所有的債務(wù)都很可怕，主要看你承擔(dān)的成本多少，承擔(dān)的借款成本越高的負(fù)債就越可怕。

但是為什么都覺(jué)得信用卡債務(wù)可怕呢？其實(shí)不是從負(fù)債借款成本高低來(lái)去排序的，而是因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)的催收最可怕。

信用卡中心前期都是外包給第三方公司的，而不是銀行自己做催收。第三方催收公司以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，做法更加野蠻，更加不近人情，更加暴力，所以大家才覺(jué)得他的債務(wù)非�？膳�。但是在目前打黑除惡的大背景下，信用卡催收也不敢做暴力催收了，但是他會(huì)想出很多灰色招數(shù)，讓信卡持有人感到恐懼，感覺(jué)到害怕，感覺(jué)到必須優(yōu)先處理他的債務(wù)。

所以德先生屢次給大家講，不管他有千千招，你只要咬定青山不放松。那就是每次都記得錄音、錄屏留下證據(jù)。別忘了銀行信用卡他是有主管單位管理的，他也是有監(jiān)管部門的處罰的。所以只要他違背了催收的規(guī)范要求，就可以向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴和舉報(bào)。為什么之前很多人都覺(jué)得投訴無(wú)用呢？主要原因就是缺乏證據(jù)，沒(méi)有證據(jù)。其實(shí)證據(jù)非常多，錄音證據(jù)，截屏證據(jù)、往來(lái)溝通內(nèi)容。

只要他不規(guī)范操作，那么就可以舉報(bào)，在這種情況下催收也就不會(huì)讓人感到恐懼和害怕了。自然也不會(huì)覺(jué)得信用卡債務(wù)，覺(jué)得比其他負(fù)債更可怕。自此就回到正確的認(rèn)識(shí)路上。

負(fù)債到期后，要背負(fù)的還款成本高的，那是首先是讓人警惕的。信用卡其實(shí)負(fù)債成本確實(shí)挺高，欠款逾期利率達(dá)到了年化18%，還有每個(gè)月要記一次違約金（每月按照復(fù)利還計(jì)算利息），年化大約是6%。加到一起就是24%。如果再算上復(fù)利的影響，那確實(shí)是最高的一種負(fù)債。

其他金融機(jī)構(gòu)的借款，例如房貸款，例如一般抵押借款，例如一般信用借款，即使欠款逾期，按照借款合同規(guī)定，總的負(fù)債成本應(yīng)該都達(dá)不到24%。這就是我們?yōu)槭裁从X(jué)得信用卡欠款逾期后，債務(wù)增長(zhǎng)特別快的原因。

復(fù)利復(fù)利，這是信用卡跨年債務(wù)增長(zhǎng)的最主要原因。信用卡中心會(huì)在跨年時(shí)，將前一年欠款的本金和所有逾期利息以及違約金加在一起，又當(dāng)做本金開(kāi)始計(jì)算新的逾期利息和違約金。所以當(dāng)信用卡債務(wù)一跨年，我們會(huì)突然發(fā)現(xiàn)，每月新增債務(wù)又上漲到了一個(gè)新的水平。

但是，面臨信用卡債務(wù)也不用恐慌，只要防治好暴力催收。慢慢同信用卡中心進(jìn)行協(xié)商，在一定程度上大家也能達(dá)成一致方案的。但是鄧先生一直告誡不要失聯(lián)，不要在欠款逾期前幾個(gè)月做惡意透支，小心背負(fù)刑事指控哦，“信用卡詐騙罪”那可是讓人坐牢的。

德先生講金融和理財(cái)，由專業(yè)變得通俗。讓我教你怎么看透金融邏輯和理財(cái)中的所有門道。覺(jué)得好關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。

