兩方面的原因都有。

作為私營(yíng)企業(yè)，不乏有不誠(chéng)實(shí)的騙貸私營(yíng)企業(yè)。我曾經(jīng)遇到過(guò)這樣的私營(yíng)企業(yè)。有個(gè)私營(yíng)企業(yè)想在銀行貸款，需要另一個(gè)私營(yíng)企業(yè)作擔(dān)保。但是這個(gè)擔(dān)保的私營(yíng)企業(yè)條件不是很好，想貸款的私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)辦人要求擔(dān)保企業(yè)變通一下(即做虛假證明)，并說(shuō)我們的貸款手續(xù)都做了技術(shù)處理(即造假)，以符合銀行貸款的要求。問(wèn)他貸款以后沒(méi)有能力還怎么辦？他回答的很干脆：我們貸了銀行的款以后根本就沒(méi)有打算還銀行！????????

雖然這種不誠(chéng)實(shí)的私營(yíng)企業(yè)不是普遍現(xiàn)象????。但一個(gè)老鼠壞了一鍋粥，足以使銀行在給私營(yíng)企業(yè)貸款上心有余悸、膽戰(zhàn)心驚。

作為銀行，放貸肯定要找效益好、穩(wěn)定的企業(yè)了，銀行喜歡做“錦上添花”的事情??????。什么樣的企業(yè)是銀行能放心放貸呢？當(dāng)然是國(guó)企央企，特別是壟斷的國(guó)企，還有就是如今“方興未艾”的房地產(chǎn)業(yè)。對(duì)小微私營(yíng)企業(yè)貸款，只有上面政策“壓下來(lái)”的時(shí)候，才不得已而為之，做做樣子，先放后收，待貸款到期后，銀行只是“口頭”答應(yīng)還會(huì)繼續(xù)放貸，“騙”私營(yíng)企業(yè)先還貸款，待企業(yè)還了貸款后，銀行就沒(méi)有了“下文”了。當(dāng)然這種“政策性”貸款，就是將來(lái)收不回來(lái)，也與放貸款的責(zé)任人沒(méi)有多大關(guān)系。畢竟是政策性的貸款嘛。但對(duì)銀行本身來(lái)說(shuō)，損失就大了。銀行的呆賬損失就是這么來(lái)的。

隨便說(shuō)一句，銀行一般不會(huì)在企業(yè)貸款合同履行期間，單方面收回貸款的。一般是企業(yè)違約在先。只有企業(yè)在不履行貸款合同的情況下，比如，不按時(shí)交付貸款利息……，銀行才“不得已”中途收回貸款。

銀行貸款給小微私營(yíng)企業(yè)，那可真是：“拿著高粱桿打狼??——兩頭害怕??”????????

銀行對(duì)私營(yíng)企業(yè)突然抽貸、斷貸的行為屬于失信的違約行為，這種行為在2016年以前只是以偶發(fā)的形式存在，是銀行預(yù)見(jiàn)到企業(yè)可能會(huì)存在重大隱患的情況下，采取的自保措施，本也無(wú)可厚非。但自2016年以來(lái)，銀行出于資金安全考慮，不顧基本的誠(chéng)信原則、不顧私營(yíng)企業(yè)的死活，為了自己的所謂“合規(guī)”“不良資產(chǎn)率”等考核標(biāo)準(zhǔn)，一刀切的采取各種手段，收回資金，本著“寧可錯(cuò)殺一千，也不放過(guò)一個(gè)的思想”大規(guī)模的斷貸、抽貸，各個(gè)銀行無(wú)一例外，這是典型的失信違約行為。

此舉對(duì)私營(yíng)企業(yè)造成了重大打擊，私營(yíng)企業(yè)尤其是中小私營(yíng)企業(yè)哀鴻遍野，造成中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)動(dòng)蕩。2018年最高人民法院，對(duì)銀行虛假陳述欺詐“過(guò)橋方”提供資金還貸后又拒絕續(xù)貸導(dǎo)致“過(guò)橋方”資金無(wú)法收回的應(yīng)賠償其本金及利息的判決。為了穩(wěn)定局面2019年9月24日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展銀行機(jī)構(gòu)不合理抽貸、斷貸專(zhuān)項(xiàng)檢查的通知》專(zhuān)門(mén)對(duì)銀行不合理抽貸、斷貸進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查。

