房貸利率松動(dòng)背后存隱形條件

青島銀行88折房貸優(yōu)惠噱頭十足

新晨報(bào)記者 蔣麗君

實(shí)習(xí)生 田曉晨 濟(jì)南報(bào)道

伴隨著房地產(chǎn)政策的松綁，首套房貸款利率出現(xiàn)松動(dòng)的傳聞不絕于耳。新晨報(bào)記者了解到，相對(duì)于前幾個(gè)月的普遍利率上浮，9月以來房貸市場出現(xiàn)了利率松動(dòng)的跡象，部分城市最低房貸利率重新回歸85折。

值得注意的是，雖然大多數(shù)銀行房貸利率松動(dòng)，但優(yōu)惠的背后普遍伴隨著“附加條件”，要看客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、過往征信記錄、是否購買了大額的理財(cái)產(chǎn)品以及是否有大額定期存款等。

9月9日，新晨報(bào)記者前往中國郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)南桿石橋支行采訪發(fā)現(xiàn)，該行首套房貸款利率由此前的上浮5%下調(diào)到了上浮3%，優(yōu)質(zhì)客戶還可以享受到基準(zhǔn)利率，但需滿足以下三個(gè)條件之一：VIP客戶，購買正在發(fā)售任意額度的理財(cái)產(chǎn)品或者在本行有一定額度的定期存款。

青島銀行日前更是宣稱推出88折房貸利率，“率先為房貸松綁”，一經(jīng)宣布便引發(fā)廣泛關(guān)注。然而，新晨報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，青島銀行的房貸優(yōu)惠條件苛刻，必須是國家專業(yè)人才，且只能購買銀行準(zhǔn)入樓盤。更令記者吃驚的是，青島銀行在濟(jì)南的準(zhǔn)入樓盤只有兩家。“88折房貸只是我們吸引客戶的一個(gè)噱頭，相當(dāng)于一個(gè)宣傳�！痹撔行刨J員向新晨報(bào)記者坦言。

利率優(yōu)惠軟條款多

央行、銀監(jiān)會(huì)多次“喊話”，要銀行給予剛需購房者一定的優(yōu)惠。然而，新晨報(bào)記者了解到，利率雖然有些松動(dòng)，但同時(shí)審批過程卻也出現(xiàn)了新的變化。新晨報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管房貸“松綁”跡象漸顯，但很多都附帶一定的條件，要看客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、過往征信、是否購買了大額的理財(cái)產(chǎn)品或者有大額存款等。

新晨報(bào)記者走訪濟(jì)南多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，一些銀行增加了對(duì)貸款客戶資質(zhì)、存款、購買理財(cái)產(chǎn)品的要求。銀行對(duì)房貸利率優(yōu)惠差別化的裁定空間較大，“松綁”并非普惠政策。

9月9日，新晨報(bào)記者前往中國郵政儲(chǔ)蓄銀行桿石橋支行咨詢該行相關(guān)房貸政策，一位坐在大廳的主管告訴記者，目前該行首套房貸款利率由此前的上浮5%下調(diào)到了上浮3%。此外，滿足以下三個(gè)條件之一：VIP客戶，購買正在發(fā)售任意額度的理財(cái)產(chǎn)品或者本行存有一定額度的定期存款，可以享受基準(zhǔn)利率。

新晨報(bào)記者又撥打中信銀行、民生銀行、招商銀行濟(jì)南分行信貸部門咨詢電話了解到，上述銀行對(duì)普通客戶實(shí)行上浮5%的房貸利率政策，但是滿足一定條件也可以下調(diào)到基準(zhǔn)利率�！案鶕�(jù)樓盤來定，主要看個(gè)人資質(zhì)，看家庭資產(chǎn)和收入，但是個(gè)別合作樓盤也可以放松條件，如果不是合作樓盤，就很難申請到基準(zhǔn)利率。”中信銀行信貸員告訴記者，他對(duì)享受基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠條件描述并不十分準(zhǔn)確，含糊其辭。

88折優(yōu)惠形同虛設(shè)

新晨報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前濟(jì)南市多家銀行給出的首套房貸利率優(yōu)惠仍舊是基準(zhǔn)利率。而青島銀行則發(fā)布消息稱,“率先為房貸松綁”，青島銀行執(zhí)行首套房房貸利率9折，最低88折的優(yōu)惠，二套房則上浮10%。這一消息的發(fā)布，引起了眾多關(guān)注，不少市民議論著這是否意味著樓市的轉(zhuǎn)折。

