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虛擬銀行高息存款和消費(fèi)回贈(zèng)？附10大開戶注意事項(xiàng)

與傳統(tǒng)銀行相比，虛擬銀行以高息存款和消費(fèi)回贈(zèng)作為賣點(diǎn)，對(duì)港人來(lái)說(shuō)有一定吸引力。香港8間虛擬銀行目前尚屬起步階段，現(xiàn)時(shí)主要提供基本銀行服務(wù)，例如存款、定期存款、提款、本地轉(zhuǎn)帳等。在花多眼亂的廣告攻勢(shì)下，消費(fèi)者在決定是否開戶前，不應(yīng)只著眼于獎(jiǎng)賞和迎新優(yōu)惠，宜先細(xì)心衡量個(gè)人日常理財(cái)?shù)姆绞胶土?xí)慣、對(duì)現(xiàn)金提存的要求、以至對(duì)轉(zhuǎn)帳、匯款、外幣定期存款和買賣等不同銀行服務(wù)的需求，再看清獎(jiǎng)賞和迎新優(yōu)惠的要求及條款，以決定是否開戶，揀選適合自己的虛擬銀行。消費(fèi)者委員會(huì)檢視8間虛擬銀行的服務(wù)，歸納10大注意事項(xiàng)，供有意開立戶口的人士參考。

（圖片來(lái)源：消委會(huì)）

1.遙距開戶：留意開立條件

虛擬銀行不設(shè)實(shí)體分行，主要透過(guò)金融科技（financial technology, 又稱fintech）讓客戶經(jīng)流動(dòng)應(yīng)用程式開戶及使用銀行服務(wù)，省卻親身到銀行分行辦理手續(xù)的時(shí)間。開戶人士均須為18歲或以上及持有香港居民，普遍須有香港有效地址及香港手機(jī)號(hào)碼。目前大部分虛擬銀行都表明未能為美國(guó)公民、有美國(guó)身份，或有香港以外地區(qū)的身份的人士開戶。有個(gè)別銀行更表明開戶人要身處香港境內(nèi)，假如未能符合相關(guān)條件，開戶時(shí)或日后管理帳戶可能會(huì)遇上困難。

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2.全天候營(yíng)運(yùn)：某些服務(wù)設(shè)時(shí)限衡量是否切合所需

虛擬銀行可每星期7日，24小時(shí)全天候遙距為客戶辦理開戶，以及核實(shí)開戶人身份的手續(xù)，并提供其他基本銀行服務(wù)，包括：活期存款、定期存款、提款、本地轉(zhuǎn)帳等。部分虛擬銀行亦有提供扣帳卡、、外幣買賣及，但8間銀行暫時(shí)均未有提供支票、按揭、投資等服務(wù)。然而，存戶須注意，個(gè)別虛擬銀行雖然提供外匯買賣或服務(wù)，但需要于指定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。消委會(huì)建議，有意開立虛擬銀行之人士，宜先衡量心儀銀行所提供的服務(wù)是否切合個(gè)人需要。

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3.手機(jī)管理帳戶：注意身份驗(yàn)證和保安系統(tǒng)更新

唔見電話點(diǎn)算？

虛擬銀行倚重流動(dòng)電話管理，倘遇上技術(shù)故障或遺失手機(jī)等問題便難以繼續(xù)操作帳戶，只能在修復(fù)或購(gòu)置新流動(dòng)電話后，或使用另外一部流動(dòng)電話，才能繼續(xù)使用銀行服務(wù)；另外，虛擬銀行對(duì)身份驗(yàn)證和系統(tǒng)穩(wěn)定有相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑O(shè)置，因 此對(duì)客戶的智能手機(jī)操作認(rèn)識(shí)和安全意識(shí)有一定要求。8間虛擬銀行所提供的驗(yàn)證方式，包括有密碼、臉容識(shí)別及指紋識(shí)別等。帳戶持有人除了應(yīng)先熟悉不同驗(yàn)證方式，亦要好好保管流動(dòng)電話，以及不時(shí)更新流動(dòng)電話的操作和保安系統(tǒng)，以至懂得選擇相關(guān)銀行的流動(dòng)應(yīng)用程式。

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4.現(xiàn)金提款：部分需轉(zhuǎn)帳至其他銀行提取

5間提供現(xiàn)金提款服務(wù) 3間可直接拎錢

部分需轉(zhuǎn)帳至其他銀行提取儘管電子支付在港已日漸普遍，但習(xí)慣使用現(xiàn)金的人士如開設(shè)虛擬銀行帳戶，要先查詢?nèi)绾翁崛‖F(xiàn)金。5間提供現(xiàn)金提款服務(wù)，包括3間提供實(shí)體扣帳卡或，包括 MoxBank、 匯 立銀行及 眾安銀行都可于指定網(wǎng)絡(luò)（JETCO、Mastercard或Visa）的自動(dòng)柜員機(jī)提取現(xiàn)金，惟留意個(gè)別網(wǎng)絡(luò)提款，每次須繳付$20至$30提款費(fèi)；另有2間提供無(wú)卡提款服務(wù)，包括Livi Bank及平安壹賬通銀行；其余3間銀行暫時(shí)不提供直接提款服務(wù)，帳戶持有人若要從虛擬銀行帳戶提取現(xiàn)金，須先把資金轉(zhuǎn)帳至其他銀行帳戶，再?gòu)脑撱y行帳戶提取款項(xiàng)，過(guò)程會(huì)較為轉(zhuǎn)折。

