本金與期限已經(jīng)跟很明確了，理財(cái)方案還是很好推薦的，既然是三年到五年以后買房子，那對(duì)于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理財(cái)就好，下面就給你推薦幾種比較靠譜的方式，收益率可能不是很高，但是安全。

第一，國(guó)債。國(guó)債大家都是聽說(shuō)的多，但是購(gòu)買的還真是很少，尤其是年輕人，總是懶得購(gòu)買，看不上。如果你沒有更好的理財(cái)方式三年期國(guó)債的利息可以達(dá)到4%，并且是穩(wěn)給的利息。本金40萬(wàn)元，每年收入達(dá)到了1.6萬(wàn)元。我非常推薦這種方式，你唯一需要做的就是等待國(guó)家發(fā)售產(chǎn)品。

第二，大額存單。銀行針對(duì)單筆存款在20萬(wàn)元以上的客戶專門推出的高利息產(chǎn)品。起購(gòu)點(diǎn)從20萬(wàn)元起到100萬(wàn)元起，三年期利率可以達(dá)到4%，與國(guó)債的水平持平。同樣如果本金為40萬(wàn)元，每年收入1.6萬(wàn)。

第三，民營(yíng)銀行存款。這種存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平臺(tái)有售，比如小米、京東等金融平臺(tái)，最近支付寶也加入了這種理財(cái)方式。一般利率30天期限的可以達(dá)到4.2%，并且存著存期延長(zhǎng)，利率上漲，三年期可以達(dá)到5%，五年期達(dá)到6%，這是我見過(guò)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)模式下最高的利率水平了。如果40萬(wàn)元本金，一年利息達(dá)到了2萬(wàn)元，很可觀。

綜上分析，建議選擇民營(yíng)銀行存款，支付寶上利率也可以達(dá)到4.5%左右，收益還也不錯(cuò)。

我是談財(cái)論道，每天分享財(cái)經(jīng)觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注。

按題主的意思，四十萬(wàn)存款3-5年不會(huì)用到，如何理財(cái)？我覺得方法有很多，說(shuō)幾種情況供你參考。

1、穩(wěn)健保本型

想資金保本的情況下，我覺得最好的方案可以達(dá)到年化5%左右的收益率。首推就是民營(yíng)銀行創(chuàng)新存款，現(xiàn)在民營(yíng)銀行創(chuàng)新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之間，最高的可以達(dá)到5.88%，而且受存款保險(xiǎn)基金保障。

40萬(wàn)元按5%的收益率每年可以達(dá)到2萬(wàn)元，5年10萬(wàn)元，連同本金正好50萬(wàn)，完全在存款保險(xiǎn)基金覆蓋范圍以內(nèi)。

2、穩(wěn)健進(jìn)取型

如果你對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，可以考慮50%的資金投資民營(yíng)銀行創(chuàng)新存款，50%的資金投資P2P理財(cái)，現(xiàn)在的P2P已經(jīng)經(jīng)過(guò)大浪淘沙，僅剩下500家左右正常運(yùn)營(yíng)，很多投資價(jià)值已經(jīng)顯現(xiàn)，可以選擇一些規(guī)模較大，實(shí)力雄厚的平臺(tái)，理財(cái)收益率大約8-10%。

如果20萬(wàn)元投資民營(yíng)銀行，按5%的收益率，20萬(wàn)投資P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8萬(wàn)元的投資收益，5年能夠達(dá)到14萬(wàn)元，年投資收益率7%左右。

3、積極進(jìn)取型

如果你對(duì)投資理財(cái)非常感興趣，愿意冒著較大的風(fēng)險(xiǎn)獲取更多的收益，除了上面的理財(cái)產(chǎn)品，你還可以增加浮動(dòng)收益的高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。我比較喜歡的就是大盤指數(shù)基金，可以用定投實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，3-5年可以實(shí)現(xiàn)平均年化收益率15-20%左右。

這種投資方式比較靈活，開始你可以把大部分資金放在余額寶、創(chuàng)新存款里面，逐步進(jìn)行定投，按照5年投資20萬(wàn)元進(jìn)行每周定投。如果期間投資損失超10%就加大定投額度，收益超過(guò)15%就分批賣出，然后投入穩(wěn)健的創(chuàng)新存款，這樣綜合收益率可以實(shí)現(xiàn)10%甚至更高，40萬(wàn)元5年可以收入4萬(wàn)元以上。

