感謝邀請(qǐng)！我們秉承的是宣傳正確的保險(xiǎn)知識(shí)，傳遞愛和責(zé)任！讓更多人了解保險(xiǎn)是什么？應(yīng)該如何科學(xué)購買保險(xiǎn)？應(yīng)該購買多少額度的保險(xiǎn)！

1、保險(xiǎn)是什么？能解決什么問題？

保險(xiǎn)無外乎就是解決人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題！無論財(cái)富多少，無論能力多強(qiáng)，無論權(quán)力地位多高，每個(gè)人都面臨人身風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儫o法預(yù)知健康和安全風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候會(huì)來臨，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度也不清楚，健康和安全風(fēng)險(xiǎn)包含身故（病故、意外身故及自然身故）、重大疾病、意外傷殘、意外醫(yī)療及住院醫(yī)療！財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人都會(huì)面臨養(yǎng)老基金的準(zhǔn)備，有可能面臨教育金、資產(chǎn)傳承及資產(chǎn)配置問題。

2、為什么會(huì)出現(xiàn)買了保險(xiǎn)得不到理賠或者保險(xiǎn)是騙人的呢？第一：代理人不夠?qū)�業(yè)，給客戶推薦的產(chǎn)品沒有涵蓋以上所有的健康和安全問題，發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)得不到理賠；第二：客戶的認(rèn)知問題，代理人講解完之后，客戶依然堅(jiān)持自己的想法，只購買其中某一些項(xiàng)目。

裸險(xiǎn)和半裸險(xiǎn)當(dāng)然會(huì)出現(xiàn)不理賠的情況，保險(xiǎn)險(xiǎn)種就跟家里的家電一樣，電視、冰箱、空調(diào)、洗衣機(jī)…各司其職，缺一不可。假如發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)恰好是缺少的險(xiǎn)種，那么自然不能理賠。第三：客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)就出現(xiàn)了故意隱瞞過往病史，由此導(dǎo)致不能理賠。

3、有社保為什么還要購買商業(yè)保險(xiǎn)？

如圖所示：社保報(bào)銷有起付線和封頂線，此外還有乙類藥品的自付部分以及丙類藥品和進(jìn)口藥品100%自付，名副其實(shí)的低不報(bào)銷、高不報(bào)銷、中間部分報(bào)銷。

4、重大疾病的三筆費(fèi)用：A、直接的手術(shù)及住院費(fèi)用；B、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用及護(hù)工費(fèi)用；C、工作收入損失！

故而重疾險(xiǎn)保額一定要覆蓋這三筆費(fèi)用才能從容應(yīng)對(duì)！

保險(xiǎn)沒有騙您什么，騙您的有可能是代理人/經(jīng)紀(jì)人，也可能是您自己的觀念騙了自己！保險(xiǎn)能買基本上都是賺到的，很多人都因?yàn)樯眢w原因買不了保險(xiǎn)��！

保險(xiǎn)是消費(fèi)，不是投資。

今天跟大家聊聊，保險(xiǎn)到底有多保險(xiǎn)？

咱們都知道啊，富人喜歡買巨額保險(xiǎn)，有朋友就好奇，這些人都這么趁，這么有錢了，還擔(dān)心應(yīng)對(duì)不了這些意外嗎？

不是啊，人家更看重的是保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)的保全作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以在多重法律的保護(hù)下，穿過層層障礙真實(shí)的落到受益人手里。

所以不光對(duì)于富人啊，保險(xiǎn)的這些好處，對(duì)于咱們每個(gè)買保險(xiǎn)的朋友都是有價(jià)值的。

一、保險(xiǎn)避債

一塊來看一看啊，首先說頭一個(gè)，人身保險(xiǎn)不適用于經(jīng)濟(jì)責(zé)任，怎么講呢？比如說啊，浙江溫州江南皮革廠的老板黃某啊，我們老聽這個(gè)事兒啊，怎么怎么地了，欠了3點(diǎn)幾個(gè)億，如果你是債主的話，你可以去法院告他，凍結(jié)他的房子，凍結(jié)他的地，凍結(jié)他的存款股票基金。