本是同根生相煎何太急，企業(yè)和銀行本是互相依存、互相支持的關(guān)系，但自2016年以來(lái)基本上是對(duì)立的關(guān)系，銀行想方設(shè)法的往回收錢(qián)，企業(yè)千方百計(jì)的不還錢(qián)，勢(shì)同水火。好在司法部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)能夠站出來(lái)緩和矛盾。但愿這股妖風(fēng)趕緊過(guò)去吧。

話說(shuō)回來(lái)，誰(shuí)家銀行是慈善機(jī)構(gòu)？

企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，銷(xiāo)售資金搞體外循環(huán)以逃避監(jiān)管，又憑什么敢貸？

要清楚的第一件事是：

銀行的貸款不是你企業(yè)所有的。銀行當(dāng)然有權(quán)利不貸。

要清楚的第二件事是：

銀行讓你還款，你不愿意。經(jīng)辦人當(dāng)然會(huì)騙你還款。而無(wú)論如何，經(jīng)辦人，甚至行長(zhǎng)都是無(wú)權(quán)決定是否再貸的。除非你讓銀行給你出具書(shū)面承諾，可惜這只能讓銀行產(chǎn)生一定要弄死企業(yè)的想法。

要清楚的第三件事是：

所有的經(jīng)營(yíng)困境，不是銀行造成的。

要么自身決策失誤，要么盲目擴(kuò)張，不想腳踏實(shí)地干企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率太高，造成流動(dòng)性危機(jī)。

要清楚的第四件事是：

銀行目前都對(duì)民營(yíng)企業(yè)避之不及，因?yàn)橹袊?guó)民營(yíng)企業(yè)平均生存時(shí)間不足3年。

最后要說(shuō)的是：

銀行有大量閑置資金，如今是不敢貸款給民營(yíng)企業(yè)，而不是不愿意貸。

銀行從來(lái)都是錦上添花，絕不雪中送炭。民營(yíng)企業(yè)要對(duì)此有正確深刻的認(rèn)識(shí)，做企業(yè)現(xiàn)金流管理時(shí)，一定要有危機(jī)感和后手手段。

之前德先生在管理一家民營(yíng)企業(yè)時(shí)，也遭遇過(guò)此類(lèi)事情。雖然德先生以前在銀行做過(guò)多年，深深知道這個(gè)潛規(guī)則，但是也沒(méi)想到銀行會(huì)這么不顧商業(yè)合作道德，做出了讓人不恥的事情。

那個(gè)時(shí)候企業(yè)正好出現(xiàn)了一次輿論風(fēng)波，企業(yè)的一個(gè)高科技產(chǎn)品在市場(chǎng)中推廣，被監(jiān)管認(rèn)為有涉嫌違規(guī)嫌疑。事情剛剛出來(lái)時(shí)，銀行這筆款還剩兩個(gè)星期到期，載德先生正在處理后續(xù)事宜時(shí)，銀行打電話要求提前歸還款，此時(shí)公司在銀行的往來(lái)戶(hù)中有著足額的歸還款的資金，德先生同銀行商議，允許將此賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)管，但不要提前單方面收貸，以免在輿論方面造成不好影響。

銀行經(jīng)過(guò)內(nèi)部商議口頭同意這一建議，但是令人非常憤怒的是，第2天早晨給公司發(fā)了一個(gè)傳真，同時(shí)直接在賬戶(hù)中全額扣除了借款本金和利息。詢(xún)問(wèn)原因，辯稱(chēng)銀行經(jīng)過(guò)內(nèi)部商議，認(rèn)為此屬于合同中可以單方面提前收回貸款的條件發(fā)生，所以單方面收貸。當(dāng)時(shí)真的感覺(jué)有落井下石，被銀行背叛的感覺(jué)。就只差兩個(gè)星期，而且賬戶(hù)中有著足額的錢(qián)可以還款，只要把賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)或監(jiān)管，等待兩個(gè)星期不就可以了嗎？