總結(jié)：上述三種投資方式適合不同的投資類型，隨著收益率的提高，投資風(fēng)險(xiǎn)也是不斷提高的，如果你沒有控制風(fēng)險(xiǎn)的概念和方法，只能選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資。

以上方案僅供參考，據(jù)此投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

四十萬(wàn)的資金，三五年內(nèi)不買房，然后做理財(cái)。題主的資金寬泛程度還是較大的，能夠滿足很多金融理財(cái)產(chǎn)品的門檻需求。金老師認(rèn)為，手里四十萬(wàn)的資金可以做一些搭配理財(cái)，也就是不同產(chǎn)品的組合理財(cái)。

1、降低風(fēng)險(xiǎn)為主，提高利息收入為輔。

理財(cái)就需要樹立一個(gè)正確的理財(cái)觀念，不是為了實(shí)現(xiàn)暴利，而是實(shí)現(xiàn)在安全程度以內(nèi)獲得最大化的利息收入。所以，理財(cái)要以降低風(fēng)險(xiǎn)為主，提高利息收入為輔。

2、搭配式理財(cái)更為合理。

如果四十萬(wàn)的資金進(jìn)行單一產(chǎn)品理財(cái)，不管是從風(fēng)險(xiǎn)性、穩(wěn)定性、理財(cái)成功率還是從利息收入的角度講，均不太理想。比如單一進(jìn)行長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品投資，雖然年化收益率較高，但靈活便利程度會(huì)下降，并且成功率會(huì)有下降，可能還沒有達(dá)到期限就進(jìn)行了違約。所以，單一理財(cái)產(chǎn)品的投資，并不合理。

40萬(wàn)的資金，可以將一半的資金進(jìn)行長(zhǎng)期限大額存單理財(cái)，一則是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，二則是年化收益率較高�，F(xiàn)在大額存單的年化利率并不低，大型銀行三年期大額存單的年化利率能達(dá)到3.8%-4.3%之間，一般商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)銀行三年期大額存單的年化利率能達(dá)到4%-5.3%之間。當(dāng)然，最大的弊端則是靈活性較弱。

所以，再將另外一半的資金進(jìn)行合理理財(cái)，將剩下一半的資金進(jìn)行中長(zhǎng)期銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，雖然靈活性弱，但能提高理財(cái)利息收益。現(xiàn)在中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)哪昊�收益率能達(dá)到3.5%-6%之間。再將剩下一半的資金進(jìn)行短期銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，年化收益率低一些，期限也會(huì)短一些，年化收益率在3%-5%之間。

最后將剩下的資金進(jìn)行靈活便利程度高的貨幣基金理財(cái)，很多貨幣基金與平臺(tái)之間有著合作，比如零錢通、余額寶，能最大化促進(jìn)便利與便捷程度。這樣理財(cái)，既能滿足較好的年化收益率，又能滿足靈活性。

40萬(wàn)存款，3－5年不動(dòng)。那么決定這次理財(cái)?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)就在于在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間做一個(gè)平衡了。

一，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益。

面對(duì)三到五年的周期，又不想本金遭受損失，那么大額存單就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。大額存單面向的客戶就是長(zhǎng)期不用的，幾十萬(wàn)本金的，可以選擇到期一次性付息或者按月付息兩種方式。

以我目前接觸到的客戶，存這種理財(cái)?shù)�，以年齡偏大的人為主，以按月付息的理財(cái)方式為主。因?yàn)檫@個(gè)年齡段，對(duì)于本金不受損失的要求會(huì)更大一些，不希望有高收益，但是希望每個(gè)月能有一些現(xiàn)金流，作為補(bǔ)充養(yǎng)老。

這種理財(cái)產(chǎn)品的主要投資方向是貨幣。比方銀行之間的同業(yè)拆借、銀行存款、國(guó)家債券，很少有錢投入到股市里面，所以風(fēng)險(xiǎn)還是可控的。一般這樣的理財(cái)產(chǎn)品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之間。

二，高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。

這種理財(cái)主要投向是股票型基金，收益高時(shí)可以達(dá)到6－7%但是賠錢的時(shí)候也可以深度套牢。所以沒有一些專業(yè)知識(shí)，不建議選這樣的基金。

那么，我們應(yīng)該以一種什么樣的方式理財(cái)？

其實(shí)，按照國(guó)際通用的標(biāo)準(zhǔn)普爾圖。一般家庭的資產(chǎn)可以分成4個(gè)部分。10%的日常開支，20%的風(fēng)險(xiǎn)防范的重疾類保險(xiǎn)，30%的高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)和生意，40%的資產(chǎn)用來(lái)購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)還有能夠在未來(lái)保值增值的理財(cái)。

