半島記者 孫桂東 通訊員 張玉萍

為規(guī)范金融市場(chǎng)主體行為，維護(hù)市場(chǎng)交易安全，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，12月29日上午，嶗山區(qū)法院召開(kāi)金融審判工作新聞發(fā)布會(huì)暨金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)，向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布《金融審判白皮書(shū)》及典型案例，通報(bào)金融案件審判運(yùn)行態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)。

新聞發(fā)布會(huì)召開(kāi)。

2015年，嶗山區(qū)法院共受理各類金融案件900余件，訴訟標(biāo)的9.66億，2016年全年受理的各類金融案件已突破1000件，達(dá)到1237件，同比增長(zhǎng)37.44%，訴訟標(biāo)的10.71億，同比增長(zhǎng)10.87%；2017年共計(jì)受理金融類案件1433件，同比增長(zhǎng)15.84%，訴訟標(biāo)的13.2億；2018年，共受理各類金融案件1496件，訴訟標(biāo)的17.3億。近三年來(lái)金融類案件主要以金融借款合同和民間借貸糾紛為主，金融借款合同糾紛占金融案件總量的41%，民間借貸糾紛占金融案件總量的35%，信用卡糾紛占金融案件總量的10%，保險(xiǎn)合同、票據(jù)、融資租賃合同等糾紛的數(shù)量較少，共占金融案件總量14%。

金融庭庭長(zhǎng)接受采訪。

據(jù)悉，金融類糾紛數(shù)量增長(zhǎng)快，受立案登記制和基層法院受理案件訴訟標(biāo)的提升的影響，金融案件數(shù)量呈逐年增多的態(tài)勢(shì)；案件被告數(shù)量多，住所地跨度大，誠(chéng)信缺失，法律文書(shū)送達(dá)困難，被告還經(jīng)常通過(guò)躲避送達(dá)、提起管轄權(quán)異議等方式拖延訴訟，導(dǎo)致審理周期長(zhǎng)，缺席判決率高；新類型案件增多，案情復(fù)雜，大量金融借款、民間借貸案件與抵押擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保糾紛等案件交織在一起。同時(shí)，民間借貸類案件出現(xiàn)刑民交叉情況，審理的專業(yè)性要求更高；金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足，對(duì)借款人的審貸風(fēng)控機(jī)制有待加強(qiáng)，在擔(dān)保審核與形式選擇上有待改進(jìn)；共享資源少，與金融機(jī)構(gòu)缺乏溝通媒介，信息時(shí)代的大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)不夠完善。

典型案例

案例一：沒(méi)辦理抵押房屋登記 銀行想撤貸被駁回

2012年4月，被告張某作為借款人及抵押人、某銀行作為貸款人，雙方簽訂借款合同，約定：被告向原告借款人民幣17萬(wàn)元，借款期限為180個(gè)月。合同項(xiàng)下?lián)�保方式為抵押�?dān)保，抵押財(cái)產(chǎn)為被告張某名下的一處房屋。合同簽訂后，合同中約定的抵押房屋未辦理抵押登記手續(xù)。

根據(jù)借款合同、貸款支付憑證等證據(jù)，足以認(rèn)定原告與被告張某之間存在的借款合同關(guān)系。本案中的借款期限自2012年4月至2027年4月，被告張某在還款過(guò)程中均按約定償還了貸款本息，截至起訴之日及庭審之日也不拖欠借款本金及利息，原告在借款期限尚未屆滿時(shí)要求解除與被告張某之間的借款合同關(guān)系，其理由主要為被告張某未按借款合同約定辦理抵押登記。

綜上，本案中張某作為借款人在還款過(guò)程中均按合同約定及時(shí)足額還款，也無(wú)證據(jù)證明其對(duì)涉案房屋至今沒(méi)有辦理抵押登記存在過(guò)錯(cuò)，故對(duì)原告要求解除與張某之間的借款合同關(guān)系、立即償還所有借款本息的主張，依法不予支持，判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

這是一起因銀行抵押登記問(wèn)題引發(fā)的訴訟案件，該案具有較為普遍的現(xiàn)實(shí)意義。本案中雖然借款人正常還貸，但因?yàn)槲丛诩s定期限內(nèi)辦理抵押登記導(dǎo)致原告請(qǐng)求解除和被告之間的借款合同關(guān)系，并立即償還原告借款本息。

金融借款案件中，如借款人在還款過(guò)程中不存在逾期還款等違約行為，用于借款抵押的房屋沒(méi)有辦理抵押登記也不能歸因于借款人，則貸款人以抵押房屋未能辦理抵押登記為由要求解除與借款人之間的借款合同關(guān)系并立即償還所有借款本息，法院不予支持。