但是如果這個(gè)黃某買了一份巨額的人身保險(xiǎn)，你是不能說，你把這個(gè)保險(xiǎn)退出來啊。然后用這個(gè)保險(xiǎn)金來還債，這個(gè)是法律不允許的。

二、避稅減稅

保險(xiǎn)除了避債，還有一些避稅或者減稅的作用，你比如說啊，國外的富豪為什么都買這些巨額保險(xiǎn)？尤其是老年人啊，因?yàn)榭梢员苓z產(chǎn)稅嘛。

咱們國家雖然沒有開征遺產(chǎn)稅，但是壽險(xiǎn)這塊，也是免征各種稅費(fèi)的，而且有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，在計(jì)算個(gè)人所得稅的時(shí)候呢，要是先稅前收入減去你所交的保費(fèi)，再來計(jì)算個(gè)稅。

這還真有點(diǎn)減稅的作用。

三、專屬財(cái)產(chǎn)

再來看看第三點(diǎn)啊，保險(xiǎn)是不存在爭(zhēng)議的專屬財(cái)產(chǎn)，投保人在指定受益人的時(shí)候啊，要征求被保險(xiǎn)人的同意，但是受益人一旦指定了，這個(gè)保險(xiǎn)金就不存在其他任何的爭(zhēng)議了，你不管是什么遺產(chǎn)分割啊，夫妻離異啊等等這些事兒，不用扯。

你比如說前陣子寶寶婚變這個(gè)事兒，如果寶強(qiáng)同志給自己買了一份大額的人身保險(xiǎn)，而且設(shè)計(jì)好了投保人和受益人，那如果存在財(cái)產(chǎn)分割的問題，其他的扯就扯了，保險(xiǎn)這塊事兒，不用扯。

保險(xiǎn)金就是屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不可分割。

四、壽險(xiǎn)保單不能作廢

最后一點(diǎn)，壽險(xiǎn)公司是不能散攤兒的啊，咱們國家保險(xiǎn)法有規(guī)定啊，有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司是不能破產(chǎn)的，你不管經(jīng)營的再差，保監(jiān)會(huì)要想各種的辦法，國家來兜底。

所以，有壽險(xiǎn)的公司那個(gè)保單是不能作廢的。

那么看完了這以上幾點(diǎn)啊，應(yīng)該說保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)還是很保險(xiǎn)的，有些拗口啊，這是漢語專業(yè)八級(jí)水平，那么以上幾點(diǎn)中，還真有一點(diǎn)需要大家格外的注意，就是這個(gè)受益人的指定這項(xiàng)工作，一定要做扎實(shí)，不要產(chǎn)生什么糾紛。

保險(xiǎn)是什么？我們必須先認(rèn)識(shí)人壽保險(xiǎn)的功用與意義是什么:

人生三大概率事件: 意外、疾病、養(yǎng)老

風(fēng)險(xiǎn)=概率性事件

保險(xiǎn)=保障概率事件

人壽保=保障人的概率事件

意外和疾�。ㄒ殉霈F(xiàn)普遍化和低齡化現(xiàn)象）我們都無法預(yù)測(cè)，活得長(zhǎng)我們必須考慮養(yǎng)老問題（需要質(zhì)量生活還是解決溫飽問題就好？）;以上得知有的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，當(dāng)發(fā)生時(shí)肯定需要龐大的財(cái)務(wù)后盾支持，而低成本的風(fēng)險(xiǎn)處理方式就是購買不同功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

人壽保險(xiǎn)只為1?個(gè)目的：救急防貧

任何人遇到以上任何一種情況，都必須支付大量的金錢，同時(shí)伴隨著收入的減少。沒有錢、錢不夠、花光儲(chǔ)存許久的備做它用的錢……急而無奈、窮而無奈，是人人不愿遭遇的事情。人壽保險(xiǎn)可以使你避免如此窘迫，因?yàn)樗�可以用最快的速度制造大量的現(xiàn)金。

