時(shí)間一晃到了2020年，最小的90后也踏入工作崗位了，最大的都已經(jīng)工作8年成了中堅(jiān)力量，所以“買房和90后”成了繞不過(guò)去的順理成章。

無(wú)論是最小或最大的90后，二三十歲的年紀(jì)，其工資水平、儲(chǔ)蓄總額、消費(fèi)熱忱都有明顯的年齡特征，所以往往哭笑不得的是“賺得不少，存得不多”，轉(zhuǎn)換在房地產(chǎn)方面，90后客戶群體的購(gòu)買力特征是——首付能力有限（更多依靠父母），但還貸能力有高有低不可小覷。

對(duì)“更需要再工作、社交、娛樂(lè)、戀愛(ài)”等方面花費(fèi)眾多的90后人群而言，他們也更傾向于“低首付高月供”，前者是真實(shí)窘迫，而后者可以轉(zhuǎn)化為“用還貸制約亂消費(fèi)”，所以在很多城市年輕人買房，會(huì)出現(xiàn)“父母出首付、子女還貸款”的組合方式。

但是，目前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的管控，也包括了不容許做低首付甚至零首付的風(fēng)險(xiǎn)制約，只是該條款存在BUG和重申等級(jí)一般的屬性，所以部分開(kāi)發(fā)商為了搶占這樣一個(gè)購(gòu)房剛性群體，往往推出“低首付（其實(shí)是開(kāi)發(fā)商做分期付款前期墊支部分首付比例）”來(lái)快速轉(zhuǎn)化成交。

站在90后消費(fèi)群體立場(chǎng)，“父母付首付”究竟是代為支付還是墊支要明確界定，如果是后者則一旦進(jìn)入還貸期，要面臨“還銀行還要還父母”的兩重支付境地，所以有能力的話，在三成（包括三成多）的首付里，最好還是能有積蓄來(lái)沖抵一部分。

當(dāng)然，也呼吁國(guó)家在對(duì)90后適婚“適房”人群的首購(gòu)行為中，適當(dāng)給予因人施策，將現(xiàn)有的“首付+貸款”是否變更為“首付+分期+貸款”，進(jìn)一步降低（特別是一線城市首套）購(gòu)房人群的首付壓力，首付二成為宜。

首付多少合適，要因人、因地、因需求來(lái)定，簡(jiǎn)單說(shuō)要看你所在城市，看你收入情況，看你需求如何？

原則上來(lái)講，買房除了滿足需求，更是一種金融投資，在自身承受范圍內(nèi)，當(dāng)然是越大程度撬動(dòng)杠桿越好。按照如今市面上的一半情況而言，大部分是首付3成，那么最好的情況也是首付3成。

當(dāng)然，杠桿也不是越大越好，要在自身承受范圍內(nèi)。這點(diǎn)就要主要兩個(gè)原則：不影響生活質(zhì)量為前提、客觀最大程度。

那么首付究竟多少合適，咱們接下來(lái)就詳細(xì)分析。

成都樓市觀察員，一個(gè)有專業(yè)、有態(tài)度的良心觀察員，值得你的信賴和關(guān)注！

關(guān)注幸福里，幸福來(lái)敲門

---

• 1 決定首付的幾個(gè)因素

1 客觀因素

中國(guó)大部分城市，限定了最低首付，基本都在3成左右。

這句話的意思是，最低首付不能低于3成，當(dāng)然你高點(diǎn)就沒(méi)限制了，可以4成，6成，甚至全款。

這里有個(gè)大家常見(jiàn)的誤區(qū)，首付3成，不代表總房?jī)r(jià)的3成。

對(duì)于新盤來(lái)說(shuō)，所謂的首付3成，基本就是總房?jī)r(jià)的3成。但是對(duì)于二手房來(lái)說(shuō)，首付3成，一般往往不止3成。

