肯定劃算呀，養(yǎng)老保險(xiǎn)遵循的原則就是繳得多領(lǐng)得也多。

退休時養(yǎng)老金水平的高低，至少受下面幾個因素的制約，即:繳費(fèi)基數(shù)的高低丶繳費(fèi)年限長短丶繳費(fèi)金額多少丶個人賬戶儲存額多少丶退休地社平工資高低?計(jì)發(fā)月數(shù)多少。其中的繳費(fèi)基數(shù)起著重要作用。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)有60%丶100%丶150%丶200%丶300%等好幾個檔次，最低檔次是60%，最高檔次是300%。題主所說的12年最低交納就是按60%的繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)的，還有5年退休按300%交納的話，就是準(zhǔn)備按最高基數(shù)來交納。

參保人員在15年以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)時間里，由于種種原因養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)可能會出現(xiàn)變動。其實(shí)有變動也沒有關(guān)系，當(dāng)參保人辦理退休手續(xù)時社保部門工作人員會按照你繳費(fèi)基數(shù)的平均值來計(jì)算養(yǎng)老金。題主在18年的繳費(fèi)年限中，其中12年的繳費(fèi)基數(shù)為60%丶6年的繳費(fèi)基數(shù)為300%，那么你繳費(fèi)基數(shù)的平均值應(yīng)該會在100%以上。

一般來講，如果按照100%的繳費(fèi)基數(shù)去繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，每繳費(fèi)一年，退休時每個月就可以領(lǐng)取到社平工資標(biāo)準(zhǔn)1%左右的養(yǎng)老金；如果按照60%的繳費(fèi)基數(shù)去繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，每繳費(fèi)一年，退休時每個月就可以領(lǐng)取到社平工資標(biāo)準(zhǔn)0.7%左右的養(yǎng)老金。

照此推算，題主前12年按最低基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，如果最后六年按300%的最高基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的話，退休時每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金至少可以增加30%左右，當(dāng)然很劃算了。

根據(jù)題主的意思，實(shí)際上社保按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳納了12年，余下的6年想按照300%繳納劃算不？如果經(jīng)濟(jì)條件允許，肯定是劃算的，如果累計(jì)繳費(fèi)18年，至少可以提升自己歷年平均繳費(fèi)指數(shù)，增加個人賬戶自己積累，提高自己的養(yǎng)老金水平，但這種養(yǎng)老金的提高并不是按比例增長的，可能投資回收期比按照60%繳費(fèi)要多5年左右。

養(yǎng)老金的計(jì)算主要是根據(jù)繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限、個人賬戶資金余額，當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄�工資、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素來綜合計(jì)算的。計(jì)算時分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金兩個部分。其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，主要是根據(jù)繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限，當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄�工資來作為計(jì)算依據(jù)，在當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄�工資不變的情況下，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就會越高；個人賬戶養(yǎng)老金主要是根據(jù)個人賬戶資金余額，計(jì)發(fā)月數(shù)兩個指標(biāo)來計(jì)算，個人賬戶越高，計(jì)發(fā)月數(shù)越少，養(yǎng)老基金就會越高。下面分別舉例做說明。

例子一：

假如你按照60%繳費(fèi)12年，后6年仍然按照60%來繳費(fèi)，那么你的累計(jì)繳費(fèi)年限就是18年，而且18年的平均繳費(fèi)指數(shù)都是60%。如果平均繳費(fèi)基數(shù)為5000元，那么按照60%來繳費(fèi)，那么實(shí)際你的平均繳費(fèi)指數(shù)工資就是每月3000元，每年計(jì)入個人賬戶的資金余額為2880元，繳費(fèi)18年個人賬戶資金余額為51840元。如果都是在今年退休，今年大部分地方的職工月平均工資為6000元左右，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為每月810元左右，如果是60歲辦理退休，個人賬戶養(yǎng)老金為每月373元左右，每月養(yǎng)老金總額為1183元左右。

例子二：

假如你按照60%繳費(fèi)12年，后6年按照300%繳費(fèi)，累計(jì)繳費(fèi)年限還是18年，平均繳費(fèi)指數(shù)為140%，如果繳費(fèi)基數(shù)還是5000元，那么平均繳費(fèi)指數(shù)工資為7000元左右，個人賬戶資金余額為120960元。基礎(chǔ)養(yǎng)老金為每月1170元，個人賬戶養(yǎng)老金為每月870元，合計(jì)個人養(yǎng)老金總額為每月2040元，比按照60%繳費(fèi)18年，每月養(yǎng)老金要提高857元。當(dāng)然在獲得高收入的同時，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的支出也會大幅度提高。