案例二：低價(jià)把房子賣給兄弟 故意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)被撤回

被告人傅某甲拖欠銀行巨額錢款，一直沒(méi)有歸還，而是想辦法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。被告傅某甲與第三人傅某乙系親兄弟。2012年12月，傅某甲與傅某乙簽訂房屋買賣合同，約定傅某乙受讓傅某甲自有房屋一處及該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，房屋轉(zhuǎn)讓價(jià)款為人民幣170萬(wàn)元，在2013年1月15日前雙方共同向青島市嶗山區(qū)房地產(chǎn)交易中心申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)讓過(guò)戶手續(xù)。

然而，法院經(jīng)審理查明，這170萬(wàn)元的最終來(lái)源確實(shí)傅某甲借給兄弟的。2012年12月7日下午，傅某甲的女兒以及傅某甲公司的會(huì)計(jì)將錢轉(zhuǎn)給傅某乙，然后再由傅某乙用這些錢轉(zhuǎn)給傅某甲來(lái)購(gòu)買房產(chǎn)。通過(guò)上述證據(jù)及事實(shí)，可以認(rèn)定第三人傅某乙用于支付房屋的131萬(wàn)元的購(gòu)房款其中120萬(wàn)元來(lái)自于房屋出售方被告傅某甲的女兒，而且所有的交易行為都是在12月7日的下午進(jìn)行，故被告與第三人的虛假交易非常明顯。

嶗山法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，被告傅某甲作為債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)簽訂買賣合同轉(zhuǎn)讓其名下房產(chǎn)給第三人傅某乙，給作為債權(quán)人的原告造成損害，甚至就該不合理的低價(jià)第三人也無(wú)充分證據(jù)證明其真實(shí)履行了付款義務(wù)，因此，現(xiàn)原告要求撤銷被告與第三人簽訂的房屋買賣合同，其理由正當(dāng)，于法有據(jù)，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第七十四條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十九條規(guī)定，判決撤銷被告傅某甲與第三人傅某乙于2012年12月4日簽訂的《青島市存量房買賣合同》。

宣判后，被告傅某甲不服一審判決，上訴于青島市中級(jí)人民法院，青島市中級(jí)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，處理結(jié)果并無(wú)不當(dāng)，判決駁回上訴，維持原判。

案例三：丈夫借錢買房 妻子不知情不進(jìn)行共同償還

被告黃某、田某系夫妻關(guān)系。2006年8月，黃某向原告申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，金額為人民幣300萬(wàn)元，期限為15年。黃某在借款申請(qǐng)書(shū)中簽名捺印。同日，田某出具申請(qǐng)人配偶承諾書(shū)，載明其與黃某系夫妻關(guān)系，對(duì)其以嶗山區(qū)香港東路某處房屋為擔(dān)保向原告貸款一事完全知曉，并承諾同意其上述行為，愿共同負(fù)擔(dān)該項(xiàng)借款的償還。該承諾書(shū)落款承諾人處有田某簽名捺印。后黃某作為借款人、原告作為貸款人、青島XX有限公司作為保證人，三方簽訂了《個(gè)人購(gòu)房借款合同》。合同約定：黃某向原告借款人民幣300萬(wàn)元，期限為15年，貸款用途為用于借款人購(gòu)買坐落于青島市嶗山區(qū)香港東路某住房。該合同落款借款人處由黃某簽名捺印。合同附件《抵押物清單》載明抵押人為黃某，抵押物地址為青島市嶗山區(qū)香港東路某房屋，抵押值為300萬(wàn)元�！兜盅何锴鍐巍分械盅喝颂幱悬S某簽名捺印，共同抵押人處有田某簽名捺印。2006年8月3日，原、被告就涉案房屋辦理了抵押登記，原告取得了房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證。2006年8月4日，原告向黃某發(fā)放貸款300萬(wàn)元，貸款發(fā)放后，黃某未按合同約定及時(shí)償還借款本金及利息，截至2014年4月20日，尚欠原告借款本金1841288.97元，利息、罰息共計(jì)42701.58元。