MoxBank」、 匯立銀行及 眾安銀行都可于指定網(wǎng)絡(luò)（JETCO、Mastercard或Visa）的自動(dòng)柜員機(jī)提取現(xiàn)金。（圖片來(lái)源：官方圖片）

5.存入款項(xiàng)：留意每日存款上限全部

虛擬銀行都接受轉(zhuǎn)數(shù)快（Faster Payment System, FPS）實(shí)時(shí)存入或轉(zhuǎn)出存款。虛擬銀行同時(shí)接受經(jīng)即時(shí)支付結(jié)算系統(tǒng)（Real Time Gross Settlement System, RTGS）存入款項(xiàng)，它是銀行同業(yè)之間的支付結(jié)算平臺(tái)。若經(jīng)轉(zhuǎn)數(shù)快存入，虛擬銀行普遍不收取費(fèi)用及不設(shè)存款上限。此外，部分虛擬銀行亦提供特定存入／轉(zhuǎn)帳方式，例如帳戶經(jīng)電子直接扣帳授權(quán)（Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA），或經(jīng)快速存入功能存入款項(xiàng)，雖然不設(shè)收費(fèi)，但設(shè)每日存款上限由每日3萬(wàn)港元，至每間銀行50萬(wàn)港元／50萬(wàn)人民幣不等。

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6.轉(zhuǎn)帳服務(wù)：額度上限各有不同

虛擬銀行與傳統(tǒng)銀行一樣，均設(shè)有每日轉(zhuǎn)帳或提款上限，每日提款上限介乎1萬(wàn)港元至5萬(wàn)港元，轉(zhuǎn)帳限額則視乎情況由1萬(wàn)港元至100萬(wàn)港元。因此有意開戶的人士應(yīng)先了解不同銀行的相關(guān)額度，假若帳戶持有人因緊急情況而需提取或調(diào)撥大額資金，須預(yù)留較多時(shí)間安排提款。

（圖片來(lái)源：unsplash）

7.定期存款：外幣種類、年利率及提早取回收費(fèi)不一

活期存款利率參差　4間提供定期存款

目前只有4間虛擬銀行提供港元定期存款，其中3間銀行同時(shí)提供人民幣及美元定期存款，外幣定期存款計(jì)劃種類亦不盡相同。例如部分銀行的定期存款年利率，按存款額釐定高低，又或視乎參與人數(shù)，人數(shù)越多，年利率越高；相關(guān)銀行對(duì)提前取回定期存款亦有不同要求，除3間不設(shè)收費(fèi)或現(xiàn)時(shí)豁免收費(fèi)外，有銀行會(huì)收取最低$200費(fèi)用，而相關(guān)存款或按活期存款利率計(jì)算利息，甚至不獲發(fā)任何利息。

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8.電匯服務(wù)：暫未提供電匯款項(xiàng)至外地帳戶服務(wù)

目前只有1間虛擬銀行接受外地銀行帳戶電匯匯入款項(xiàng)至其虛擬銀行帳戶，但該銀行暫時(shí)未有提供匯出款項(xiàng)至外地銀行帳戶的服務(wù)；其余7間虛擬銀行則暫時(shí)未提供海外匯入或匯出的服務(wù)。因此，需要海外電匯服務(wù)的人士，宜先問清提供電匯服務(wù)的時(shí)間表才作考慮。

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9.綁定電子錢包／支付程式：部分扣帳卡進(jìn)行外幣交易或收手續(xù)費(fèi)

目前除天星銀行及平安壹賬通銀行外，另外6間均可綁定電子錢包／支付程式，方便購(gòu)物，部分更提供消費(fèi)回贈(zèng)，消費(fèi)者需留意只有合資格消費(fèi)才可獲回贈(zèng)，合資格消費(fèi)的定義由虛擬銀行而訂，而回贈(zèng)優(yōu)惠細(xì)節(jié)亦有機(jī)會(huì)變更。4間虛擬銀行提供實(shí)體或虛擬扣帳卡，全部實(shí)體卡皆不會(huì)顯示有效期及安全驗(yàn)證碼（即CVV），故若遺失實(shí)體卡也較少機(jī)會(huì)被盜用�？蹘たㄒ话悴辉O(shè)年費(fèi)，但如進(jìn)行外幣交易，或會(huì)收取介乎交易金額的1.8%至1.95%的手續(xù)費(fèi)。

暫只有天星銀行及平安壹賬通銀行不能綁定電子錢包／支付程式。（圖片來(lái)源：官方圖片）

10.推廣優(yōu)惠：看清額度及期限

為吸引開戶及新存款，多家虛擬銀行以較高的活期或定期存款優(yōu)惠和消費(fèi)回贈(zèng)作推廣，而有關(guān)優(yōu)惠往往附帶額度及期限等條件。例如有銀行提供的港元活期存款年利率高達(dá)3.6%，惟只適用于指定期限內(nèi)成功開戶的新客戶，于開戶后首3個(gè)月的首2萬(wàn)港元存款，3個(gè)月后的存款利率則以當(dāng)時(shí)銀行公布為準(zhǔn)，現(xiàn)時(shí)相關(guān)利率為1.2%；亦有虛擬銀行推出消費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠。不過(guò)此類優(yōu)惠普遍為期間限定，優(yōu)惠期過(guò)后，回贈(zèng)百分比、適用商戶等條款亦有機(jī)會(huì)改變。消委會(huì)提醒有意開設(shè)帳戶之人士，切勿只著眼于存款息率優(yōu)惠而開戶，亦不應(yīng)為獲得回贈(zèng)而過(guò)度消費(fèi)。

（圖片來(lái)源：pexels）