現(xiàn)代銀行與古代錢莊的區(qū)別：現(xiàn)代的商業(yè)銀行與古代的錢莊有很多相似的地方，如代存貨幣、異地兌現(xiàn)等，但也有很大的差別。

錢莊是以金銀為主流貨幣在應(yīng)用過程中的一種過渡性產(chǎn)物，不論它發(fā)行的錢票最終在商品流通中的地位達到何種程度，都仍然以金銀為基礎(chǔ)貨幣。錢票即使能夠直接購買實物，也仍然只是借條而不是貨幣，更不能取代金銀的基礎(chǔ)地位。 盡管發(fā)行的錢票在后期成為錢莊的最大財富，盡管錢莊在后期也借助放貸贏利，但是錢莊存在的基礎(chǔ)仍然是能夠為金銀貨幣的流通提供最大的便利。

商業(yè)銀行的主要目的不是方便貨幣流通，而是匯集民間閑散貨幣投資獲利，這是它與錢莊最本質(zhì)的差別。

在古代，人們把金銀等貨幣存入錢莊，主要目的是方便攜帶和使用，因此錢莊收取費用是合理的，這筆費用里包含了保管風險和遠程運輸費用，能夠得到大家的認可�，F(xiàn)代人們把錢存入銀行，更接近于低風險、低回報的投資，銀行不僅不應(yīng)向人們收取任何費用，而且必須給予一定程度的回報，這是商業(yè)銀行必須認清的定位。

不難發(fā)現(xiàn)在以金銀等重金屬為主流貨幣的情況下，錢莊的贏利空間是多么豐厚和誘人，首先是代理保管、運輸，有充足的理由收取保管費和異地存取費，當然在錢莊規(guī)模足夠大的時候，運輸風險幾乎是沒有的，但是人們清楚地知道自己長途攜帶的巨大風險，所以這方面的收費非常容易得到人們的認可。

其次是適度投資，說白了就是在不致于引發(fā)兌付風險的前提下占用一定比例的客戶的資金，這個比例可以隨著錢莊信譽的提高而提高，這點讓錢莊比任何投資者都有更大的優(yōu)勢搶占商機。所以古代的錢莊通常會有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)作為信譽保障。

第三是錢票的流通可以讓錢莊把可占用的客戶資金比例進一步提高，錢票流通意味著存錢的客戶在更大程度上更少地提取現(xiàn)金（金銀），錢莊能夠更多更安全更長期地使用客戶貨幣，這樣一來客戶的貨幣幾乎就變成了錢莊的自有資金了。

第四，當錢票的流通達到一定程度，錢莊可以利用錢票相對于重貨幣更好的便攜性來謀求和實現(xiàn)錢票的準貨幣地位，這時錢莊甚至可以直接使用自己發(fā)行的錢票滿足更多的資金需求，就是說在很大程度上錢莊可調(diào)用的資金甚至可以超過它實際擁有的客戶資金。

錢莊最大的利潤空間就在于對客戶資金最大程度的安全占用上，雖然在貨幣便攜方面商業(yè)銀行不能通過代管、運輸獲利，但是在其余三個方面通過各種途徑降低現(xiàn)金（紙幣）流通來降低客戶提現(xiàn)比例，在很大程度上商業(yè)銀行比錢莊有更大的優(yōu)勢。 第一，以存折形式積累的閑散資金可以通過適當比例的投資獲利，這方面接近于錢莊的第二種獲利手段。

第二，銀行給出的存折、支票、代幣卡接近于錢票的地位，同樣能夠像錢票一樣獲得更大程度的客戶貨幣占用，事實上由于國家政策支持的原因，支票比錢莊錢票具備更穩(wěn)固的準貨幣地位。這相當于古代錢莊的第三、第四種獲利手段的綜合。

第三，通過透支許可形成虛擬貨幣，擴大自有資金在商品流通中的勢力范圍，相當于變相增加貨幣發(fā)行量，比錢莊的第四種盈利更純粹、更直接。

在計算貨幣總量的時候，貨幣總量被分成了多個層次：現(xiàn)金是MO、現(xiàn)金加上存折是M1……，嚴格地說真正的貨幣總量只有MO，其他所謂的金融產(chǎn)品，如存折、支票以及其他金融資產(chǎn)，類似于錢莊的錢票，雖然能夠發(fā)揮貨幣的作用，但本質(zhì)上都是對現(xiàn)金的借用、都是債。銀行用大家的錢去投資，并不等于這些錢就成了銀行的資產(chǎn)，從這個意義上講，現(xiàn)金總量之外的貨幣總量，相當于社會的債務(wù)總量。