我們都知道目前民營(yíng)銀行存款利率很高，有部分銀行五年期的存款利率甚至達(dá)到了5.4%以上，比一些國(guó)有大銀行高出將近兩個(gè)百分點(diǎn)。

但非常尷尬的是，這么高的存款利率，竟然吸收不到多少存款，目前除了少數(shù)民營(yíng)銀行之外，很多民營(yíng)銀行大部分都是通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)獲取資金來(lái)源。

那為什么忙民營(yíng)銀行存款利率這么高還吸收不到存款呢？我認(rèn)為主要有四大原因。

第一個(gè)是、民營(yíng)銀行網(wǎng)點(diǎn)太少。

目前獲得批準(zhǔn)設(shè)立的17家民營(yíng)銀行當(dāng)中，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)都只有一兩個(gè)，甚至有些銀行連網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有，而是通過(guò)線上來(lái)經(jīng)營(yíng)。

而我們都知道，目前大部分銀行都有自己的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，比如國(guó)有四大行，哪一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不都上萬(wàn)個(gè)，所以網(wǎng)點(diǎn)少也是民營(yíng)銀行存款少的一個(gè)致命缺點(diǎn)。

第二個(gè)是、成立時(shí)間太短。

涉及存款的東西，安全永遠(yuǎn)是第一位的，但是目前大部分民營(yíng)銀行成立時(shí)間都只有幾年時(shí)間，有的甚至只有一年時(shí)間左右，這些銀行的安全性怎么樣？收益性怎么樣？口碑怎么樣，都沒(méi)有一個(gè)歷史可以追溯，而這時(shí)候推出三年五年期的存款，很多人就有所擔(dān)心，說(shuō)不定存?zhèn)�五年時(shí)間，這個(gè)銀行都不一定存在那么久呢？

第三個(gè)是、品牌影響力太小。

其實(shí)不是說(shuō)所有民營(yíng)銀行存款都難，像微眾銀行，網(wǎng)商銀行存款量并不小，而且很容易吸收存款，一方面是因?yàn)檫@兩個(gè)銀行的用戶量比較大，更重要的一點(diǎn)是這個(gè)兩個(gè)銀行依靠騰訊、阿里巴巴良好的口碑和實(shí)力，更容易被大家所接受。

而其他銀行品牌影響力就很弱，比如說(shuō)振興銀行，億聯(lián)銀行，三湘銀行，藍(lán)海銀行，除了業(yè)內(nèi)人士之外，普通老百姓都很少聽(tīng)說(shuō)，連一個(gè)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的銀行，你讓老百姓去存錢，他們還以為是這個(gè)什么山寨的呢。

第四個(gè)就是用戶觀念的問(wèn)題。

目前在中國(guó)，有錢存款的大部分都是上了年紀(jì)的人，這些人對(duì)新鮮事物接受能力比較弱，他們存款的時(shí)候更偏重于國(guó)有大銀行，雖然這些銀行存款利率低，但是他們覺(jué)得靠譜安全放心。

至于民營(yíng)銀行，他們可能都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，更重要的是對(duì)一些上了年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)，一說(shuō)到民營(yíng)很多人打心里覺(jué)得不靠譜，在他們看來(lái)只有國(guó)家的銀行才是安全的，民營(yíng)的就不一定安全了。比如我們家鄰居就有一個(gè)老太太，她經(jīng)常去國(guó)有銀行存款，利率很低，我就建議他去買一些網(wǎng)上的民營(yíng)銀行存款，第一次看到那么高的利率，她其實(shí)也心動(dòng)了，但是看到這個(gè)銀行是民營(yíng)銀行之后，她考慮都不考慮，她說(shuō)不安全。

所以大家的存款觀念對(duì)民營(yíng)銀行的存款來(lái)說(shuō)也影響重大，有錢的老百姓接受不了，而能接受的那些年輕人又沒(méi)有錢存。

因此在各種因素的影響之下，目前民營(yíng)銀行吸收存款的難度都是比較大的。

確實(shí)如此，目前國(guó)內(nèi)一些民營(yíng)銀行的5年期定期存款利率甚至已經(jīng)高達(dá)5.0%以上，但也同樣存在著攬儲(chǔ)的難度。這到底是什么原因造成的呢？