對(duì)于不少剛需購房族來說，買房時(shí)跟商貸打交道不可避免，而商貸利率的高低也直接影響著購房總款。經(jīng)計(jì)算，以貸款100萬元20年期為例，如果按基準(zhǔn)利率計(jì)算，采用等額還款法，月還款金額為7485.20元，利息總額為79.64萬元。利率打88折的話，月還款7026.55元，利息總支出比基準(zhǔn)利率少支出10.95萬元；如果打9折的話，利息比基準(zhǔn)利率少支出9.15萬元。

然而，新晨報(bào)記者進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，青島銀行的88折房貸優(yōu)惠，條件極其苛刻，基本等于被變相攔在優(yōu)惠大門之外。

9月12日，新晨報(bào)記者致電青島銀行濟(jì)南分行信貸部，其信貸員告訴記者：一周之前開始施行9折，目前只跟合作樓盤才有折扣。記者咨詢享受9折是否有限制條件，該信貸員則稱“暫時(shí)沒有，但是肯定要有回報(bào)。”再問這種回報(bào)具體指什么，該信貸員則說沒有具體定下來。

另外，新晨報(bào)記者了解到，享受88折優(yōu)惠需要滿足三類人群之一：一是符合當(dāng)?shù)卣�策�?guī)定引進(jìn)的優(yōu)秀人才,二是當(dāng)?shù)匾�進(jìn)的總部經(jīng)濟(jì)、高科技、先進(jìn)服務(wù)業(yè)等重點(diǎn)項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的工作人員,三是青島銀行重點(diǎn)支持的按揭項(xiàng)目。“你就別考慮88折了，除了滿足是國家專業(yè)人才外，只能購買我們的合作樓盤，目前濟(jì)南談下來的合作樓盤只有兩家，鑫苑名家和融匯愛都。所以你就考慮9折優(yōu)惠就可以了，88折只是我們吸引客戶的一個(gè)噱頭，相當(dāng)于一個(gè)宣傳�！痹撔刨J員向新晨報(bào)記者坦言。?

大幅松綁可能性不大

“對(duì)小微企業(yè)貸款可以上浮20%-30%，相對(duì)而言房貸業(yè)務(wù)利潤實(shí)在太小。”一家股份制銀行人士告訴新晨報(bào)記者，所以股份制銀行會(huì)相對(duì)傾向小微企業(yè)貸款。

9月房貸利率普遍微降，一方面是銀行對(duì)地方政府政策指導(dǎo)妥協(xié)的體現(xiàn)，另一方面也可以說是銀行自己選擇的結(jié)果�！吧鲜秀y行剛剛披露的上半年財(cái)務(wù)報(bào)告表明，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的轉(zhuǎn)變，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，導(dǎo)致銀行不良貸款率攀升。出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行需要補(bǔ)充一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的房貸業(yè)務(wù)來平衡貸款結(jié)構(gòu)，而個(gè)人房貸相對(duì)于小微企業(yè)貸款來說，雖然回款慢，但是風(fēng)險(xiǎn)小，滿足銀行目前的需求。”山東財(cái)經(jīng)大學(xué)當(dāng)代金融研究所所長、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所博士后陳華告訴新晨報(bào)記者。

在房貸額度和放貸速度方面，花園路某地產(chǎn)中介公司表示，盡管房貸利率下調(diào)幅度較小，但對(duì)市場影響較大的是，銀行房貸發(fā)放時(shí)間在縮短。新晨報(bào)記者從濟(jì)南市場上了解到，由于企業(yè)流動(dòng)資金需求并不旺盛，部分銀行近期主動(dòng)增加了個(gè)人房貸市場的投入，在房貸額度充足的情況下，銀行在審批、放款方面的速度有所加快。購房者的貸款難度也有所下降。多家銀行的信貸員表示，現(xiàn)在銀行放款也比較積極，只要客戶的資信情況符合標(biāo)準(zhǔn)，在所有資料齊全的情況下，一個(gè)星期左右就可以放款。

陳華認(rèn)為，目前的信貸“松綁”跡象只能是“微調(diào)”，效果有限�！拔覀円膊荒芤晃杜�判銀行提出的苛刻條件，現(xiàn)在銀行資金吃緊，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)在上升，迫于壓力，銀行只能增加這些軟條款，而且我個(gè)人認(rèn)為房貸利率大幅下降的可能性并不大，這不符合市場規(guī)律�！�

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