央行LPR下行，銀行貸款利率也會(huì)同步下調(diào)嗎？

2月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布新一期的LPR：

1年期LPR為4.05%，較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)；5年期以上LPR4.75%，較上一期利率下降了5個(gè)基點(diǎn)。

我們都知道，真正與房貸有關(guān)的是5年期以上LPR。那么，利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)后，根據(jù) “房貸利率=LPR+基點(diǎn)”的公示計(jì)算，各家銀行新的房貸利率，按道理也應(yīng)該同步減少0.05個(gè)百分點(diǎn)。

然而事實(shí)真如此嗎？小編第一時(shí)間聯(lián)系了銀行圈內(nèi)人士，然而結(jié)果卻讓人有點(diǎn)出乎意料。請(qǐng)看下圖：

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如何解讀青島各商業(yè)銀行利率分化局面？

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在央行LPR統(tǒng)一下行5個(gè)基點(diǎn)的大背景形勢(shì)下，青島地區(qū)四大行保持了“淡定”狀態(tài)，以補(bǔ)加5個(gè)基點(diǎn)的形式把這次央行LPR下降的又拉上來(lái)，仍維持了原來(lái)的利率水平。這確實(shí)有點(diǎn)不符合常規(guī)，但也充分顯示了四大行在堅(jiān)持“房住不炒”上的堅(jiān)定態(tài)度。說(shuō)明本地政策層面的主導(dǎo)思想，仍是以穩(wěn)為主，比較謹(jǐn)慎，不想立刻釋放金融政策寬松的信號(hào)，以避免刺激房產(chǎn)，當(dāng)然這也許還有四大行在追求量?jī)r(jià)平衡方面的綜合考慮。

不過(guò)四大行這一利率定價(jià)協(xié)同政策，能持續(xù)下去嗎？又能持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間？尤其是面對(duì)股份銀行的競(jìng)價(jià)策略，個(gè)貸業(yè)務(wù)又如何開展競(jìng)爭(zhēng)？依筆者之見，這一局面預(yù)計(jì)撐不了多長(zhǎng)時(shí)間，具體讓我們拭目以待。

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股份制銀行基本都保持了同步下行5個(gè)基點(diǎn)的節(jié)奏，顯示了其利率定價(jià)機(jī)制的靈活性，也有助于區(qū)域內(nèi)形成充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而拉低和引導(dǎo)整體利率水平下行。近期辦理貸款的，可優(yōu)先考慮和咨詢股份制銀行，另外，也須注意落實(shí)清楚是否有其它附加條件。

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從四大行本次逆勢(shì)加點(diǎn)補(bǔ)LPR降息缺口，從而維持利率穩(wěn)定這一事件看，不管這種局面能維持多長(zhǎng)時(shí)間，我們都應(yīng)該明白一個(gè)道理，那就是：

央行LPR降息只是前提，真正事關(guān)個(gè)人貸款利率加點(diǎn)多少等，還需要看個(gè)人所在城市的商業(yè)銀行利率定價(jià)水平，而不同城市、不同銀行之間利率水平差異還是很大的。因此，相比原來(lái)的舊利率政策，LPR實(shí)行后，今后利率分化形勢(shì)將更加明顯，差異化也將更大，商業(yè)銀行也將擁有更靈活的利率定價(jià)自主權(quán)。今后買房貸款，貨比三家，因人而異等，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的銀行顯得尤為重要，這也許會(huì)常會(huì)一種新常態(tài)。

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需要提醒的是，一般來(lái)說(shuō)，LPR降了是好事，但在關(guān)注LPR利率水平的同時(shí)，貸款人其實(shí)更多的是應(yīng)關(guān)注自己的LPR“加點(diǎn)值”，即：你的貸款加了多少個(gè)基點(diǎn)（BP)，這其實(shí)是最重要的。因?yàn)榛�點(diǎn)一旦固定下來(lái)，將維持20年、30年整個(gè)貸款期內(nèi)保持不變。

比如：就像之前所述青島四大行一樣，銀行把基點(diǎn)加上5個(gè)點(diǎn)補(bǔ)回去后，看上去你的貸款利率保持不變，但與此同時(shí)你的LPR加的“基點(diǎn)”則增加了，并且以后固定下來(lái)了，這樣即便四大行過(guò)一段時(shí)間跟股份制銀行同步，也對(duì)新發(fā)放貸款加點(diǎn)值首套由原來(lái)的88.5減少到83.5，二套由原來(lái)的113減少到108，但如果你已經(jīng)辦了貸款，你跟別人差的已不是這一年這一次的5個(gè)基點(diǎn)，而是20年、30年永遠(yuǎn)差5個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠享受不到。

綜上，作為購(gòu)房貸款者，你首先應(yīng)該關(guān)注的是盡量把你的“加點(diǎn)值”固定到最小值，這才是最重要的，其次，才是LPR利率水平。這樣，站在歷史的長(zhǎng)河上，你才能享受到更多的優(yōu)惠。

【特別聲明】：以上利率統(tǒng)計(jì)表為本公眾號(hào)手工統(tǒng)計(jì)，如有疏漏和不當(dāng)之處，請(qǐng)聯(lián)系小編更正。未經(jīng)允許，請(qǐng)勿隨意截取和拼接使用，謝謝！

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