人壽保險(xiǎn)只賣2?個(gè)商品：時(shí)間、金錢

所謂的“沒有時(shí)間”指的是：一個(gè)人再不能為他的家人賺取生活的費(fèi)用、受教育的費(fèi)用、醫(yī)療的費(fèi)用、娛樂的費(fèi)用……；那么，人壽保險(xiǎn)會(huì)向他的家人支付一大筆金錢，如同支付了他今后“工作若干年”的收入。

所謂的“有足夠的時(shí)間”指的是：一個(gè)人在退休后將度過漫長(zhǎng)的歲月，活到80歲、90歲、乃至100歲；這令人羨慕的長(zhǎng)壽，需要大量的金錢支付生活所需……；人壽保險(xiǎn)會(huì)因?yàn)樗�在年青時(shí)曾日積月累地交納過20年或30年的保險(xiǎn)費(fèi)而向他一次性（或逐年或逐月）支付養(yǎng)老金，使他能心情愉悅地頤養(yǎng)天年。

人壽保險(xiǎn)能夠幫你承擔(dān)起3?大家庭責(zé)任

為人一世，有三大家庭責(zé)任必須承擔(dān)：

1、贍養(yǎng)父母 —— 父母辛苦一生，理當(dāng)享受子女孝敬，快樂生活，頤養(yǎng)天年。

2、恩愛夫妻 —— 十年修得同船渡，百年修得共枕眠，夫妻理當(dāng)共享生活，互敬互愛。

3、撫育子女 —— 撫養(yǎng)子女成長(zhǎng)，教育子女成才，既是家長(zhǎng)得旨于天的責(zé)任，也是子女先天擁有的權(quán)利。

三大責(zé)任既有濃濃的感情，也需要多多的金錢；人壽保險(xiǎn)銷售給你的時(shí)間和金錢，幫你承擔(dān)起這三大責(zé)任。

人壽保險(xiǎn)能夠幫你分擔(dān)4?大壓力

1: 生存需要物質(zhì)、生活需要品質(zhì)、生命需要價(jià)值；萬一沒有了賺取金錢的能力與時(shí)間，保險(xiǎn)給你保障；

2: 收入減少、支出見多、身體漸弱，結(jié)束幾十年的工作后，保險(xiǎn)給你足夠的養(yǎng)老金；

3: 不論小病還是大病，保險(xiǎn)為你支付醫(yī)療費(fèi)；

4: 百年之后，保險(xiǎn)為你留下子孫一筆財(cái)富。

人壽保險(xiǎn)為你一生提供5?大保障

①收入保障、②財(cái)產(chǎn)保障、③家庭前途保障、④家庭責(zé)任的保障、⑤生命價(jià)值的保障。

【總結(jié)】:

為家人買一份保障;

為社會(huì)添一份和諧！

保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，保險(xiǎn)公司也很多，建議大家找財(cái)力雄厚經(jīng)營穩(wěn)健的壽險(xiǎn)公司了解產(chǎn)品，讓專業(yè)可持續(xù)性服務(wù)的保險(xiǎn)顧問為您服務(wù)（根據(jù)你家庭的財(cái)務(wù)情況和需求，定制適合您的家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃）??

保險(xiǎn)是什么？看到聽到很多關(guān)于保險(xiǎn)的負(fù)面消息，大概六個(gè)字可以概括‘’不管用” “騙人的\" 何以至此？奉勸諸君，別失望、憤恨了之……我是一個(gè)不大不小50

