蔣老師觀點(diǎn)：受到銀監(jiān)局的管控，很多銀行的智能存款業(yè)務(wù)都關(guān)閉了，還有部分銀行大幅降低智能存款利率，限額發(fā)售，并不是買不到了。我們可以從智能存款出現(xiàn)的原因、優(yōu)缺點(diǎn)，以及智能存款的發(fā)展趨勢(shì)來分析一下銀監(jiān)局為什么要打壓高利率智能存款。

智能存款為什么出現(xiàn)

智能存款作為一種創(chuàng)新型存款，絕大多數(shù)智能存款都是民營銀行推出的業(yè)務(wù)，而國內(nèi)的大型銀行卻沒有推出類似業(yè)務(wù)，這是為什么呢？

01首先得知道銀行是如何賺錢的

大家都知道銀行很賺錢，但是銀行是怎么賺錢的？其實(shí)銀行賺錢渠道主要有幾點(diǎn)，一個(gè)是存貸利息差、一個(gè)是中間業(yè)務(wù)、最后一個(gè)就是投資了。這三個(gè)渠道也非常好理解，存款利息差簡(jiǎn)單來說就是低買高賣，中間業(yè)務(wù)就是手續(xù)費(fèi)，投資就是做生意。

02銀行賺錢的前提

那么很容易就能發(fā)現(xiàn)所有的賺錢渠道都要有一個(gè)前提，就是要有足夠的資金，只有更多的資金才能獲取更多的利息差，才能有更多的業(yè)務(wù)往來，才能參與更大的投資，才能賺取更多的錢，所以想要賺更多的錢，就得有更多的人來存錢。

03如何吸引更多的存款

從早些年的大額存單，到如今的智能存款，都是銀行為了吸儲(chǔ)所推出的理財(cái)方式，人們把錢存銀行不就是想獲得利息嘛，那銀行多給點(diǎn)利息就好了嘛，所以說哪家銀行的存款利率高，哪家銀行就能吸引更多的存款。

04為什么是民營銀行優(yōu)先推出

簡(jiǎn)單來說就是民營銀行沒錢，因?yàn)楦髅駹I銀行和那些大型銀行比起來，知名度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，銀行網(wǎng)點(diǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)應(yīng)的客戶也就少了，錢也就少了。為了吸引更多的客戶和存款，所以各大民營銀行紛紛提高存款利率，推出各類理財(cái)產(chǎn)品，智能存款也就孕育而生了。

智能存款有哪些優(yōu)缺點(diǎn)

作為一個(gè)創(chuàng)新型存款方式，智能存款的優(yōu)勢(shì)確實(shí)十分明顯，畢竟智能存款就是為了吸引大家進(jìn)行存款的。蔣老師找到了前海微眾銀行的智能存款+的計(jì)息規(guī)則，存款期限在1個(gè)月內(nèi)利率為2.8%，1個(gè)月到3個(gè)月之間利率4%，3個(gè)月到6個(gè)月之間利率4.3%，6個(gè)月到1年之間利率為4.4%，1年之后都是4.5%。我們開看看它有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

01短期利率極高

這款智能存款不滿1個(gè)月利率為2.8%，也就是說最低利率就能達(dá)到2.8%，相比于活期存款利率0.3%，利率高出了9倍不止；如果按照1個(gè)月期限存款，智能存款的利率更高了13倍還多；對(duì)比3個(gè)月定期存款利率1.35%，智能存款的利率還是高出了3倍多；對(duì)比6個(gè)月和1年的定期存款利率，這款智能存款的利率也分別高出了2.93倍和2.5倍。從這些數(shù)據(jù)對(duì)比很容易就能看出，智能存款的短期利率極高。

02存款門檻低

智能存款的門檻都是比較低的，就拿前海微眾銀行的智能存款+來說，起存金額為50元。目前各大銀行推出的大額存單利率也都還不錯(cuò)，目前有部分3年期的大額存單利率能夠達(dá)到4%，但是大額存單一般都要求起存資金不得低于20萬。對(duì)比與20萬的，50元的起存金額幾乎可以忽略不計(jì)。

03計(jì)息方式靈活

加入你在某個(gè)銀行存了5萬，存款期限是3年，年利率是2.75%，1年后因?yàn)橘Y金緊張，急需錢用，于是你選擇將存在銀行的5萬塊提前支取出來。因?yàn)槟愦婵钇谙逈]有滿3年，所以你不能按照3年的定期利率計(jì)算利息，而因?yàn)樘崆爸�取，銀行僅能按活期存款利率計(jì)息，也就是說，你的利息只有150元。

