我認(rèn)為還是起訴之前談判比較好。因?yàn)橐坏┻M(jìn)入訴訟程序，銀行好多工作人員不會到場，他們統(tǒng)一打包給外包公司催款，出庭人員不會太在意借款人的想法。只要借款人提出的方案不能滿足他的要求，他會直接拒絕與你再協(xié)商。

借款人與銀行形成借貸關(guān)系后，銀行希望借款人都能按時(shí)按約還本付息，不愿意看到逾期或出現(xiàn)壞賬呆賬。但是現(xiàn)實(shí)是殘酷的，借款人也想賺錢還款，再說自己還要生活。但是天有不測風(fēng)云，未來的不可預(yù)測必將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不確定。

借款人發(fā)生逾期，可能不是惡意，只是暫時(shí)經(jīng)營失敗導(dǎo)致無法按時(shí)還款。只要銀行能夠給自己一次分期機(jī)會，或許可以絕處逢生，再來一次大紅包。于是，逾期之前做好預(yù)防非常關(guān)鍵，提前與銀行協(xié)商壞賬處理規(guī)則，可以讓自己再次壯大起來。

銀行賺的是借款人的利息，協(xié)商分期不影響享受利息收入。但是銀行貸款機(jī)制比較特殊，它們認(rèn)為借款合同約定一年期屆滿，借款人無論如何也要一次性結(jié)清全部借款。至于借款人感受和借款用途跟他們都無關(guān)緊要了，所以就會出現(xiàn)催款套路，不惜一切代價(jià)索要借款。

我們認(rèn)為，就算銀行不同意借款人再次分期，只要借款人身無分文，處于絕境狀態(tài)，他們也是無奈的。畢竟借款人貸款用途合法，未做傷天害理的事情，意外遭受損失有權(quán)通過合法途徑救濟(jì)，銀行就無法動用公安機(jī)關(guān)限制借款人人身自由。

所以，借款逾期不用慌張，及時(shí)與銀行協(xié)商如何規(guī)避損失擴(kuò)大，讓銀行做好止損，還是可以重新獲得幫助的機(jī)會。如果借款人消極不作為，任由銀行處置，那可能對雙方都不利。建議逾期后，積極聯(lián)系銀行處理，不要等到進(jìn)入法院訴訟程序再協(xié)商。