現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行就是原來農(nóng)村信用社而來，現(xiàn)在農(nóng)材商業(yè)銀行在農(nóng)材遍地存在，有的還在城市掛牌經(jīng)營銀行存款業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在站點基數(shù)最多，存款利息比一般銀行高，所以就目前只要國家不限制農(nóng)村商業(yè)銀行利息的上浮度，我估計十年之內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行不會倒閉，但如果十年后，隨著農(nóng)村老人去世，和農(nóng)村里的年青人大量引入城市，農(nóng)村人大量減少，加之地方不良債務(wù)難以收回，農(nóng)村商業(yè)銀行到那時倒閉我看十拿九穩(wěn)。

答案是：在當(dāng)今中國，除外中國人民銀行、政策性銀行外，其余的商業(yè)銀行都是屬于企業(yè)；

商業(yè)銀行既然是企業(yè)，理論上說，不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行，所有的商業(yè)銀行都有破產(chǎn)倒閉的可能。

迄今為止，新中國只有一個海南發(fā)展銀行、河北省一個銀行性質(zhì)的農(nóng)村信用社破產(chǎn)倒閉。

現(xiàn)在的商業(yè)銀行，必須參加保險，破產(chǎn)倒閉后，儲戶存款在50萬元以下的可以獲得保險賠償。

一、銀行的性質(zhì)

（一）在中國，銀行可以按照機構(gòu)性質(zhì)、所有制區(qū)別

1、按照機構(gòu)性質(zhì)區(qū)別：

有政府機關(guān)；有事業(yè)單位；絕大多數(shù)是企業(yè)單位。

2、按照所有制區(qū)別：中央國有銀行，既央企；地方國有銀行；民營銀行；股份制銀行；集體所有制銀行；外資銀行。

（二）類似銀行的信用合作社

1、農(nóng)村信用合作社一一農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村信用社，屬于各省、自治區(qū)、直轄市政府主辦的集體所有制性質(zhì)農(nóng)村合作金融機構(gòu)，屬于股份制企業(yè)，實行垂直管理體制。

農(nóng)村信用合作社，雖然不是銀行，但經(jīng)營商業(yè)銀行同樣的儲蓄、存貸款、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，主要服務(wù)“三農(nóng)”，既農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

農(nóng)村信用合作社，現(xiàn)在有的地區(qū)改為農(nóng)村商業(yè)銀行；

農(nóng)村信用合作社改建農(nóng)村商業(yè)銀行后，其所有制性質(zhì)不變，仍然以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方、服務(wù)小微企業(yè)為宗旨，仍然是企業(yè)。

2、城市信用社一一城市商業(yè)銀行

還有與農(nóng)村信用合作社同樣性質(zhì)的城市信用合作社，為城市政府主辦與管理，與農(nóng)村信用合作社的區(qū)別，只是側(cè)重服務(wù)對象不同。

城市信用合作社，現(xiàn)在有的地區(qū)改為銀行，多冠以城市名稱前綴，但其所有制性質(zhì)不變，仍然是企業(yè)。

二.各種性質(zhì)、類型銀行

（一）政府機關(guān)銀行

中國人民銀行，簡稱央行，為國務(wù)院組成部門，當(dāng)然是政府機關(guān)，工作人員為國家公務(wù)員。

中國人民銀行對地方各級人民銀行，實行垂直領(lǐng)導(dǎo)管理體制，各級地方人民銀行由中國人民銀行下達(dá)編制，工作人員實行行員制。

中國人民銀行與其他銀行不同的是，并不進(jìn)行其他銀行的信貸、貨幣儲蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。主要是制定、監(jiān)督金融政策，發(fā)行貨幣；

說句大白話，中國人民銀行，是管銀行的銀行！

（二）中央國有銀行

中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行為國有控股商業(yè)銀行，全部為央企。

中央國有銀行，還可以包括郵政儲蓄銀行。

（央企：廣義的央企包括國務(wù)院直屬企業(yè)中國國家鐵路集團(tuán)有限公司、中國投資有限責(zé)任公司，財政部、中央?yún)R金公司監(jiān)管的上列銀行；狹義的央企僅限于國務(wù)院國資委監(jiān)管的央企）