而如果是5萬元存的是上文說到的智能存款，那么在1年之后你去取款，也能拿到4.5%的利率，也就是2250元，足足是150元的15倍。

04結(jié)息方式多選

相比于銀行的到期還本結(jié)息，智能存款可以選擇按月、按季結(jié)息，到期還本。也就是說如果你的5萬塊錢存在銀行定期1年，你必須要一年之后才能把利息和本金完整的取出來。而智能存款可以按月、按季結(jié)息，也就是說你可以每個(gè)月都去提取利息，這也是智能存款的一大優(yōu)勢(shì)所在。

05只有線上途徑

智能存款的一個(gè)劣勢(shì)就是只有線上存款，由于智能存款多是民營銀行推出，而這些民營銀行的線下營業(yè)點(diǎn)非常少，很多銀行想要吸引用戶存款必須借助其他大型理財(cái)APP，用戶想要進(jìn)行存款需要一系列的線上手續(xù)，很多不太了解這些理財(cái)軟件的人根本無從下手，就算想買也不太敢買。

智能存款的發(fā)展趨勢(shì)是怎么樣的

從2018年8月微眾銀行推出出智能存款，就憑借著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)受到了廣大投資者的青睞，全國有近10余家民營銀行推出智能存款，這類創(chuàng)新型存款可以說是顛覆了傳統(tǒng)銀行的存款方式，既保證了活期存款的資金靈活性，又保證了定期存款的利率。

也正是因?yàn)檫@些智能存款的利率極高，擴(kuò)張速度極快，如果遇到集中兌付，資產(chǎn)規(guī)模小的銀行根本就無法承受，最終將會(huì)對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定性造成沖擊。央行為避免這種情況的發(fā)生，不得不約談各大銀行，所以很多銀行相繼關(guān)閉了此類智能存款業(yè)務(wù)。

18年12月，微眾銀行給用戶推出了一條短信：“智能存款+”限時(shí)開放，2018年12月20日之后將無法買入，已存資金的利率和支取不會(huì)受到影響。代表著微眾銀行此類智能存款業(yè)務(wù)暫停。

但是有一點(diǎn)值得說到的是，央行并沒有說智能存款違規(guī)，也沒有明確的叫停，部分銀行仍有智能存款業(yè)務(wù)，只是相對(duì)于之前的利率降低了很多，同時(shí)也進(jìn)行了限量發(fā)售。這意味著智能存款只是進(jìn)入了調(diào)整期，調(diào)整了利率，進(jìn)行了限額。

目前吉林億聯(lián)銀行推出的億聯(lián)智存五年期存款，存款期限在1天至1個(gè)月的利率為0.455%，1個(gè)月至1年的最高利率為1.77%，1至2年的最高利率為1.99%，2至3年的最高利率為2.84%，3年整的最高利率3.77%，3至4年的最高利率為5.55%，4至5年的最高利率為5.69%。相比于之前的微眾銀行短期利率降了太多，而長期利率還是高了不少。

由此可見，智能存款這次調(diào)整將會(huì)降低短期存款利率，增加長期存款利率，從而減低金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述：不是智能存款買不到了，而是智能存款因?yàn)槔�率過高，擴(kuò)張速度過快從而受到了管控，目前還是有部分銀行存在智能存款業(yè)務(wù)，但是因?yàn)槔�率大幅下調(diào)，就和一般的存款方式?jīng)]什么太大差別了。

智能存款利息比余額寶、小金庫等貨幣基金優(yōu)勢(shì)太明顯了，50萬以內(nèi)又能保證本息安全，還可以提前支取，這么多優(yōu)點(diǎn)，決定資金大挪窩，可錢都準(zhǔn)備好了，怎么哪哪都售罄了呀！

為什么貨幣基金的量可以那么多呢？可以盡情買呀！

智能存款是民營銀行做的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，銀行吸收過來的存款只有通過放貸出去才能賺取中間差價(jià)，本來民營銀行開發(fā)優(yōu)質(zhì)貸款用戶能力就比較弱，再加上貸款利率要比大行稍微高一點(diǎn)，所以貸款端資金需求量有限，不可能無止境的保證以相同利率吸收存款，所以智能存款從推出到目前，也有過幾次降息。

