21天到期的理財產(chǎn)品，回報率5.88%，看似非常誘人，其中，最大的一個誤區(qū)在于“5.88%”是月息，還是年息還是日息？如果按照常理來說，應(yīng)該指的是“年息”，即年化收益率為5.88%。那么，你最終能夠獲得多少利息收入呢？

正常的計息是這樣算的:

5.88%÷365×21＝0.338%

那么，作為0.338%的利率水平理財產(chǎn)品，你還認為有巨大的吸引力嗎？

反過來說，假設(shè)該理財產(chǎn)品真的是月息5.88%，那么其年化收益率是5.88×12＝70.56%，

而假設(shè)該理財產(chǎn)品是日息，則年化收益率為5.88×365＝2146%也就是21倍本金的利息收入。

再假設(shè)，是“21天5.88%”，那么按照這個利率水平年化就是5.88÷21×365＝102.2%的年息水平。

無論上述哪一種，你覺得可能嗎？

這就是多數(shù)人對銀行或者計息的計算方式完全不了解，才會被銀行的官方“宣傳”所蒙蔽。而事實上，每個被“蒙蔽的人“應(yīng)該都會在產(chǎn)品到期后，拿到實際利息時，先和銀行爭論一通，然后，才知道，原來是自己傻！被銀行的虛假宣傳和自己“想當然”所欺騙了。

從題主的這個案例，以及身邊銀行的各種產(chǎn)品宣傳，大家在接受該產(chǎn)品或者存款之前，一定要看清，所謂的利率水平，指的是“年息”——通常用%來表示，或者顯示年化收益率；而“月息”——通常用‰來表示，顯示為“厘”。而日息，比如本題的問題，在銀行一般正確表述為利率水平為0.338%（年化收益率5.88%）

因此，我們應(yīng)該討論的是0.338%，也就是3.38‰的利率的理財產(chǎn)品，你還會覺得有巨大誘惑力嗎？

從回報率的角度去講年化5.88%的回報率是挺高的了，而且是21天期的產(chǎn)品更是好。但是保本保息這個問題是需要商榷的。畢竟根據(jù)央行資管新規(guī)的要求，現(xiàn)在任何理財產(chǎn)品都不得承諾保本保息，不知道題主所講的保本保息這件事到底是怎么的保證。

前幾天在中信銀行的企業(yè)手機銀行上看到91天的理財收益是4.15%；我問我的客戶經(jīng)理：這種理財產(chǎn)品的風(fēng)險高嗎？他說：其實這種理財?shù)娘L(fēng)險并不高；雖然現(xiàn)在央行規(guī)定不能再講保本保息這種事情了，但其實產(chǎn)品還是那些產(chǎn)品，風(fēng)險并不大。

因此題主的問題很簡單：年化收益21天到期的回報率5.88%；如果題主能夠確定真的是保本保息，那么是可以投資的。

現(xiàn)在股份制銀行3年定期存款的利息已經(jīng)能夠達到5%甚至更高一些，如果年化收益要求5%，其實有很多選擇。下面梳理一下各中存款理財收益的情況：

國有四大銀行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；現(xiàn)在筆者當?shù)氐乃拇笮卸ㄆ诖婵畹睦�息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限�?/p>

小的股份制銀行3年或者5年定期存款的利息能夠達到5%+。

大額存單和銀行理財產(chǎn)品：年化4%+，大額存單沒有風(fēng)險，但這種理財產(chǎn)品有一定的風(fēng)險，風(fēng)險不大。

以上就是相對穩(wěn)健的理財?shù)氖找媲闆r；基本上年化4%就是風(fēng)險評估的線，4%以上是安全的穩(wěn)健的，但是4%以上就有風(fēng)險了。

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世界太蕪雜，唯有關(guān)注我不可辜負。

外匯期貨股票全職交易員，資管團隊創(chuàng)始人

當然不會買。三個原因：

1.銀行理財目前都高于5.88%。這個理財產(chǎn)品沒有收益吸引力，況且目前社會理財收益平均水平（差不多年化7%），社會融資平均成本（年化7.6%）。跑不贏這個 根本無意義

