謝邀！信用卡和網(wǎng)貸的負(fù)債有40萬(wàn)，通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的辦法維持著這個(gè)平衡，但是如果你的收入跟不上，或者哪天你的資金鏈斷了，就會(huì)出現(xiàn)崩盤的跡象。

從題主的問(wèn)題中我看到了一種無(wú)奈，因?yàn)槲乙苍��?jīng)陷入像題主的債務(wù)旋渦，一度感覺(jué)很疲憊，每月都是拆東墻補(bǔ)西墻，債務(wù)從初始的3000多元每月，一年的時(shí)間就滾到2萬(wàn)多元每月，這個(gè)雪球是越滾越大的。

好在的是，后來(lái)事業(yè)有了起色，隨著收入的提高，這個(gè)債務(wù)也是慢慢的還清了。那就題主的這個(gè)問(wèn)題，我可以結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)，提出幾點(diǎn)的參考意見(jiàn)：

弄明白這個(gè)債務(wù)是怎么來(lái)的？

換句話說(shuō)就是，你最初的時(shí)候，你借錢的目的是什么？是為了吃喝玩樂(lè)、網(wǎng)賭還是投資創(chuàng)業(yè)，剛開始的時(shí)候你是hoid得住這些債務(wù)的，那后來(lái)又是什么原因，導(dǎo)致你還不上了，而要通過(guò)辦理更多信用卡，申請(qǐng)其他網(wǎng)貸，以以卡養(yǎng)卡以債還債的形式來(lái)償還債務(wù)？

那這個(gè)過(guò)程其實(shí)就是反思、反省，意識(shí)到根源出在哪里！

如果是吃喝玩樂(lè)甚至賭博的，那你就真得好好反省反省了，如果是投資創(chuàng)業(yè)失敗的，那我相信你是有能力的，40萬(wàn)的債務(wù)不可能輕易把你打倒！

理順信用卡和網(wǎng)貸，制定一個(gè)還款計(jì)劃

制定一個(gè)表格，表格上有這么幾個(gè)項(xiàng)目：哪家銀行的信用卡，總欠款是多少，這個(gè)月還款本金是多少，利息是多少，還款日是號(hào)，可用額度是多少，是否可以循環(huán)使用額度？

有哪幾家網(wǎng)貸平臺(tái)，總欠款是多少，這個(gè)月還款本金是多少，利息是多少，還款日是號(hào)，可用額度是多少，是否可以循環(huán)使用額度？

要弄清每月的利息，就是讓我時(shí)刻明白：這是銀行賺我的錢，賺了我多少錢，劃不劃算？

要弄清可循環(huán)使用的額度，以及還款的時(shí)間，是為了方便我們周轉(zhuǎn)還款。

那理順了這些之后，我就要制定一個(gè)還款計(jì)劃：

①?gòu)?qiáng)制上岸

如果你覺(jué)得無(wú)力再償還這40萬(wàn)的債務(wù)了，那就跟家里人坦白，向親戚朋友借款還款，強(qiáng)制結(jié)束借貸生活，回歸正常，不要再碰信用卡和網(wǎng)貸了。

或者家里人、親戚朋友幫忙還一部分的欠款，剩下的自己慢慢還。說(shuō)到這里，可能就有人誤解了強(qiáng)制還款的意思，認(rèn)為強(qiáng)制還款就是欠款人不用償還貸款了，不是的，強(qiáng)制還款就是通過(guò)第三方來(lái)償還債務(wù)，而不是一個(gè)人承擔(dān)。

②自己償還

很多人抹不開面子，或者不想讓家里人承擔(dān)，那只能自己還款了。理順信用卡和網(wǎng)貸之后，還款的順序是：

第一，優(yōu)先還上征信的貸款，信用卡肯定是都是上的，有一部分網(wǎng)貸也是上的，那這部分的貸款是一定要還的。

第二，網(wǎng)貸的利息年化高于紅線36%的，是不受法律保護(hù)的，借款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)法律的途徑維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