貨幣基金就不一樣了，貨幣基金收益率是隨時(shí)可以變的，募集來的錢大都投向政府債券、國債、存款、同業(yè)存單等，這些地方用錢多，就算沒投出去，放在活期也行，無非是降低收益率，所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)99%的貨幣基金年化收益率都會(huì)低于銀行長期大額存單利率。

民營銀行給的智能存款利率正是長期大額存單利率，所以限量是必定的，跟當(dāng)年的余額寶同是爆款，不同的是命，同款不同命嘛，想買趁早嘍！

2018年年中開始，民營銀行的智能存款和創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品非�；鸨�。

智能存款以微眾銀行的智能存款+為代表，存滿一個(gè)月利率就能達(dá)到4%，存滿一年利率是4.5%。

創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品更火，有10家左右民營銀行都推出了這類產(chǎn)品�；钇诶�率高達(dá)4%以上，富民寶剛推出來的時(shí)候，利率甚至高達(dá)4.7%。

之所以活期利率還能這么高，民營銀行的解釋是，底層資產(chǎn)是3年期或5年期定期存款，儲(chǔ)戶提前支取，相當(dāng)于把存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu)。所以產(chǎn)品保本保息，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。

加入的民營銀行越來越多，投資者的熱情也越來越高。

不過實(shí)際上第三方機(jī)構(gòu)就是個(gè)幌子，民營銀行實(shí)際上就是在高息攬儲(chǔ)。

后來央行認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很大，萬一儲(chǔ)戶集中擠兌，對(duì)銀行系統(tǒng)會(huì)造成不利影響。于是就私下約談了。

結(jié)果就是，你賣可以，畢竟民營銀行拉存款太難了，但是要限價(jià)限額，也就是利率不能太高，規(guī)模擴(kuò)張也不能太快。

隨即，個(gè)別銀行的智能存款和現(xiàn)金管理類產(chǎn)品下架，目前大部分仍在售賣，但經(jīng)常處于售罄狀態(tài)。

以下是目前還在售的民營銀行的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。

紅色部分產(chǎn)品不容易買到，另外，表中產(chǎn)品利率有可能會(huì)繼續(xù)下降。

這類產(chǎn)品還是可以買的，畢竟央行沒有叫停，我自己目前也在買，建議大家盡量上午9點(diǎn)左右買，更容易買到。

為什么我前一段時(shí)間在網(wǎng)上熱銷的民營銀行智能存款，現(xiàn)在忽然買不到了？

很多朋友已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，之前民營銀行紅紅火火的高息存款產(chǎn)品，利率都下調(diào)了，而且下調(diào)幅度很大。另外還有一些熱銷的智能存款已經(jīng)被停售了。

一、很多人都很疑惑，這些智能存款發(fā)生了什么，怎么一下就忽然不見了？

主要基于兩方面的原因：

1. 一是由于銀行自身的原因。眾所周知，民營銀行的智能存款產(chǎn)品有著非常高的收益，其利率水平比其他銀行同檔定期存款高百分之40左右，非常具有誘惑力。同樣是銀行存款，為什么民營銀行利率就這么高呢？這主要是由于民營銀行自身的經(jīng)營戰(zhàn)略決定的，但這種高息存款肯定是不會(huì)長久的，回落到正常水平是必然的。
2. 二是監(jiān)管方面的原因。民營銀行的這種智能存款，在吸引了大眾目光的同時(shí)，也吸引了監(jiān)管方面的注意，監(jiān)管方面一直在持續(xù)關(guān)注。由于民營銀行的特殊性，在早期，監(jiān)管方面并沒有明令禁止這種產(chǎn)品的發(fā)售。但隨著這種產(chǎn)品的給廣為人知，監(jiān)管方面也意識(shí)到，該是出手的時(shí)候了，于是民營銀行這種產(chǎn)品就涼涼了。

二、監(jiān)管方面為什么要出手整治？

前段時(shí)間，有這樣一個(gè)報(bào)道：

前幾天，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制委員會(huì)在一次會(huì)議上，提出了目前民營銀行智能存款產(chǎn)品存在的一些問題，倡議各類存款類金融機(jī)構(gòu)暫停新增可定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品的余額和新增客戶。

這個(gè)意思已經(jīng)很明確了，民營銀行的這種智能存款已經(jīng)引發(fā)了相關(guān)方面的擔(dān)憂，需要進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。