負(fù)債都可怕，如果負(fù)債到難以償還的時(shí)候會(huì)更可怕，因?yàn)閭鶆?wù)會(huì)讓一個(gè)人對(duì)生活迷茫，對(duì)工作失去斗志，甚至?xí)�影響到正常生活，所以，大部分人之所以不敢隨便使用信用卡，甚至不敢隨便創(chuàng)業(yè)就在于怕負(fù)債，影響的不僅僅是自己，還是長(zhǎng)期的生活。

信用卡負(fù)債確實(shí)可怕。

信用卡負(fù)債之后會(huì)怎樣？有五個(gè)流程，

第一、如果持卡人信用卡逾期，就會(huì)受到銀行的短信和客服的電話提醒還款，這是在初期，態(tài)度會(huì)非常好，讓你還錢。

第二、銀行催收之后還不還款，將會(huì)由法務(wù)處開(kāi)始催收，此時(shí)會(huì)告訴你，如果再不還錢，可能會(huì)受到律師函。

第三、經(jīng)過(guò)兩次催收持卡人仍然不還錢，將開(kāi)始上報(bào)央行征信，此時(shí)你就出現(xiàn)信用污點(diǎn)了，去銀行貸款基本不可能了。

第四、接著給催收公司來(lái)催你還款，這時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每天都能接到各種電話騷擾，讓你還錢。

第五、如果數(shù)額較大，各種施壓后仍然無(wú)法讓你還錢，銀行開(kāi)始準(zhǔn)備對(duì)你起訴，并且法院列入失信人員名單。

整個(gè)流程來(lái)看，其實(shí)都是先禮后兵的過(guò)程，如果持卡人態(tài)度惡劣，并且長(zhǎng)期不還款，走到最后一步就很嚴(yán)重了。

建議和銀行協(xié)商。

最好和銀行協(xié)商，商量?jī)斶�債務(wù)問(wèn)題，如果無(wú)力償還能否掛賬停息，讓銀行給你時(shí)間想辦法處理賬戶，畢竟信用卡的罰息太高了，罰息利率為0.05%/日，還有滯納金，拖得越久最后債務(wù)越滾越大，不利償還。

更重要的是如果儲(chǔ)戶不償還，后期各種借款更是難上加難，一旦需要資金，網(wǎng)絡(luò)基本借不到錢的。

因此，信用卡負(fù)債確實(shí)很可怕，起碼征信黑名單之后以后借錢難，而且就算還款了五年才能清除記錄，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，高額的罰息承擔(dān)不了。

做為一名金融從業(yè)人員，見(jiàn)過(guò)太多的信用卡逾期的情況，如果使用信用卡不逾期的情況下，我可以告訴大家這樣的信用卡債務(wù)其實(shí)并不可怕，有些人可以游刃有余的利用好信用卡的免息政策，從中謀利。

但是，如果信用卡債務(wù)出現(xiàn)無(wú)力償還的現(xiàn)象，那么就很可怕了，開(kāi)始的時(shí)候，有些人為了不上征信，會(huì)選擇最低還款的方式來(lái)保住自己，但是最低還款銀行會(huì)收取高額的罰息，當(dāng)期的賬單會(huì)全額計(jì)息，利息按照日利率0.05％，同時(shí)利息還會(huì)復(fù)利計(jì)算，長(zhǎng)期下來(lái)會(huì)有很重的還款負(fù)擔(dān)，而且如果老是最低還款，銀行還會(huì)對(duì)卡片進(jìn)行降額處理，而且越往后需要償還的款項(xiàng)就越多，很容易出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，影響個(gè)人征信。

如果逾期90天以上，本金超過(guò)5萬(wàn)，還有可能被銀行起訴，經(jīng)人民法院裁決，被起訴執(zhí)行后拒不歸還欠款的，就會(huì)成為失信被執(zhí)行人員（也就是老賴），嚴(yán)重影響正常生活，甚至子女上學(xué)。

所以大家一定要注意避免信用卡出現(xiàn)逾期！

信用卡債務(wù)其實(shí)一點(diǎn)都不可怕，只要債務(wù)在自己的可承受范圍之內(nèi)，且按時(shí)還款，你覺(jué)得會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？