第三，對(duì)于不上征信的網(wǎng)貸，確實(shí)還不上的，如果你的承受人力非人，那可以置之不理。

那在自己償還的這個(gè)計(jì)劃中，有2點(diǎn)是要注意的：

第一，需要還的信用卡比較多，我們可以把信用卡的賬單日進(jìn)行修改，統(tǒng)一在月初或者月尾，或者錯(cuò)開信用卡的還款日期，讓我們有個(gè)周轉(zhuǎn)的時(shí)間差。

第二，信用卡周轉(zhuǎn)的時(shí)候是要借用到工具的，那這些工具要多備些，以防長(zhǎng)期使用一種工具，容易被風(fēng)控，從而導(dǎo)致資金鏈斷裂。

拆東墻補(bǔ)西墻不可持久，根本的是提高收入

拆東墻補(bǔ)西墻只是短時(shí)間內(nèi)的一個(gè)應(yīng)付方法，不可能持久，最根本的是提高自己的收入，這個(gè)也是我們前面為什么講：弄明白這個(gè)債務(wù)是怎么來(lái)的？

工作，工作，一定要去工作！先有穩(wěn)定的收入保證基本生活，同時(shí)不斷提高工作能力，職業(yè)技能，提高收入。

要有長(zhǎng)期艱苦奮斗的準(zhǔn)備，40萬(wàn)的債務(wù)，很難短期就能還完，你要有3到5年的還款心里準(zhǔn)備。

在確保不影響工作之余，搞搞副業(yè)吧，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，讓很多實(shí)體店倒閉，但也催生出很多的新型職業(yè)，花點(diǎn)時(shí)間去了解去學(xué)習(xí)去操作，培養(yǎng)自己的副業(yè)。

最后，就是不要灰心，40萬(wàn)的債務(wù)都是自己折騰來(lái)的，既然都能折騰出40萬(wàn)的債務(wù)，那也要相信自己有能力高點(diǎn)這個(gè)債務(wù)！

“沒(méi)有誰(shuí)是小白，只是，你不知道信用卡有效潛規(guī)則！”我是卡商思維鹿鳴，每天分享用卡玩卡知識(shí)技術(shù)，如果你在頭條看過(guò)我很多的作品，你也可以關(guān)注我一下@卡商思維

個(gè)人經(jīng)驗(yàn)之談，及時(shí)止損，如果一直在以貸養(yǎng)貸，收入除非在很短時(shí)間內(nèi)就可以跟上，否則早晚都會(huì)有還不上那天，除非有奇跡出現(xiàn)。

我就是鮮明的例子，希望你可以聽(tīng)勸，否則真的會(huì)有后悔那天！我當(dāng)時(shí)就跟魔怔了似的，不停的東拼西湊，以貸養(yǎng)貸，每個(gè)月收入根本不頂用，而且每天都是還款日，和你現(xiàn)在一樣，當(dāng)時(shí)好多人勸我不要這樣，盡早放棄，然后努力存錢，再去協(xié)商，但我為了不逾期，怕其他人知道，就是不聽(tīng)，總以為自己可以翻身，因?yàn)樵偎氵�了幾期，還剩多少，覺(jué)得很快就可以上岸，但直到逾期后，我才知道總負(fù)債金額根本沒(méi)有減少，之前還進(jìn)去的全部都是利息，二三十萬(wàn)，就這么搭進(jìn)去了，最后我還是全部逾期，悔不當(dāng)初！

所以現(xiàn)在好多人都說(shuō)以貸養(yǎng)貸，該不該堅(jiān)持，我覺(jué)得根據(jù)自身情況，

如果，只是短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不開，但是可以確認(rèn)會(huì)有資金到位，那就可以以貸養(yǎng)貸堅(jiān)持一下，最起碼征信不會(huì)顯示逾期。

