首席投資官評(píng)論員董巖：

根據(jù)存款保險(xiǎn)條例第五條規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

從上邊這句話的解讀可以看到：總的賠付上限為50萬元，這個(gè)是頂，不會(huì)超過這個(gè)天花板；如果你的存款金額在50萬元以內(nèi)，存款銀行破產(chǎn)本金和利息在50萬元以內(nèi)的全額賠付本金和利息，如果利息收入超過了50萬元那么還是遵照總賠付金額上限50萬元的準(zhǔn)則，超過50萬元部分的利息不予賠償。所以如果你想避免存款利息的損失那么可以把你在一家銀行的單筆存款金額控制在50萬元之內(nèi)給利息預(yù)留出一定的空間。

如何讓自己的存款更安全？可以采取分多家銀行存款，或者用不同的人的名義存款的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。

那么超過50萬的部分一點(diǎn)也不陪了嗎？也不能說最后超過的部分一點(diǎn)也不陪，畢竟銀行還是有很多資產(chǎn)的，如果銀行破產(chǎn)在破產(chǎn)清算之后還是會(huì)得到一些補(bǔ)償。

不過不管是地方銀行還是四大、背后幾乎都是當(dāng)?shù)卣�府、或者國家，銀行是一個(gè)國家的金融業(yè)基石，銀行系統(tǒng)出問題的可能性極低，就算出問題了國家也不會(huì)讓其輕易破產(chǎn)而會(huì)全力救助幫助銀行度過難關(guān)，大家大可不必過分的擔(dān)心。

您好，就您提出來的這個(gè)問題明確的講，是指本金利息合計(jì)在50萬以內(nèi)的部分！

下面依照可能出現(xiàn)的不同情況，用咱老百姓的大白話給朋友們具體分析一下：

第一種情況，儲(chǔ)蓄存款，本金加利息在50萬以內(nèi)！全部負(fù)責(zé)賠償。

第二種情況，本金不足50萬，但加上利息超過50萬。則只賠本金與利息加在一起，不超過50萬元的部分！

第三種情況，本金超過50萬。只賠本金在50萬以內(nèi)的部分。

第四種情況，本金50萬，利息超出，只賠本金50萬！

由此可見，存款保險(xiǎn)是指正規(guī)的儲(chǔ)蓄存款，本金與利息在50萬以內(nèi)的部分！

但是，需要說明的是，超出的部分也并非一定會(huì)全部損失！如果銀行真的出現(xiàn)破 產(chǎn)，那么是需要進(jìn)行清算的！通俗的講，它還會(huì)拍賣資產(chǎn)，收回一部分財(cái)產(chǎn)，并不一定虧完！如果它能收回來一部分資產(chǎn)，仍然會(huì)按相應(yīng)的規(guī)則，扣除相關(guān)費(fèi)用后，按相應(yīng)的比例，對(duì)沒有賠付的部分，按比例進(jìn)行返還！

另外需要說明的是,,國家提供的存款保險(xiǎn)保障，僅限每戶，也就是每個(gè)人在每家銀行的存款總額不超50萬元內(nèi)!

總體而言，銀行還是相當(dāng)安全的。到目前為止，尚未有真正的銀行破 產(chǎn)出現(xiàn)。因?yàn)榧词广y行經(jīng)營不善，也有多種解決辦法，如合并，收購重組，臨時(shí)保護(hù)等等。因此，可以放心的，進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。

儲(chǔ)蓄存款關(guān)系到我們每一個(gè)人，千家萬戶！如果您對(duì)此有什么好的看法，觀點(diǎn)和建議，歡迎留言，和朋友們共同討論交流，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)，讓更多的朋友看到，共享共贏！

指的是本金加利息最高賠付50萬。

存款保險(xiǎn)條例第五條明確規(guī)定：

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

也就是說這50萬是本金加利息的總和。

50萬為什么能保證收回？

有的朋友可能覺得既然銀行破產(chǎn)了，說明銀行都沒錢了，拿什么來賠償用戶的存款損失呢？

其實(shí)這50萬不是由銀行直接賠付，而是由存款保險(xiǎn)基金賠付，存款保險(xiǎn)基金的錢主要來源幾個(gè)部分，一是銀行等投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)，二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益，三是在清算破產(chǎn)銀行中分配的財(cái)產(chǎn)。

