其實這個不難理解，因為從借款開始都是小數(shù)額的，這些又跟征信掛鉤，絕大多數(shù)人不可能為剛剛開始幾百塊錢去搞黑自己的信譽(yù)，而且?guī)装賶K錢自己有不是還不起，加上誘敵深入的做法，那就是你信譽(yù)好就可以提高額度，就可以借更多的錢，很多借錢花的人都有一個想法，那就是提高額度，以后需要花錢的時候能應(yīng)急，所以很少有人會說敢不還，說沒有監(jiān)管和風(fēng)險也并不完全正確。

就算有一些老賴不還，對于整個業(yè)務(wù)來說也只是非常小概率的事情，基本上沒有什么損失，因為絕大多數(shù)人的借款還款，里面獲得的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于少量的損失，兩者一對比就知道了，之所以敢借錢無抵押，是因為把你的征信抵押了，數(shù)目小也會影響你的征信，敢拿自己征信開玩笑不當(dāng)回事的也只是少部分人，一次逾期你就沒有下次了，得不償失虧的是你自己，數(shù)額大了會受到法律的追責(zé)，一個普通人你怎么在這方面玩的過一個大企業(yè)。

當(dāng)然了還要說一下為什么馬云搞這個，其實這個問題不難理解，那就是銀行貸款要有抵押，還要有各種完整的證明還要擔(dān)保人，普通人很難做到里面的一樣，所以想要貸款并不容易，年輕人想要貸款就更難了，馬云看準(zhǔn)了這里面的問題，專門為年輕人提供這個渠道，解決年輕人普通人貸款難的問題，當(dāng)然其實這個和銀行信用卡是一樣的道理，只是信用卡是銀行的，花唄是企業(yè)的，還有一個原因就是這些錢其實是撬動杠桿融資的錢。

作為成年人來說，每一個人都有自己的控制能力，欠債還錢天經(jīng)地義，這個每個人都懂，但是你明知道是這樣，自己沒有能力還錢，你還要去超前消費，主要原因還是怪自己，自己的責(zé)任遠(yuǎn)大于貸款方，貸款方有責(zé)任其實也是次要的，只是很多人不愿意承認(rèn)自己的錯誤，把所有的責(zé)任推給企業(yè)，特別是企業(yè)出事的時候，不管什么事都往企業(yè)身上推，沒有錯也會說成全部都是錯的，這就是人性，國內(nèi)人的特色。

對于借款這種事情，看看信用卡的方式也是和現(xiàn)在的花唄一樣，還要京東騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)也都一樣，這些和花唄其實是一樣的，只是馬云比較高調(diào)，所以出問題了，現(xiàn)在的人就只說他的不對，直接忽略了其他的相同事情的對象，現(xiàn)實就是你做錯事了，那不管什么事都會往你身上說，別人的錯也要你扛，誰叫你做錯事了呢，所以這次螞蟻上市問題，其實的確是玩大了，被加強(qiáng)監(jiān)管也是情理之中的事情，但是對于花唄這些業(yè)務(wù)，不能說全部都是他的錯，其他的人也在做同樣的事情，這些并不應(yīng)該視而不見，加上為什么這些類似花唄的業(yè)務(wù)有市場，想想根源性的東西就會明白，一些傳統(tǒng)的東西其實應(yīng)該有一些改變比較好，畢竟時代在進(jìn)步。

舉個例子馬云根據(jù)你的信用借你10000元，其中馬云只需出200本金剩下的9800本金銀行出，完了按照月供利息計算年化率就是15%，那么一年利息就是1500，然后馬云分給銀行700，7%利率銀行肯定干。然后馬云在把這10000元借貸金額打包做成債券發(fā)售出去，分成5%給投資者再換來10000元的現(xiàn)金流，同時把債務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)化給投資人，完了馬云用200元本金賺了400元還得來了10000元現(xiàn)金流，而且還不用承擔(dān)風(fēng)險何樂不為。所以說借給無償還能力年輕人馬云有什么不敢。

幾乎接近零成本，風(fēng)險最終別人背，利潤很高，換你放不放？

螞蟻金服的問題

1、資產(chǎn)證券化重復(fù)抵押，把本金放大100倍以上放貸，這是在埋次貸危機(jī)的種子，一旦引爆就是金融核彈！國家和人民買單！那種情況下怎么買單？印鈔，用通脹覆蓋。人民幣不是美元，沒法對外輸出通脹，所有惡果我們老百姓承受。

