最近，有個“事物”在新聞中頻頻出現(xiàn)，在湖北省政協(xié)十二屆二次會議上，在廣州市第十五屆人民代表大會第四次會議閉幕之后的市長記者會上，在新疆自治區(qū)兩會上……都有提到。那就是“長期護理保險”。

長期護理保險一般被簡稱為“長護險”，不管您是不是了解，至少在新聞報道上能“混個臉熟”。

從2012年開始，我國就在青島試點長期護理保險制度，到2016年開始面向全國試行，再到今年，長護險在我國已走在第8個年頭上。

今天，昱言養(yǎng)老就給您細致解讀一下長期護理保險。

關(guān)于長期護理保險

大家通常所知的社會保險，是養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育這5項，長期護理險算是一項新的社會保險。其主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才拧?/p>

形式

目前，長期護理險在全球有社會保險和商業(yè)保險兩種形式。

典型模式

目前世界上長期護理保險制度主要有四種典型模式：

市場主導(dǎo)模式，以美國為代表；

雙軌運行模式，以德國為代表的；

公私合作模式，以新加坡為代表；

全民社會保險模式，以日本為代表。

在這些模式中，除了美國以外，大多數(shù)國家都以政府的強制力作為保障，建立了有獨立融資渠道、強制性參與、人口覆蓋面廣的社會性長期護理保險制度。

美國的長期護理保險

1974年，美國的長護商業(yè)保險正式推行，公私合作的混合保險體系正式建立。長期護理保險日益成為美國廣大家庭最受歡迎的險種，目前已占美國人壽保險市場30%的份額。

社會保險（政府）

美國社會保險在長期護理方面，主要保障低收入及中低收入人群為主。

資金來源主要分兩部分，一部分是國家薪金稅，一部分是個人+大量政府補貼。

主要有以下三類——

1.醫(yī)療保險（65歲及以上）：專注于醫(yī)療急癥護理，如看病、吃藥和住院

2.醫(yī)療救助（運營補貼）：專屬提供給低收入家庭，重機構(gòu)、輕家庭

3.長期護理合作計劃：鼓勵中等收入者購買由政府和私人保險公司合作的長期護理保險計劃，主要為中低收入者

商業(yè)保險

美國的長期照護商業(yè)保險主要保障中、高收入階層為主。

保險受益期為2-5年，每日賠償可達150-200美元，被保險人首先享受商業(yè)長護險，受益期后享受醫(yī)療救助險。

投保資金一般來自雇主或自繳（工資、年金、養(yǎng)老金）。

主要有以下六類——

1.個人長護險

2.雇主購買

3.聯(lián)邦和州長期護理保險：適用于擁有聯(lián)邦和美國郵政服務(wù)年金的員工，軍警部門活躍的退休人員以及這些員工的合格親屬，被保險人可自行繳納，也可從被保險人的工資/年金/養(yǎng)老金中扣除

4.協(xié)會保險

5.CCRC提供長護險

6.人壽保險/養(yǎng)老保險：若使用養(yǎng)老保險，則養(yǎng)老金會對應(yīng)減少

在美國，長期照護保險的賠付人群覆蓋范圍廣，但近幾年推動難度較大。

覆蓋范圍

1.日常生活能力喪失人群：ADL評估（洗澡、穿衣、吃飯、自控力、上廁所、轉(zhuǎn)移能力）

2.認知功能障礙的老年人（阿爾茨海默、癡呆）

3.有必要的醫(yī)生認證和住院治療

發(fā)展現(xiàn)狀

虧損巨大，保險公司減少：從2002年開始整個行業(yè)開始大幅度下滑，銷售長護險的公司也開始迅速減少，從高峰期的將近130家到現(xiàn)在只剩下15家公司

賠付期限：3-5年

日本的長期護理保險

相比西方國家，日本的情況與我國更為相似。

1970年開始，日本進入老齡化國家，在不斷嘗試各種可行路徑后，日本于1994年提出建立長期護理保險制度，自2000年正式實施。

日本的長期護理保險制度覆蓋的對象包括兩類人，一類是65周歲及以上的老年人，另一類是40周歲到64周歲之間參加了醫(yī)療保險的人。

在待遇給付方式上，只有服務(wù)給付一種，具體類型有居家服務(wù)和設(shè)施服務(wù)。日本允許社會性的福利機構(gòu)參與長期護理保險服務(wù)，但要經(jīng)過政府的許可。

