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青島小微企業(yè)生存現(xiàn)狀調(diào)查①：融資的難，并不那么容易解得開

2019-11-01 03:21考試公告

簡(jiǎn)介" 青島小微企業(yè)生存現(xiàn)狀調(diào)查①：融資的難，并不那么容易解得開【每一家偉大的企業(yè)，都曾經(jīng)是一家小微企業(yè)。在中國(guó)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。具體到青島，小微企業(yè)數(shù)量超過37萬家，1-9月，全...

【每一家偉大的企業(yè)，都曾經(jīng)是一家小微企業(yè)。

在中國(guó)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。具體到青島，小微企業(yè)數(shù)量超過37萬家，1-9月，全市新注冊(cè)登記民營(yíng)企業(yè)7.65萬戶，這其中絕大部分都是小微企業(yè)。

然而，我們對(duì)這個(gè)龐大的群體，似乎了解的并不多。也許很多人知道小微企業(yè)融資難融資貴，但究竟難在哪兒？為什么貴？小微企業(yè)能不能找到合適的辦公空間、廠房土地？他們能招到合適的人才嗎？他們面對(duì)高昂的財(cái)務(wù)、法律服務(wù)收費(fèi)，又怎么來解決實(shí)際中遇到問題？

從今天開始，青島創(chuàng)客將陸續(xù)為大家?guī)硪唤M調(diào)查，從企業(yè)融資、辦公空間、人才招聘、產(chǎn)品營(yíng)銷、中介服務(wù)等多個(gè)方面，為青島的小微企業(yè)做一個(gè)畫像，還原他們生存的真實(shí)狀況，并希望通過這一組報(bào)道，幫助他們解決企業(yè)發(fā)展中遇到的難題，助推這些小微企業(yè)快速發(fā)展壯大�！�

“原材料價(jià)格上漲，貸不到款，我們進(jìn)貨都十分困難�！鼻鄭u川煜食品有限公司是位于西海岸的一家寵物食品公司，因?yàn)闆]有抵押物，多次與銀行溝通貸款未果。公司負(fù)責(zé)人袁法水嘗試了多種方式，包括與銀行商討供應(yīng)鏈金融類的貸款，但“銀行要求我們的上下游企業(yè)必須是大型的核心企業(yè)，這對(duì)我們來說太難了，根本達(dá)不到要求�！�

融資難的袁法水，是中國(guó)7500多萬小微企業(yè)主的一個(gè)縮影。據(jù)21家上市銀行2018年財(cái)報(bào)中披露的普惠型小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)。只有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數(shù)，最高的浙商銀行，在總貸款余額中占比16.25%，工行、中行和交行等國(guó)有大行，這一類型貸款余額占比均未超過3%。

從青島的數(shù)據(jù)來看，前三季度，我市貸款新增1926億元，其中授信1000萬元以下的普惠小微貸款增加189億元，占比約為10%。

年年初，人民銀行青島中心支行、青島市地方金融監(jiān)管局和青島日?qǐng)?bào)社共同推出“金企通”小微企業(yè)融資平臺(tái)，截至八月底，在所有提報(bào)的企業(yè)都與銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)接的前提下，仍有近90%的小微企業(yè)無法獲得貸款。

小微企業(yè)貸款難，究竟難在哪兒？

1企業(yè)融資難：成立時(shí)間短、無抵押、無信用紀(jì)錄

青島鑫盛亨元建設(shè)工程有限公司是一家成立不足一年的企業(yè)，“銀行打電話直接問我們的成立時(shí)間和抵押物，這兩條達(dá)不到他們要求，就會(huì)直接說沒有適合我們的產(chǎn)品，根本沒有辦法深入了解。”公司負(fù)責(zé)人張濤坦言自己很想了解銀行的產(chǎn)品、從銀行貸款，但銀行不給機(jī)會(huì)。

張濤與多家銀行進(jìn)行了對(duì)接，但都因?yàn)槌闪r(shí)間的原因被拒之門外�！拔覀冇袑�(shí)體，不是皮包公司，但沒有辦法跟銀行解釋，銀行更看重實(shí)質(zhì)性的東西�！睆垵軣o奈：“像我們這樣的初創(chuàng)型企業(yè)有很多，大家都很難從銀行獲得貸款。”