2銀行理財現(xiàn)在都不敢再說 保本保息。真正的保本保息，是制度化的�？春霞s具體約定的情況

3.21天到期，明顯要么就是短期拆借，要么就會直接交易市場的資管。風(fēng)險率不會小。所以，這是純粹吸納散戶資金，當劣后擴大基數(shù)用的。給這點收益，不疼不癢，資金利用率太低！

我倒是有接觸過，真正墊本付息，能制度合約保本，周期也是幾周 幾個月，收益回報在9%左右浮動的。類似這種，現(xiàn)在是主流。

如果這款理財產(chǎn)品的承諾會兌現(xiàn)，坤鵬論肯定會買，現(xiàn)在賺錢多難啊，理財陷阱到處都是，短期內(nèi)回報率可達到5.88%，前提說了，可以保本保息，何樂而不為呢?

一些人會說，利率有點小高啊，會不會是騙子啊，當然，理財中，小心謹慎是絕沒有錯的，但這個回報率并不是高不可攀，比如說某個哥們要買房子，五年定期存款還差一個月到期，提前取出利息就按活期存款算，這個時候他肯定會想辦法先搞到首付的錢吧，那跟你借一個月，按5.88%算你利息，你倆皆大歡喜。所以說理論上講，這樣的理財產(chǎn)品可行的，但可遇不可求。

坤鵬論也查了相關(guān)的理財產(chǎn)品，這種短期的理財產(chǎn)品，收益達到2.5%—4%之間較多，確實沒查到回報率可達到5.88%的理財產(chǎn)品。但沒看到的不代表沒有啊，這時就需要投資者擦亮眼睛，了解這款理財產(chǎn)品所在金融機構(gòu)的背景，如果是正規(guī)的金融機構(gòu)，由于時間較短，問題不太大。

如果是個人借貸公司，你們互不相識，當然不會把錢投進去，關(guān)鍵是要錢時比較麻煩，咱們上班族也沒有那么多精力和時間。但如果是知近哥們的公司，只要數(shù)額不大，可以考慮，坤鵬論有些好哥們當遇到好的賺錢機會的時候，也會想著通知我，并不是所有人都是騙子，理財中，也不需要草木皆兵，那樣這個財就沒法理了。

平時我們銀行存款都是按照年利率計算，突然出現(xiàn)一個21天的理財產(chǎn)品，回報率是5.88%，應(yīng)該如何計算相應(yīng)的年利率呢？

首先可以肯定的是，并不是21天就給我們5.88%的回報率，5.88%是年化收益率。

大家存余額寶的時候，會發(fā)現(xiàn)有有一項內(nèi)容是介紹7日年化收益率。目前接入余額寶的14只基金，7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之間。規(guī)模最大、接入最早的天弘余額寶貨幣基金7日年化收益率是2.336%。

一般來講，我們在算一定時間的利率的時候，是直接轉(zhuǎn)化為360天（一年，大家的默認規(guī)則）的收益率。

反過來倒推也是這樣。5.88%21天的收益率實際上是5.88%除以360×21，也就是說我們21天實際的收益率只有0.343%。

也就是說我們投資10萬元，利息是343元。看起來是不是不高？

如果這種產(chǎn)品長期存在的話，我們首尾相接形成利滾利了。

一年至少可以滾動使用17次，僅滾動著17次，年化利率就是5.99378%，使用了357天。

雖然說一些民營銀行的年化收益率可以達到6%，但一般指的是5年定期到期的利率，5年內(nèi)單利計算。

5年內(nèi)會出現(xiàn)一個閏年，合計天數(shù)是1826天，而21天理財可以做87次，合計天數(shù)是1827天。

如果是87次，合計收益率能達到34.7%，平均一年6.94%的利息。

這就屬于非常高的收益率了，現(xiàn)實情況中一些機構(gòu)長期投資幾天或者幾十天期限的逆回購操作，就是使用的這種方式。

但實際情況是大家并不一定每次都能夠購買到相應(yīng)的理財產(chǎn)品，操作頻率太大一旦失誤一次就會產(chǎn)生巨大利息損失。所以，一般只有專業(yè)的理財機構(gòu)或者特別有時間的人才會購買這樣的理財產(chǎn)品。