我見(jiàn)過(guò)身邊有人使用信用卡到癲狂的程度，他有超過(guò)10張信用卡，而且每一張額度都不小，并且都使用過(guò)。最后因?yàn)椴粩嗟赝钢В�欠下信用卡幾十萬(wàn)，現(xiàn)在已經(jīng)到了無(wú)力償還的地步。所以他一直在以卡養(yǎng)卡，這種方式只能暫時(shí)緩解，長(zhǎng)期來(lái)看利息會(huì)越來(lái)越多，陷得越深，更難償還債務(wù)。這種情況，我認(rèn)為債務(wù)是很可怕的，但信用卡并不可怕，可怕的是使用的人錯(cuò)誤導(dǎo)致。

如何使用信用卡？

怎樣操作信用卡，我相信每一個(gè)用過(guò)的人都知道，但是超過(guò)九成的使用者有一個(gè)誤區(qū)，會(huì)認(rèn)為銀行給的額度好像是自己的錢一樣，所以過(guò)度消費(fèi)。等到出賬的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己花了很多錢，一個(gè)月的工資又沒(méi)了。在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期地錯(cuò)誤使用信用卡后，逐漸形成了一筆難以償還的債務(wù)，有時(shí)是自作自受，有時(shí)是無(wú)可奈何。

總之，在使用信用卡的時(shí)候，要正確地認(rèn)識(shí)到使用后的結(jié)果，是否在自己的可控范圍之內(nèi)。信用卡的作用是能夠在急用錢的時(shí)候幫助自己一把，平時(shí)使用信用卡也會(huì)有很多特定的優(yōu)惠，我相信這兩點(diǎn)是使用信用卡的初衷。如果脫離這兩點(diǎn)，就會(huì)引發(fā)巨大的債務(wù)，不是信用卡的錯(cuò)，而是使用者的錯(cuò)。

無(wú)法償還信用卡債務(wù)怎么辦？

當(dāng)信用卡債務(wù)達(dá)到一定數(shù)額的時(shí)候，很可能就無(wú)法償還，這個(gè)時(shí)候就會(huì)面臨信用卡逾期。逾期問(wèn)題是比較嚴(yán)重的，一般來(lái)說(shuō)逾期后還會(huì)有一段時(shí)間補(bǔ)救，只要順利償還債務(wù)就可以了。

如果說(shuō)真的還不上錢，那么可以跟銀行協(xié)商掛賬停息，因?yàn)橛馄诤蟾鞣N利息、滯納金能夠讓你的債務(wù)更加大，到時(shí)真的無(wú)力挽救。逾期超出一定的時(shí)間沒(méi)有協(xié)商和償還，可能將會(huì)被催收和列入失信人員名單。

如果信用卡逾期上了征信，相信你以后想要貸款買房等都是沒(méi)有機(jī)會(huì)的，即便還完債務(wù)也需要5年時(shí)間才能清除記錄。

信用卡的負(fù)債可怕的地方在以下幾點(diǎn):

第一，刷卡提前消費(fèi)的成癮性。

主要是沒(méi)有固定收入的大學(xué)生群體，因?yàn)闆](méi)有固定收入，主要靠家庭定期給予生活費(fèi)用，而一旦透支信用卡后，家庭定期給的生活費(fèi)沒(méi)有增加，不足以覆蓋信用卡透支，就會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)而轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸平臺(tái)，從而埋下更大的債務(wù)地雷。

第二，因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)無(wú)法償還，而上“征信黑名單”。

有些大學(xué)生或者剛畢業(yè)的人，因?yàn)樾庞每ㄍ钢В瑳](méi)有及時(shí)償還，等到債務(wù)累積或者無(wú)力償還之后，自暴自棄，導(dǎo)致上了征信黑名單。未來(lái)的的房貸等受到限制，無(wú)法正常辦理（信用征信洗白后需要五年）。