民營銀行這種智能存款高利率的背后邏輯是什么呢？

我們每購買一筆民營銀行的智能存款，都會(huì)對(duì)應(yīng)一筆5年期的銀行定期存款。

如果我們要提前支取，銀行就會(huì)按照我們提前支取時(shí)的靠檔利率，把這筆存款轉(zhuǎn)讓給第三方金融機(jī)構(gòu)，從而保證客戶獲得較高的存款利率。

就算普通人，也能看出這個(gè)邏輯背后存在著重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。這種隱患就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)客戶提前支取金額足夠大的時(shí)候，而第三方承接的資金跟不上的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)擠兌風(fēng)波。這當(dāng)然是監(jiān)管方面不愿意看到的。

同時(shí)，民營銀行的這種高息存款目前還并沒有形成規(guī)模效應(yīng)，但隨著時(shí)間的增長，當(dāng)這種高息存款逐漸得到大多數(shù)儲(chǔ)戶的認(rèn)可之后，資金就會(huì)從傳統(tǒng)銀行流動(dòng)到民營銀行的高息存款。而這些傳統(tǒng)的銀行為了留住客戶，勢(shì)必被迫提高存款利率，從而引發(fā)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

負(fù)債端利率的提高，必然導(dǎo)致資產(chǎn)端貸款利率的上升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本也會(huì)提高。這顯然和監(jiān)管上的目標(biāo)是背道而馳的。

三、民營銀行的智能存款利率為什么這么高呢？

大家都已經(jīng)知道了，民營銀行的智能存款利率確實(shí)高。5年定期存款利率基本都在5.5%以上，有的甚至一度高達(dá)6.02%。幾乎是國有銀行5年定期存款利率的兩倍。

也許很多人會(huì)說，民營銀行這么做，要么是瘋子，要么是傻子，真的是這樣嗎？

其實(shí)民營銀行之所以推出這些高息智能存款產(chǎn)品，實(shí)屬無奈之舉。

民營銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，成立的時(shí)間并不長，從第一家成立到現(xiàn)在也就不到5年時(shí)間，當(dāng)它們來到這個(gè)世界上剛一睜眼的時(shí)候，金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)格局早已形成，相關(guān)業(yè)務(wù)已是一片紅海。

處于天然弱勢(shì)的民營銀行，如何才能突出重圍，后發(fā)先至呢？其實(shí)他們也沒有多余的選擇，只有一個(gè)辦法，那就是付出更加高昂的融資成本，才可能贏得客戶的關(guān)注。

民營銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，無法和網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)角落的傳統(tǒng)銀行相比，獲客渠道非常狹窄。加上人們對(duì)民營銀行的不信任，根本沒有人理睬這些民營銀行。

在這種情況之下，民營銀行要想提升獲客能力和渠道，只有提供相對(duì)高的存款利率。

其實(shí)不用監(jiān)管方面出手，民營銀行這種高息攬儲(chǔ)的做法本身也不會(huì)持續(xù)。

當(dāng)它們實(shí)現(xiàn)了既定的經(jīng)營策略，達(dá)到營銷目的之后，利率自然會(huì)恢復(fù)到了正常水平。

四、總結(jié)

當(dāng)我們明白了民營銀行這種智能存款的背后邏輯之后，對(duì)于他們的這種智能存款產(chǎn)品的下架也就不足為奇了。

民營銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，在發(fā)展初期，由于在經(jīng)營管理水平、人員儲(chǔ)備、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)拓展等方面都不是很成熟，必然會(huì)存在這樣或者那樣的問題。

但它們對(duì)于金融多元化發(fā)展又是不可或缺的一股力量。隨著時(shí)間的推移，民營銀行也會(huì)發(fā)展的越來越成熟，推出更多適合我們的產(chǎn)品。讓我們期待那一天。

這個(gè)問題問的有點(diǎn)問題，現(xiàn)在智能存款產(chǎn)品依然在賣，和之前唯一不同的是，利率沒有之前那么高了，這其實(shí)很容易理解，市場(chǎng)熱度起來了，不用再用高利息吸引投資人了，后續(xù)的利率還是會(huì)繼續(xù)的下行，所以有需要購買的，趁早投資，趁早鎖定收益，要知道2019年年初的時(shí)候，民營銀行之一的億聯(lián)銀行的智能存款產(chǎn)品利率最高達(dá)到年化6.58%，如果之前夠買了這個(gè)產(chǎn)品，相當(dāng)于鎖定了5年的6.58%的收益。