很明顯，大家對(duì)于國(guó)有銀行或者股份制銀行等大型銀行的品牌認(rèn)知度較高，而中小銀行尤其是民營(yíng)銀行普遍存在著網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)業(yè)部減少的尷尬境地，這確實(shí)是給大多數(shù)普通儲(chǔ)戶帶來(lái)了一些不信任感，公信力方面也不如其他的。

因此，哪怕是民營(yíng)銀行的存款利率普遍高于其他銀行，也同樣會(huì)引發(fā)儲(chǔ)戶的質(zhì)疑！尤其是利率越高越讓人不放心。比如說(shuō)，微眾銀行、蘇寧銀行等推出的智能存款產(chǎn)品，目前利率普遍高于4.0%以上，可以隨存隨取，秒殺余額寶收益。但關(guān)于這款產(chǎn)品問(wèn)詢的朋友很多，投資者卻少之又少。再比如說(shuō)，億聯(lián)銀行的五年期定期存款利率高達(dá)5.45%，高于其他所有銀行的同期利率，也同樣高出同期國(guó)債收益率很多，但依舊是不能像四大行那么有吸引力。

這也說(shuō)明，民營(yíng)銀行在提高自己的品牌認(rèn)知度和用戶體驗(yàn)服務(wù)上需要倍加努力，為了攬儲(chǔ)需要不僅上浮幅度更大，而且有送禮、送積分等各種福利活動(dòng)，但說(shuō)到底優(yōu)惠只是一時(shí)的，歸根結(jié)底還是要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升服務(wù)及實(shí)惠！

蔣老師觀點(diǎn)：正是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行吸收存款的難度系數(shù)大，所以各民營(yíng)銀行紛紛推出高利率存款。

其實(shí)無(wú)論是民營(yíng)銀行還是國(guó)有銀行，吸儲(chǔ)的難度都是越來(lái)越大，而民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)的難度可謂是難上加難，所以這些民營(yíng)銀行不得不推出各種高利率的存款來(lái)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，而導(dǎo)致民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)很難的主要原因我認(rèn)為有以下4點(diǎn)。

01 銀行太多

截止2018年底，我國(guó)銀行一共有4093家，主要分為國(guó)有六大行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、外資銀行等。

而在這4093家銀行中，民營(yíng)銀行才17家占比為0.0041%，我國(guó)的省級(jí)行政區(qū)域都有34個(gè)，平均兩個(gè)省級(jí)行政區(qū)域才有一個(gè)民營(yíng)銀行，如果你想要找一個(gè)民營(yíng)銀行，你極有可能需要跨一個(gè)省級(jí)行政區(qū)域。

02 民營(yíng)銀行知名度低

說(shuō)到銀行，很多人想起來(lái)的就是中、農(nóng)、工、建、交、郵政六大行，如果你和他們說(shuō)深圳前海微眾、吉林億聯(lián)、湖南三湘，可能有些人只聽(tīng)說(shuō)過(guò)深圳、吉林、湖南。

無(wú)論是和六大行相比還是和招商、浦發(fā)、中信這些股份制商業(yè)銀行來(lái)比，民營(yíng)銀行的存在感太低了，人們根本就沒(méi)有聽(tīng)過(guò)這個(gè)銀行，還這么可能把錢存在你這個(gè)銀行里面呢？

03 民營(yíng)銀行網(wǎng)點(diǎn)極少

大街上隨隨便便的就能看見(jiàn)六大行的網(wǎng)點(diǎn)，而那些股份制銀行，一般的二線城市也都有，但是很多民營(yíng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)就只有一個(gè)，不是一個(gè)省一個(gè)，是全國(guó)就一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

我在幾年前辦過(guò)一張民營(yíng)銀行的銀行卡，當(dāng)時(shí)不是在網(wǎng)點(diǎn)辦的，是銀行在外面的廣場(chǎng)搞活動(dòng)，優(yōu)惠政策還是不錯(cuò)的，于是就辦了一張。正常我們辦銀行卡都是要到網(wǎng)點(diǎn)去辦，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都相當(dāng)是一個(gè)支行，所以你的銀行卡就有對(duì)應(yīng)的開(kāi)戶支行，有時(shí)候一些銀企直聯(lián)業(yè)務(wù)需要你提供銀行卡的開(kāi)戶支行及聯(lián)行號(hào)。