如果，自己也不能確認(rèn)收入，只有每個(gè)月的死工資，一時(shí)半會(huì)看不到希望，那就及時(shí)止損，暫時(shí)不處理，但是這樣也會(huì)面對(duì)逾期被催收的壓力，真的很大，威脅恐嚇，函件，上門，什么都有，好處就是不用每天籌錢還款，心態(tài)放平，好好工作，存夠一比結(jié)清一筆，只是過(guò)程是非常煎熬的。但我覺(jué)得這樣是最好的，因?yàn)槲遗�力了很久，最終還是這樣的結(jié)果，如果一開始我聽(tīng)勸放下了，那去年還的完全可以讓我解脫一下，會(huì)輕松許多。

所以不要沖動(dòng)，不要害怕，靜下心來(lái)，結(jié)合自身情況，好好想想，哪種是最合適的！加油吧！

我以前一樣

希望樓主挺過(guò)來(lái)吧

視頻里面說(shuō)了

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說(shuō)真話、講實(shí)話、不廢話、沒(méi)套話，讓我們今天說(shuō)一點(diǎn)大家都能夠聽(tīng)得懂的人話，大家好我是你們的社長(zhǎng)。

對(duì)于當(dāng)前大眾來(lái)說(shuō)，欠信用卡和網(wǎng)貸已經(jīng)屬于家常便飯，如果是一個(gè)成熟的人幾乎可以明白，拆東墻補(bǔ)西墻最終的洞會(huì)越來(lái)越大，如果不停止這種行為最終將形成無(wú)底洞。

對(duì)于負(fù)債，我們每一個(gè)人要坦然面對(duì)，不要聽(tīng)別人云亦云，你要相信一點(diǎn)，人生已經(jīng)走到這一步所有的一切對(duì)于我們來(lái)說(shuō)都不可怕了，活著才是你當(dāng)前最重要的選擇。

如何面對(duì)債務(wù)

沒(méi)有負(fù)債的人生是不完美的人生。

很多人一旦信用卡和網(wǎng)貸違約，整天惶惶不可終日，到處向別人打聽(tīng)會(huì)有什么樣的后果，別人會(huì)關(guān)心你的事情才怪，你的朋友希望你過(guò)得比他差，你的親人希望你能借錢給他，而在此時(shí)此刻最關(guān)心你的除了父母之外沒(méi)有其他任何人。

如果當(dāng)前你有負(fù)債，首先要做的并不是拆東墻補(bǔ)西墻，而是將債務(wù)進(jìn)行切割，你要明白一件事情作為一個(gè)成年人長(zhǎng)痛不如短痛，現(xiàn)在不光是個(gè)人有負(fù)債，連地方政府也有負(fù)債，包括很多企業(yè)都有負(fù)債，而負(fù)債最多的我相信是我們的首富王健林。

所以說(shuō)負(fù)債并不可怕，可怕的是你不能夠坦然面對(duì)負(fù)債，如果你還在拆東墻補(bǔ)西墻說(shuō)明你還有一定的積蓄，將這種積蓄儲(chǔ)存下來(lái)，將所有債務(wù)一刀切割，如果有能力就償還，沒(méi)有能力就讓它放著吧。

從頭再來(lái)

一個(gè)能夠負(fù)債達(dá)到40萬(wàn)的人，那么就有能力賺夠80萬(wàn)，所以說(shuō)面對(duì)負(fù)債的時(shí)候大家主要是要將負(fù)債清理，而不是拆東墻補(bǔ)西墻，也就是說(shuō)第1步走對(duì)步步對(duì)。

其次你要跟網(wǎng)貸或相關(guān)銀行進(jìn)行協(xié)商，最好是能夠協(xié)商60期無(wú)利息償還，當(dāng)然在協(xié)商過(guò)程當(dāng)中是自己的能力而定，有能力盡量?jī)斶�，沒(méi)有能力建議先維持自己的生存。