對(duì)于二手房來(lái)說(shuō)，舉個(gè)例子，市場(chǎng)價(jià)100萬(wàn)的房子，首付3成，意味著要從銀行借貸7成。但是銀行借貸給你錢的標(biāo)準(zhǔn)，不是市場(chǎng)價(jià)，而是成交價(jià)。

按照商業(yè)貸款的普遍規(guī)律，市場(chǎng)價(jià)100萬(wàn)的房子，銀行一般按照其85%-95%來(lái)評(píng)估，取中間值90%，那么就是90萬(wàn)。

這個(gè)時(shí)候，你可以從銀行借貸90*0.7=63萬(wàn)；那么你的首付就需要100-63=37萬(wàn)。這個(gè)時(shí)候的37萬(wàn)即是房子的首付，也就是大約3.7成的樣子。

2 主觀因素

首付多少合適，除去那些客觀因素限定最低值以外，還要考慮一些主觀因素。

比如銀行要借貸63萬(wàn)給你，固定貸款利率之后，你得計(jì)算貸款年限和貸款方式之后，確定你的月供多少。

繼續(xù)舉上面那個(gè)例子，假如貸款63萬(wàn)，貸款30年，固定利率5.88%，等額本息后，計(jì)算月供如下：

月供如圖

一般來(lái)說(shuō)，貸款時(shí)銀行會(huì)要求你的工資收入流水等，在月供的2倍以上。

那么你就需要考慮，綜合貸款利率、貸款方式、貸款年限，工資流水等等方面，來(lái)管控月供在可接受范圍內(nèi)。

• 2 如何選擇合適的首付

在第一步的大概上，你可以綜合確定一些范圍，在這些范圍內(nèi)，如何做出選擇原則呢？

1 不影響基本生活質(zhì)量的原則

90后的年輕人，由于消費(fèi)理念比較先進(jìn)潮流，開(kāi)支還是比較多和復(fù)雜的。

但是無(wú)論如何衡量，必須考慮到一點(diǎn)，在排除月供之后，至少最基本的生活質(zhì)量必須得到保障。

2 盡可能多貸款的原則

由于買房，是一個(gè)運(yùn)用金融杠桿的事，原則上隨著整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通貨膨脹的不斷增加，貨幣的不斷相對(duì)貶值，原則上是不影響基本生活質(zhì)量的前提下，能夠承受的月供范圍內(nèi)，盡量多貸款一些。

不可動(dòng)搖的原則

• 3 根據(jù)人、城、需求綜合平衡選擇

1 作為90后來(lái)說(shuō)，買房應(yīng)該注意的幾點(diǎn)

90后處于人生的關(guān)鍵時(shí)期，很大可能是事業(yè)家庭剛起步的階段。換言之，需要開(kāi)銷的地方特別多。

所以一是要注意自己的收入和開(kāi)支；二是要注意目前階段的房子屬于過(guò)渡階段；三是要注意所在區(qū)域的房?jī)r(jià)走勢(shì)。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是必須多方衡量，全方位想清楚。

2 如何綜合平衡選擇

1 所在區(qū)域房?jī)r(jià)趨勢(shì)為上漲

如果所在區(qū)域，樓市為向上，房?jī)r(jià)處于漲幅階段，那么盡量低首付，高貸款。

這樣一來(lái)，你可以趁著這波機(jī)會(huì)，在未來(lái)享受一定的紅利。你要知道，如果房?jī)r(jià)處于上升階段，房子所帶來(lái)的紅利，大概率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)你未來(lái)幾年的收入的。

2 所在區(qū)域房?jī)r(jià)趨勢(shì)為下跌

如果所在區(qū)域，樓市為向下，房?jī)r(jià)處于頂端或者開(kāi)始下行，那么盡量高首付，低貸款。

這樣的話，以居家需求為主，盡量減輕貸款壓力，讓自己一家人的生活質(zhì)量得到改善。因?yàn)榉績(jī)r(jià)處于下行階段，收益相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，沒(méi)必要高杠桿，可以更多精力和資金投入自身的發(fā)展，以獲取更大的利益。

你的鼓勵(lì)是最大的支持