中國銀行成立于1902年，前身是清朝戶部銀行，是第一家國有銀行；

交通銀行初創(chuàng)在1908年，是最早成立的一家銀行，也是最早發(fā)行貨幣的銀行；

農(nóng)業(yè)銀行成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分；

中國建設(shè)銀行成立于1954年，是國有五大商業(yè)銀行之一，在中國五大國有商業(yè)銀行中排名第二；

中國工商銀行成立于1984年，是中國五大銀行之首，世界五百強企業(yè)之一，擁有中國最大的客戶群，是中國最大的商業(yè)銀行。

（三）政策性銀行

中國國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，類似事業(yè)單位性質(zhì)的銀行。

政策性銀行不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具。

（四）股份制銀行

如民生銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、光大銀行、華夏銀行等12家全國性股份制銀行，全部是企業(yè)。

（五）地方國有銀行

各省、自治區(qū)、直轄市，地級市、州、盟地方政府，以及少數(shù)縣區(qū)地方政府辦有國有地方銀行，全部是企業(yè)。

（六）民營銀行

民間資本控股，采用市場化運作，為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)。

如北京中關(guān)村銀行、上海華瑞銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行等17家民營銀行，全部是企業(yè)。

（六）外資銀行

如匯豐銀行、渣打銀行、瑞士銀行、德意志銀行等，全部是企業(yè)。

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我國的銀行體系，有很典型的梯隊。

首先是國有六大行，也叫做國有商業(yè)銀行，由國家(財政部、中央?yún)R金公司)直接管控的綜合性大型商業(yè)銀行，就是我們熟悉的：工、農(nóng)、中、建、交，加后來的郵政儲蓄銀行。

第二梯隊是股份制商業(yè)銀行，在我國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行，包括了：招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。除此之外，就是一些地方性的商業(yè)銀行，比如常說的城商行、農(nóng)商行。

第三梯隊是民營銀行，在2014年3月試點以來，截止到2019年12月，有19家民營銀行。比較有代表性的如：前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行。

其中，農(nóng)商行是從原來的農(nóng)村信用合作社改制而來，所服務(wù)的區(qū)域比較窄，規(guī)模也比較少小，偏遠(yuǎn)地區(qū)特別小的農(nóng)商行，甚至可能都還不知道網(wǎng)銀和手機APP操作，也有些地方還保留著原來的信用社呢。像我媽媽前幾年存錢，還老往信用社存，最后就給一個手寫的支，上邊給了個章。我當(dāng)時就想，若是工作人員貪啥的，這錢指不定就到別的地方去了。

理論上說，所有銀行都會有破產(chǎn)的概率，相比而言，因為信用社和一些小的農(nóng)商行，規(guī)模更小，若是管理再不嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范的話，出狀況的概率可能會更大。所以，如果想往農(nóng)村商業(yè)銀行或者信用社離，存大額的資金，還是應(yīng)該提前多了解一下銀行的情況，判讀風(fēng)險有多大。雖然也有存款保險法兜底，就怕存的錢根據(jù)就沒進(jìn)賬，而是直接去了別的地方。

最早的信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)也比較特殊，往往是自然人和當(dāng)?shù)匾恍┓ㄈ藛挝话l(fā)起成立的，改制的過程中，股權(quán)結(jié)構(gòu)會有一些變化，但還是會保留自然人和法人單位的股權(quán)，那這部分股權(quán)就可能會頻繁地轉(zhuǎn)讓，給農(nóng)商行的經(jīng)營帶來不可預(yù)知的風(fēng)險。我記得浙江龍盛的年報里，都披露了有持有農(nóng)商行的股權(quán)。當(dāng)然，也有一些規(guī)模很大農(nóng)商行，還上市了。比如，江蘇的江陰銀行、吳江銀行、常熟銀行、無錫銀行等幾家銀行，就都是上市公司了。

所以，銀行破產(chǎn)的風(fēng)險，還是需要具體去看，倒不能一概而論。

理論上而言，任何一家商業(yè)銀行，都有破產(chǎn)的可能，畢竟現(xiàn)在商業(yè)銀行都屬于企業(yè)性質(zhì)。不過現(xiàn)實中幾大國有銀行應(yīng)該是不存在倒閉的可能的，因為四大行作為全球性系統(tǒng)重要銀行，他們的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了大而不能倒的地位，但農(nóng)商行顯然距離“大而不能倒”這個地位還有超長的路要走，所以一旦農(nóng)商行經(jīng)營不善，該破產(chǎn)終將破產(chǎn)。

銀行破產(chǎn)案例

商業(yè)銀行并非沒有過破產(chǎn)的案例，近期的有2012年的河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案例；遠(yuǎn)期一點的有98年赫赫有名的海南發(fā)展銀行，這家的規(guī)�？杀绒r(nóng)商行大多了，要知道當(dāng)年海南發(fā)展銀行自身的定位就是區(qū)域性的銀行，而不是普通的城商行。

