謝邀，大數(shù)據(jù)風(fēng)控使普惠金融成為可能，傳統(tǒng)風(fēng)控模式審批流程長，作業(yè)成本高，致使很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有興趣服務(wù)小額借款人。而大數(shù)據(jù)風(fēng)控全流程線上，能夠?qū)崿F(xiàn)“小額大量”的快速作業(yè)。規(guī)模效應(yīng)形成規(guī)模收益，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的應(yīng)用使得金融機(jī)構(gòu)降低壞賬率的同時(shí)，借款人的融資成本也大幅降低。真正實(shí)現(xiàn)了“普及”和“優(yōu)惠”。大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以說就是為普惠金融而生的。

實(shí)操中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是以大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模的方式來審批借款。主要包括三方面。

一是基本信息的判斷

即判斷“你就是你”，而不是冒用別人身份的欺詐行為。在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，判斷是否本人貸款主要靠“面簽”，借款人要到金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)接受審核。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式下，活體識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用就解決了這個(gè)問題。對(duì)著手機(jī)張張嘴、眨眨眼，金融機(jī)構(gòu)就能夠基本判斷借款用戶的身份真實(shí)性。

二是還款能力的判斷

還款能力主要由收入水平?jīng)Q定，在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求你提供收入證明，甚至是銀行流水，但大數(shù)據(jù)風(fēng)控有更多的維度可以進(jìn)行更準(zhǔn)確的判斷，例如電商背景的小貸公司在給C端客戶貸款時(shí)，會(huì)根據(jù)客戶的歷史購買行為來推斷用戶的收入水平，外賣平臺(tái)背景的小貸公司在給B端商戶貸款時(shí)會(huì)根據(jù)該商戶的外賣流水來推斷營業(yè)收入。

三是還款意愿的判斷

在還款能力充足的情況下，還款意愿差一般包括欺詐和信用意識(shí)差這兩種情況。反欺詐工作主要基于白名單和黑名單。白名單就是“好人名單”，這個(gè)名單內(nèi)的就可以批貸；黑名單就是“壞人”名單，這個(gè)名單內(nèi)的就拒貸。黑白名單的確定主要依靠的就是評(píng)分卡，高于某個(gè)閾值就進(jìn)白名單，低于某個(gè)閾值就進(jìn)黑名單。而評(píng)分卡的有效性主要依靠的是大量的數(shù)據(jù)積累。

除此之外，各家金融機(jī)構(gòu)由于數(shù)據(jù)來源的不同，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控具體建模方面，還應(yīng)用了很多差異化的策略，例如通過獲取設(shè)備數(shù)據(jù)（一般是手機(jī)），來判斷用戶是否為批量操作借款，或者通過人工智能分析用戶的APP操作數(shù)據(jù)進(jìn)而對(duì)用戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)分等。

商業(yè)銀行的智能風(fēng)控解決方案

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，但打造大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力卻并不容易，尤其對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，因?yàn)槿鄙倩ヂ?lián)網(wǎng)基因，在零售信貸領(lǐng)域頻頻受到挑戰(zhàn)。但挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，在轉(zhuǎn)型零售銀行，創(chuàng)新金融服務(wù)的過程中，很多銀行選擇與數(shù)據(jù)科技公司合作，由成熟的智能風(fēng)控方案供應(yīng)商提供高效的解決方案。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，京東數(shù)科以金融科技為驅(qū)動(dòng)力，深度契合場(chǎng)景，提供全流程風(fēng)控解決方案，專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)提供全面咨詢支持，覆蓋貸前反欺詐、貸前審核、貸中、貸后持續(xù)監(jiān)控，AI催收等，為商業(yè)銀行金融場(chǎng)景輸出智能風(fēng)控分析服務(wù)。

除了金融科技，京東數(shù)科還基于數(shù)字科技為商戶和政府提供全方位的數(shù)字化解決方案。歡迎有興趣的讀者關(guān)注京東數(shù)科官方頭條號(hào)，與我們共同關(guān)注數(shù)字科技最前沿的資訊和進(jìn)行有深度的探討。