對于大多數(shù)人，還是選擇銀行定期存款或者大額存單好一些，本息一樣受到存款保險制度的保障，利息一眼能看得懂。知名度不高的民營銀行能夠達到6%的利率。

或者購買國債也一樣，5年期按年付息的儲蓄式國債，利率是4.27%。。

說實話，這種理財產(chǎn)品我還真不敢買！風(fēng)險和收益并不匹配，而且周期太短，并不是投資理財?shù)淖詈眠x擇！

21天的理財產(chǎn)品，保本保息

短期（1個月以內(nèi)）的理財產(chǎn)品有很多，但年化收益率能超過5.88%的并不多，目前僅銀行渠道正在發(fā)行的短期理財產(chǎn)品就有326只，其中預(yù)期最高年化利率超過5.88%只有3只而已，占比還不到0.93%。何況，這3只產(chǎn)品都屬于非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，最終期滿，是否能拿到5.88%的預(yù)期收益還不一定呢！

再者說，保本保息這就是個“玩笑話”。資產(chǎn)新規(guī)發(fā)布以后，打破剛性兌付，正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品都不再、也不允許承諾保本保收益！因此，所謂的“保本保息”理財產(chǎn)品，要么是非正規(guī)機構(gòu)發(fā)行的，要么根本就是和部分P2P產(chǎn)品類似，違規(guī)操作、以騙取投資人本金為目的的，無論是哪一種，都不值得去參與投資、風(fēng)險比較大！

產(chǎn)品期限短，除非后期滾動發(fā)行，且能自動續(xù)買，否則意義不大

即使是正規(guī)銀行發(fā)行的短期理財產(chǎn)品，風(fēng)險可控、收益穩(wěn)定確保在5.88%以上的，一般也不建議去購買，主要就是因為期限太短（21天），連續(xù)滾動發(fā)行的可能性并不大，因此難以獲得長期穩(wěn)定的回報，且到期后需要轉(zhuǎn)投其他的理財產(chǎn)品，手續(xù)也比較繁瑣！做為投資理財來說，并不是個最佳的選擇！

總之，即使類似這種短期理財產(chǎn)品，收益再高、且能保本保息，也不建議購買，因為收益根本就沒有持續(xù)性！何況，這么高的收益，能否100%確保本金和收益，還是未知的呢！

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如題主所述的信息，正好我也有理財?shù)男枨�，那肯定會買，不買才傻呢。

但反過來想，題主給出的這個前置信息，是否準確呢？我們一起來看看。

理財產(chǎn)品、保本保息、回報率5.88%，這個產(chǎn)品能符合監(jiān)管不

從發(fā)布的資管新規(guī)要求來看，以后是要對所有理財產(chǎn)品打破剛性兌付，雖然這個要求在執(zhí)行期上又延后了一年，但要來的終究還會來。理財產(chǎn)品、保本保息？有沒有這種產(chǎn)品，現(xiàn)實中確實是有的，但是對回報率高達5.88%，我是打問號的，目前這種回報率基本上是不可能以合同書面利率來體現(xiàn)，多數(shù)可能都是以禮品、紅包、代金券等方式來體現(xiàn)，計算后實際收益率達到5.88%。

保本保息，發(fā)行方如何來實現(xiàn)

一款理財產(chǎn)品，利率高達5.88%，號稱保本保息，請問它怎么來保證？目前除了銀行的存款是剛性兌付受存款保險制度的保護之外，其它的理財產(chǎn)品如何保證保本保息，怕只是喊喊口號罷了。不出問題則罷，除了問題你找誰去。

一款理財產(chǎn)品，不管怎么包裝，都是一定又發(fā)行方的，我們追本溯源，看看這個發(fā)行方到底是何方神圣，能有這么高的利率，還能保證保本保息。

那這個理財產(chǎn)品到底是何方神圣

其實一點都不難理解，這種高收益的理財產(chǎn)品會什么會出現(xiàn)？這種理財產(chǎn)品多數(shù)是某個券商、信托機構(gòu)為了拉新，推出的一個迎新策略，大家都知道現(xiàn)在獲客成本很高，為了拉新，各種手段層出不窮，都很難拉到真實的客戶。所以出一個超短期高利率的爆款理財產(chǎn)品，繞開監(jiān)管政策，短期內(nèi)確實是可以拉到不少新客戶的。如果你是老客戶，你是買不到這款產(chǎn)品的。