以往破產(chǎn)，存款涉及到眾多的儲戶，為了社會穩(wěn)定，銀行的破產(chǎn)都是由國家進(jìn)行兜底處置的，為了解決這個問題，規(guī)范銀行經(jīng)營，2015年國家正式推出了《存款保險條例》，對于銀行破產(chǎn)后，儲戶的存款處置給予了明確具體的解決方案：50萬元以內(nèi)的資金由存款保險基金全額理賠；超過50萬的資金待銀行清算后，按比例償還。所以以后，銀行該破產(chǎn)就得破產(chǎn)。

農(nóng)商行

在我國，國有大行及全國性股份制商業(yè)銀行（招商、興業(yè)、浦發(fā)這些）因為其規(guī)模大，網(wǎng)點多，品牌知名度高，所以儲戶對其信賴度相對較高，因此攬儲方便，攬儲的利率較低，攬儲的利率低，相應(yīng)的給出的貸款利率也低，所以這些銀行可以吸收選擇最優(yōu)的客戶。

但是農(nóng)商、農(nóng)信這些機構(gòu)，為了搶存款，攬儲的利率都不低，較高的攬儲利率之下，其相應(yīng)的貸款利率也要提高，這無形中就驅(qū)逐了部分優(yōu)質(zhì)的客戶，所以農(nóng)商/農(nóng)信的貸款客戶都是全國性大銀行挑剩下的，資質(zhì)較差，相應(yīng)形成不良的概率也較高(如下圖所示，農(nóng)商行的不良率是各類銀行里最高的），不良率較高，經(jīng)營風(fēng)險變大，因此出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)的概率也高。

總結(jié)

綜上所示，農(nóng)商行是存在破產(chǎn)倒閉的可能的，當(dāng)然就目前這個市場來說，這個概率并不高，畢竟銀行業(yè)整體的盈利能力還不錯。

不可能！他支持地方經(jīng)濟(jì)，還是股份制銀行。雖然不良貸款不斷增加，但效益也好有好多是質(zhì)押貸款，再說政府也不可能讓農(nóng)商銀行倒閉吧，它牽連千家萬戶，過去有一句廣告詞：農(nóng)商銀行就是老百姓自己的銀行。

不過農(nóng)商銀行也許需要改變經(jīng)營模式，有的支行看的是貸款規(guī)模大，其實就是幾個貸款大戶占了一大半，萬一貸款大戶企業(yè)經(jīng)營的不好，一下子就會冒出不良貸款上億，到時企業(yè)就是老祖宗銀行還不敢得罪企業(yè)，想他們月底給貸款利息，政府也不想企業(yè)倒閉為了地方名聲，倒霉的就是銀行支行行長壓力太大了，貸款是前幾任放出去的，現(xiàn)在要收貸款利息好像比登天還難，特別是曾經(jīng)放貸款的人有的巳經(jīng)華麗轉(zhuǎn)身反而與企業(yè)友好從中做好人，新去主持工作的行長工作壓力太大了。

再說現(xiàn)在吃銀行飯壓力大，認(rèn)真踏實工作人如果領(lǐng)導(dǎo)不領(lǐng)情，領(lǐng)導(dǎo)喜歡走進(jìn)他們辦公室講奉承話的人，認(rèn)真工作的人那有時間往領(lǐng)導(dǎo)辦公室跑工作忙的星期天多沒有，如果領(lǐng)導(dǎo)沒有公證的對待基層支行中層干部，也許今后愿意為單位拼命認(rèn)真負(fù)責(zé)把工作做好的人會越來越少，農(nóng)商銀行也許最輝煌歲月可能過去了，因為現(xiàn)在竟?fàn)帀毫μ�大了�?/p>

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是信用社，農(nóng)商銀行借款利息高出其他行不少。由于利息高，很多人借了還不起，爛賬越來越多，爛賬多了，離倒閉就不遠(yuǎn)了。

農(nóng)村銀行，或者城商行，肯定有倒閉的可能，并且風(fēng)險比較大。

之所以農(nóng)村銀行或者城商行，信用社會倒閉，首先你要知道銀行是怎么運作的:

銀行主要的經(jīng)營活動，靠自有資本吸收股東資本建立資本金才能成立銀行，然后開始就是吸收存款，然后放貸，賺取息差。對于農(nóng)村銀行來說，存款會出現(xiàn)流量不足，貸款會出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品或者畜牧產(chǎn)品風(fēng)險。

