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近些年，

人們?cè)絹?lái)越重視保險(xiǎn)了，

可是，有些人只顧著花錢(qián)買(mǎi)，

卻不知道理賠規(guī)則，

最終讓保險(xiǎn)形同虛設(shè)

……

外借過(guò)醫(yī)保卡

自己患癌遭拒賠

黃先生吃過(guò)“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險(xiǎn)，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查到他的醫(yī)�？ㄔ�2012年到2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險(xiǎn)公司認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠。

黃先生稱(chēng)，他本人在2012年-2014年間根本沒(méi)有住過(guò)院，但是醫(yī)保卡借給親戚用過(guò)，他記不清了。

很多人一定很疑惑了：

家人拿自己的醫(yī)�？ㄙI(mǎi)個(gè)藥都不行嗎？

這個(gè)得看情況了，

有時(shí)候還真不行！

一壽險(xiǎn)公司的代理人說(shuō)

如果用你的醫(yī)保卡給家里人買(mǎi)了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；

如果家人拿你的醫(yī)�？ㄙI(mǎi)的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)�？�看的是以上疾病，那么影響很?chē)?yán)重。

如果買(mǎi)保險(xiǎn)前

已經(jīng)意識(shí)到自己外借過(guò)醫(yī)�？�，

那該怎么辦？

提醒

如果外借過(guò)醫(yī)�？�

投保前應(yīng)主動(dòng)體檢

這種情況建議如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，曾經(jīng)外借過(guò)醫(yī)保卡，然后按照保險(xiǎn)公司的要求來(lái)“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報(bào)告或者去體檢。

保險(xiǎn)人士說(shuō)，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)保卡借給過(guò)別人，投保前應(yīng)該主動(dòng)體檢。

注意

外借醫(yī)保卡留下了這些記錄

“自證清白”就很難了

如果醫(yī)�？ㄍ饨鑼�(dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會(huì)不理想。

因?yàn)橄裱獕�、血糖，都是可以通過(guò)服藥控制的，做到體檢瞬間沒(méi)有任何問(wèn)題。保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。 

知道這些事，

你的保險(xiǎn)才不會(huì)白買(mǎi)！

觀察期內(nèi)患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一份保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，“每年的保費(fèi)只有4600元，很劃算�！辟�(gòu)買(mǎi)時(shí)，有一份測(cè)評(píng)健康狀況的表格，其中一項(xiàng)詢(xún)問(wèn)她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒(méi)多想，就填的否。

上個(gè)月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以后會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保？”她慌張道。

在觀察期內(nèi)被查出病癥，

是否會(huì)被拒保或者影響理賠？

記者了解到，各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重疾、醫(yī)療和壽險(xiǎn)都有等待期。常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)需90天—180天；醫(yī)療險(xiǎn)大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病等待期120天；壽險(xiǎn)一般是90天—180天，如果等待期內(nèi)患病身故是無(wú)法得到理賠的，但由于意外導(dǎo)致的身故不受限。意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期，一般次日立即生效。

“如果等待期內(nèi)查出的是重大疾病，比如癌癥，那肯定是被拒保的�！�保險(xiǎn)業(yè)界人士表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，一般保險(xiǎn)公司會(huì)有三種方式處理↓

第一種，保險(xiǎn)公司會(huì)退還保費(fèi)，直接拒保；

第二種是承保，但是保險(xiǎn)公司會(huì)適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM(fèi)；

第三種則是除外原則，就是客戶(hù)目前所患疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)后果比較單一，不會(huì)造成系統(tǒng)性的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就把這一塊的風(fēng)險(xiǎn)給除外不保，而其它風(fēng)險(xiǎn)仍然在保障責(zé)任以?xún)?nèi)。

“陳小姐查出的遺傳型貧血屬于普通慢性病，不會(huì)影響核保，再生障礙性貧血其實(shí)就是常說(shuō)的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫(xiě)健康告知時(shí)，不清楚，可多咨詢(xún)保險(xiǎn)公司�！�

高血壓患者投�？赡軙�(huì)被拒

很多人會(huì)覺(jué)得自己就血壓有點(diǎn)高，健康沒(méi)什么問(wèn)題。其實(shí)，高血壓會(huì)帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，比如中風(fēng)、心梗、心衰竭、動(dòng)脈瘤及外周動(dòng)脈疾病等重癥，因此不少保險(xiǎn)公司也將其列入了黑名單。

不過(guò)，高血壓患者也不是不能投保，根據(jù)世界衛(wèi)組織及國(guó)際高血壓學(xué)會(huì)給出的高血壓分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的血壓值，一般可以分為一級(jí)（輕度）、二級(jí)（中度）、三級(jí)（重度），也有保險(xiǎn)公司，用這樣的分級(jí)作為是否可以核保的重要依據(jù)。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同的血壓值作為核保的重要依據(jù)，判斷的關(guān)鍵是“患病是否會(huì)增加理賠的幾率”。 一般來(lái)說(shuō)高血壓患者在核保時(shí)，會(huì)經(jīng)歷高血壓?jiǎn)柧�、體檢、加查（視個(gè)人情況）、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，整個(gè)流程來(lái)進(jìn)行綜合的考量，決定是否可以保、怎么保。

哪些慢性病會(huì)被拒�；蚣淤M(fèi)

例如，糖尿病由于會(huì)導(dǎo)致一系列的重大疾病，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)拒保。

此外，各大保險(xiǎn)公司都列出了2018年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要增加保費(fèi)的幾種常見(jiàn)病癥，排在前十名的加費(fèi)病癥包括乙肝、體重過(guò)重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結(jié)石、乳腺腫瘤、胃�。ㄎ秆�、胃潰瘍），其中，前四個(gè)病癥占到80%以上的比例，僅乙肝一項(xiàng)就已超過(guò)30%。

熬過(guò)兩年皆可賠是誤解

保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)廣為人知、但又說(shuō)不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出于對(duì)保險(xiǎn)公司行為的約束，以及更好地保護(hù)被保人利益的初衷，2009年，我國(guó)《保險(xiǎn)法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費(fèi)，否則保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)簽訂兩年后，保險(xiǎn)公司就不能解除合同了。

但其實(shí)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，你有責(zé)任履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為問(wèn)題不大，正常承保或者加費(fèi)承保，那么就算將來(lái)導(dǎo)致嚴(yán)重的疾病，保險(xiǎn)公司也可以正常理賠。

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