當(dāng)時(shí)我就問(wèn)了一下辦卡小哥這張銀行的開(kāi)戶支行是什么，小哥笑笑說(shuō)到，我們只有一個(gè)總部，沒(méi)有支行，開(kāi)戶行就是總行，那時(shí)我才知道這些民營(yíng)銀行是真的不容易。

04 民營(yíng)銀行安全性

人們把錢存在銀行就是兩個(gè)目的，一個(gè)是安全，另外一個(gè)是利潤(rùn)。在安全的前提下還能獲得一些利潤(rùn)，安全需要放在利潤(rùn)前面。六大行雖然利潤(rùn)低點(diǎn)，但是是絕對(duì)安全的，畢竟是國(guó)有銀行。但是這些民營(yíng)銀行的安全性就不敢保障了，就算名義公司市值幾千億，也是有可能倒閉的。

要是銀行倒閉了，你的存款在50萬(wàn)以下還好，稍微麻煩一點(diǎn)也能拿回來(lái)，要是高于50萬(wàn)那就真的不好說(shuō)了。所以相對(duì)于六大行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行的安全性還是差了很多，這也是很多人不想把錢存在民營(yíng)銀行的一個(gè)原因。

其實(shí)這些民營(yíng)銀行為了吸儲(chǔ)也是費(fèi)盡了心思，就拿湖南三湘銀行來(lái)說(shuō)，這家銀行湖南省首家民營(yíng)銀行，它是由三一重工、漢森制藥等多家知名公司聯(lián)合創(chuàng)辦，由三一重工董事長(zhǎng)梁穩(wěn)根兒子梁在中出任董事長(zhǎng)，基本上可以說(shuō)這是三一重工的銀行。

民營(yíng)銀行的一個(gè)很大的問(wèn)題就是吸引他人開(kāi)戶，三一重工很機(jī)智，他將員工的工資卡直接改為三湘銀行，每個(gè)月銀行的人全國(guó)各地到處跑，一個(gè)一個(gè)產(chǎn)業(yè)園辦銀行卡，推出內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品，七日年化利率3.9875%，隨存隨取。對(duì)外也推出了3年定期，利率為3.9875%的存款，雖然利率比一些其他的民營(yíng)銀行要低一些，但是可以轉(zhuǎn)讓。相對(duì)于六大行來(lái)說(shuō)也有一些優(yōu)勢(shì)。

綜上所述：不是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行利率高還沒(méi)人來(lái)存，是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行基本上沒(méi)人存錢，不得已才將存款利率進(jìn)行的提升。

我是一家銀行的中層干部，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。我還是一位金融專業(yè)碩士，歡迎和我交流。

1、民營(yíng)銀行的存款利率那么高，是真的嗎？

我們這些銀行人在一起聊天時(shí)，常說(shuō)某某某是國(guó)有大行出來(lái)的，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)原來(lái)是股份制的，近幾年偶爾也會(huì)聊到，那個(gè)誰(shuí)去民營(yíng)銀行了。在銀行業(yè)內(nèi)，我們一般將銀行分為：國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、直銷銀行、外資銀行等。問(wèn)題里的“民營(yíng)銀行的存款利率那么高”，肯定是相對(duì)其它幾類銀行來(lái)說(shuō)的。我在國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和民營(yíng)銀行中，各挑選了一個(gè)典型的代表銀行，對(duì)它們官網(wǎng)公示的存款利率進(jìn)行了整理，詳見(jiàn)下表：

統(tǒng)計(jì)結(jié)果令人意外，民營(yíng)銀行的存款利率那么高，并不是事實(shí)的全部真相。從上表可以看到，這5家銀行的活期利率都是0.3%；民營(yíng)銀行的代表微眾銀行，其3個(gè)月、6個(gè)月、1年期定期存款利率不僅低于農(nóng)商行的代表常熟農(nóng)商銀行，也低于城商行的代表寧波銀行；其中3個(gè)月期定期存款利率甚至比國(guó)有大行的代表工商銀行，以及股份制銀行的代表招商銀行都低。只有2年、3年、5年期的定期存款利率，微眾銀行才是5家銀行中最高的。