多歲的小老頭，介于此，經(jīng)歷了工人看病報(bào)銷農(nóng)民看病自費(fèi)到國民醫(yī)療由統(tǒng)籌和個(gè)人負(fù)擔(dān)的歷史演變。靜心想想，這種變化是不是《保險(xiǎn)》的作用？客觀是存在的，答案是肯定的。繼續(xù)往下想，保險(xiǎn)‘’不管用” “騙人的\" 何以有這樣的生活感受呢？我想，原因有二，一是(主動(dòng)或被動(dòng))選擇了不適合的產(chǎn)品，二是得不到理賠，總之買前買后期望值不符，這又是什么原因呢？代理人員素質(zhì)低下是一個(gè)重要因素，試問，作為用戶的我們誰又認(rèn)真逐條研讀過條款……所以，保險(xiǎn)，首先是一種責(zé)任，一種在初始階段人人就應(yīng)具有的責(zé)任，一種由衷的愛心催生的責(zé)任（假如不幸失去工作能力，保險(xiǎn)能提供失能收入補(bǔ)充讓你和你的家人生活不受影響；離世之后，保險(xiǎn)賠款或收益如同你在天堂伸出的手繼續(xù)庇佑你的子孫）；保險(xiǎn)是一種科學(xué)，涉及門類繁多，知識(shí)涵蓋豐厚（學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功用、了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，你自己懂了，別人如何忽悠？何能騙你？所以，要學(xué)習(xí)，與保險(xiǎn)交朋友，用好保險(xiǎn)，用對(duì)保險(xiǎn)）；保險(xiǎn)是雪中送碳（發(fā)生事故時(shí)，住院時(shí)，除去保險(xiǎn)賠款，有誰給你送錢？別說送錢，你借錢試試）；保險(xiǎn)是法律制度、惠民工程（《保險(xiǎn)法》第八十九條第二款：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。《個(gè)人所得稅法》第四條第五款：保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。還有婚姻法對(duì)夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)，保費(fèi)保額產(chǎn)生的杠桿等）；保險(xiǎn)在法律制度框架下通過互助傳遞愛心傳承財(cái)富、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（春風(fēng)得意時(shí)留條路，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)保險(xiǎn)助）。從佛教角度來看，保險(xiǎn)是布施，買保險(xiǎn)是財(cái)布施，賣保險(xiǎn)是法布施（你安然無恙，保費(fèi)形成的資金支持了國家建設(shè)、幫助了不幸的人，奉獻(xiàn)了愛心，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定）。別再人云亦云了，不信，你臥床三年試試，借錢試試，住lcu試試，用人工肺試試，讀過《流感下的北京中年》我們都應(yīng)該思考：你能依靠誰？你會(huì)拖累誰？誰會(huì)給你掏錢？——涂磊語。不可否認(rèn)，保險(xiǎn)條款的確繞口難懂，借此機(jī)會(huì)呼于，保險(xiǎn)合同附主條款條款定義，盡快完善司法解釋，為保險(xiǎn)正名，還保險(xiǎn)以本來面目。特別提醒:保險(xiǎn)賠款\保單現(xiàn)金價(jià)值\猶豫期\免責(zé)條款\免賠額\不可抗辯\保險(xiǎn)合同效力中止、終止\意外\保費(fèi)\保額，這些個(gè)名詞所代表的內(nèi)容，購買保險(xiǎn)時(shí)—定搞明白。特別求教：保險(xiǎn)賠款司法解釋，歡迎交流分享。

謝謝邀請(qǐng)！

這個(gè)問題問的好大啊。如果想把保險(xiǎn)是什么說清楚不是一天兩天能夠說清楚的。先引用胡適先生的一段話來總述一下：

保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)�。簧鷷r(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

這是胡適先生在近百年前說過的關(guān)于保險(xiǎn)的意義和功用，對(duì)于現(xiàn)在的人來說，保險(xiǎn)已經(jīng)深入到我們千家萬戶了，你自覺或者不自覺的都在消費(fèi)著保險(xiǎn)，可以說是現(xiàn)在沒有保險(xiǎn)，幾乎是寸步難行。

第一、我們?nèi)粘＝佑|的保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)：現(xiàn)在我國的社保覆蓋率應(yīng)該在95%以上，無論是農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)合作醫(yī)療、職工社保還是公務(wù)員醫(yī)保等等都是屬于保險(xiǎn)范疇的。

人們其實(shí)不是不認(rèn)可保險(xiǎn)，主要是覺得花錢就難受，假如您所在的城市貼出告示，排隊(duì)前1000名的人剩余的社保費(fèi)用不用交了。你看看有多少人會(huì)去排隊(duì)。你還說你不認(rèn)同保險(xiǎn)嗎？