訴訟中，因二被告對(duì)原告提交的《個(gè)人購(gòu)房借款合同》、《抵押物清單》、借款申請(qǐng)及承諾、個(gè)人住房貸款憑證中的簽名捺印均不予認(rèn)可，原告向本院提出鑒定申請(qǐng)，要求對(duì)上述證據(jù)中兩被告的簽字真實(shí)性進(jìn)行鑒定。根據(jù)原告的申請(qǐng)，本院依法委托鑒定所進(jìn)行了鑒定。2014年12月11日，鑒定所出具司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，鑒定意見(jiàn)為：（一）《個(gè)人購(gòu)房借款合同》借款人（簽字）處、抵押人（簽字）處和《個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表》借款申請(qǐng)人（簽名按手印）處、“個(gè)人住房貸款憑證”借款人（簽章）處“黃某”簽名與提供的樣本一上黃某書(shū)寫(xiě)的簽名均是同一人所寫(xiě)；（二）《個(gè)人購(gòu)房借款合同》共同抵押人（簽字）處、《個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表》承諾人（簽名按手�。┨帯疤锬场焙灻�與提供的樣本二上田某書(shū)寫(xiě)的簽名均不是同一人所寫(xiě)。

嶗山法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，對(duì)原告要求被告田某承擔(dān)還款責(zé)任的主張，雖然二被告系夫妻關(guān)系，但根據(jù)司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，原告提交的《抵押物清單》中共同抵押人處田某的簽字及申請(qǐng)人配偶承諾書(shū)中田某的簽字并非其本人書(shū)寫(xiě)，即無(wú)法證明被告田某愿共同償還被告黃某向原告的借款，故對(duì)原告要求其承擔(dān)還款責(zé)任的主張，本院不予支持。

案例四：金融借款年利率超過(guò)24% 超過(guò)部分應(yīng)予以調(diào)減

2017年6月30日，被告劉某某與原告某銀行簽訂了《個(gè)人信用貸款合同》，合同約定：被告劉某某向原告申請(qǐng)貸款金額為300000元，貸款用途為裝修和采購(gòu)家私電器，貸款期限為36個(gè)月，利息為固定利息，月利息1.53%，貨款采用受托支付，被告應(yīng)按時(shí)、足額地歸還本合同項(xiàng)下的貸款本金及利息，當(dāng)被告發(fā)生欠息、逾期違約事件時(shí)，原告有權(quán)要求被告提前償還全部貸款本金并結(jié)清利息；從被告逾期之日起，對(duì)逾期金額按照合同約定的利率加收50%計(jì)收罰息；被告承擔(dān)原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、公告費(fèi)、差旅費(fèi)等所有費(fèi)用）。

2017年6月30日，原告依約向被告劉某某發(fā)放貸款，放款金額為300000元。還款過(guò)程中，被告未按約定還款，構(gòu)成違約。

嶗山法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，判決如下：一、被告劉某某于本判決生效后十日內(nèi)給付原告某銀行借款本金287283.52元及利息、逾期利息、罰息23924.12元（該利息、逾期利息、復(fù)息計(jì)算至2018年1月30日；自2018年1月31日至被告實(shí)際清償之日的利息、逾期利息、復(fù)息按雙方《個(gè)人信用貸款合同》約定計(jì)算，但被告劉某某實(shí)際支付的該利息、逾期利息、復(fù)息之和不得超過(guò)以287283.52元為本金按年息24%自2018年1月31日起計(jì)算至被告實(shí)際清償之日的數(shù)額）；二、駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。

案例五：透支信用卡近19萬(wàn) 銀行起訴索要滯納金被駁回

2013年12月7日，被告于某填寫(xiě)申領(lǐng)信用卡申請(qǐng)表，在原告處申請(qǐng)辦理信用卡一張。雙方對(duì)利息、滯納金等進(jìn)行了約定，其中利息的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：全部透支款項(xiàng)自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，按月計(jì)收復(fù)利，最低收費(fèi)為人民幣1元或美元1元或港幣1元或歐元1元，滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：每期最低還款額未還部分的5%，最低收費(fèi)為人民幣30元或美元3元或港幣30元或歐元3元。被告于某于2013年12月26日獲取原告發(fā)放的信用卡，并開(kāi)卡消費(fèi)。截至2017年12月20日，被告于某尚欠原告信用卡本金189251元、利息569.3元、滯納金765.5元。

嶗山法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，現(xiàn)原告要求被告于某償還該部分款項(xiàng)，其理由正當(dāng)，證據(jù)充分，于法有據(jù)，本院予以支持；另外，2017年12月21日起至實(shí)際清償之日止的利息于某仍應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定的方式計(jì)算支付原告。

關(guān)于原告主張的滯納金，《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》已自2017年1月1日起實(shí)施，該通知中已明確取消了信用卡滯納金，因此對(duì)本案原告主張的滯納金本院不予支持。

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