不過(guò)，除了普通的活期存款和整存整取定期存款以外，民營(yíng)銀行推出的創(chuàng)新存款產(chǎn)品的利率，確實(shí)要把傳統(tǒng)銀行甩出幾條街了。這些存款產(chǎn)品兼具活期存款的流動(dòng)性和定期存款的收益性，對(duì)普通老百姓來(lái)說(shuō)，是非常有吸引力的投資新選擇。這些創(chuàng)新存款產(chǎn)品有兩種玩法：一種是以網(wǎng)商銀行定活寶為代表的，銀行通過(guò)與信托公司合作，借助定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，實(shí)現(xiàn)比一般定期提前支取更高的收益。目前網(wǎng)商銀行定活寶的支取收益率是3%，眾邦銀行眾邦寶的支取利率是4.1%，富民銀行富民寶的支取利率是4.2%。

另一種則是以微眾銀行智能存款+為代表的，這種方式不通過(guò)信托通道，而是由銀行直接支付較高利率。目前，微眾銀行智能存款+存入后第二天支取的話，利率即高達(dá)2.8%；存滿1個(gè)月，即達(dá)4%。

總結(jié)一下，“民營(yíng)銀行的存款利率那么高“這句話說(shuō)得不夠準(zhǔn)確，事實(shí)是：”民營(yíng)銀行2年、3年、5年期的定期存款利率，以及創(chuàng)新存款產(chǎn)品的利率高。“

2、為什么民營(yíng)銀行吸收存款的難度系數(shù)很大？

民營(yíng)銀行吸收存款的難度系數(shù)很大，主要有兩方面的原因：首先是網(wǎng)點(diǎn)少。目前，各家民營(yíng)銀行普遍只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。而2017年末，工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)16092家。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，意味著民營(yíng)銀行線下吸收存款的能力極其有限，主要依賴線上渠道，難度較大。其次是客戶基礎(chǔ)薄弱。有了客戶，才有存款。傳統(tǒng)銀行都是少則十幾年，多則幾十年的發(fā)展歷史，長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中積累了大量客戶，存款基礎(chǔ)好。而民營(yíng)銀行都是近幾年才剛剛成立，相當(dāng)于從零開(kāi)始發(fā)展客戶、吸收存款，難度很大。

3、在高利率面前，這些難度都不是問(wèn)題。

我們來(lái)看兩張圖，一張是網(wǎng)商銀行定活寶的，想買的話需要搶購(gòu)，每天9:00開(kāi)搶，很快額度就搶完了。

另一張是微眾銀行定期存款+的，限時(shí)存入，12月20日以后可能就買不到了。

所以說(shuō)，在高利率面前，再高的難度系數(shù)都不是問(wèn)題。

最后，我來(lái)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：你會(huì)把錢存在民營(yíng)銀行嗎？為什么？歡迎大家一起討論。

這個(gè)問(wèn)題并非空穴來(lái)風(fēng)。根據(jù)民營(yíng)銀行有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，業(yè)務(wù)做的最好，規(guī)模最大的微眾銀行在2015……2017年的存款結(jié)構(gòu)中，同業(yè)負(fù)債分別占比90%、85%和64%，而客戶存款占比分別為2%、7%、7%。即使民商銀行2017年存款結(jié)構(gòu)中，對(duì)公存款占比87%，對(duì)私存款僅占13%，而所謂的對(duì)公存款實(shí)際大部分來(lái)自于股東資金。由此可見(jiàn)，民營(yíng)銀行的主要資金來(lái)源為同業(yè)負(fù)債或股東資金，社會(huì)資金的吸收能力較低。盡管民營(yíng)銀行的掛牌利率一般都是遠(yuǎn)超國(guó)有銀行和股份制銀行，甚至超過(guò)城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行，但存款結(jié)構(gòu)仍然沒(méi)有得到快速有效的改善，這是為什么呢？龍門山財(cái)經(jīng)認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面原因。

第一，民營(yíng)銀行的地域性太強(qiáng)，不利于有效吸收社會(huì)資金。按照監(jiān)管要求，民營(yíng)銀行實(shí)行“一行一店”原則，即只允許在總行所在地開(kāi)立一個(gè)營(yíng)業(yè)部，其他地方不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這樣一來(lái)會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)問(wèn)題，一是組織存款受到區(qū)域性地方經(jīng)濟(jì)條件影響明顯。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的，資金本來(lái)就缺；經(jīng)濟(jì)條件好的地區(qū)，其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)搶灘登陸。在經(jīng)濟(jì)總量一定的情況下，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，資金組織能力也會(huì)自然削弱。