雖然現(xiàn)在智能存款的利率沒有之前高了，但是年化依然能夠達(dá)到5%以上，依然是市場(chǎng)上同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品最具吸引力的，而且不是一家銀行能夠達(dá)到5%以上，是多家銀行智能存款產(chǎn)品能達(dá)到5%以上，如營口銀行和藍(lán)海銀行的5年期的存款產(chǎn)品，利率都不低于5%。

智能存款的產(chǎn)品不只有利率高的，而且也有很多是兼具流動(dòng)性和收益率的，比如自貢銀行的周周贏，7天存款利率4.1%，7天付息一次，比余額寶、理財(cái)通利率要高得多，而且是支持隨時(shí)退出的，到賬也是非�？斓�，余額寶和理財(cái)通每天只有1萬元快速到賬，大于1萬，需要T+1才能到賬。

民營銀行的智能存款產(chǎn)品屬于一般存款產(chǎn)品，50萬以內(nèi)由存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，50萬以內(nèi)是0風(fēng)險(xiǎn)，50萬的額度一般投資人是都?jí)蛴昧恕?/p>

之所以出現(xiàn)您說的這種現(xiàn)象，那是因?yàn)楦鶕?jù)監(jiān)管部門新規(guī)，要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計(jì)息的產(chǎn)品余額和新增客戶。而其中民營銀行發(fā)行的智能存款首當(dāng)其沖，其次還有包括大額存單產(chǎn)品在內(nèi)的定期存款產(chǎn)品都受到了一定的影響。

據(jù)了解，目前國內(nèi)銀行尤其是中小型銀行的APP上已經(jīng)確實(shí)難覓（部分產(chǎn)品直接下架）靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品，至于您提及的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上（比如說京東金融等）銷售的以民營銀行為主的發(fā)行的智能存款產(chǎn)品，目前基本都是進(jìn)行了調(diào)整，比如說從調(diào)整定價(jià)開始，再也沒有過去那樣動(dòng)不動(dòng)給出5%以上的利率，有些直接改為按周期計(jì)息方式的存款產(chǎn)品。

我們簡(jiǎn)單說一下什么是“靠檔計(jì)息產(chǎn)品”？所謂的靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品，就是提前贖回該產(chǎn)品時(shí)，具體收益會(huì)根據(jù)存款時(shí)間分段計(jì)算利息。且此類智能存款產(chǎn)品都受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，同時(shí)它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)要小于理財(cái)產(chǎn)品，因此或多或少是影響到了市場(chǎng)。

特別要強(qiáng)調(diào)的是，智能存款產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)就在于改變了過去傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品的流動(dòng)性低的特點(diǎn)，因?yàn)榭梢蕴崆爸�取靠檔計(jì)息。

總之，對(duì)于中小型銀行來說，一直以來的存款產(chǎn)品定價(jià)過高，也會(huì)給自身的經(jīng)營造成一定的壓力，另外高成本負(fù)債端資產(chǎn)，不利于監(jiān)管要求的降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。因此現(xiàn)在在中小銀行主動(dòng)降低負(fù)債成本的同時(shí)，監(jiān)管隨之出臺(tái)各種政策措施進(jìn)一步幫助其降低負(fù)債端成本。根據(jù)監(jiān)管要求，從2020年1月1日起暫�？繖n計(jì)息產(chǎn)品的增量發(fā)行。

民營銀行推出智能存款，是一個(gè)噓頭而已。營銷模式的一種。每天都是限量發(fā)售。比如富民銀行的富民寶，隨存隨取利息高達(dá)4.1%。這種利息可以說優(yōu)勢(shì)很大，多少都不夠賣。

其實(shí)民營銀行推出智能存款是一種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的創(chuàng)新。由于民營銀行大部分都是沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營成本相對(duì)傳統(tǒng)銀行有許多。
實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)來說低很多，都是通過百度金融、京東金融等平臺(tái)銷售。所以利息給出那么高，是可以理解的。

想要購買，每天必須早點(diǎn)上這些平臺(tái)去搶購，畢竟門檻也低，50元起步，優(yōu)勢(shì)很大。

智能存款不是買不到，而是民營銀行智能存款比之以前少了。

為什么？

第一：資管新規(guī)要求，銀行理財(cái)型和類理財(cái)產(chǎn)品凈值化。而智能存款實(shí)質(zhì)上屬于類存款型的理財(cái)產(chǎn)品，按照央行的要求這些要逐漸轉(zhuǎn)換，下架，故而減少。