綜合比較：

如果按照60%繳費(fèi)18年，根據(jù)上面例子，平均繳費(fèi)基數(shù)只有3000元，按照20%的繳費(fèi)比例繳費(fèi)18年，總計(jì)需要支出養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用129600元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1183元，需要10年多一點(diǎn)才能收回成本；如果按照60%繳費(fèi)12年，后6年按照300%繳費(fèi)，總計(jì)需要支出養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用302400元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金2040元，需要將近15年才能收回成本。

結(jié)論分析：

從以上兩組數(shù)據(jù)可以看出，如果按照60%繳費(fèi)18年，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)總額為129600元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1183元；如果前12年按照60%繳納，后6年按照300%繳納，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)總額為302400元，要多交養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用172800元，但是每月養(yǎng)老金總額為2040元，每月多領(lǐng)取養(yǎng)老金857元，雖然成本回收期要長一點(diǎn)，但是每年的養(yǎng)老金也要多10284元，總體上還是比較劃算的。

感謝邀請，更感謝樓主的提問。

樓主你好，社保最低標(biāo)準(zhǔn)繳納12年了。還有6年退休，想按照300%來繳納社保劃算不。這個問題是毋庸置疑的。如果說你有這樣的經(jīng)濟(jì)能力，也就是說你的社保待遇，從60%提高到300%，你完全能夠承受，而且連續(xù)能夠承受6年，我認(rèn)為果斷地提高到300%對自己確實(shí)是比較有利的，至少自己退休之后可以增長幾百元的退休金待遇。

因?yàn)樵谟?jì)算退休金的過程中，平均繳費(fèi)指數(shù)這個條件是非常重要的，它直接決定我們今后養(yǎng)老金待遇的高低，所以說你最后這6年把自己的繳費(fèi)指數(shù)提高到300%，就可以有效提高自身的平均繳費(fèi)指數(shù)，大概可以提高到80%~100%左右的水平，對于自己今后養(yǎng)老金的待遇，也是會有一個極大的提高，可以說提高幾百塊錢應(yīng)該不是什么問題。

但是這里面有一個問題，就是因?yàn)槟隳芊癯袚?dān)每年300%的交費(fèi)，因?yàn)槿绻�說你按照靈活就業(yè)的方式來繳費(fèi)，那么每年按照300%的交費(fèi)水平大致是需要3萬多塊錢以上一年6年的時間，你大概至少需要承擔(dān)將近20萬的費(fèi)用。所以自己經(jīng)濟(jì)條件好，那么一切都沒有問題，但是經(jīng)濟(jì)條件不允許，我認(rèn)為完全沒有必要壓縮自己的生活品質(zhì)來提高標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上經(jīng)濟(jì)條件，才是決定你到底該不該提高的主要問題。

感謝閱讀，請加我的關(guān)注。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，最核心和最基本的原則是多繳多得。根據(jù)這個原則，同等條件下只要提高繳費(fèi)基數(shù)，退休養(yǎng)老金肯定會提高，這一點(diǎn)是毫無疑問的。至于說劃算還是不劃算，根據(jù)不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)來衡量，不同的人會給出不同的結(jié)論。

以上空口說道理比較抽象，大概很多人理解不了。下面，我們以新一線城市QD的例子來進(jìn)行說明，大家可能感覺比較直觀，容易自己判斷得出結(jié)論。

張三是QD市一名自由職業(yè)者，出生于1966年。他自2008參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，到2019年已經(jīng)繳費(fèi)12年，期間一直選擇60%的繳費(fèi)檔次。

現(xiàn)在，張三還有6年就滿60歲退休，后邊如何繳費(fèi)，有以下幾種選擇擺在他面前：

1，繼續(xù)按照60%的檔次繳費(fèi)；

2，提高繳費(fèi)檔次至100%；

3，提高繳費(fèi)檔次至200%；

4，提高繳費(fèi)檔次至300%。

針對以上四種情況，我們分別來測算一下有關(guān)數(shù)據(jù)，看看他需要繳納多少養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，退休后可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金，以及如何評價(jià)哪個繳費(fèi)檔次更劃算。

