農(nóng)村商業(yè)銀行雖然是從信用社改制而來，但已經(jīng)成為銀行業(yè)最重要的金融力量，并成為農(nóng)村金融的最重要的支持力量。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍，在助力縣域經(jīng)濟發(fā)展、穩(wěn)定金融供給上發(fā)揮了重要作用。
那么，農(nóng)村商業(yè)銀行目前的狀況和未來的發(fā)展到底如何呢？主要有以下幾個問題：
一是農(nóng)商行法人機構(gòu)數(shù)量眾多，近幾年的發(fā)展較快
從法人銀行機構(gòu)的數(shù)量上看，農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行機構(gòu)中數(shù)量最多、發(fā)展最快的銀行機構(gòu)，我國農(nóng)商行法人機構(gòu)數(shù)量2011 年末只有212 家，到2015 年末的達到了859 家，截至2019年年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)達4607家中農(nóng)商行數(shù)量已達1478家，不僅是銀行業(yè)金融機構(gòu)中數(shù)量最多的一類，比重也進一步提升至32.08%。從2011年的212家發(fā)展到2019年的1478家，不到10年的時間增長了近6倍。
二是農(nóng)村商業(yè)銀行的法人機構(gòu)形式多樣，目前分為省市縣三級法人機構(gòu)
我國的銀行機構(gòu)雖然現(xiàn)在已經(jīng)不分行政級別，但仍然存在管理主體的行政級別問題。
一般認為六大銀行是國家隊，12家股價制銀行是全國性的，18家民營銀行是民營的，城市商業(yè)銀行分為省市兩級，這主要是根據(jù)主管單位的行政級別看的。
而農(nóng)村商業(yè)銀行則分為省級、市級和縣級，這在我國的銀行體系里是非常少有的，而且三級農(nóng)村商業(yè)銀行獨立法人、互相不隸屬。所以，要看哪家農(nóng)村商業(yè)銀行的情況。
三是農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模差距較大，大的和小的差距非常大
農(nóng)村商業(yè)銀行分為省級、城市級和縣級三級農(nóng)村商業(yè)銀行，當(dāng)然很多人可以說現(xiàn)在的銀行已經(jīng)不分級別，但是要看這家銀行的規(guī)模有多大。農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模的差距也非常大，數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年末，共有12家農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模在2000億元以上，資產(chǎn)規(guī)模排名前十的農(nóng)商行，均站上了2300億元。其中有一家突破1萬億，兩家接近1萬億，但是從第40名開始總資產(chǎn)就已經(jīng)低于1000億元，而根據(jù)2018年末的數(shù)據(jù)看，從第157位的農(nóng)村商銀行低于200億總資產(chǎn)規(guī)模，可見大量的、數(shù)量眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在200億以下。
四是去年以來關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理不善、虛報涉農(nóng)貸款等問題多次受到處罰，說明農(nóng)村商業(yè)銀行的合規(guī)管理有待提高
從2017年監(jiān)管風(fēng)暴以來，各銀行受到監(jiān)管處罰已經(jīng)成為正常的現(xiàn)象，而從去年以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的處罰成為重點。
今年4至5月份以來，有62家農(nóng)商行被監(jiān)管部門處以2630萬元罰款。據(jù)銀保監(jiān)會披露的“行政處罰”信息，農(nóng)商行被處罰的“重災(zāi)區(qū)”集中在，內(nèi)部管理不完善、延緩風(fēng)險暴露、信貸管理嚴重不盡職、虛報涉農(nóng)貸款及小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)等問題。
五是農(nóng)村商業(yè)銀行的管理特別是公司治理結(jié)構(gòu)相對不完善，這也是在未來急需解決的問題
農(nóng)村商業(yè)銀行是金融風(fēng)險鏈條上最薄弱的環(huán)節(jié)，也成為腐敗問題的高發(fā)之地，雖然風(fēng)險成因復(fù)雜，但其中的關(guān)鍵原因就是公司治理失效。
農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個股份制的法人銀行機構(gòu)，一般來說股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散，這種股權(quán)分散的法人銀行結(jié)構(gòu)容易形成高管層特別是最主要負責(zé)人缺乏權(quán)力的約束，這從農(nóng)村商業(yè)銀行高管腐敗落馬的構(gòu)成就可以看得出來。在2019年被查的中小銀行20多名高管中，農(nóng)商行成重中之重有12名，占中小銀行的60%，在這12名農(nóng)商行的高管中有8名董事長、一位副董事長、2名行長、1名副行長�？梢�，農(nóng)村商業(yè)銀行董事長和行長不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)力中心，更是腐敗的重點目標(biāo)，原因在于權(quán)力過大缺乏約束。
農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”的重要金融力量，但目前仍然存在一些急需解決的管理體制、合規(guī)經(jīng)營等方面的問題。