記者聯(lián)系了幾家成立時(shí)間在一年以內(nèi)的小微企業(yè)，他們的貸款經(jīng)歷都和張濤一樣。青島食為先有機(jī)農(nóng)業(yè)有限公司成立時(shí)間也不足一年，公司負(fù)責(zé)人在電話中告訴記者：“有幾家銀行聯(lián)系過我們，但基本上都會(huì)以成立時(shí)間短為由，說等滿一年之后再聯(lián)系�！�

銀行為什么對(duì)企業(yè)的成立時(shí)間這么看重？“人民銀行做過一個(gè)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的平均生存周期大約是三到四年。”浦發(fā)銀行青島分行客戶經(jīng)理牟梅娟坦言，企業(yè)成立一年內(nèi)的存活率特別低，銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制角度考慮，很難給他們貸款。

袁法水的青島川煜食品有限公司貸不到款的原因則因?yàn)闆]有抵押物，“我了解到的銀行入口都必須有抵押物，但是大部分的小企業(yè)廠房都是租的，很少有自己的廠房。”

很多銀行在辦理小微企業(yè)的貸款時(shí)，往往會(huì)要求企業(yè)的大股東或法人，用自己的房產(chǎn)做為抵押，還要求夫妻一起簽字確認(rèn)。很多小微企業(yè)主吐槽：自己明明創(chuàng)建的是有限責(zé)任公司，現(xiàn)在把家產(chǎn)都拿出來了，變成無限公司了。

成立時(shí)間短，沒有自己的固定資產(chǎn)，很多小微企業(yè)營(yíng)收指標(biāo)的不確定性，也讓他們很難獲得銀行的認(rèn)可�！跋裎覀兘ㄖ袠I(yè)，銀行一般不想貸，因?yàn)槲覀兓乜畈环€(wěn)定，有時(shí)候兩三個(gè)月才能拿到資金，所以銀行會(huì)質(zhì)疑我們的還款能力，他們可能更喜歡每月有固定收入的企業(yè)，”鑫盛亨元的張濤看著對(duì)面的批發(fā)超市說，“有規(guī)模的超市，貸款非常容易，因?yàn)槊刻於加泄潭ㄊ杖��！?/p>2銀行貸款難：成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、覆蓋面小

面對(duì)小微企業(yè)的貸款難題，從中央到地方，各級(jí)政府連續(xù)出臺(tái)政策，行政命令、市場(chǎng)手段齊出，力圖有所改變。

“總行對(duì)于小微客戶的貸款投放有獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)我們也會(huì)有關(guān)于貸款投放量的獎(jiǎng)勵(lì)，所以對(duì)于小微企業(yè)貸款的整體利率都很低�！蹦裁肪旮嬖V記者，現(xiàn)在各行都加大的普惠金融的支持力度，對(duì)小微企業(yè)來說，融資環(huán)境可以說是前所未有的好。

但銀行同樣是企業(yè)，他們也有自己的成本考慮，“銀行幾乎是賠本在為小微企業(yè)放貸款。”恒豐銀行青島燕兒島路支行客戶經(jīng)理辛悅祥告訴記者，“每一筆貸款審批的時(shí)候，我們都會(huì)派人去小微企業(yè)實(shí)地考察，如果公司太偏，我們的人工費(fèi)、路途費(fèi)都會(huì)很高，小微企業(yè)融資需求金額又普遍較低，對(duì)銀行來講真的很不劃算�！�

為了節(jié)約成本，許多銀行也紛紛與政府合作，利用政府的數(shù)據(jù)或補(bǔ)貼，面向小微企業(yè)設(shè)計(jì)了一些創(chuàng)新產(chǎn)品。

如中國(guó)建設(shè)銀行一直力推的“云稅貸”，主要是看小微企業(yè)的納稅情況；青島銀行等金融機(jī)構(gòu)推出“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”，則是對(duì)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，作為另一類抵押物；還有“高企貸”“人才貸”等金融產(chǎn)品，政府的相關(guān)補(bǔ)貼是銀行認(rèn)定的企業(yè)主要還款來源。