第一，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)

上圖中，2008~2019年均按照60%檔次繳費(fèi)，2020~2025年期間分別按照60%、100%、200%和300%四個檔次繳費(fèi)，用藍(lán)色、紅色、綠色、紫色四條線表示。累計(jì)18年繳費(fèi)數(shù)據(jù)見下表。

（注：按照2019~2024年社平工資年均增長4%測算）。

第二，退休養(yǎng)老金。

按照公式測算退休養(yǎng)老金，四種情況下分別為1290、1422、1949、2079元。

第三，如何判斷劃不劃算。

• 從絕對數(shù)標(biāo)準(zhǔn)來判斷。

按照60%檔次繼續(xù)繳費(fèi)6年，退休養(yǎng)老金是1290元；按照300%檔次繳費(fèi)，退休養(yǎng)老金2079元。

退休養(yǎng)老金高越高越好，2079元花起來比1290元能寬裕不少，這是顯而易見的道理。

• 從相對數(shù)（性價(jià)比）角度來判斷

凡事要講究一點(diǎn)投入產(chǎn)出性價(jià)比。按照60%檔次繳費(fèi)，回本時間為91個月；而按照300%檔次繳費(fèi)，回本時間就增加到了166個月�；蛘邠Q一種說法，按照300%檔次繳費(fèi)比按照60%檔次繳費(fèi)多了227779元，但是增加的養(yǎng)老金只有789元。這樣一算，多繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，需要288個月（24年）才能找補(bǔ)回來，好像不是太劃算。

我們分析其中的原因，主要在于養(yǎng)老保險(xiǎn)它是一種互助共濟(jì)制度，有損有余補(bǔ)不足的功能。具體而言就是，如果繳費(fèi)基數(shù)超過社平工資，算是為社保做貢獻(xiàn)；如果繳費(fèi)基數(shù)低于社平工資，就是享受社保的救濟(jì)。

就比如我們以上的例子，四種繳費(fèi)情況，在計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時平均繳費(fèi)指數(shù)分別為0.6、0.73、1.07和1.4，由低到高從享受接濟(jì)到成為貢獻(xiàn)者，當(dāng)然投入產(chǎn)出性價(jià)比就會依次降低。

總而言之，參加社保繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，“多繳多得、長繳多得”是永恒正確的，要想得到一定水平的養(yǎng)老金，必須提高繳費(fèi)基數(shù)、增加繳費(fèi)時間。但是，繳費(fèi)基數(shù)越高，則由享受接濟(jì)逐漸變?yōu)樨暙I(xiàn)者，導(dǎo)致投入產(chǎn)出性價(jià)比下降。

所以，對于靈活就業(yè)人員而言，需要在養(yǎng)老金絕對數(shù)額和投入產(chǎn)出性價(jià)比這二者之間進(jìn)行權(quán)衡取舍。

為了養(yǎng)老金高一點(diǎn)而提高繳費(fèi)基數(shù)，給自己帶來較重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；或者單純?yōu)榱俗非笮詢r(jià)比高而選擇最低檔繳費(fèi)，導(dǎo)致養(yǎng)老金水平非常低，以上兩種極端方式我覺得都不是很好。

至于怎么樣最好，拿捏在個人，既要考慮自己的經(jīng)濟(jì)能力，也要考慮對于養(yǎng)老金的期望值，還要兼顧投入產(chǎn)出性價(jià)比等等。綜合權(quán)衡之下，我認(rèn)為按照60~100%檔次繳費(fèi)、盡可能增加繳費(fèi)時間（比如30~35年）是最好的。

社保最低交納12年還有6年退休我想按300%交納劃算不？

建議你不要突發(fā)奇想，你這種方拿我認(rèn)為不劃算。不信我來作個計(jì)算咱們對比下，下面以三線城市2019年社會5820元為例，把歷年社平延至2026年，2020年～2026年社平以公布最后兩年的增幅逐年計(jì)得出見下表，然后分別以你18年繳費(fèi)年限都按指數(shù)0.6和以你已購12年0.6加購指數(shù)3購買6年兩種方案分別計(jì)算繳費(fèi)金額、個人賬戶余額、養(yǎng)老金，比較多繳多少費(fèi)用、多拿多少月養(yǎng)老金、多少年拿回多繳費(fèi)用你就知道了。一旦活不到75歲要損失繳費(fèi)額的60%費(fèi)用。下面請看用Excel表計(jì)算和對比表：