第二，互聯(lián)網(wǎng)通道并未完全打通，也會(huì)帶來(lái)影響。由于民營(yíng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)受限，也就只能將營(yíng)銷中心轉(zhuǎn)移到線上。然而，由于自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的不足，往往會(huì)借助知名平臺(tái)代銷，比如京東金融的富民銀行和振興銀行，以及小米金融的億聯(lián)銀行等，營(yíng)銷效果不僅因疊加而打折扣，而且還會(huì)再次拉升資金成本，這代銷傭金肯定是少不了的，這對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的形成將帶來(lái)很大影響；其次，網(wǎng)絡(luò)銀行雖然很科技前衛(wèi)，但因?yàn)橐活愘~戶的遠(yuǎn)程開(kāi)戶政策至今未開(kāi)放，也給潛在客戶帶來(lái)困惑。目前暫行的電子賬戶與實(shí)體賬戶比較，在結(jié)算的便利和高效上確實(shí)差距很大。沒(méi)有開(kāi)戶，何來(lái)存款？

第三，產(chǎn)品種類不豐富，難以滿足客戶綜合需求。我們知道，在強(qiáng)監(jiān)管下，雖然可以稱為銀行，但并非能做銀行業(yè)所有的業(yè)務(wù)，而是必須持牌經(jīng)營(yíng)，授權(quán)經(jīng)營(yíng)。大家知道，一個(gè)人去銀行存款，不僅僅是存錢那么簡(jiǎn)單，必然還有其他金融性需求，比如信貸（包括信用卡），理財(cái)和結(jié)算等等。客戶把錢放在一家銀行，而銀行又可以為客戶提供一籃子優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這種體驗(yàn)應(yīng)該勝過(guò)所有廣告與宣傳，金杯銀杯不如老百姓口碑。

第四，品牌信任度不高也是其中原因之一。雖然存款保險(xiǎn)條例已經(jīng)出臺(tái)3年有余，但至今還有人問(wèn)“錢存民營(yíng)銀行安全嗎？”，信任度可見(jiàn)一斑。同樣是銀行，一個(gè)央媽，一個(gè)政策，為什么不去置疑其他銀行？但這不能怪置疑的人，畢竟民營(yíng)銀行的門檻只有20億，弱小！成立最早的微眾銀行也只有4年時(shí)間，稚嫩！做不了少年老成。尤其是近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)表現(xiàn)，別人不放心也不是無(wú)緣無(wú)故的。據(jù)民營(yíng)銀行2017財(cái)報(bào)顯示，17家民營(yíng)銀行中只有10家實(shí)現(xiàn)盈利，7家虧損。因此，信任的形成需要時(shí)間，信任度的提高得靠實(shí)力來(lái)證明。

民營(yíng)銀行在存款收益方面是國(guó)內(nèi)銀行中首屈一指的，無(wú)論在定期存款、還是靈活的智能存款方面，都有著驚人的收益。收益再高依然門前羅雀，主要原因包括成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)單一、客戶信任度不高、宣傳不到位。

一是銀行成立時(shí)間短。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行甚至農(nóng)商行、城商行相比，資歷太短，老銀行都有上百年歷史，民營(yíng)銀行不足二十年，在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作風(fēng)控方面還是探索階段。網(wǎng)點(diǎn)基本就一兩個(gè)，知名度低，很多人都不知道有哪些民營(yíng)銀行。

二是客戶信任度低。客戶對(duì)民營(yíng)銀行抱有懷疑態(tài)度，怕安全性不夠，不管收益有多高，就擔(dān)心不保本、擔(dān)心民營(yíng)銀行吸收存款后會(huì)跑路，所以遲遲不敢存，都在觀望，看看民營(yíng)銀行未來(lái)會(huì)怎樣。

三是宣傳不到位。民營(yíng)銀行主要業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，僅僅通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷局限性比較強(qiáng)，不如互聯(lián)網(wǎng)推廣更快。但是民營(yíng)銀行的宣傳還不夠到位，很多人一看高收益，就感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不安全，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)常發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶把民營(yíng)銀行存款與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)混為一談，根本搞不清誰(shuí)是誰(shuí)非。

民營(yíng)銀行的存款收益高，平均年利率4.5%以上，5%以上的利率比比皆是，民營(yíng)銀行的營(yíng)銷模式也是新穎便捷的，未來(lái)一定要加大宣傳力度，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持續(xù)帶給客戶更多實(shí)惠、靈活的便利。