2、欺詐上市。以科技創(chuàng)新的名義，包裝一個高杠桿放貸為本質(zhì)的金融公司上市，本質(zhì)是欺詐！

3、這種放貸模式，本質(zhì)上是竊取央行的國家信用。因為只有央行以國家信用背書才有資格印鈔，而這種高杠桿模式類似印鈔。

希望國家能把類似公司納入銀行業(yè)監(jiān)管，給中國金融安全扎緊籬笆墻，防止野豬野馬禍害。

借款數(shù)額不大，還上征信，就這么厲害，你敢不還？

因為即便螞蟻破產(chǎn)也傷不到馬雲(yún)！資本金太低啦！幾乎可以忽略不計！

年輕人沒有償還能力，但他父母有啊，父母總得有點養(yǎng)老錢或者棺材本，沒有的話，還可以賣房啊，不可能眼睜睜看著自己的子女上吊跳樓。

即使他的父母也沒有償還能力，但本金是銀行承擔(dān)的啊，最多行成一筆銀行壞賬，個人征信黑掉，但這和螞蟻有什么關(guān)系呢？中國幾億年輕人呢。

反正錢也不多，就幾千幾萬的。年輕人還年輕，總不能后面幾十年一直黑著，說不定哪天本金、利息、罰息、滯納金、手續(xù)費就自己還上了。

網(wǎng)貸坑害了無數(shù)年輕人，因為他們知道雖然年輕人沒有償還能力，但是他們的父母都得想辦法給孩子買單。他們正在利用了年輕人抵御誘惑能力低和父母還債責(zé)任心這倆點，使得無數(shù)家庭被坑害，有的跳樓有的賣身比比皆是，同時助長了攀比消費的風(fēng)氣，毒害了一代人，所以不要再無知的喊什么馬爸爸了，馬云就是新的壟斷資本家，大托拉斯的背后都是勞動人民的血，全國人民反馬云，反阿里不再讓他坑害我們才是最重要的，中央終止螞蟻上市是英明決策，還要取締花唄借唄等一起網(wǎng)絡(luò)小額貸款，你可以把錢貸給企業(yè)發(fā)展，不能把錢借給沒有個人消費來透支我們的國民信譽(yù)

聽風(fēng)就是雨。實際上螞蟻敢稱自己是金融科技集團(tuán)，就還真是有自己的核心力量。

現(xiàn)在他的處境有點像墻倒眾人推，每個人都可以來噴上一句兩句，實際上多少年輕人確實享受到了螞蟻帶來的便捷。

首先，“他為何敢借錢給沒有償還能力的年輕人？”這個根本就不成立。

如果芝麻信用評估一個人真的沒有信用了，毫無償還能力的話，他也真不可能會借錢給你。

應(yīng)該說，只要是一個行動能力正常的人，他就有償還能力，至于償還能力高低，則是另外一回事。

你說大學(xué)生沒有償還能力？當(dāng)然了，大部分大學(xué)生還是靠家長給的生活費作為唯一的經(jīng)濟(jì)來源。但這也是償還能力。

舉個例子，花唄分期買部兩千塊錢的手機(jī)，有無息或者低息，分六期償還，那每個月差不多還三百多塊錢。這對于一個大學(xué)生來說，壓力就不大了，那如果是一次性拿出兩千，又沒有家長的專項支持的話，可能這一個月就得過得非常緊巴巴。

科技是為了讓生活更美好，消費也是。當(dāng)然，我們也要避免陷入到消費陷阱里去。但也不是說就得過上低欲望的生活。

國家還在大力提倡刺激內(nèi)需呢。怎么刺激內(nèi)需？不就是讓民眾多消費，多進(jìn)行提高生活品質(zhì)的消費嗎？

至于說怕壞賬，怕借錢的這些年輕人沒有償還能力。

螞蟻有一套多維度的芝麻信用評估系統(tǒng)不就是用來干這個事的？

大家現(xiàn)在也都知道了，螞蟻自己只有少部分的資本金，大部分借出去的錢，都是來自銀行。

那現(xiàn)在非金融人士都知道這里面的風(fēng)險，難道銀行業(yè)看不到？還愿意繼續(xù)借錢給螞蟻？不自己用這部分錢，去做這個業(yè)務(wù)？

無非就是銀行業(yè)的信用評估沒有螞蟻的強(qiáng)大；螞蟻可以全方面收集用戶信息，再建立模型，加以評估，從而給出合理的信用分以及額度。

還有很多人說螞蟻的利息高，實際上還好。比如我的借唄是萬分2.5的日利率，換算的一年是9點多。這里很多人會說，銀行的快貸只要五六個點。

是沒錯，可能銀行會更低�？墒倾y行會給你這個額度嗎？我的工資卡銀行，建行，便沒有一分錢的快貸額度。

但是作為一個社會上，偶爾還是會有幾萬的臨時過橋需求，找同事朋友借，也不方便。大家也經(jīng)常討論要不要給朋友借錢，怕討債時麻煩，起糾紛。

在借唄上借，就解決了這一個痛點。

還有就是真產(chǎn)生壞賬了，要催收，這個傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)更不少。至于螞蟻這邊的壞賬多，還是信用卡的多，目前沒有看到相關(guān)數(shù)據(jù)。

賭徒