合同都是銀行格式合同，自然解釋權(quán)也在銀行，可以隨意曲解啊。

如果銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行單方面抽貸，如果在抽貸前有騙取企業(yè)還貸后，還可以續(xù)貸的證據(jù)。例如雙方的溝通錄音、擬繼續(xù)批貸的批示，行長(zhǎng)級(jí)貸審部門(mén)的口頭答復(fù)。那么在抽貸后可以向相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，這種投訴一定會(huì)得到答復(fù)，而且會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行處罰。如果沒(méi)有相關(guān)證據(jù)，那就是啞巴吃黃連了。

現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)三令五申的給各個(gè)銀行提示，做事情要透明，不能用陰謀詭計(jì)來(lái)保證所謂銀行資金的安全，騙局抽貸是違規(guī)行為，但是其實(shí)效果很小。各個(gè)銀行還是在碰到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，爭(zhēng)先抽貸。

經(jīng)商也是要講商業(yè)道德的，銀行有時(shí)候?yàn)榱俗约旱馁Y金安全，全然不顧所謂的商業(yè)契約和道德，所以大家對(duì)于銀行才是又離不開(kāi)，又滿(mǎn)腹怨言。

總結(jié)一下，同銀行打交道，記得留要留下足夠證據(jù)。不論是投資理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品還是存款，還是去申請(qǐng)各項(xiàng)借款，將銀行對(duì)口人員的關(guān)鍵溝通內(nèi)容，進(jìn)行錄音或者拍照或者書(shū)面確認(rèn)，等事情都辦妥之后，沒(méi)有任何問(wèn)題后再進(jìn)行銷(xiāo)毀。

德先生講金融和理財(cái)，由專(zhuān)業(yè)變得通俗，如果覺(jué)得好關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。

談到銀行，估計(jì)很多私營(yíng)企業(yè)都會(huì)有一種愛(ài)恨交加的感覺(jué)：沒(méi)有銀行的支持，企業(yè)做不大；但銀行大都是做的是“晴天送傘、雨天收傘”的活，一旦企業(yè)有什么風(fēng)吹草動(dòng)，銀行的動(dòng)作比兔子還快。說(shuō)句不好聽(tīng)的話，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，實(shí)體企業(yè)壓力山大，銀行是負(fù)有一定的責(zé)任的。一些資金鏈相對(duì)緊張的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如果銀行不抽貸，讓起正常運(yùn)轉(zhuǎn)，中國(guó)的GDP起碼還可以再增加0.5個(gè)百分點(diǎn)。

因?yàn)槁殬I(yè)的關(guān)系，小編就見(jiàn)識(shí)過(guò)不少企業(yè)因?yàn)殂y行斷貸導(dǎo)致企業(yè)猝死的事例，實(shí)在令人痛心和惋惜。

舉個(gè)身邊的栗子！

有一家民營(yíng)企業(yè)，地處當(dāng)?shù)夭话l(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)過(guò)多年的苦心經(jīng)營(yíng)，規(guī)模排在行業(yè)前幾名，年納稅額1500萬(wàn)元，是當(dāng)?shù)氐闹匾�稅源，而且該企業(yè)還曾承擔(dān)了國(guó)家的好幾個(gè)重大科研項(xiàng)目，可以說(shuō)是擁有核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，就是這樣一家好不容易培養(yǎng)起來(lái)的高新技術(shù)企業(yè)，硬生生被銀行給搞死了。

