一個國家有一個國家的資產(chǎn)調(diào)配法則，一個家庭也有一個家庭的資產(chǎn)調(diào)配法則。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（一家很有權(quán)威的金融公司）對全球十萬個家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長的家庭進行了系統(tǒng)的調(diào)查，對他們家庭資產(chǎn)的分配進行了一系列的分析與總結(jié)，最終得出標(biāo)注普爾家庭資產(chǎn)象限圖。這個象限圖是一個扇形統(tǒng)計圖，一共分為四大塊兒，將家庭的資產(chǎn)分配概括的分為四大部分。這四大部分分別是：保本的錢；生活的錢；保命的錢；要花的錢。這四部分各自所占的比例分別是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。這個普爾家庭資產(chǎn)象限圖的主要部分就是這樣，所謂大繁至簡就是如此了。接下來坤鵬論就這四個部分來談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

一、要花的錢

要花的錢這個象限所占的比例是百分之十，是四個象限中所占比例最小的一部分，卻是最貼近我們?nèi)粘Ｉ�活的一部分，只要生活就會有一定的支出。這部分具體是一個家庭里三到六個月的生活費，流動性強的活期資產(chǎn)，還有余額寶之類的家庭資產(chǎn)。如果說一個家庭一共有二十萬的資產(chǎn)，那么按照這個普爾家庭資產(chǎn)象限圖的計算方法來看，這個家庭三到六個月的生活費就是兩萬塊錢，平均每個月五千塊錢的生活費是比較合理的。

二、保命的錢

保命的錢這個象限所占的比例是百分之二十，這部分錢用于一個家庭中的家庭成員如果出現(xiàn)了重大疾病用于治療的費用，或者是每個階段為每個家庭成員買意外保險的費用。生活中平時買個感冒藥之類的費用不計入其中。這部分雖然所占比例不小，不過一個家庭里最重要的就是每個家庭成員身體健康與平安，為了一個家庭的長久打算，這筆錢花的還是很有必要的。

三、生錢的錢

生錢的錢這個象限所占的比例是百分之三十，這部分錢用于股票、基金、房產(chǎn)等高風(fēng)險投資，主要是用于提高額外家庭收入。當(dāng)然，這是要在已經(jīng)做好了前兩個步驟的前提下才可以進行。如果一個家庭的基本消費、用于出現(xiàn)意外情況的錢都沒有又何談提高家庭額外收入。再進行這部分的具體實施最大的的注意事項就是不要貪心，見好就收就可以了，不可以見到盈利了就把這部分的資產(chǎn)一次性投進去，甚至動用了原本應(yīng)該分配在其他部分的資產(chǎn)。雖說風(fēng)險越大回報越大，可是這樣做的后果往往是血本無歸，這不是一個家庭可以輕易承擔(dān)的風(fēng)險。

四、保本的錢

保本的錢這個象限所占的比例是百分之四十，是四個象限中所占比例最多的，一個家庭中近乎一半的資產(chǎn)都用在了這部分。這部分用于家長未來的養(yǎng)老，孩子的教育，還有銀行理財，存款等。這部分所占比例最大，使用的時間也最長，這是一個家庭保障未來幸福生活的保證書，用的數(shù)額相對巨大，因而除了單純的存錢還要有一定的理財手段，長久的在當(dāng)下努力是為了以后的幸福。

“4321 法則”是我們常說的家庭收入配置法

核心為：將40%的收入用于房產(chǎn)和其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，最后10%用于保險。

在不少理財師給出的家庭理財建議中，“4321 法則”常常出現(xiàn)。但對于這個基礎(chǔ)概念，其實不少大學(xué)在校生也并不陌生。我們常常觀測到在理財中生搬硬套的現(xiàn)象，而這顯然歪曲了這個法則的目的：幫助人更好的理財。

理財，根據(jù)不同人生階段，收入模式，收入額度，不同社會情況都需要做合理調(diào)整，因人因家庭而異。使用4321提供了思路和模版幫助人理解便好。

非常不認可“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置4321法則”

不知何時起，“標(biāo)普4321法則”被推崇為家庭資產(chǎn)配置的黃金法則，被很多人推崇備至甚至效仿，據(jù)說是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司調(diào)查了十萬個家庭得出的統(tǒng)計結(jié)論。

可能是我孤陋寡聞，孤行者沒有找到相關(guān)的正式信息和依據(jù)，也不了解這十萬個家庭的經(jīng)濟狀況和分布范圍，更不知道這些家庭是否都按4321法則配置家庭資產(chǎn)，但是我十分相信鄭板橋的“十分學(xué)七要拋三”，即便是100%的真理，也要放在真理正確的環(huán)境里使用。

我之所以反對是因為以下幾點：

一、不同的家庭不可能按相同的比例配置資產(chǎn)

二、不同的年齡不可能按相同的比例配置資產(chǎn)

三、不同的收入不可能按相同的比例配置資產(chǎn)

四、不同的社會保障條件不可能按相同的比例配置資產(chǎn)

五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置資產(chǎn)

把資產(chǎn)配置分為四個象限的做法是可取的，但是四個象限的名稱和使用條件不同文章也不一樣，大多存在重復(fù)和歧義。

• 我認為生活必需的錢是剛性要保證的，它應(yīng)該隨著年齡、收入、家庭人口的變化而變化，穩(wěn)健的家庭這部分的占比應(yīng)該逐步下降，但是這部分的總額和人均額是相對固定的，一般按CPI的增幅進行調(diào)節(jié)。
  

