我們一般選擇退保時，保險公司就會退還保險的現(xiàn)金價值給我們。那么現(xiàn)金價值究竟是什么，有什么用，選擇產(chǎn)品需要考慮現(xiàn)金價值嗎？
一、什么是現(xiàn)金價值？
通常情況下，只有長期保險才有現(xiàn)金價值。保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。
如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了 現(xiàn)金價值。
重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等這些長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。
二、現(xiàn)金價值對重疾險重要嗎？
幾乎所有的長期保險都有現(xiàn)金價值，那么現(xiàn)金價值重要嗎，我們買保險時需要去關(guān)注嗎？今天我就教教大家，如何從現(xiàn)金價值的角度來看一款重疾險。
1.消費型重疾
首先看下消費型重疾險，這類產(chǎn)品通常性價比都不錯，是我熱衷的產(chǎn)品之一。
情況 1:消費型重疾險——保到 70 歲
先看保到 70 歲的情況，我選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：
復(fù)星聯(lián)合康樂 e 生 C 款
復(fù)星聯(lián)合達爾文 1 號
百年康惠保重疾險
以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這3個產(chǎn)品每年繳費都是 3000 元上下。
現(xiàn)金價值走勢如下圖：
可以看到，三款產(chǎn)品現(xiàn)金價值都在交完保費后（ 60 歲左右）達到最大，隨后 現(xiàn)金價值在 70 歲下降至 0 。
這也是大多數(shù)保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。
因此我建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現(xiàn)金價值。
情況 2：消費型重疾——保終身
這次我們看看保終身的消費型重疾又有什么不同，還是以 30 歲女性，重疾 50 萬保障，交 30 年保終身為例，如圖：
可以看到：
康惠保和康樂 e 生，都是現(xiàn)金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。 而達爾文 1 號就比較特殊，現(xiàn)金價值持續(xù)提升，在 105 歲時趨近保額。
活到 105 歲似乎有點不現(xiàn)實，我們以活到 80 歲來看：
可以看到，在保費相當(dāng)?shù)那疤嵯拢_爾文 1 號在 80 歲時現(xiàn)金價值有28萬，而另外兩款都是 18 萬左右。
因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。
2、儲蓄型重疾
市面上常見的儲蓄型重疾一般都含有 身故責(zé)任。不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。我對比了多款終身重疾的現(xiàn)金價值，選取其中 3 款產(chǎn)品為代表：
國壽福至尊版
天安愛守護 2019
弘康哆啦 A 保
我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例子對比各產(chǎn)品，同時加入了現(xiàn)金價值較高的達爾文1號進行比較：
可以看到，終身重疾險的現(xiàn)金價值持續(xù)上漲，最后趨近保額，這是和消費型重疾的本質(zhì)區(qū)別。
儲蓄型重疾在后期現(xiàn)金價值明顯高于消費型重疾，而國人偏愛儲蓄，這也是很多人喜歡該類產(chǎn)品原因。
如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現(xiàn)金價值，自由使用。
至于有些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，其實就是指退保，退保獲得了現(xiàn)金價值，但也失去了保障。
這三款產(chǎn)品現(xiàn)金價值趨勢比較相同，但保障又是怎樣的呢？一起來看看：
可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現(xiàn)金價值相似，但保障、保費都差異非常大。
因此，如果大家預(yù)算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關(guān)注保障，現(xiàn)金價值也并不是要重點考慮的。
三、寫在最后
除上文說之外，現(xiàn)金價值還有保單貸款、墊交保費、減額交清等作用，此處就不一一展開詳述。保險不是一種簡單易懂的金融產(chǎn)品，普通人想完全弄明白一款保險產(chǎn)品不是一件容易的事。
其實對于任何一個行業(yè)來說，都會存在信息不對稱的情況。深藍君一直致力于保險行業(yè)的科普，希望以最簡單的話向大家講述保險。
我們不追求每個人都完全了解透徹自己的保險，但我們希望讓每個人都看懂手上的保單究竟可以幫到自己什么。
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