其實(shí)社保也是咱們花錢購買的，只不過有的人花的錢多一些，有的花的少些，有的甚至不花錢，這主要是體現(xiàn)來了社會(huì)的公平性。

車險(xiǎn)：在我國只要有車上路就需要有保險(xiǎn)，最起碼要上交強(qiáng)險(xiǎn)，否則是不允許上路的，從國家的高度要求上保險(xiǎn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)上升到法律高度和國家意志。另外現(xiàn)在好多車主對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常到位，三者、車損、不計(jì)免賠、單獨(dú)玻璃破碎等等其他的附加類商業(yè)車險(xiǎn)也越來越多人關(guān)注并且購買。

公眾責(zé)任險(xiǎn)：這個(gè)我們知道的非常少，但是我們幾乎每天都在接觸，例如我們?nèi)ル娪霸嚎措娪�，在公園溜達(dá)，在座公共交通工具回家都是有公眾責(zé)任保險(xiǎn)的身影。一旦發(fā)生問題，不是經(jīng)營單位進(jìn)行賠償，絕大部分都是商業(yè)保險(xiǎn)公司在賠償。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：這個(gè)具有一定的局限性，現(xiàn)在在我國一些專業(yè)人士都有職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在工作中因?yàn)槁殬I(yè)原因給客戶帶來損失的，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。例如：醫(yī)生會(huì)購買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師會(huì)購買、會(huì)計(jì)師、造價(jià)工程師等等一些專業(yè)的人士都會(huì)通過保險(xiǎn)將職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：現(xiàn)代化的企業(yè)都為自己的企業(yè)購買了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦企業(yè)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失之后，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。我們熟知的好多項(xiàng)目都是有保險(xiǎn)的身影介入并為之保駕護(hù)航的。

商業(yè)人身險(xiǎn)：這個(gè)就管人的“生、老、病、死、殘以及財(cái)富傳承”等方面的問題。但是現(xiàn)在的商業(yè)人身保險(xiǎn)還有很多問題，也遭到很多人的質(zhì)疑，還有很長(zhǎng)的路要走�，F(xiàn)在的商業(yè)人身險(xiǎn)正在發(fā)生著快速的變化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來越人性化，產(chǎn)品線越來越豐富，責(zé)任越來越細(xì)致。

第二、商業(yè)人壽保險(xiǎn)是什么？

商業(yè)人壽保險(xiǎn)解決的就是在人生過程中有可能發(fā)生的那些風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)又有可能是會(huì)對(duì)我們的生活乃至人生造成重大損失。所以要通過商業(yè)保險(xiǎn)的方式將自己有可能所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)通過經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移出去，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)理賠金的方式將損失降到最低。

病——現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用情況如何，我想大家都有數(shù)，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這是對(duì)大病最真實(shí)的寫照。如果這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在我們身邊，我們又該如何應(yīng)對(duì)？而百萬醫(yī)療和重疾保險(xiǎn)就可以有效的應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，即使發(fā)生了也可以額通過與社�；パa(bǔ)的方式將損失降到最低。

死——也就是所謂的走的太早，人在不同的年齡段擔(dān)負(fù)著不同的責(zé)任，有好多應(yīng)盡的義務(wù)，但是如果走的太早這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，有會(huì)由誰來繼續(xù)承擔(dān)起在這個(gè)年齡段應(yīng)該擔(dān)負(fù)著的責(zé)任呢？父母的養(yǎng)老、子女的教育、愛人的生活、車貸、房貸等等這些問題，又將如何解決？意外保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)可以解決責(zé)任問題，如果不幸發(fā)生，保險(xiǎn)公司的理賠金可以將未盡的責(zé)任繼續(xù)，也不至于家人流離失所，老無所依，幼無所教。

老——在我國經(jīng)常說吉祥話“福如東海、壽比南山”，一個(gè)淺顯的道理就是，先要有“福如東�！�，然后再“壽比南山”。如果沒有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有時(shí)候養(yǎng)老真的是一個(gè)非�？膳碌氖虑椤，F(xiàn)在的我們?yōu)閮蓚�(gè)我們活著，一個(gè)是現(xiàn)在的我，一個(gè)是未來的我。