然而，這些產(chǎn)品能覆蓋的小微企業(yè)數(shù)量非常少。以在國(guó)內(nèi)開展得比較好的青島專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款為例，該業(yè)務(wù)推行四年來，發(fā)放貸款總數(shù)不足6億元；而目前覆蓋面最廣的建行云稅貸業(yè)務(wù)，今年累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)2019戶，累計(jì)發(fā)放貸款11.28億元。

談到各銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，青島華商匯通融資擔(dān)保公司的合規(guī)負(fù)責(zé)人吳春燕認(rèn)為：“剛成立的小微企業(yè)，無論是在納稅等級(jí)還是在用電量上，都達(dá)不到銀行目前定的標(biāo)準(zhǔn)，所以說，銀行這些創(chuàng)新產(chǎn)品受益最大的，還是大企業(yè)。”

吳春燕的判斷在鑫盛亨元的張濤這兒得到了印證，“銀行要求的稅收是固定稅收，比如每個(gè)月最少保證交10萬的稅，別的行業(yè)我不清楚，但我們建筑行業(yè)是很難達(dá)到銀行的要求。甲方什么時(shí)候給錢，我們什么時(shí)候才能開票交稅�！�

3第三方機(jī)構(gòu)：增信門檻不低，融資成本高昂

當(dāng)銀行和企業(yè)直接對(duì)接的路走不通，往往會(huì)借助第三方的力量。

“第三方金融機(jī)構(gòu)加入小微企業(yè)融資進(jìn)程，既可以為小微企業(yè)增信，又可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)�！焙阖S銀行的辛悅祥說。

但作為傳統(tǒng)的第三方——擔(dān)保、保險(xiǎn)，他們的門檻并不比銀行低太多。

“我們公司對(duì)行業(yè)沒有特別要求，但小微企業(yè)的成立時(shí)間要在一年以上�！比A商匯通的吳春燕告訴記者，“如果是新興創(chuàng)立企業(yè)的話，要求企業(yè)的實(shí)際控制人或者主要負(fù)責(zé)人員有相關(guān)好兩年以上的這個(gè)相關(guān)行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷，如果這兩條都不符合的話，在我們這邊兒通過就比較困難。”

平安人壽青島有限公司市南分公司的業(yè)務(wù)主任張春華向記者介紹了他們推出的“保單貸”產(chǎn)品。雖然這一產(chǎn)品對(duì)企業(yè)成立時(shí)間和行業(yè)沒有什么限制，但同樣考慮了企業(yè)創(chuàng)始人的個(gè)人信用，而且由于受到保單現(xiàn)金價(jià)值的約束，“保單貸”貸款額度一般較低，期限較短，貸款利率也相對(duì)較高。

川煜食品的袁法水也嘗試過擔(dān)保和保險(xiǎn)的貸款方式，但“保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的服務(wù)費(fèi)增加了企業(yè)的貸款成本�！彼詈筮€是轉(zhuǎn)向了新希望旗下的一家金融公司，對(duì)方提供的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品雖然比銀行的利率高，但畢竟幫助公司解決了燃眉之急。

青島海利瑞商貿(mào)有限公司是一家主營(yíng)建筑工程的公司，“因?yàn)殂y行貸款困難，我們也曾經(jīng)辦理過互聯(lián)網(wǎng)貸款，但是利息實(shí)在太高了，短期著急用錢，實(shí)在沒有辦法，只能用來救急。”

每一家偉大的企業(yè)，都曾經(jīng)是一家小微企業(yè)。

當(dāng)記者提出某些銀行有專門面向建筑類企業(yè)的貸款，但利息比其他銀行要稍高時(shí)，張濤表示“再高也不可能比互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率高，只要比互聯(lián)網(wǎng)貸款便宜，我們都可以接受�！�

“現(xiàn)在一些大的金融平臺(tái)，像螞蟻金服的‘網(wǎng)商貸’，都是很不錯(cuò)的，雖然利息比銀行收費(fèi)要高，但是放款條件低，確實(shí)能解決中小企業(yè)的困難�！蹦z南市瑞海電腦耗材的負(fù)責(zé)人王先生坦言因?yàn)閺你y行貸款困難，自己嘗試過網(wǎng)絡(luò)貸款，不過螞蟻金服高達(dá)14%的利率讓他覺得“從銀行貸款肯定是最好的選擇�！