第三，因?yàn)樾庞每ㄍ钢В瑢?dǎo)致開(kāi)始進(jìn)入套卡和以卡養(yǎng)卡的惡性循環(huán)。

多數(shù)人都是因?yàn)榈谝粡埿庞每ㄍ钢Ш鬅o(wú)力償還開(kāi)始進(jìn)入第二張第三張乃至無(wú)數(shù)張信用卡，從而一張到無(wú)數(shù)張，從最初想以卡養(yǎng)卡和套現(xiàn)還信用卡變成多張信用卡的連環(huán)透支而失去控制。

第四，因?yàn)閷?duì)債務(wù)失去償還能力，尤其是年輕人在問(wèn)題初期不知道及時(shí)向家里求救，等到問(wèn)題越來(lái)越大時(shí)失去控制，從此對(duì)人生失去了信心和理想，更有甚者走向了自己了斷人生的道路。

因此，一個(gè)好的消費(fèi)習(xí)慣和好的理財(cái)習(xí)慣，需要一個(gè)健康的理財(cái)和消費(fèi)觀念以及長(zhǎng)期的積極健康的生活方式的培養(yǎng)，而一旦因?yàn)樾庞每▽?dǎo)致進(jìn)入上述環(huán)節(jié)后，人生就發(fā)生了很大的改變，而這個(gè)“改變”是非常可怕的。

信用卡債務(wù)真的很可怕嗎？答案是不一定。任何事情都有一個(gè)度，超過(guò)限度，就向極端演變了。信用卡債務(wù)同樣如此，正常的信用卡債務(wù)只要不超過(guò)自己的限度，慢慢還，沒(méi)有任何問(wèn)題，但是，一旦超過(guò)限度，那就相當(dāng)可怕了。

第一，信用卡不是雪中送炭。

民間有一句話形容銀行，那就是銀行從來(lái)都不會(huì)雪中送炭，而是錦上添花。向銀行借錢的都是一些大戶、有錢的主，你要是沒(méi)有錢向銀行借錢，銀行根本不會(huì)理你，即使因?yàn)橐馔饨杞o你錢了你沒(méi)有還上，后面的事情有你受的。信用卡本質(zhì)上是一個(gè)普通大眾像銀行短期借貸的工具，更適用銀行的特點(diǎn)。對(duì)于工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定且消費(fèi)需求旺盛的人，信用卡對(duì)這些人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)重要的理財(cái)工具，因?yàn)槭褂眯庞每ㄏ�費(fèi)可以享受許多銀行合作商家的優(yōu)惠。但是，如果你沒(méi)有穩(wěn)定的收入，指望通過(guò)信用卡透支來(lái)度過(guò)難關(guān)的話，這種思想會(huì)很危險(xiǎn)。

第二，信用卡逾期后的一系列嚴(yán)重后果。

信用卡一旦逾期，如果你沒(méi)有及時(shí)把錢還上，那么會(huì)產(chǎn)生一系列后果。首先，銀行或者催收公司會(huì)時(shí)不時(shí)地打電話給你通知你還清欠款，這些催收電話不僅會(huì)打給你本人，還會(huì)打給你父母或者親友，你將天天籠罩在被催債的陰影中。其次，你的個(gè)人征信將會(huì)出現(xiàn)不良，這將嚴(yán)重影響到你今后和銀行在產(chǎn)生重要的業(yè)務(wù)，如房貸，如果你已經(jīng)結(jié)婚了，這就意味著你的不良征信還會(huì)影響到另一半，即便你還清了欠款，這筆不良征信也要在5年后才能消除。當(dāng)然，你要是透支數(shù)額巨大，拒不還款，你還可能被銀行報(bào)案，緊接著你還可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。