教育——我們不得不承認(rèn)，孩子受教育的程度有可能會(huì)決定孩子一生的命運(yùn)。也許有人說現(xiàn)在都已經(jīng)義務(wù)教育了，沒有關(guān)系，以后孩子的受教育程度是可以保證的。清醒一下吧，學(xué)區(qū)房、擇校費(fèi)等等這些費(fèi)用只是剛剛開始，后面的補(bǔ)課費(fèi)，以及其他輔導(dǎo)費(fèi)用。接受高等教育的費(fèi)用，繼續(xù)深造的費(fèi)用。如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而耽誤了孩子的終身，有可能會(huì)悔恨終身�？梢酝ㄟ^保險(xiǎn)提前做一些準(zhǔn)備，在孩子人生關(guān)鍵的時(shí)候，真正幫助孩子，不讓孩子輸在起跑線上。

當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)還可以做很多其他方面的儲(chǔ)備，有效的解決人生各個(gè)階段的各種問題，人生風(fēng)險(xiǎn)處處都有，需要準(zhǔn)備的太多太多，但是好多人沒有意識(shí)到保險(xiǎn)是可以解決這些問題的。還是在考慮要不要買或者考慮保險(xiǎn)是不是騙人的時(shí)候已經(jīng)喪失了保險(xiǎn)的資格。保險(xiǎn)還是越早買越好，保費(fèi)低，保障期限長(zhǎng)，相對(duì)來說也比較劃算。也有人覺得保險(xiǎn)可能會(huì)占用大量的資金，其實(shí)不然，只要規(guī)劃合理，保險(xiǎn)可以運(yùn)用較小的支出，獲取高額的保障，可以將杠桿作用發(fā)揮到最大。

歡迎收看《保險(xiǎn)消費(fèi)者漲知識(shí)系列》第7季“保險(xiǎn)的基本概念(1)”，今天是第1集《多個(gè)角度看保險(xiǎn)，保險(xiǎn)姓保指什么？》。為了方便大家抓住重點(diǎn)，特別將視頻內(nèi)容小結(jié)如下，詳細(xì)內(nèi)容和案例請(qǐng)觀看視頻了解。

1. 從法律角度看，保險(xiǎn)是一種法律文書。投保人購買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，實(shí)際上是雙方在法律定位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過要約與承諾的過程，達(dá)成一致意見并簽訂合同，確立保險(xiǎn)人與投保人之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

2. 從風(fēng)險(xiǎn)角度看，保險(xiǎn)是非常重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不僅體現(xiàn)在將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，而且表現(xiàn)為通過保險(xiǎn)，將眾多的個(gè)體結(jié)合起來，將個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榇蠹夜餐瑢?duì)付風(fēng)險(xiǎn)，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用。

3. 從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)偸鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。通過交納保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)，將不確定的大額損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性的小額支出(保費(fèi))，有利于保障投保人的資金穩(wěn)定，提高投保人的資金效益。

4. 從金融角度看，保險(xiǎn)能起到資金融通的作用。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將其投資于資金需求方，特別是長(zhǎng)期資產(chǎn)上。所以保險(xiǎn)公司是金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)產(chǎn)品是特殊的金融產(chǎn)品。

5. 主流保險(xiǎn)產(chǎn)品全都姓保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和保障型人身險(xiǎn)姓保很好理解，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)由于其提供保證收益，所以也是姓保的。請(qǐng)注意，保險(xiǎn)是唯一可以將保證收益明確寫在合同上的金融產(chǎn)品，債券等資產(chǎn)是固定收益，不是保證收益，切記！

保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是保障。她具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的功能，是近代人類的一大發(fā)明。

保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是家中的雨傘、公共場(chǎng)所的滅火器、汽車的備用輪胎，水庫的堤壩……