那么，從股東資本金角度看，農(nóng)村的股東實力顯然比較小，在出現(xiàn)資本金不足或者壞賬率持續(xù)上升時，如果不能通過資本金補充，就會很快跌破巴塞爾協(xié)議對“銀行資本金充足率”的規(guī)定和要求。而因為農(nóng)村銀行的規(guī)模都比較小，盈利記錄也自然會比較差，那么也很難通過上市這個渠道融資來募集或者持續(xù)補充資本金。

從存款角度來看，如果銀行存款來源不穩(wěn)定，流量不夠大，就很難有充足的存款來源，而只能完全靠資本金進(jìn)行放貸。而前面已經(jīng)說了，資本金不足的缺陷是農(nóng)村銀行的第一天然缺陷。

放貸角度看，農(nóng)村主要的企業(yè)經(jīng)營相對比較少，企業(yè)也主要和農(nóng)村活動比如畜牧養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)種植有關(guān)。而農(nóng)業(yè)經(jīng)營受到天氣氣候和疫情影響風(fēng)險比較大，且農(nóng)村因為經(jīng)濟(jì)活動相對比較單一，出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險導(dǎo)致貸款壞賬風(fēng)險就比較大。一方面，貸款的流量不足，導(dǎo)致銀行很難通過吸收存款放貸賺取息差，二來放貸容易出現(xiàn)壞賬。

因此為什么小型的銀行，會出現(xiàn)“存款利率比大行高”，就是因為“信用”低，所以要付出更多的負(fù)債成本才能拿到存款，用于放貸。

而為什么現(xiàn)在很多城商行急于上市融資，就是因為在經(jīng)濟(jì)總體下行的周期里，城商行的抗風(fēng)險能力比較低，容易出現(xiàn)壞賬超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)而需要持續(xù)補充資本金，但是作為股東卻沒有能力持續(xù)或者隨時補充資本金，只能通過上市拓寬資本金補充的融資和持續(xù)融資的渠道。而農(nóng)村很多銀行對比城商行，規(guī)模，和經(jīng)營質(zhì)量，以及股東實力，都還要更差。

因此，在農(nóng)村銀行，或者信用社，或者城商行存款，需要謹(jǐn)慎，不是出于歧視農(nóng)村，而是從純粹技術(shù)角度考慮，的確農(nóng)村銀行的經(jīng)營風(fēng)險非常大，極其不穩(wěn)定。

個人認(rèn)為，短期是不可能倒閉的，即便是真出現(xiàn)個別農(nóng)商行經(jīng)營不善，監(jiān)管部門也會安排其他銀行來接管，更何況農(nóng)商行也是受《存款保險條例》保護(hù)的，退一步講，即便真倒閉了，也會得到最高50萬的賠付，超出50萬的部分則會根據(jù)銀行破產(chǎn)清算后的資產(chǎn)進(jìn)行賠付，所以，大家不用擔(dān)心這個問題。

一、從發(fā)展規(guī)模來說，209家農(nóng)村合作銀行+1424家農(nóng)村信用社有待改建：

農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)，就目前的農(nóng)商行來說，大部分是由過去的農(nóng)村信用社改制而來的，現(xiàn)在，農(nóng)村合作銀行也要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，目前全國農(nóng)商行有385家，農(nóng)村合作銀行有209家，而農(nóng)村信用社還有1424家已經(jīng)達(dá)到了改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，所以，從發(fā)展規(guī)模來說，農(nóng)村商業(yè)銀行還有很大的發(fā)展空間。

二、從儲戶基礎(chǔ)來說，還有5億多人口在農(nóng)村：

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，目前許多農(nóng)村人口已經(jīng)轉(zhuǎn)移到了城市，不過，仍然還有5億多人口在農(nóng)村，另外，農(nóng)村商業(yè)銀行除了扎根農(nóng)村之外，在一些城市也在逐漸設(shè)立網(wǎng)點，潛在的儲戶不會出現(xiàn)大規(guī)模的流失，另外，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的利率要比國有六大行要高，高利率可以吸引不少儲戶，所以，短期不會出現(xiàn)倒閉的情況~~

以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~

農(nóng)村網(wǎng)點分散，貸款額小操作成本高，資金投放的方向必須是多樣的，投向單一如遇自然災(zāi)害影響會很大。銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不好就有可能會出現(xiàn)倒閉