在這我們重點(diǎn)來聊一聊銀行資產(chǎn)的清算。其實(shí)銀行在申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候并不是說銀行100%沒錢了，或者欠了很多的錢還不起了才申請(qǐng)破產(chǎn)。當(dāng)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)到一定的比例之后，監(jiān)管部門就會(huì)停止銀行的正常運(yùn)營，并走破產(chǎn)程序，至于這個(gè)不良資產(chǎn)比例是多少必須申請(qǐng)破產(chǎn)，目前沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但是不良資產(chǎn)率在40%以上的一般是會(huì)進(jìn)入破產(chǎn)程序的。

也就是銀行在破產(chǎn)的時(shí)候至少還有60%的資產(chǎn)可以正常使用，比如一個(gè)銀行的資產(chǎn)是2萬億人民幣，至少有1.2萬億人民幣是可以正常使用的。

除了正常的資產(chǎn)，銀行不良資產(chǎn)也有一部分可以收回，從歷史數(shù)據(jù)來看，銀行的總體不良資產(chǎn)回收率應(yīng)該是在35%左右，也就是說40%的不良資產(chǎn)大概有14%左右可以正常收回，再加上60%的正常資產(chǎn)，銀行在破產(chǎn)的時(shí)候至少應(yīng)該有75%左右的資產(chǎn)可以用于償還。

75%的資產(chǎn)清算，再加上存款保險(xiǎn)基金，所以賠付用戶50萬就沒什么大問題了。

超過50萬的存款是不是意味著打水漂了？

既然存款保險(xiǎn)金最高只能賠付50萬，那是不是以為著超過50萬就打水漂了呢？

這個(gè)不是一定的。

首先這個(gè)50萬的最高賠付不是固定不變的，這個(gè)額度是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍。

而隨著我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模和存款規(guī)模的增加，以及人均GDP的增加，存款保險(xiǎn)基金在實(shí)際處理銀行破產(chǎn)用戶存款賠付的時(shí)候有可能向人民銀行申請(qǐng)賠付更高的金額。

除此之外，如果賠付50萬剛性額度完之后，銀行的清算資產(chǎn)還有結(jié)余，那在在支付破產(chǎn)費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)該會(huì)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。

　　連本帶利最高償付50萬，是合并計(jì)算的資金數(shù)額，并非單指本金。

　　按照《存款保險(xiǎn)條例》里第五條規(guī)定：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　但是需要注意，《存款保險(xiǎn)條例》所擔(dān)保的僅是銀行存款（能吸收存款的機(jī)構(gòu)，包括信用社等），并不包括銀行理財(cái)和銀行提供的貨幣基金等。所以在存小型城商銀行或信用社時(shí)需要注意50萬這一數(shù)額（特別是別將存款存成保險(xiǎn)），因?yàn)樾⌒统巧蹄y行或信用社較容易倒閉。

　　自我國成立以來，有兩家銀行或信用社倒閉，分別是海南發(fā)展銀行和河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社。其中海南發(fā)展銀行是因過渡擠兌導(dǎo)致倒閉，而河北省肅寧縣尚村農(nóng)信社主要因?yàn)楦瘮〉归]。

　　可不管怎么倒閉，央行都進(jìn)行了兜底，先行支付給存款人的存款資金。但是商業(yè)銀行作為商業(yè)行為，而最大的風(fēng)險(xiǎn)由央行來承擔(dān)，這顯然是行不通的，于是國務(wù)院于2015年2月17日發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行。

　　那么銀行倒閉賠償金從何而來呢？其實(shí)整個(gè)實(shí)施方案就是給存款交保險(xiǎn)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，讓每一筆存款都上交一定比例的保險(xiǎn)金。如果銀行倒閉，那么相應(yīng)的賠付金由保險(xiǎn)基金資金先行墊付，從而完成保障的整個(gè)流程。

　　那么超過50萬部分是否就不賠了呢？按照《存款保障條例》第五條規(guī)定：超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　從《存款保險(xiǎn)條例》上分析，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。也就是說，當(dāng)銀行資不抵債，存款人只能自認(rèn)倒霉了。

　　但是事實(shí)應(yīng)該并非如此，因?yàn)?017年8月銀監(jiān)會(huì)正在起草的《商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置條例》并未問世。如沒有相應(yīng)的處置條例，如何談清算財(cái)產(chǎn)受償呢？比如出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)致使銀行倒閉，并非貸款企業(yè)不歸還，那么用戶如何受償？總不能不陪了吧！

