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車險(xiǎn)的費(fèi)用，主要是由這3個(gè)數(shù)據(jù)影響的：

無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

我們就拿我們?nèi)ベI蘋果手機(jī)來(lái)舉一下例子好了。

蘋果官網(wǎng)春節(jié)賣iphone xr打折，便宜300塊錢，蘇寧在賣蘋果手機(jī)的時(shí)候，又便宜了200，好評(píng)返現(xiàn)能返50.一下就便宜了550出去了。

蘋果官網(wǎng)的春節(jié)打折，就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)；

而蘇寧就相當(dāng)于車險(xiǎn)購(gòu)買的渠道；

好評(píng)返現(xiàn)就等同于無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)。

而我們應(yīng)該都聽說(shuō)過，車險(xiǎn)費(fèi)改之后，次年保費(fèi)是會(huì)跟上一年出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的。

出險(xiǎn)次數(shù)影響的，主要是無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)），變動(dòng)如下表：

也就是說(shuō)，你的保費(fèi)高低，和理賠次數(shù)有關(guān)，和理賠金額無(wú)關(guān)！

我們舉個(gè)非常極端的例子來(lái)說(shuō)：

你開著你家小奧拓出門，哼著小歌，準(zhǔn)備去吃小火鍋，結(jié)果“咣當(dāng)”一聲，把旁邊的寶馬給親了。

但你平常風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)倍兒強(qiáng)，三者險(xiǎn)買了200萬(wàn)，不計(jì)免賠也買了。

雖然寶馬修車費(fèi)花了你10萬(wàn)元，但是保險(xiǎn)公司大手一揮，你的10萬(wàn)修車費(fèi)，我們包了！

等明年，你的無(wú)賠償優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）恢復(fù)為1，保費(fèi)跟今年的沒啥變化。

拿你隔壁的路怒癥老張來(lái)舉個(gè)反例：

老張脾氣超級(jí)火爆，沒事兒就跟鄰居吵個(gè)架，有事兒更要鬧翻天了。

平常開車，動(dòng)不動(dòng)就跟人路怒，剮蹭了三五回。

雖然每次修理費(fèi)，也就三五百。

一年下來(lái)，也就兩三千的理賠。

但是第二年，NCD系數(shù)，直接就翻倍了，甚至有的保險(xiǎn)公司都不愿意為他投保了。

車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)： 一、交強(qiáng)險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn)是有車一族必須要購(gòu)買的保險(xiǎn)，而在投保了交強(qiáng)險(xiǎn)之后，只要投保車輛在第一年里沒有發(fā)生責(zé)任道路交通事故，也就是沒有出險(xiǎn)的話，第二年購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就可以優(yōu)惠10%，也就是打9折。 二、商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)的種類有很多，人們通常會(huì)買的包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等等。不過在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，它們各自的優(yōu)惠政策也有所不同。 一般在投保了商業(yè)保險(xiǎn)之后，車輛如果在第一年出了1次險(xiǎn)，且賠償金額大于商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的80%，最高會(huì)優(yōu)惠28%左右，而若是在第一年出了2次險(xiǎn)，且賠償金額大于商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的80%的話，最高大概能優(yōu)惠20%。也就是說(shuō)一般能夠打8折。

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有責(zé)情況出險(xiǎn)，不動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，費(fèi)率浮動(dòng)詳見下表。

出險(xiǎn)一次對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也就只有一成的上浮。

對(duì)于普通6座以下的家轎，交強(qiáng)險(xiǎn)新車保費(fèi)為950元，出險(xiǎn)一次會(huì)有95元的上浮。

結(jié)論：在這種情況下，保費(fèi)只有幾十、百把塊的上浮。除非是事故小到擦破對(duì)方的一點(diǎn)漆，補(bǔ)補(bǔ)漆就可以修復(fù)，否則保險(xiǎn)理賠顯然要比“私了”更劃算。

目前各大保險(xiǎn)公司注重客戶體驗(yàn)，小事故理賠已經(jīng)很快速了，而無(wú)人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報(bào)案到賠款到賬時(shí)間很短的。

當(dāng)然你如果還是嫌麻煩，特別趕時(shí)間的時(shí)候，不差這幾百塊寧可私了

上述只是針對(duì)少數(shù)，當(dāng)對(duì)方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)了。

動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)，保費(fèi)浮動(dòng)有多大？

精算師建議

1.賠自己多于1000元，走商業(yè)險(xiǎn)。

2.賠第三方少于2000元，走交強(qiáng)險(xiǎn)。

3.賠第三方少于3000元，2000元走交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)放棄索賠。

4.賠第三方大于3000元，走商業(yè)險(xiǎn)。

若有其他問題請(qǐng)?jiān)谠u(píng)論區(qū)留言，也歡迎提出意見！

十多萬(wàn)的車，全險(xiǎn)基本3000左右

第二年，你就是老司機(jī)了，沒有必要像第一年買那么多。如果最近開得是豪車，貨車，新車的話，那還是像第一年那樣，買全險(xiǎn)吧。如果沒有出險(xiǎn)的話，應(yīng)該在頭一年的基礎(chǔ)上打8折。如果出險(xiǎn)了，并且次數(shù)在2次以上，是不打折的。好了，最后是重點(diǎn)，現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司滲透太厲害了。那個(gè)自己的親戚，朋友，七大姑八大姨的不在保險(xiǎn)公司上班。光返點(diǎn)，就比優(yōu)惠多多了。記得，要厚著臉皮，找他要返點(diǎn)。

進(jìn)入2020年費(fèi)改以后，交強(qiáng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)額度為20萬(wàn)元，同時(shí)把車損險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種合并為整體車損險(xiǎn)，這樣對(duì)第二年保險(xiǎn)購(gòu)買影響很大。

出險(xiǎn)

新車購(gòu)買保險(xiǎn)很貴，交強(qiáng)險(xiǎn)為1100元還包括部分稅，商業(yè)險(xiǎn)主要部分為車損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，一般整體折扣85折，新車保險(xiǎn)差別主要在于車損險(xiǎn)，商業(yè)三者險(xiǎn)基本不會(huì)有多大變化。

費(fèi)改以后車輛沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)優(yōu)惠幅度很大。

重大交通事故

交強(qiáng)險(xiǎn)優(yōu)惠100多，商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠600多，車損險(xiǎn)按整體車損優(yōu)惠45%，所以第二年續(xù)保險(xiǎn)優(yōu)惠價(jià)超過2000元。

雖然現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)保額為20萬(wàn)元，但還是建議再購(gòu)買100萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)。人們工資收入越來(lái)越多，所以對(duì)后期賠償金額也要求越來(lái)越多。整體交強(qiáng)險(xiǎn)保額增加，那么商業(yè)三者險(xiǎn)相對(duì)折扣增加，商業(yè)三者險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)大幅度減少。

我總是感覺都是圈套

參考一下

謝謝邀請(qǐng)。

根據(jù)目前實(shí)施的車險(xiǎn)政策，一年沒出險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)打4.7折，而你購(gòu)買新車的時(shí)候是8.5折，也就是說(shuō)，直接降38%左右，而且很多保險(xiǎn)公司對(duì)于續(xù)保客戶除了政策的優(yōu)惠，還有額外的優(yōu)惠。

至于交強(qiáng)險(xiǎn)，是一年沒出險(xiǎn)，第二年降百分之10%.