綜合來(lái)看：債務(wù)其實(shí)并不可怕，可怕的是流言蜚語(yǔ)，首先應(yīng)該將債務(wù)切割，之后跟相關(guān)利益方進(jìn)行協(xié)商，當(dāng)然大部分都不會(huì)有好的結(jié)果，之后我們將選擇放棄債務(wù)，首先保證自己的生存問(wèn)題。

先工作保證基本生活，然后尋找副業(yè)增加收入！網(wǎng)貸先不管了，先還上信用卡再說(shuō)，倒來(lái)倒去全還了利息了

我工資一個(gè)月5000左右，副業(yè)一個(gè)月3-5萬(wàn)！

還在繼續(xù)努力中！

一年還了36萬(wàn)債務(wù)，還差4萬(wàn)清算！

繼續(xù)努力吧！

因?yàn)橛辛素?fù)債，才有動(dòng)力了。繼續(xù)加油

拆東墻，補(bǔ)西墻永遠(yuǎn)也解決不了問(wèn)題，只會(huì)讓你的債務(wù)雪球越滾越大，想辦法解決債務(wù)問(wèn)題才是治標(biāo)治本的辦法。

放棄拆東墻補(bǔ)西墻的做法，因?yàn)檫@樣只會(huì)讓你在債務(wù)的泥潭里越陷越深�，F(xiàn)在外面好點(diǎn)的機(jī)子，刷卡套現(xiàn)基本上都是5%的手續(xù)費(fèi)，那么你40萬(wàn)的負(fù)債，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)就要2萬(wàn)元了，很明顯是不劃算的；如果用的是比較差的機(jī)子，雖然手續(xù)費(fèi)便宜，很有可能造成封卡降額的情況，得不償失。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，資金鏈直接斷鏈，后果不堪設(shè)想。

我們還指的是信用卡，如果是網(wǎng)貸的利率，那就更恐怖了，15%都算是比較低的利率，這個(gè)費(fèi)率會(huì)讓你的債務(wù)越滾越多，無(wú)法還清的。

要想走出負(fù)債困局就要對(duì)當(dāng)前債務(wù)情況進(jìn)行梳理，分步驟緩解負(fù)債情況：

第一步，就是從負(fù)債開始下手，實(shí)行“債務(wù)互換”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是借一筆利率更低的錢，優(yōu)先償還高利率的網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)，通過(guò)降低利息來(lái)減少債務(wù)總額。

比如去找父母或者親戚朋友借一下，這樣的利率是最低的；或者是找一些利率更低的貸款產(chǎn)品去償還利率比較高的負(fù)債，比如筆者所在城市的銀行，如果你繳納公積金的話，會(huì)給你發(fā)放一筆消費(fèi)貸款，利率大概5%左右。這樣的話，能還掉一部分本金，自然而然的，你在下個(gè)月的還款利息就會(huì)比現(xiàn)在少很多，細(xì)水長(zhǎng)流，這也是一筆不小的支出。

第二步，制定償債計(jì)劃。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是開源、節(jié)流、增加被動(dòng)收入，將多余錢款有計(jì)劃

的償還債務(wù)，優(yōu)先償還那些利率高的，期限短的貸款產(chǎn)品或者信用卡還款，減少違約的可能性，這樣違約金和罰息也會(huì)相對(duì)來(lái)說(shuō)少一點(diǎn)。

1.開源。在原有的收入基礎(chǔ)上，想辦法增加一些副業(yè)收入，兼職送外賣、擺攤、送快遞都是可以選擇的項(xiàng)目，利用休息時(shí)間來(lái)增加收入，增加經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源。這個(gè)時(shí)候只能拼命增加收入了，多還一點(diǎn)本金，利息就會(huì)減少，違約金和罰息也會(huì)相應(yīng)減少，增加收入這部分非常重要。

2.節(jié)流。對(duì)自己的支出做到嚴(yán)格的記賬，在月底的時(shí)候看一下，哪些是不必要的支出，下個(gè)月應(yīng)該想辦法避免，這樣才能比原來(lái)有更多的收入。才能更快的償還負(fù)債，早起上岸。

