大了之后，會(huì)有更多的選擇。你一旦出現(xiàn)意外，自己失去勞動(dòng)能力，只要繳費(fèi)滿15年，就可以辦理提前退休、退職手續(xù)或病殘津貼待遇。這也是養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種保障。