事情的經(jīng)過(guò)是這樣的，為協(xié)助當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)上市，政府出面要求其為對(duì)方一筆2300萬(wàn)元的貸款提供擔(dān)保，結(jié)果該筆貸款出現(xiàn)了問(wèn)題，剛好當(dāng)?shù)氐倪@家合作銀行換了新的行長(zhǎng)，銀行毅然決然地抽貸，公司為此歸還了6000多萬(wàn)元的貸款，直接導(dǎo)致公司資金鏈斷裂，企業(yè)崩盤(pán)，一個(gè)好端端的企業(yè)由此墜入深淵，被迫進(jìn)行破產(chǎn)重整，好不容易搶占的市場(chǎng)只好拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

再舉個(gè)栗子！！

有一家私營(yíng)骨干糧食企業(yè)，銀行信誓旦旦地向老板承諾，只要貸款先還進(jìn)來(lái)，銀行幾天之內(nèi)馬上再將貸款發(fā)放下來(lái)，老板信以為真，借了民間高利貸還給銀行，結(jié)果貸款如泥牛入海，再也沒(méi)有音信，老板都快急瘋了，那可是高利貸，借用幾天可以，時(shí)間一長(zhǎng)利息會(huì)嚇得人腿軟，老板威脅要跳樓，驚動(dòng)了公安局和市長(zhǎng)，一個(gè)好好的企業(yè)最后偃旗息鼓了。

當(dāng)然，發(fā)生這種事情也不能單方面責(zé)怪銀行違約失信，一方面銀行始終把資金的安全放在首位，特別是經(jīng)濟(jì)下行時(shí)因擔(dān)心出現(xiàn)不良被追責(zé)，銀行也是風(fēng)聲鶴唳；另一方面，中國(guó)私營(yíng)企業(yè)融資渠道單一，資金鏈脆弱，銀行基本是其唯一的融資渠道，而且門(mén)檻很高，需要擔(dān)保和抵押；至于高利貸，絕大多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)畏之如虎，只有在關(guān)鍵時(shí)刻短期借用幾天周轉(zhuǎn)，一旦銀行違約抽貸，企業(yè)基本上是萬(wàn)劫不復(fù)！民營(yíng)企業(yè)在銀行面前的這種弱勢(shì)地位，決定了企業(yè)基本只能任其上下其手，對(duì)銀行的違約失信行為往往只能徒喚奈何、自求多福！

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這個(gè)問(wèn)題不用如果，而是真實(shí)存在，我有個(gè)很好的朋友，開(kāi)了家鋁廠，家產(chǎn)過(guò)億，三年前銀行貸款到期，他借了過(guò)橋資金還了，當(dāng)時(shí)銀行講最多十天，還了再貸，他把廠房，公章，財(cái)務(wù)章都押給了過(guò)橋資金公司，結(jié)果銀行用種種借口不貸了。由于過(guò)橋資金利息很高，拖了二個(gè)月后他的第二家貸款銀行還款期又到了，他因沒(méi)有抵押物過(guò)橋造成了違約，銀行隨即保全了他的全部貨物和原材料，只有三個(gè)月，他就垮了，廠房，貨物全部沒(méi)有了，抽貸不怕，最可怕的是銀行用欺騙的方式抽貸，造成企業(yè)誤判！

銀行在沒(méi)有通知客戶(hù)的情況下， 擅自降低信用卡額度， 給本來(lái)就還款有壓力的客戶(hù)造成不能按時(shí)還款，直接被記錄征信里。 其實(shí)銀行這樣做也是背棄了契約精神。 落井下石。 請(qǐng)問(wèn)這種情況下， 能不能起訴工商銀行? 如果有，我真要起訴銀行。 可有律師詳詢(xún)?