　　所以，筆者的個(gè)人觀點(diǎn)是超過50萬部分仍然由央行先行墊付。

按照存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，單個(gè)用戶在單家銀行50萬以內(nèi)的本息，由央行存款保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)100%托底賠付。所以大家如果不放心，本金可以少存一點(diǎn)，存40多萬算上利息低于50萬就沒有任何損失的風(fēng)險(xiǎn)。

這里不管是國有四大行、或者是大型股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行、農(nóng)村銀行，只要是合法成立的銀行金融機(jī)構(gòu)，用戶在這些銀行內(nèi)的存款都會(huì)享受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。

并且存款保險(xiǎn)條例明確規(guī)定了只要發(fā)生以下情況，七個(gè)工作日內(nèi)必須要完成賠付。一銀行被央行存款保險(xiǎn)基金接管了；二所存的銀行被央行存款保險(xiǎn)基金實(shí)施清算；三銀行被人民法院接受破產(chǎn)申請(qǐng)；是國家規(guī)定的其他情況。

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一句話，多了不賠，沒有，最高就50萬。

上限50萬，無所謂本金還是利息，是本金還是利息，也沒什么區(qū)別了。

銀行破產(chǎn)最高賠償50萬元，是指存款本金加利息最高償付五十萬元。

在中國銀行業(yè)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，銀行的經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前都會(huì)在監(jiān)管部門設(shè)置的數(shù)據(jù)指標(biāo)中顯示，只要銀行經(jīng)營觸碰到監(jiān)管紅線，監(jiān)管部門就會(huì)提前采取措施，對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，約談銀行主要領(lǐng)導(dǎo)人。

在中國應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)銀行破產(chǎn)倒閉被清算的狀況，存款保險(xiǎn)的設(shè)立是未雨綢繆，做最壞的打算。

從銀行的籌建最低注冊(cè)資金規(guī)定、農(nóng)村商業(yè)銀行需要五千萬元，全國性商業(yè)銀行最低十億元。高級(jí)管理人員必須具有高等學(xué)歷，經(jīng)監(jiān)管部門審查通過后才能任職，開業(yè)經(jīng)營中要定期上報(bào)各項(xiàng)監(jiān)管數(shù)據(jù)，各項(xiàng)監(jiān)管比例指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格控制，保障了銀行業(yè)的正常經(jīng)營。

《存款保險(xiǎn)條例》的頒布，讓存款人更加放心的把錢存入銀行。

《存款保險(xiǎn)條例》第二條明確規(guī)定了國內(nèi)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)為投保機(jī)構(gòu)，必須按照條例規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)包括：在中國境內(nèi)依法設(shè)立具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等。

存款保險(xiǎn)覆蓋的存款種類有人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息。

不予承保的存款有：金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款。

《存款保險(xiǎn)條例》第五條明確規(guī)定了存款保險(xiǎn)的償付限額，最高償付金額為五十萬元人民幣。

央行會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素可以調(diào)整最高償付限額。

同一存款人(是指每一個(gè)人，不是每個(gè)家庭)在同一家投保機(jī)構(gòu)(是指同一法人銀行所有網(wǎng)點(diǎn))所有被保險(xiǎn)的存款賬戶本機(jī)和利息合并計(jì)算數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

國內(nèi)上千家法人銀行機(jī)構(gòu)，每家五十萬足夠滿足每個(gè)有錢人家去存款了。中國這么強(qiáng)大，有法律法規(guī)進(jìn)行約束，再加上銀行業(yè)監(jiān)管部門各種嚴(yán)格的數(shù)據(jù)比例進(jìn)行銀行數(shù)字監(jiān)控。監(jiān)管部門不定期進(jìn)駐銀行進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)的違規(guī)行為都是大額處罰，少則幾萬，多則上億元。

這么嚴(yán)厲的監(jiān)管怎么可能讓銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，怎么可能讓銀行破產(chǎn)清算。大家就把心放肚子里吧！在中國不會(huì)讓銀行破產(chǎn)的，你的存款有多重保護(hù)的，放心大膽的存吧！

正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)都是持照經(jīng)營，存款你要看清楚銀行有沒有懸掛《金融許可證》，正規(guī)銀行每月都要向人民銀行繳存存款準(zhǔn)備，定期繳存存款保險(xiǎn)基金。

存款保險(xiǎn)是最后的一道保障，存款保險(xiǎn)保護(hù)你的珍貴存款。

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