題主所講的問(wèn)題是，現(xiàn)實(shí)存在的而且非常具有代表性。

講一下我身邊的例子，我有一位比較要好的朋友是一家小型商業(yè)銀行的支行行長(zhǎng)。大家同齡經(jīng)常在一起聚；對(duì)他們銀行的存款政策還是比較了解，他們因?yàn)槭切⌒蜕虡I(yè)銀行知名度低，因此他們給出三年定期存款的綜合能夠達(dá)到5%。

而且每次在一起聚的時(shí)候，這位朋友都會(huì)鼓動(dòng)我和身邊的朋友到他們銀行里存款。我本人底子薄沒(méi)有什么存款；自然也就沒(méi)有去他們銀行存款；但是一些有實(shí)力的朋友也沒(méi)有去；究其最主要的原因，就是因?yàn)樗�所供職的是一家小型的商業(yè)銀行，雖然利息比國(guó)有銀行和大的股份制銀行高；但是大家依然心懷疑慮，擔(dān)憂存款的安全性。

利息高是民營(yíng)銀行存款的優(yōu)勢(shì)，但民營(yíng)銀行也存在很多的劣勢(shì)。

第一，民營(yíng)銀行的知名度太低；給老百姓的信任感太差。

現(xiàn)在老年人是存款的主力像我的父母已經(jīng)年近70，在他們的意識(shí)里邊中農(nóng)工建是銀行的代表；只有在這幾家銀行存款才是安全的；其他民營(yíng)銀行，村鎮(zhèn)銀行，甚至城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)他們而言都不安全。

第二民營(yíng)銀行，實(shí)力差網(wǎng)點(diǎn)少，使用不方便。

中國(guó)工商銀行總行有17,122個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)19,442 個(gè)。

建設(shè)銀行境內(nèi)有13000個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

中國(guó)銀行在全國(guó)共有超過(guò)11000間分行。

像上文提到的我朋友任職的小型商業(yè)銀行，在整個(gè)縣城里只有兩家；而且這家銀行是從東北吉林開(kāi)過(guò)來(lái)了；只在我們當(dāng)?shù)氐目h城有營(yíng)業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)。

第三，安全性。

因?yàn)殂y行的規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，最先受損的一定是這種小型商業(yè)銀行，當(dāng)然我國(guó)有存款保險(xiǎn)條例為儲(chǔ)戶做保障。但存款保險(xiǎn)條例的單一賬戶保額只有50萬(wàn)元人民幣，如果儲(chǔ)蓄的金額高于50萬(wàn)元；就不能不考慮安全問(wèn)題。

總結(jié)：因此民營(yíng)銀行的存款利率雖然高，但是攬儲(chǔ)的壓力也非常大；當(dāng)然即使是國(guó)有銀行攬儲(chǔ)的壓力也很大。

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民營(yíng)銀行的發(fā)展可以說(shuō)才剛剛起步，并沒(méi)有特別多的民營(yíng)銀行。雖然民營(yíng)銀行的存款利率高，但是吸收存款的年度還是很大。為什么？

一、民營(yíng)銀行在普遍認(rèn)知中，風(fēng)險(xiǎn)要高于大型銀行。

如果讓我選擇，我依舊會(huì)將資金儲(chǔ)蓄在非民營(yíng)銀行中。雖然知道非民營(yíng)銀行與民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)其實(shí)是一樣的，但還是會(huì)儲(chǔ)蓄在非民營(yíng)銀行中。可能是以內(nèi)從感覺(jué)和認(rèn)知的角度出發(fā)，認(rèn)為非民營(yíng)銀行更值得信賴，安全系數(shù)更高。所以，在面對(duì)選擇的時(shí)候也就會(huì)將資金儲(chǔ)蓄在非民營(yíng)銀行之中，傾向于安全系數(shù)更高的產(chǎn)品之中。

二、吸收存款的影響與服務(wù)便利有關(guān)系。

便利是重要因素。民營(yíng)銀行正處于發(fā)展之中，三四線城市基本看不到什么民營(yíng)銀行，做得很好的就是民生銀行。所以，民營(yíng)銀行也就提供不了特別便利的服務(wù)，取錢都不知道去哪里取錢，也就沒(méi)有服務(wù)可言。所以，在這種服務(wù)不到位的情況之下，怎么攬儲(chǔ)？也就不能更好的吸收存款。