保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)是未雨綢繆的人生智慧！

有人說，保險(xiǎn)是騙人的！但不是所有人都說保險(xiǎn)是騙人的！

說保險(xiǎn)是騙人的都是哪些人？

1、道聽途說、人云亦云的人；

2、購買過保險(xiǎn)，但在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所發(fā)生的該次風(fēng)險(xiǎn)事故不符合所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品所承擔(dān)的責(zé)任范圍而沒得到理賠的人；

3、自己沒有能力購買保險(xiǎn)，但嫉妒別人購買保險(xiǎn)的人

我買了許多保險(xiǎn)，很榮幸，我沒被保險(xiǎn)騙過，所以，沒有體會(huì)。

保險(xiǎn)是一種互助保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種工具。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

很多人會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)是不是騙局的問題，這要區(qū)分你是不是購買了真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果你是以買銀行存款類理財(cái)?shù)姆绞劫I了保險(xiǎn)產(chǎn)品，用錢的時(shí)候又想用取回存款的方式拿回資金，那你會(huì)覺得保險(xiǎn)是個(gè)騙子。

其實(shí)保險(xiǎn)不是騙子，騙你的是保險(xiǎn)營銷員，他們沒有把東西講清楚，甚至故意誤導(dǎo)了你，讓你感覺這就是一個(gè)存款，而且利息還很高，還有一些隨手禮可以拿走。更有甚者，因?yàn)榍靶┠晏岢�的銀保合作，保險(xiǎn)產(chǎn)品都在銀行柜臺(tái)銷售，也給很多人造成了誤解，認(rèn)為自己買的是銀行理財(cái)，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后要用錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)是個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有固定期限，不能隨意支取的時(shí)候，就怒火起來了，到銀行那里去鬧事，保險(xiǎn)也就成了不被理解的東東。

保險(xiǎn)是不是騙局不在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，而是保險(xiǎn)銷售的問題。

從美國引進(jìn)的保險(xiǎn)營銷員經(jīng)紀(jì)人制度，最受人詬病的地方就是，這些人沒有底薪，賣出一單就提成一單，最致命的是這些人自己都不懂這些產(chǎn)品，更不要說他們?nèi)ジ�客戶解釋，而且他們不是保險(xiǎn)公式員工，賣出去保險(xiǎn)提成之后，和保險(xiǎn)公司的行為就無關(guān)了，事后你去找這些人或者保險(xiǎn)公司，沒有一個(gè)會(huì)認(rèn)賬，這點(diǎn)就比較混蛋。所以這些營銷員為了多拿提成，會(huì)往死了忽悠客戶買保險(xiǎn)。忽悠的結(jié)果就是大家不信任他們，越忽悠越被人認(rèn)為是騙子。保險(xiǎn)也就被當(dāng)成了騙局了。

更有甚者，用美色去營銷，這就更沒底線了。

保險(xiǎn)不是騙局，騙你的是哪些營銷員。所以買保險(xiǎn)，還是找正規(guī)的大保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去咨詢。

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保險(xiǎn)究竟是什么？保險(xiǎn)的是什么內(nèi)容呢？

說起保險(xiǎn)，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)都是騙人的，保險(xiǎn)根本達(dá)不到所預(yù)期的保障。這種認(rèn)識(shí)實(shí)際上是有所偏頗的。

保險(xiǎn)的起源

保險(xiǎn)實(shí)際上，最早源于樸素的互助。比如公元前2500年，古巴比倫國王命令僧侶、法官、村長(zhǎng)收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的資金。在公元前1792年，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊(duì)的騾馬和貨物損失補(bǔ)償，漢謨拉比法典中規(guī)定了共同分擔(dān)補(bǔ)償損失的條款。

后來在中世紀(jì)的意大利，出現(xiàn)了冒險(xiǎn)借貸。跟普通的借貸不同，萬一船舶在航行途中失事或沉沒，則免去借款人部分或者全部還本付息的義務(wù)。由于相應(yīng)的借貸利率非常高，高出的部分實(shí)際上就是相當(dāng)于現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)了。

保險(xiǎn)的分類

隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)也越來越繁榮。有原先的最初海上保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)，出現(xiàn)演化成現(xiàn)在數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)種類。甚至國家還通過立法方式建立了社會(huì)保險(xiǎn)制度。