接受長期護理保險的參保人，需要自付服務(wù)費用的10%，剩余的90%由市町村政府制定的長期護理保險預(yù)算進行支付。該預(yù)算的一半來自參保人的繳費收入，另一半來自稅收收入。

2005年，日本的長期護理保險制度又通過諸如等級認定等改革進一步完善了具體制度，經(jīng)過不斷的改進，日本的長期護理保險得到了多數(shù)國民的認可，才財務(wù)運行角度看，支出成本快速增長的趨勢得到了扭轉(zhuǎn)，制度的財務(wù)可持續(xù)性進一步增強。

我國的長期護理保險

我國的長期護理保險目前經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段。

萌芽階段（2012-2015年）

【青島】

2012年7月，青島市人社、財政、衛(wèi)計、民政等9部門聯(lián)合印發(fā)《青政辦字〔2012〕91號》，提出在全國率先建立長期醫(yī)療護理保險制度，明確了其基本原則、覆蓋范圍、資金來源等；

2012年8月，青島市人力資源和社會保障局、青島市財政局　、青島市民政局發(fā)布青人社發(fā)〔2012〕52號文，明確定點護理機構(gòu)申請條件和失能等級評定工具等內(nèi)容；

2014年9月17日，《青島市社會醫(yī)療保險辦法》提出，建立長期護理保險制度。

【長春】

2015年2月，《長府辦發(fā)〔2015〕3號公布》，明確了長護險的資金籌集和資金支付、覆蓋范圍等內(nèi)容；

2015年3月，《長春市失能人員醫(yī)療照護保險實施辦法(試行)》，明確了保險申請流程和失能等級評定工具等內(nèi)容。

試行階段（2016年至今）

【全國試行】

2016年6月，人社廳發(fā)〔2016〕80號，公布全國長護險試行指導(dǎo)意見及15個試點城市，各試點城市陸續(xù)出臺長期照護保險實施細則

北京、長沙、威海、廊坊、聊城、煙臺、常州等多個非試點城市也陸續(xù)試行

2016年，長護險試點指導(dǎo)意見發(fā)布15個試點，各城市實施細則相繼發(fā)布，為后期長護險的全面推行奠定基礎(chǔ)。

試點目標(biāo)

利用1-2年試點時間，力爭在“十三五”期間，基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟體制的長期護理保險制度政策框架。

基本政策

資金籌集：優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費率

參保人群：原則上主要覆蓋職工醫(yī)保參保人群

待遇支付：總體上控制在70%左右

籌資方式方面，我國長期照護保險的資金來源可謂是多種多樣。不過，12個試點中，大部分的資金主要來源于“醫(yī)保統(tǒng)籌基金+” 。

我國長期照護保險的12個試點的保障對象也有些許不同，基本上根據(jù)評定量表和評定量表+年齡兩種方式判斷。

從支付標(biāo)準(zhǔn)與試行成果上來看，12個試點中，日賠付金額集中在40-70元/天，長春、上海、青島、成都等城市享受人數(shù)已超過1.5萬。

定點護理服務(wù)機構(gòu)的申請方面，試點申請包含醫(yī)療設(shè)施和養(yǎng)老設(shè)施；多數(shù)城市申請門檻較低，部分城市對養(yǎng)老機構(gòu)性質(zhì)和醫(yī)療服務(wù)要求較高。

操作流程：

發(fā)展我國長期護理保險，除了盡可能的吸取國外的經(jīng)驗以外，更重要的是要立足國情，通過在不同地區(qū)的試點，不斷糾錯，建立市場化機制，配置好相關(guān)資源，逐步形成具有中國特色的長期護理保險模式，滿足人民日益增長的美好生活需要。

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