考慮到題主所說(shuō)，長(zhǎng)期不用，那么，這40萬(wàn)存款可以放在40%的保值增值賬戶中。所以，我個(gè)人更傾向大額存單。

您覺得怎樣理財(cái)合適？歡迎留言討論。

問(wèn)題給出理財(cái)金額是40萬(wàn)和時(shí)間三五年不動(dòng)，沒有給出風(fēng)險(xiǎn)偏好以及家庭情況，我就按照這兩個(gè)內(nèi)容，給出低風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)兩種參考建議

一，低風(fēng)險(xiǎn)建議

因?yàn)榻痤~達(dá)到四十萬(wàn)，低風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)?shù)姆绞接幸韵聨追N。

1.大額存單。

目前銀行的大額存單是二十萬(wàn)起步，三年期基本上超過(guò)4%。因?yàn)槭倾y行存款，低于五十萬(wàn)，風(fēng)險(xiǎn)為零（超過(guò)五十萬(wàn)分拆到不同銀行即可），所以只需要考慮收益率是否符合自己要求即可。

2.電子式國(guó)債。

電子式國(guó)債跟憑證式國(guó)債是目前國(guó)債的兩種模式，建議電子式是考慮到交易方便和計(jì)息規(guī)則。國(guó)債期限是三年期和五年起，利率目前來(lái)看也超過(guò)4%，可以提前支取。國(guó)債是政府信用保證，零風(fēng)險(xiǎn)，只是考慮收益率，和交易操作問(wèn)題即可。

3.民營(yíng)銀行智能存款

目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合民營(yíng)銀行退出智能存款業(yè)務(wù)，一年期利率普遍超過(guò)4%，號(hào)稱是存款，五十萬(wàn)保險(xiǎn)可賠。度小滿，京東是上都有推送。目前沒有違約事件發(fā)生。具體是否存款，管理層未明確定位，目前看風(fēng)險(xiǎn)可控，建議選擇民營(yíng)銀行股東背景大的銀行，比方百信銀行等，建議回避東北的民營(yíng)銀行，雖然他們的利率會(huì)高一點(diǎn)。

二、中低風(fēng)險(xiǎn)

1.買低于0.6pb以下的銀行股

目前民生，交通，華夏銀行的估值是低于0.6pb的，這個(gè)估值占這些股票上市時(shí)間的2%以下，也就是這些股票上市一來(lái)，100天內(nèi)有兩天比這個(gè)估值低，其他的都比這個(gè)估值高。再加上凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、分紅率、打新收益率。目前投資這樣的股票有一定的安全墊并且收益客觀。具體見我前面關(guān)于銀行股的分析。

2.定投etf基金

etf基金是指數(shù)型基金，屬于被動(dòng)型基金，跟基金經(jīng)理能力和基金公司操作模式基本無(wú)關(guān)，他跟隨的跟蹤指數(shù)的走勢(shì)，只要選擇合理的指數(shù)或者行業(yè)，選出對(duì)應(yīng)的etf基金即可，風(fēng)險(xiǎn)可控。具體etf基金選擇可以參考我的寫的兩篇文章。

以上是適合大多數(shù)老百姓的投資方式，并且不需要太多的理財(cái)知識(shí)，并且風(fēng)險(xiǎn)處于低風(fēng)險(xiǎn)，歡迎大家探討。

40萬(wàn)存款，三五年內(nèi)沒有使用計(jì)劃的話，建議選擇基金定投。

一、什么是基金定投？

基金定投是定時(shí)定額買入一只基金，堅(jiān)定持有至盈利贖回為止。

二、基金定投的收益原理：

1、基金定投具有長(zhǎng)期性、堅(jiān)持定投、低點(diǎn)加倉(cāng)高點(diǎn)減倉(cāng)、根據(jù)預(yù)期收益率及時(shí)止盈的特點(diǎn)。

2、基金定投是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，一般需要三五年的投資周期；

3、基金定投是在三五年的定投過(guò)程中，持續(xù)堅(jiān)持定投，使得基金價(jià)格的高低點(diǎn)都會(huì)買入基金，長(zhǎng)期使得基金購(gòu)買價(jià)趨于一個(gè)平均價(jià)；