三、宣傳沒(méi)有非民營(yíng)銀行力度、覆蓋面大。

非民營(yíng)銀行一旦存在新的好利息產(chǎn)品，可以說(shuō)能夠達(dá)到“一搶而空”。而重要的因素就是宣傳到位，幾十萬(wàn)的員工全部發(fā)布一個(gè)信息就能夠達(dá)到幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)，甚至上億的投資者知曉，也就能夠達(dá)到效果。但是，民營(yíng)銀行呢？就算存款利率再高，沒(méi)有人知道，吸收存款的難度依舊是大。

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去年底的時(shí)候還可以說(shuō)，民營(yíng)銀行吸收存款的難度大，現(xiàn)在其實(shí)難度不大，其實(shí)吸收存款難是個(gè)假象。曾經(jīng)專門找內(nèi)部人打聽(tīng)過(guò)，為什么大家還認(rèn)為難度大呢？

1.高利率是王者。在存款安全性一樣情況下，利率高一些，那就是必勝大法寶。過(guò)去在銀行，只有利率競(jìng)爭(zhēng)才是徹底勝利的法寶。民營(yíng)銀行的創(chuàng)新存款產(chǎn)品，利率力度大，現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越多的人將存款投入新興民營(yíng)銀行。所以其實(shí)大家看到，有很多人熬夜等待新產(chǎn)品發(fā)行。

2.民營(yíng)銀行也不能無(wú)限制的吸收存款，存款是與貸款掛鉤的。如果貸款規(guī)模上不去，吸收了更多存款就意味著成本的上升和浪費(fèi)。而現(xiàn)在很多民營(yíng)銀行，主要問(wèn)題在于貸款規(guī)模不能有效的提升上去，符合銀行風(fēng)控要求的貸款產(chǎn)品還很少，現(xiàn)在還主要在個(gè)人信用貸款方面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。這種貸款規(guī)模小數(shù)量小。而只有工商企業(yè)貸款才是規(guī)模大，數(shù)量多。在這一點(diǎn)上民銀行無(wú)法與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，工商企業(yè)還是習(xí)慣去找傳統(tǒng)銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)。為什么？利率相對(duì)低一點(diǎn)，轉(zhuǎn)貸相對(duì)穩(wěn)定可靠一點(diǎn)，以往長(zhǎng)期的合作關(guān)系。

3.監(jiān)管對(duì)于高息存款也有著限制和要求，民營(yíng)銀行也不能無(wú)限的去吸收。例如大額存單產(chǎn)品，發(fā)行前必須將總規(guī)模向人民銀行報(bào)備，不能突破總規(guī)模。所以現(xiàn)在在售的民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品利率已經(jīng)在逐步降低。說(shuō)明目前他們的存款已經(jīng)逐步同他們的經(jīng)營(yíng)能力，貸款規(guī)模相適應(yīng)了。

4.在這種情況下，為什么民營(yíng)銀行還要維持高一些的利率呢？那是因?yàn)橐坏┩Ｖ�，他就很難吸收后續(xù)新增存款了，因?yàn)榇婵羁蛻羧后w還不穩(wěn)定，銀行品牌還不能廣為人知。萬(wàn)理皆同，我們舉個(gè)例子，就跟小區(qū)新開(kāi)一個(gè)超市，如果想快速擴(kuò)大客戶，就一定要搞促銷，而且一定要維持一段時(shí)間，逐步的將促銷力度降低降低，最后才恢復(fù)到跟其他超市一樣的水平。不搞促銷客戶不進(jìn)門，搞一陣陣就停止，客戶后續(xù)也不進(jìn)門，只有讓客戶認(rèn)知了超市的獨(dú)特定位后，也習(xí)慣了來(lái)超市購(gòu)物，這時(shí)候促銷才能停止。銀行也是企業(yè)，也要做客戶營(yíng)銷。

所以作為儲(chǔ)戶，我們要抓住這波促銷紅利，能享受到高利率產(chǎn)品的時(shí)間也不會(huì)特別長(zhǎng)，我估計(jì)再過(guò)半年，金融市場(chǎng)里面的存款產(chǎn)品利率會(huì)下降很多，慢慢都會(huì)歸于同其他銀行一樣的利率了。

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