目前保險(xiǎn)按照責(zé)任分類的話，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等四大類。人壽保險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等等；年金保險(xiǎn)可以分為普通年金保險(xiǎn)和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等等。

保險(xiǎn)等于理財(cái)嗎？

隨著保險(xiǎn)不斷的成熟，逐漸延伸成為一種保險(xiǎn)機(jī)制，用來規(guī)劃人生的財(cái)務(wù)計(jì)劃。保險(xiǎn)確實(shí)有理財(cái)?shù)墓δ�，比如分紅型保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等等。

李嘉誠為他的每一個(gè)孫子孫女購買了一億港幣的分紅型保險(xiǎn)，確保他們每個(gè)月都能有幾十萬元的收入，這輩子衣食無憂。

但是不管怎樣，保險(xiǎn)并不等于理財(cái)。

第一，保險(xiǎn)是注重合約。理財(cái)是將我們的資金購買專業(yè)機(jī)構(gòu)或者公司的產(chǎn)品，由他們進(jìn)行打理，實(shí)現(xiàn)資金的增值。保險(xiǎn)是要確保履行保險(xiǎn)合約，保險(xiǎn)公司要遵照保險(xiǎn)合同的約定執(zhí)行。

第二，保險(xiǎn)持續(xù)的時(shí)間要長(zhǎng)。人壽保險(xiǎn)的合約持續(xù)期一般比較長(zhǎng)，一般都能達(dá)到30~50年，期間的各種風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。最簡(jiǎn)單的比如利率變動(dòng)，所以保險(xiǎn)并不會(huì)給你保障太高的理財(cái)收益。銀保監(jiān)會(huì)允許的，保險(xiǎn)產(chǎn)品保底收益一般在1.5%~3%之間，剩余的就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的浮動(dòng)收益。投資理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)集中在一年以內(nèi)，3~5年的理財(cái)產(chǎn)品就比較稀少，較為注重短期效益。

第三，保險(xiǎn)要收取開戶費(fèi)用。保險(xiǎn)是可以退保的，理財(cái)則是要按照理財(cái)約定封閉一定的時(shí)期，期間是不可以贖回的。這個(gè)大家都理解。但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保，往往會(huì)面臨著本金的損失。比如剛?cè)氡ｋU(xiǎn)1萬元，退保只能返還8160元。這是很多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙子的原因。這部分費(fèi)用一般要支付相應(yīng)的傭金、賬戶管理費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)。跟基金收取申購費(fèi)差不多，不過比例要大得多。

如何購買保險(xiǎn)才能不吃虧？

實(shí)際上，保險(xiǎn)是一種很好的財(cái)務(wù)計(jì)劃工具。我們認(rèn)為未來待領(lǐng)取養(yǎng)老金之后，每年只需要額外3萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金。這樣可以購買30萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，簽訂退休后每年待遇3萬元的商業(yè)保險(xiǎn)合同，這樣就可以了。

第一，只要不退保，肯定不會(huì)吃虧。因?yàn)橥吮：芏噘M(fèi)用就會(huì)被扣除，所以鐵定會(huì)吃虧的。

第二，讀懂保險(xiǎn)條款，了解合同內(nèi)容。具備基本的商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，不要相信保險(xiǎn)推銷員的片面之詞。最好是能夠讀懂保險(xiǎn)條款，這樣才能夠搞清楚什么時(shí)候可以獲得賠償，或者相應(yīng)的待遇究竟是多少？

第三，結(jié)合收入實(shí)際，選擇適合保險(xiǎn)。很多人都知道恩格爾系數(shù)，食品消費(fèi)占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。當(dāng)我們收入越低需要的必須支出，占據(jù)本人收入的比重就越高。購買商業(yè)保險(xiǎn)，一定不要拖累自己的生活消費(fèi)。至于防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)首先參加社會(huì)保險(xiǎn)就可以了。保險(xiǎn)的支出，一般不能超過家庭收入的10%。

綜上所述，正確了解保險(xiǎn)，合理搭配保險(xiǎn)，才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)的應(yīng)有作用。