從上表可以看出：

一、以指數(shù)0.6購買18年

1.逐年繳費(fèi)總計(jì)130202元；

2.月養(yǎng)老金1086+446=1532元；

二、用指數(shù)0.6繳費(fèi)12年后6年用指數(shù)3繳費(fèi)

1.逐年繳費(fèi)總計(jì)繳費(fèi)368995元；

2.月養(yǎng)老金1629+1264=2893元；

三、比較是否劃算

改用300%繳后6年多繳費(fèi)用238793元，每月多拿養(yǎng)老金1361元，用多拿的養(yǎng)老金得15年趕回多繳的成本。

結(jié)論：用多得的養(yǎng)老金1361元趕回多繳的24萬元錢得15年不劃算。24萬元存銀行15年本24萬利息14.4萬計(jì)38.4萬歸你，但活不到75歲的人本金虧60%，只返9.6萬元。當(dāng)然不劃算！

社保按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納12年，還有6年退休，這6年想按照300%基數(shù)來繳納是否劃算呢？

我們用實(shí)際數(shù)據(jù)來算一下，你就知道劃不劃算了？

一、后6年提高繳費(fèi)基數(shù)至300%繳納的話

如果在退休前6年，提高繳費(fèi)基數(shù)至300%的話，那么我們以實(shí)際數(shù)據(jù)來測算一下。

比如第一年社平工資5994元，第二年社平工資遞增10%，6593元，第三年是7252元。第四年是7977元。第五年是8775元。第六年是9653元。

那如果按照300%來繳費(fèi)的話養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)用是

332957元。個人賬戶金額是133183元。

以青島近12年來按照最低繳費(fèi)基數(shù)來算的話

兩者加起來的個人賬戶金額是157263元，在50歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)195個月的話。

個人賬戶養(yǎng)老金=157263/195=806

繳費(fèi)指數(shù)是（12*0.6+6*3）/18=1.4

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（9653+9653*1.4）/2*18*0.01=2085

那么總得養(yǎng)老金就是2891元

后6年不提高繳費(fèi)基數(shù)，按照60%來計(jì)算的話

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)費(fèi)用是66591元，個人賬戶金額是26637元。

個人賬戶金額是50717元。

個人賬戶養(yǎng)老金=50717/195=260元

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（9653+9653*0.6）/2*18*0.01=1390元。

養(yǎng)老金是1650元。

小結(jié)，兩者養(yǎng)老金差了1241元。繳費(fèi)費(fèi)用多了266366元。需要多16年才能回本。

養(yǎng)老金是提高了不少，而且每年上漲的也多。但是對于個人繳納社保，自己承擔(dān)費(fèi)用來說，壓力很大，而且醫(yī)保繳費(fèi)年限還不夠，還差2年或者7年的時間，另外還需要多補(bǔ)交醫(yī)保繳費(fèi)費(fèi)用，還需要2-5萬元。

所以對于個人繳納社保來說，如果條件允許，可以提高繳費(fèi)基數(shù)，但是綜合考慮的話，還是按最低繳費(fèi)基數(shù)繳納回本時間快。

根據(jù)你的描述，你應(yīng)該是從2008年開始參保，一直以最低檔繳費(fèi)12年，2020年以后還有6年退休，這6年想全部按照300%最高檔繳費(fèi)，可是又擔(dān)心是不是劃得來。那我們就幫你算算，到底劃算與否？

全部按照60%最低檔繳費(fèi)18年，需要繳多少錢？退休可以拿多少錢？

我們借用下廣東歷年繳費(fèi)基數(shù)來測算，看看繳費(fèi)和退休待遇情況。

經(jīng)測算，2008年在廣東開始參保職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照60%繳費(fèi)18年，累計(jì)需要繳費(fèi)15.17萬元（本息18.34萬元），55歲退休可以拿2420元，60歲退休可以拿2510元。

最后6年按300%繳費(fèi)，需要繳多少錢？退休可以多拿多少錢？

經(jīng)測算，如果后面6年按照300%最高檔繳費(fèi)，累計(jì)需要繳費(fèi)42.48萬元（本息47.36萬元），55歲退休可以拿到4240元，60歲退休可以拿到4490元。