4、基金具有周期性，長(zhǎng)期定投可以在基金價(jià)格的低點(diǎn)多買入，基金價(jià)格的高點(diǎn)少買入，長(zhǎng)期使得基金的平均價(jià)更低，待后期基金價(jià)格稍有回升，便會(huì)開始盈利。

5、若基金價(jià)格的收益率達(dá)到預(yù)期收益率，果斷選擇贖回即可，一般在10%左右；

三、40萬(wàn)存款如何開始基金定投？

1、將40萬(wàn)存款直接除以36，得出每月可定投資金是1.1萬(wàn)；

2、每月1.1萬(wàn)的定投金額，建議選擇兩到三只基金，可以參考滬深300或中證500等指數(shù)基金；

3、可在手機(jī)上下載一款可以進(jìn)行基金定投的APP，可以參考支付寶或者天天基金等；

4、根據(jù)選好的基金產(chǎn)品，直接在手機(jī)APP上設(shè)定基金定投的金額和日期即可；

5、設(shè)定之后堅(jiān)持定投，待基金收益率浮虧超過(guò)10%時(shí)，可選擇加倉(cāng)投資，收益率超過(guò)10%時(shí)，可以選擇贖回基金；

以上就是關(guān)于40萬(wàn)資金的理財(cái)建議，基金定投本身是比較穩(wěn)健的投資方式，長(zhǎng)期投資風(fēng)險(xiǎn)不高，收益也不低。

希望對(duì)你有所幫助。

正在更新關(guān)于基金定投和理財(cái)規(guī)劃的小文章，感興趣的話歡迎翻閱和關(guān)注。

不同年齡、家中不同身份的人理財(cái)方案不同。理財(cái)建議如下：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)、家庭的離婚風(fēng)險(xiǎn)。

1）、個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。不讓社保斷繳，如果沒繳或中斷了，需要補(bǔ)繳社保；如果社保沒有問(wèn)題，則要拿出一部分錢為自己配置健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，或者把醫(yī)療費(fèi)、門診費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等資金缺口，保費(fèi)支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；醫(yī)療保險(xiǎn)的保額：住院醫(yī)療100萬(wàn)左右，門診1萬(wàn)起；重疾險(xiǎn)30萬(wàn)-50萬(wàn)左右；意外保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保額要能保證自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活費(fèi)用。

2）、中國(guó)各省的離婚率逐年在攀升，2019年全國(guó)婚姻登記機(jī)關(guān)共辦理結(jié)婚登記947.1萬(wàn)對(duì)，離婚登記415.4萬(wàn)對(duì)，達(dá)到43.86%，像北京和上海這樣的離婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每?jī)蓪?duì)登記就有一對(duì)離婚。

當(dāng)家庭破裂，雙方離婚之后，很多家庭駐家庭主婦就會(huì)陷入生活困境，原因你我都知道，年輕時(shí)，有許多的職業(yè)女性，她們可以賺錢有收入來(lái)源；但是結(jié)婚之后，不少的女性就沒有工作了，而是在家?guī)Ш⒆�。這種時(shí)候離婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在這種情況下為自己提前準(zhǔn)備足夠生活費(fèi)是非常必須的。所以除了以上的健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)之后，還應(yīng)該為自己配置養(yǎng)老保險(xiǎn)，以備晚年生活費(fèi)用。

3）、用40萬(wàn)的10%就是4萬(wàn)解決完風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之后，36萬(wàn)可以分配在國(guó)債、可轉(zhuǎn)債、指數(shù)型基金、股票型基金等產(chǎn)品上面，來(lái)讓這筆錢保值增值，債卷可以占24萬(wàn)，基金可以占12萬(wàn)。

總結(jié)：4萬(wàn)買保險(xiǎn)，24萬(wàn)買債卷，12萬(wàn)進(jìn)行基金定投.@問(wèn)答

從40萬(wàn)資金看，金額數(shù)量并不小，從三五年不買房看，投資期限可選長(zhǎng)期。

大額可選長(zhǎng)期的條件下，可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品還是有很多渠道，但如果在考慮安全性的前提下，還是建議通過(guò)銀行渠道，理財(cái)理得安心。

建議優(yōu)選：

1、大額存單

40萬(wàn)的金額已經(jīng)滿足大額存單20萬(wàn)的起點(diǎn)，完全可以嘗試。大額存單的利率會(huì)比其他存單更高，以招商銀行的產(chǎn)品為例，其2020年2月份三年期大額存單的利率為4.05%，也就是說(shuō)40萬(wàn)元每年可以得到16200元，存滿三年可以得到48600元。