3.增加被動(dòng)收入。做好以上兩點(diǎn)，相信比以前是有多余的錢的，在還沒(méi)到還款期的時(shí)候哪怕存在余額寶，也會(huì)比以前多一點(diǎn)點(diǎn)被動(dòng)收入，聊勝于無(wú)。

長(zhǎng)此以往的堅(jiān)持，總有還清債務(wù)的一天。如果模擬始終無(wú)法邁出第一步，一直在拆東墻補(bǔ)西墻，那么你的債務(wù)問(wèn)題很快就會(huì)成為大麻煩，你的這一生都會(huì)因?yàn)閭鶆?wù)而荒廢。

綜上所述，拆東墻，補(bǔ)西墻永遠(yuǎn)也解決不了問(wèn)題，只會(huì)讓你的債務(wù)雪球越滾越大，想辦法解決債務(wù)問(wèn)題才是治標(biāo)治本的辦法。

嗯，我不知道樓主因何而欠下了40萬(wàn)的債務(wù)，但我想對(duì)樓主說(shuō)的是，男人不是為自己而活，更多的是時(shí)候是為了家人！所以，無(wú)論眼前遇到什么困難，希望樓主堅(jiān)持下！

樓主為何會(huì)欠款？

我只是簡(jiǎn)單的猜測(cè)，如果說(shuō)樓主是因?yàn)橥顿Y做生意而欠下40萬(wàn)債務(wù)，那么是可以理解的，但要是因?yàn)榻桢X去玩耍的話，那么這就不值得同情了！

40萬(wàn)多久能還清？

我不知道樓主現(xiàn)在每個(gè)月的收入是多少，姑且算5000到15000吧。40萬(wàn)元的債務(wù)，月工資收入5000元，不吃不喝應(yīng)該8年還清，如果月收入15000元呢？那三年不到就還清。我相信大家都會(huì)算這筆賬，可問(wèn)題的關(guān)鍵就在于，做人最怕失去了信心，因?yàn)橐坏┦�去了信心，那么誰(shuí)也無(wú)法幫助！值得一提的是，千萬(wàn)別想著去改變別人，否則你的災(zāi)難就此開始！

拆東補(bǔ)西可取嗎？

如果說(shuō)是拆東補(bǔ)西可行的話，我相信樓主也不會(huì)提出這個(gè)問(wèn)題了！其實(shí)現(xiàn)在很多年輕人對(duì)金錢缺乏認(rèn)識(shí)，正如網(wǎng)友們所說(shuō)，覺(jué)得30萬(wàn)是小錢，我呢天啊，現(xiàn)在全國(guó)24到30歲左右的年輕人，誰(shuí)敢說(shuō)輕易的拿出30萬(wàn)的存款呢？

俗話說(shuō)，你不理財(cái)，財(cái)不理你啊！投資的核心是開源節(jié)流！也就是說(shuō)，想辦法提高自己的收入，穩(wěn)定自己每月的開支，這才是正確的投資方法。我個(gè)人認(rèn)為，債務(wù)高并不可怕，可怕的是你的現(xiàn)金流都是負(fù)數(shù)！

人窮不可怕，可怕是“順勢(shì)躺下，永遠(yuǎn)不起”。月有陰晴圓缺，人有悲歡離合！人生總有起起落落，只有度過(guò)大難，才有大成啊！希望樓主堅(jiān)強(qiáng)，加油！

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沒(méi)欠過(guò)網(wǎng)貸，欠信用卡35萬(wàn)多，最初那段時(shí)間最難熬，每個(gè)月工資5000左右省吃儉用養(yǎng)家，后來(lái)利用下班時(shí)間做副業(yè)，平均每月增加收入10000-20000元開始慢慢好轉(zhuǎn)，目前還有不到10萬(wàn)了，加油！