保本保息？

看到保本保息四個字，基本可以定義你這款理財產(chǎn)品為虛假理財，自2018年5月份銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》后，商業(yè)銀行就不得在發(fā)行保本保息的理財產(chǎn)品了，現(xiàn)有的保本理財產(chǎn)品給予一個過渡期到2020年前必須全部清理掉，所以這個保本保息本身帶有很大的可疑性，這是第一點。

5.88%

目前銀行一年期以內(nèi)的理財產(chǎn)品超過5%的都是少數(shù)，而且這些都是非保本的浮動型收益，以四大行為例，現(xiàn)有的存量保本理財產(chǎn)品收益率基本都在3%左右，你這個僅有21天的產(chǎn)品，且保本保息的收益率竟然要達到5.88%，這個收益率是第二大可疑點。

21天

雖然目前銀行有短期的理財產(chǎn)品，但是這個期限一般都在一個月以上，30天以內(nèi)的極其少見（開放式的理財產(chǎn)品另說），所以本身21天就帶有一定的問題，這個是第三個可疑之處。

如何判斷真假？

第一點：先看看產(chǎn)品說明書上的發(fā)行主體，是否為銀行、證券或者保險公司？如果是這三者還有一定的可信度，如果是其他一般的理財機構(gòu)、財富公司或者P2p企業(yè)，那千萬不要投。

第二點：看投資方向（或者投資標的），21天的收益5.88%，這個在當前的市場上屬于超高的一個水平了，你看看產(chǎn)品說明書中的投資標的是什么，如果不出意外應(yīng)該是股票、期權(quán)等金融衍生品，純投資定期或者貨幣基金，不可能有這個收益率；

第三點：登錄銀行、證券、保險公司的官網(wǎng)或者中國理財網(wǎng)上查詢相關(guān)的產(chǎn)品信息，如果查不到的話，基本就是飛單或虛假理財。

總結(jié)

其實就你說這個利率，在承諾保本保息，我基本可以判斷是一款虛假理財或者R5型的高風(fēng)險理財產(chǎn)品了，在資本寒冬的現(xiàn)在，你想要利息，別人想要你本金，所以還是以穩(wěn)妥為好，別盲目貪圖高息。

買啊，為何不買？這款理財產(chǎn)品年化收益率5.88%并不是高收益的理財產(chǎn)品，特別一些小金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財產(chǎn)品哪有下來8%的年化利率的，5.88%不過就是個中等收益，只不過就是理財期限有些短，21天僅僅三周的時間，只不過存在即合理。

首先，這不是一款貨幣基金理財產(chǎn)品。貨幣基金理財產(chǎn)品主要包括銀行理財產(chǎn)品、國債、支付寶理財?shù)�，都是一些低風(fēng)險低收益的理財產(chǎn)品。其中銀行理財產(chǎn)品2018年平均年化收益率在4.355%，國債的年化收益率是4.196%，支付寶理財產(chǎn)品近七日年化收益率是2.731%，10萬元每年預(yù)期收益差不多4000多元，也就是個拿不出手的收益。

其次，期限短有利于規(guī)避風(fēng)險。理財期限越長風(fēng)險才會越大，只要理財就有風(fēng)險，在這個風(fēng)險圈兒里呆得時間越短越好，21天的理財期限應(yīng)該是最短的期限了吧，不知道還有沒有14天的，短短三周時間的理財期限理論上總比三年的理財風(fēng)險小很多。另外保本保息不太可能，這個不是存款產(chǎn)品，只要不是存款產(chǎn)品都不會保本保息的，銀監(jiān)會早就不允許銀行理財剛性兌付的，哪怕就是結(jié)構(gòu)性存款也只承諾保本，不會承諾保息的。

最后，手中閑置資金只要充足，體驗一下短期理財 。如果個人手中閑置資金比較充足，可以體驗一把短期理財?shù)母杏X，但是選擇理財產(chǎn)品要慎重，一是選大平臺、大網(wǎng)站購買，二是選擇收益與期限匹配的理財產(chǎn)品，三是選擇手續(xù)齊全、風(fēng)控措施完備的產(chǎn)品。10萬塊錢假如存21天，到期利息就是100000x5.88%/360x21=343.47元。

如果有一款類似的產(chǎn)品擺在我面前，我手中正好資金充足，我會選擇購置，只要選擇前考察清楚幾個重點要素，有效識別風(fēng)險，把風(fēng)險控制在盡量小的范圍之內(nèi)就可以了。