大額存單滿足《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，當(dāng)銀行破產(chǎn)不能兌付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。40萬(wàn)的資金量在限額以內(nèi)，安全有保障。

2、購(gòu)買國(guó)債

國(guó)債以國(guó)家信用為基礎(chǔ)向社會(huì)公開發(fā)行，因?yàn)槠浒踩�性高，被賦予了“金邊債券”的稱號(hào)。

從招商銀行官網(wǎng)的信息查詢中可以了解到近期國(guó)債的收益率。

儲(chǔ)蓄國(guó)債3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)40萬(wàn)存滿3年可以得到48000元，存滿5年可以得到85400元。

3、銀行理財(cái)

雖說(shuō)銀行理財(cái)?shù)膭傂詢陡侗淮蚱�，利率也在下行，但是相較于社會(huì)上的投資理財(cái)形式，銀行理財(cái)?shù)陌踩�性仍然更加突出�?/p>

新型的凈值型理財(cái)產(chǎn)品的收益率通常在2%-4%之間浮動(dòng)，利率可觀。此外，銀行理財(cái)有一點(diǎn)不同于定期存單。存單不同存款期限收益率區(qū)別較大，而銀行理財(cái)不同存款周期之間的收益率區(qū)別比較小，換句話說(shuō)，銀行理財(cái)更適合短期滾動(dòng)投資，例如先存6個(gè)月到期再存6個(gè)月，這樣的好處是便于資金周轉(zhuǎn)，避免突發(fā)情況下的資金緊張。

此外，通過(guò)銀行渠道也可以購(gòu)買基金等產(chǎn)品，當(dāng)然如果是在充分考慮安全性的條件下，優(yōu)選上述3種。

以上回答來(lái)自理財(cái)達(dá)人，僅供參考，不構(gòu)成投資建議。

40萬(wàn)元，此時(shí)不投資炒房是很明智的！如果長(zhǎng)達(dá)三、五年閑置不用的話，確實(shí)應(yīng)該好好規(guī)劃，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，盡可能獲得較高的投資收益！

首先，判斷個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)預(yù)期收益要求

在進(jìn)行具體的投資理財(cái)之前，有必要對(duì)于自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好做一個(gè)全面的分析！如果自己屬于穩(wěn)健型的投資者，那么高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金，還是不要接觸為好！

如果對(duì)于收益要求比較高（超過(guò)6%、甚至更高），且可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么適當(dāng)參與股票、基金也是可行的！

其次，無(wú)論自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何，進(jìn)行分散投資，都是有必要的

1、20萬(wàn)元，購(gòu)買保本保息、收益穩(wěn)定的銀行大額存單、智能存款產(chǎn)品

• 尤其是民營(yíng)銀行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可達(dá)到5.88%（持滿五年），哪怕是持滿三年、也可獲得5%以上的利率，且可提前支取、靠檔計(jì)息！
  

• 20萬(wàn)資金投入，持滿三年以上即可獲得至少1萬(wàn)元的利息，非常之不錯(cuò)��！
  

2、10萬(wàn)元，購(gòu)買一年期以內(nèi)的定期理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款等

• 組合投資，除了搭配高、中、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品之外，還應(yīng)該將短、中、長(zhǎng)期產(chǎn)品進(jìn)行合理的搭配，提高資金的靈活性能！
  

• 比如，拿出10萬(wàn)元，選擇較短期限（一年以內(nèi)）的理財(cái)產(chǎn)品！目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展示推廣的、由中小銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益可達(dá)到4.5%以上！此部分，每年可獲得4500元的收益！

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3、剩余10萬(wàn)元，可選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資產(chǎn)品

• 比如，可采用5萬(wàn)元股票＋5萬(wàn)元定投基金的方式，前者購(gòu)買一些大盤股、每年堅(jiān)持分紅的最好，持有時(shí)間可稍微長(zhǎng)一點(diǎn)，每年平均獲利10%，應(yīng)該是可以實(shí)現(xiàn)的！同時(shí)，可選擇兩、三只指數(shù)基金，進(jìn)行定投，也可獲得不錯(cuò)的收益！

總之，40萬(wàn)資金雖然不算很多，但通過(guò)以上的投資方式，每年基本可獲利2.4萬(wàn)元！當(dāng)然，根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，是可以調(diào)整購(gòu)買比例的！只要你能承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、且有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)，哪怕40萬(wàn)全部購(gòu)買股票，也是可行的！

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