回答這個(gè)問(wèn)題首先要弄清一個(gè)概念：銀行的錢(qián)是誰(shuí)的？如果忽略了這個(gè)問(wèn)題，我們可能會(huì)出現(xiàn)道德綁架式的拷問(wèn)！第一，國(guó)有銀行是代表國(guó)家管理和經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的，對(duì)國(guó)有資產(chǎn)和企業(yè)與個(gè)人的存款安全負(fù)有責(zé)任。（還有保值增值的問(wèn)題）第二，如果銀行經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不及時(shí)收回貸款客戶(hù)存款資金安全受到影響，那個(gè)客戶(hù)愿意受損失？況且，現(xiàn)在銀行貸款實(shí)行的是終身追究制度。第三，企業(yè)發(fā)展遇到了暫時(shí)困難時(shí)應(yīng)該及時(shí)與銀行溝通，在條件允許的情況下貸款是可以展期的，如果不符合條件一定是行業(yè)政策約束；這時(shí)誰(shuí)愿意冒險(xiǎn)？我們不能怪銀行嫌貧愛(ài)富，這是行業(yè)特點(diǎn)，銀行如果沒(méi)有資金，那能有貸款投放？第四，貸款是有成本的也是有期限的，不賺取錢(qián)如何付給存款人利息？當(dāng)貸款到期了，收回貸款是正常的合約，不存在什么抽血。

根據(jù)現(xiàn)有最高院判決，銀行如果作出會(huì)轉(zhuǎn)貸的虛假承諾，導(dǎo)致企業(yè)用高額過(guò)橋資金去還舊貸，且不能取得新貸的，可以以過(guò)橋資金提供方為原告，以銀行欺詐為由，要求撤銷(xiāo)借款，由銀行返還過(guò)橋資金。避免企業(yè)因承擔(dān)過(guò)橋資金的高息而破產(chǎn)。

現(xiàn)在稍微發(fā)展比較好一點(diǎn)的企業(yè)，幾乎沒(méi)有完全憑借股東投資，以及一年一年的經(jīng)營(yíng)累盈來(lái)維持長(zhǎng)久的生存。

只憑一己之力，最多只能是個(gè)小作坊，中小企業(yè)向小額貸款公司借錢(qián)，大企業(yè)或是信用較好的企業(yè)向銀行借錢(qián)或資本市場(chǎng)發(fā)債，導(dǎo)致現(xiàn)在的企業(yè)都是借錢(qián)在運(yùn)營(yíng)，多數(shù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率都達(dá)到了60%以上。

過(guò)半的負(fù)債，一旦銀行抽貸，就會(huì)連鎖反應(yīng)，其他債權(quán)人堵著企業(yè)門(mén)口要債，原本還可以借新還舊，也被搞得公司無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

借錢(qián)運(yùn)營(yíng)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有什么不對(duì)，能夠借到錢(qián)的企業(yè)都是信用比較好的，三無(wú)企業(yè)（無(wú)房無(wú)地?zé)o資金）僅憑借空頭信用是借不到錢(qián)的。

銀行一般并不會(huì)對(duì)企業(yè)突然斷貸，即可能損失已貸資金，又無(wú)法收回利息。往往都是企業(yè)被爆出來(lái)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要債權(quán)人訴求債權(quán)無(wú)果，只能采取訴訟方式，于是銀行跟風(fēng)，將斷貸提訴作為自我債權(quán)的保護(hù)。

由于企業(yè)向銀行借款，簽訂的借款協(xié)議基本上都是以銀行提供的范本為準(zhǔn)。所以說(shuō)不用看，正常訴訟程序都是銀行占優(yōu)勢(shì)。但也并不能說(shuō)就是企業(yè)不守信，未能按時(shí)支付利息歸還本金。

銀行作為一個(gè)龐大的金融系統(tǒng)，小小企業(yè)一點(diǎn)貸款不至于非要采取斷貸的方式來(lái)解決這個(gè)事情，那是把企業(yè)逼上絕路，也就意味著徹底損失已貸資金本金及利息，本金還不了，可以先通過(guò)借新還舊的方式，維持企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，將利息還起來(lái)。

等到公司這口氣喘起來(lái)，嘩嘩的流水入賬，就不僅是償還本金利息的問(wèn)題，小企業(yè)變大鱷，發(fā)債發(fā)股，資產(chǎn)證券化等等融資拿到的錢(qián)，存入當(dāng)初給與幫助的銀行，光是利息恐怕一年就有好幾千萬(wàn)。