第三，欲望一旦放大，將愈發(fā)不可收拾。

有些人經(jīng)濟(jì)實(shí)力不行，報(bào)著信用卡雪中送炭的想法，透支信用卡，結(jié)果還不上錢，然后又辦理一張信用卡，以卡養(yǎng)卡，這樣反復(fù)多次，形成好幾張信用卡的透支，欠款金額也相當(dāng)龐大。這種人就是典型的走上了一條不歸路，如同賭博，已經(jīng)被自己的欲望俘獲了，這時(shí)的信用卡債務(wù)的可怕程度，不用我多說(shuō)，也是相當(dāng)可怕的。

總之，信用卡是供經(jīng)濟(jì)狀況良好的人急用的，它并不能給那些經(jīng)濟(jì)能力不行的人雪中送炭，只要擺正自己的位置，那么信用卡債務(wù)即使再可怕，也和你無(wú)關(guān)。

我并不認(rèn)為信用卡的債務(wù)有多可怕。

信用卡的債務(wù)，本質(zhì)上也只是債務(wù)的一種形式而已。如果一個(gè)人對(duì)債務(wù)有正確的認(rèn)識(shí)，并且有很好的自律能力，債務(wù)它是能為我們所用的，比如說(shuō)我們沒(méi)錢全款買房子時(shí)，通過(guò)按揭的方式貸款，也是一大筆債務(wù)，但是早期看準(zhǔn)趨勢(shì)貸款買房的人，不但沒(méi)有被債務(wù)困死，反而獲得了巨大的收益。

而對(duì)于沒(méi)有自律能力，對(duì)債務(wù)沒(méi)有正確認(rèn)知的人來(lái)說(shuō)，任何債務(wù)都是可怕的，這不僅僅是信用卡，就算沒(méi)有信用卡，他們也會(huì)用花唄透支，用借唄借錢，用微粒貸借款，這些渠道都渠不了，還會(huì)到各種黑網(wǎng)貸，甚至挺而走險(xiǎn)借高利貸，那么對(duì)這些人來(lái)說(shuō)，債務(wù)就非�？膳铝耍瑫�(huì)將其拖入債務(wù)的泥潭中，更有甚者被高貸利逼入絕路。

所以信用卡，它本身并不好壞之分，取決于使用信用卡的人。需要我們樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，不要盲目借貸，不要過(guò)度透支，需量力而行，因?yàn)樾庞每ㄒ毁J欠債后，還不的話，很可能會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，越欠越多，滾成一個(gè)巨大的債務(wù)雪球，而且一旦逾期，還會(huì)壞了自己的征信，造成更多不良影響。

所有債務(wù)人永遠(yuǎn)要記住一句話，用錢能夠解決的問(wèn)題永遠(yuǎn)都不是大問(wèn)題。而最大的問(wèn)題是債務(wù)人一定要活著，所以在債權(quán)人，不能對(duì)債務(wù)人造成人生的傷害和心理上的傷害，否則你的錢永遠(yuǎn)不可能拿回去。

信用卡法律單一

也許有很多人會(huì)覺(jué)得，所有的債務(wù)都有法律最終作出裁決。所有人要明白法律是為人民服務(wù)的，法律的宗旨是維護(hù)人民的權(quán)利和義務(wù)，只有監(jiān)督并督促你還債的義務(wù)，并沒(méi)有要求你還債的權(quán)利。

所以對(duì)于信用卡債務(wù)來(lái)說(shuō)，我們首先要跟信用卡相關(guān)銀行進(jìn)行協(xié)商，將債務(wù)進(jìn)行分離或切割。最終做出只需償還信用卡本金，完全沒(méi)有必要和義務(wù)償還信用卡利息和違約金，因?yàn)閷?duì)于此時(shí)的債務(wù)人來(lái)說(shuō)，他沒(méi)有任何能力償還。

銀行應(yīng)高承擔(dān)至少30%的債務(wù)

如果此時(shí)的債務(wù)人，承諾償還信用卡債務(wù)的本金，已經(jīng)是對(duì)于信用卡及銀行最大的誠(chéng)信遵守。而銀行應(yīng)該酌情對(duì)信用卡債務(wù)進(jìn)行切割。比如說(shuō)只要求，信用卡債務(wù)人償還信用卡本金的70%或者更低。