• 所謂保命的錢應(yīng)該是指應(yīng)急保障金，保險資金是不能起到應(yīng)急保障效果的，因為保險基本都是事后賠付的，家庭出現(xiàn)變故后等保險公司恐怕是來不及，因此應(yīng)急保障金因該是不會因為流動性造成資金損失的錢，能夠隨時變現(xiàn)的金額。
  
• 所謂生錢的錢就是指中高風(fēng)險的投資，對應(yīng)高收益率的資金，這應(yīng)該是沒問題的，但是隨著年齡的增長，它的占比會降低，總額卻不一定減少。
  
• 所謂保本的錢是指中低風(fēng)險的投資的資金，對應(yīng)的是能夠跑贏通貨膨脹的穩(wěn)健性投資的資金。
  

因此孤行者很不贊成刻板的“4321法則”，建議廣大投資者不要被所謂的“高大上”蒙蔽了雙眼，適合自己的資產(chǎn)配置才是最好的配置，機械的照搬照抄永遠都得不好的結(jié)果。

家庭比較合理的支出比例是：40%的收入用于買房或股票、基金方面的投資；30%用于家庭生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需10%用于保險。

首席投資官評論員溪妹認為：淺談什么是家庭資產(chǎn)配置的4321法則。本身的定義是：把家庭中總收入的資產(chǎn)分為4個部分，他們分別是投資占40％，日常開銷是30％，備用金20％，保險什么的占10％。就是所謂的4321法則。

投資理財：是每個家庭都是必不可少的一項，不光是要會賺錢還要會投資理財，保證未來家庭資產(chǎn)的保值和增值，主要投資方向是基金、貨幣、黃金、股票等。還是看每個家庭實際的情況來選擇。

日常開銷：這筆錢是用于日常家庭開銷使用，包含于家庭中的基本吃喝玩樂的費用，如果有房貸車貸的話這筆錢也是包含在內(nèi)的。在使用的時候要節(jié)省一些，還是那句話不需要的東西沒必要買。能省則省。

備用金：家里誰沒點著急的事兒，這邊錢可以放在貨幣理財中存放，主要因素就是流動性比較強，隨時買入賣出，提現(xiàn)2小時到賬。到了真的著急用錢的時候直接取出來使用。

保險：人身保險最重要，當(dāng)你出生還是老年，都是需要一份保險，這個雖然占的比較小，但是還是需要有的，也是對自己和家人負責(zé)的。還可以預(yù)防家庭資產(chǎn)遇到的意外情況，避免對家庭造成經(jīng)濟創(chuàng)傷。

可能很多人對家庭的“4231法則”都不是很清楚，根據(jù)家庭資產(chǎn)配置的“4231法則”，40%的錢用于投資理財，30%的錢用于日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用于儲蓄備用，10用于保險。當(dāng)然這樣的配置是較合理的方式，但并不是所有的家庭都能做到這樣，畢竟大家的生活質(zhì)量還是有差距的，可能很多農(nóng)村地區(qū)的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。

但是，大致的方向就是這樣。除了日常生活消費支出，每個家庭都需要規(guī)劃下剩下的資金。多少錢用于投資理財，多少錢是目前不需要急用的，還有剩余的錢可以做些什么。建議是生活中需要用到的錢存在余額寶里，不僅不影響日常消費支出，還能享受一定的利率。大部分資金選擇穩(wěn)健的理財方式，比如銀行理財產(chǎn)品，定期理財?shù)�，如果承�?dān)風(fēng)險能力較大的話，還可以選擇基金定投、股票等方式，當(dāng)然，現(xiàn)代社會永遠不知道意外和明天哪個先來，所以為家人購買保險，也是不錯的選擇�？傮w來說，適合自己的就是最好的。

這些年對家庭資產(chǎn)的配置法則也有幾個就不說了，我看大多數(shù)都是依米國的辦法加工后形成的比較多。生活的，住房的，理財?shù)�，投資健康投資股票的等等，不是說不好，現(xiàn)在國人大多數(shù)還沒有達到那樣的條件，符合的話也是極少數(shù)人，第一得有錢，第二你是理財高手和投資高手才行，大多數(shù)人買房子把兩代人的錢都用光了，那來的4321？付了首付只有用1來共同還貸款了，用2的話再還車貸就是了，這個指的是大多數(shù)人。也有的人說這些辦法很科學(xué)，我也不反對，最好用現(xiàn)實國情的辦法解決這些事最好。理財?shù)馁u保險的這些人，有的人專門忽悠年紀(jì)大的人從這方面說事，理財產(chǎn)品本來是個風(fēng)險大的產(chǎn)品，有的人越理財把財產(chǎn)理的越少，把銀行的存款變成了保險產(chǎn)品這樣的事也不少，雖然是少數(shù)可也存在這方面的問題。說實話大多數(shù)人是受利益的誘惑，有幾個人真正懂的這方面的知識。我認為4321當(dāng)時不接大多數(shù)人的地氣，達到了以后再說吧，回答完畢。

錯誤百出的“4321”法則

國際上標(biāo)準(zhǔn)的普爾家庭資產(chǎn)象限圖，合理的資產(chǎn)配置應(yīng)該是“1：2：3：4”。10%是要花的錢，可放在銀行作為短期幾個月的生活費，柴米油鹽醬醋茶。

20%的錢，是用作醫(yī)療，社保，城鎮(zhèn)醫(yī)療，商業(yè)保險。

30%的錢，可用作投資，股票，基金，國債等。（這個要看具體個人能承受的風(fēng)險，我本人是保守型，很少買這些）

40%可放在保險公司，作為未來的錢。有的人只顧眼前，不考慮以后。今天有肉吃，明天沒湯喝。這是不對的。

基本原則就是這樣。具體呢，每個家庭都不一樣，資產(chǎn)和負債也都不一樣。具體怎么來分配，還需要量身定做。