第二：智能存款是和一定收益權(quán)掛鉤的存款產(chǎn)品，屬于銀行的非標(biāo)，在儲(chǔ)戶提前支取時(shí)，銀行是將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了第三方機(jī)構(gòu)，如果幾百萬，幾千萬第三方機(jī)構(gòu)能吐下、消化，但是數(shù)量大了，會(huì)出現(xiàn)兌付危機(jī)。

第三：智能存款是民營銀行成立之初為了攬儲(chǔ)而創(chuàng)新的產(chǎn)品，隨著接受度越來越高，流動(dòng)性較為寬松的大環(huán)境下，銀行不可能還要付出那么高的成本攬儲(chǔ)，換言之，可以將智能存款理解成民營銀行階段性的促銷。

第四：央行費(fèi)勁心思降低整個(gè)社會(huì)資金成本，而民營銀行如果維持高利率攬儲(chǔ)，勢(shì)必引起國有大行跟隨，會(huì)間接抬高資金成本，與監(jiān)管基調(diào)不一致，也不利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

實(shí)際上，各大民營銀行智能存款還在，支付寶和京東金融上面還是比較多，不過收益略有下降，像全新5.8%或5.6%之類的現(xiàn)在基本上絕跡了。

如所示，目前還有十幾家銀行有類似產(chǎn)品，可供參考。

我是溯源歸一，極簡(jiǎn)投資踐行者！

11月底央行對(duì)發(fā)行智能存款的民營銀行做了窗口指導(dǎo)，要求此類產(chǎn)品注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，控制規(guī)模。白話的意思就是“不準(zhǔn)再繼續(xù)擴(kuò)大這類產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄規(guī)模了”，這是這類產(chǎn)品要么直接停售，要么限售導(dǎo)致很多人搶不到的背景原因。

至于央行為什么要限制，從央行的角度大致有兩個(gè)可能的原因：

1. 此類產(chǎn)品突破了銀行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)商的存款利率約定，有高息攬儲(chǔ)嫌疑，這會(huì)對(duì)其他傳統(tǒng)銀行造成不利競(jìng)爭(zhēng)沖擊。在央行的眼里，如果因?yàn)榇婵罾�率上行，造成了貸款利率跟著上行，就會(huì)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本上升，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 原來銀行定期存款如果要提前支取，是按活期利率算的，也就是給提前支取設(shè)定了的一定門檻，有利于保護(hù)銀行大量資金提取的流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)。而智能存款可提前支取且利率基本不變，提前支取的門檻沒了，確實(shí)會(huì)對(duì)銀行造成一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

綜合來說，央行給智能存款劃了一道規(guī)模紅線，不會(huì)立刻消失，但要買就沒那么隨心了。所以簡(jiǎn)單來說，現(xiàn)階段搶到就是賺到，要珍惜。

并不是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品智能存款比較少，而是對(duì)于我們普通投資者而言能夠在第三方金融交易平臺(tái)上，見到的智能存款項(xiàng)目比較少了。但是在當(dāng)前民營銀行的線上業(yè)務(wù)中，智能存款，依舊是主流的業(yè)務(wù)之一。

相信大家之前對(duì)于支付寶中的廊坊銀行以及某某銀行提供的理財(cái)利率比較熟悉，年化率基本上都穩(wěn)定在4.1%以上。但是在近期在打開支付寶相對(duì)應(yīng)的理財(cái)中，有相當(dāng)一部分的民營銀行業(yè)務(wù)對(duì)接已經(jīng)失效了。

這種情況還包括在當(dāng)前的京東金融以及微信支付里邊的相關(guān)理財(cái)欄目里，作為這些平臺(tái)而言提供一些優(yōu)質(zhì)的第三方理財(cái)項(xiàng)目是理所應(yīng)當(dāng)?shù)牡�是民營銀行的智能存款收益率相對(duì)于銀行理財(cái)而言有一定的優(yōu)勢(shì)，這樣會(huì)排擠其他的普通銀行理財(cái)。

所以現(xiàn)在如果想要購買民營銀行推出的智能存款業(yè)務(wù)是可以到各大銀行官網(wǎng)上去咨詢的，下載相對(duì)應(yīng)的APP即可。