因?yàn)樵谛庞每▊鶆?wù)這一發(fā)生的過(guò)程當(dāng)中，銀行起到監(jiān)督和督促的作用。但最終債務(wù)的發(fā)生，并不能是債務(wù)人自身100%的承擔(dān)。試想一下，如果銀行不發(fā)卡給債務(wù)人，那么債務(wù)人何來(lái)的銀行信用卡債務(wù)欠款？

而當(dāng)前銀行對(duì)信用卡發(fā)放，資格審核非常有限，這也促使信用卡債務(wù)急劇積累的發(fā)生。不管從法律的角度還是人道主義的角度，還是人性的角度，綜合來(lái)看，銀行都將承擔(dān)30%以上的信用卡違約本金的責(zé)任。

信用卡債務(wù)，銀行責(zé)任大于債務(wù)人

這就需要銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的管束。就像當(dāng)前股市一樣，實(shí)行破產(chǎn)制度。對(duì)于銀行違規(guī)違約，不能只是罰款撓癢。應(yīng)該直接低于銀行破產(chǎn)退市制度。

其實(shí)在銀行信用卡發(fā)放這一過(guò)程當(dāng)中，銀行違規(guī)在先。他們并沒(méi)有按照相關(guān)規(guī)章制度對(duì)發(fā)卡人進(jìn)行徹底審核，和未來(lái)3~5年之中還款能力的調(diào)查。所以銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，不應(yīng)推卸責(zé)任。

銀行破產(chǎn)應(yīng)該立即執(zhí)行

房地產(chǎn)行業(yè)閉著眼睛買房賺錢的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，銀行業(yè)也不能一家獨(dú)大，一方面說(shuō)了就算。作為大眾債務(wù)人，應(yīng)該發(fā)出嚴(yán)厲的聲明和指責(zé)，對(duì)銀行的行為進(jìn)行最徹底的批判。

在這里沒(méi)有華麗的語(yǔ)言，也沒(méi)有溫順的規(guī)勸。只有對(duì)信用卡債務(wù)形成這一流程當(dāng)中，每一個(gè)細(xì)節(jié)，每一個(gè)步驟，每一個(gè)當(dāng)事人的批評(píng)與教育。換句話來(lái)說(shuō)，信用卡欠款呈現(xiàn)債務(wù)狀況，更辦卡時(shí)信息錄入到銀行，到發(fā)卡到信用卡消費(fèi)等一系列過(guò)程當(dāng)中參與的每一個(gè)人都有責(zé)任。

總體來(lái)看信用卡，自古出現(xiàn)到今天為止，違約是一件非常正常的事情，而不是一件可怕的事情。所以大家沒(méi)有必要自說(shuō)自話，自導(dǎo)自演，為信用卡債務(wù)，加深人們心中的恐懼。

當(dāng)你的信用卡出現(xiàn)違約，沒(méi)有還款能力的時(shí)候，完全沒(méi)有必要還款。而此時(shí)此刻首先要為自己的生存做準(zhǔn)備，只有你活著才有可能還清債務(wù)。永遠(yuǎn)不要做泥菩薩過(guò)河自身難保的事情。

非�？膳�，中國(guó)一年不知道有多少人因?yàn)榫W(wǎng)貸信用卡還貸而死，雖然是因?yàn)樗麄冎饔^自殺而死，但是網(wǎng)貸和信用卡他們也是要付客觀責(zé)任的，如果不是因?yàn)閷捤傻男庞每ㄞk理制度，讓人們認(rèn)為錢容易得到，就不會(huì)有那么多人不斷的買買買，透支消費(fèi)，最后無(wú)力償還，傾家蕩產(chǎn)。任何一種產(chǎn)品，最開(kāi)始的目的都是為了讓人們享受便利，而不是變成一種害人的工具，工具是不會(huì)殺人的，但是無(wú)法合理使用它的話也會(huì)傷人傷己。