55歲退休每月可多拿1820元、60歲退休每月可多拿1980元。

如果按照2020年養(yǎng)老金調(diào)整政策和幅度預(yù)測的話，退休20年后，55歲退休每月多拿2370元，60歲退休每月多拿2580元，很明顯，壽命越長其退休金差距會越來越大。

最后6年300%繳費(fèi)，退休后幾年回本？回報(bào)率是多少？

從回本時間和回報(bào)率測算，退休8年后本息全回，退休后20年繳費(fèi)本息回報(bào)率，55歲退休是290%左右、60歲退休是300%左右。隨著退休時間的延長，回報(bào)率越來越高。

結(jié)論

綜上，還有6年按300%繳費(fèi)，退休待遇提高了1.8倍左右，投入的資金8年即可回本，回報(bào)率按照人均壽命77歲來說都在200%以上，所以說是很劃算的。

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劃不劃算？我們來分析：個人養(yǎng)老金該如何計(jì)算呢?其計(jì)算公式是什么呢?

一、養(yǎng)老金計(jì)算方法與公式

計(jì)算養(yǎng)老金其實(shí)質(zhì)就是如何計(jì)算養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)算，根據(jù)《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》、《國務(wù)院關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式（這是新人的計(jì)算方法，不含過渡養(yǎng)老金）是：

月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2*繳費(fèi)年限*1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))/2*繳費(fèi)年限*1%

本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)=(a1/Al+a2/AZ+....+an/An)/N

公式中，a1、a2.....an為參保人員退休前1年、2年.......n年本人繳費(fèi)工資額；A1、A2……An為參保人員退休前1年、2年......n年當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資；N為企業(yè)和職工實(shí)際繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限。

(二)個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶全部儲存額/計(jì)發(fā)月數(shù)

例如：一名男職工，2010年其60歲退休，當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄�工資為3566元。累計(jì)繳費(fèi)年限為15年時，個人賬戶中有50000元，本人平均繳費(fèi)指數(shù)為0.6。那么，他的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(3566元+3566元*0.6)+2*15*1%=427.92元。他的個人賬戶養(yǎng)老金=50000元/139=359.79元；上列兩項(xiàng)合并，他的月基本養(yǎng)老金為427.92元+359.79元=787.71元。

說明：個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當(dāng)時的人口平均壽命來確定）。計(jì)發(fā)月數(shù)略等于(人口平均壽命-退休年齡)X12。目前依據(jù)50歲為195、55歲為170、60歲為139來計(jì)算。

二、從上述計(jì)算方法得出：你多交（按300%）養(yǎng)老保險(xiǎn)，在核算養(yǎng)老金時，你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金肯定會比按最低檔的高。

但是，劃不劃算呢？

我覺得這沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只能具體問題具體分析。

1.比如你6年后退休，年齡正合適，那繳納300%社平工資額度的養(yǎng)老金肯定會比交60%的高。劃不劃算是根據(jù)你領(lǐng)養(yǎng)老金的時間有多長，如果能活到120歲，可能你都后悔當(dāng)初12年沒按300%的繳納。

2.社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)一樣有風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)功能，相當(dāng)于大家集中錢在一個池子里，為以后老了能得到一份養(yǎng)老金而成立的組織。分多分少由國家制定的盡量合理的政策（根據(jù)繳納額度、繳納時限、社平工資、國家財(cái)政等等）來分配。這樣，誰活得越長誰越劃得來，那是肯定的。有些人連退休年齡都等不到，這是最虧的了。個人賬戶（很少的部分大慨工資的7%～8%）可以退，企業(yè)交的20%全部在社保基金池里了不能退；如果是靈活就業(yè)人員，大慨12%（各地政策有些差異）也在社保基金池子里不能退。

3.經(jīng)過以上分析，社保的繳納要有平常心。如果經(jīng)濟(jì)條件不錯，我覺得按100%甚至更高比例繳納都可以選擇。如果覺得生活壓力大、不是很寬裕，又想享受國家制定的這個惠民政策，按60%甚至40%（有些地方的底檔）繳納也不錯。也不要去算什么15年不15年的，正常繳納至退休，拿到命中該拿到手的退休金就行了。

跟社會平均工資加起來?2，等于200%，社保局歡迎你這么交！