銀行不是慈善機構，作為商業(yè)銀行，是需要通過業(yè)務開展，獲得盈利的，信用卡分期業(yè)務正是其重要來源。

銀行邀請你辦卡，推薦消費分期，促銷營銷，人力物力上去了，肯定是有利所圖的；究竟他們是怎樣通過信用卡來賺錢的呢？

信用卡收入的主要來源有兩塊：利息和分期手續(xù)費。目前，大部分上市銀行信用卡業(yè)務已實現盈利。

根據天風證券的銀行業(yè)研究報告，銀聯數據客戶銀行信用卡業(yè)務收入結構為：利息收入占比最高，達42.4％；分期手續(xù)費次之，占比為28％；滯納金收入占比達16.1％。利息收入、分期手續(xù)費以及滯納金收入合計占比達86.5％，貢獻了信用卡業(yè)務絕大部分收入。

信用卡分期付款是一種小額、信用消費類貸款，大多數分期付款是需要支付手續(xù)費的，相當于貸款利息。同時，信用卡分期是有最低金額要求的，也就是說若持卡人想對某一筆消費進行分期付款，必須達到這個最低金額才可以申請。

在銀行辦理分期業(yè)務，還款本金是隨著還款期數的增多，不斷的減少，但是手續(xù)費是不變的，折算成年化利率基本都超過了12%。

這就是銀行大辦推薦客戶辦理分期的原因，有利！利潤還很高。

所以，選擇分期一定要根據自己的實際情況來安排，切勿盲目聽從銀行的推銷了，當然如果為了提額或者別的什么需求就另當別論了。

因為銀行可以從中獲利，一是銀行分期可以賺的更多，二是可以鎖定客戶。

1.分期銀行賺得更多

要知道銀行發(fā)行信用卡的目的就是為了賺錢。

刷卡可以給銀行帶來微薄的手續(xù)費收入，但是真正的大頭應該就是信用卡賬單分期。分期的每期利率大概在0.7%左右，每個月等額本息償還。綜合下來年利率應該在百分之十幾了，相當于發(fā)放了一批小額貸款。這個貸款的利率比一般的銀行貸款利率要大的多。

2.分期可以鎖定客戶

分期一般從3個月到24個月不等，銀行鼓勵分期在12個月以上。為什么喜歡這種長期的分期方式？就是可以鎖定客戶，如果客戶覺得這張信用卡不好用，那么下次就不用了甚至去銷掉。

一旦你的信用卡有了分期，在你銷卡的同時也要考慮下成本。提前還清是不退還分期手續(xù)費的，那么就會有一些客戶將就著在用。偶爾再給你點小福利或者提個額，說不定這張卡你就會接著用了。

所以，銀行喜歡客戶分期，如果經濟條件允許，能不分期就不要分期。

希望對你有幫助，謝謝！

您好，很高興回答這個問題。

首先要明白一個道理，拋開銀行在金融系統(tǒng)的職能不談。我們應該知道銀行最基礎的業(yè)務是，存錢和貸款。

講到這里必須了解的一個概念叫做存貸存貸比即存貸款比率，是指將銀行的貸款總額與存款總額進行對比。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，也就是資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。

商業(yè)銀行都是是以盈利為目的的，它就會想法提高存貸比例。

而存貸比由中國人民銀行定的一個基準考核指標，達到一定的比例就不可以再進行貸款了，而銀行要盈利，這個時候就通過讓消費者分期付款收取手續(xù)費提高收益。對于銀行來講分期就是貸款，而對于央行考核存貸比指標時并不會計算這部分消費者的信用卡透支額度。

黑格爾說：“沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨”。

首先，因為對銀行有好處。一是分期的手續(xù)費比貸款利息高多了；二是信用卡分期收入所需要繳納的稅收要低一些；三是分期利息提前還要出每期手續(xù)費，所以大大增加了客戶與銀行之間的粘度。

其次，因為對客戶有好處。一是銀行通過大數據推送，緩解了相當多的客戶還款壓力；二是愿意辦分期的多是年輕人，在高消費、超前消費、多頻次消費的習慣下，分期有助于客戶購買更多的消費產品。

第三，因為有相關的法律規(guī)定。《個人貸款管理暫行辦法》第7條、《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》第37條均有相法律條文和規(guī)定。

第四，因為有相關的政策依據。1-銀行貸款是表內業(yè)務，信用卡分期是表外業(yè)務，受到的限制較��；2-貸款要根據風險情況計提風險撥備，信用卡分期的風險撥備比例有比較大的余地；3-信用卡分期的手續(xù)費收入屬于中間業(yè)務收入，符合銀行的考核標準。

信用卡使用中，銀行的收入來源主要有：刷卡手續(xù)費、逾期利息和滯納金、年費、分期手續(xù)費等等。為什么銀行要推薦分期呢，我覺得以下幾個原因。

1.信用卡分期，不影響刷卡手續(xù)費和年費等收入。

你去商戶刷信用卡，雖然大多數不收取消費者費用，但是商戶是要給銀行繳納刷卡服務費的。雖然未償還額度會降低消費能力，但信用卡分期并不會改變消費者的消費習慣，而且相對于信用卡刷卡服務費，信用卡分期的收入更高。

2.相對于逾期利息，分期收入更有價值。

有些持卡人出現逾期，但是可能也就是偶爾有幾次，給銀行帶來的逾期利息并不持續(xù)。但是如果改為分期，那么分期內的手續(xù)費就是一個持續(xù)的收入現金流。

對于那些嚴重預期的信用卡持卡人來說，分期同樣對銀行更有利。一來，分期手續(xù)費收入并不比信用卡循環(huán)利息低很多。二來，信用卡分期還可以改善銀行賬面情況，降低信用卡逾期的壞賬率。

對于從來不逾期的持卡人來說，對銀行貢獻的主要就是刷卡收入。如果能促進他分期，那么又能增加分期收入，何樂而不為呢？

3.信用卡是一個流量入口。

在傳統(tǒng)的消費循環(huán)中，消費者付費獲得商品，是消費的最后一個流程。但是在新營銷思路中，消費完結才是新的開始。你會看到現在支付寶、微信等支付平臺，在你付款后還會冒出各種導流的廣告、促銷信息等。你付費后才是起點。

信用卡同樣起著為銀行導流的作用，如果你只是持卡消費，對銀行帶來的價值并不太高。銀行需要想方設法讓你二次、三次、甚至更多次創(chuàng)造價值。

分期服務就相當于把你跟銀行緊密捆綁在了一起，能夠更好地鎖定客戶。

以上是我的一些看法，希望能一起交流。

銀行不是慈善機構，它最主要的目的就是賺錢。所以他們一直給你推薦分期業(yè)務當然是為了賺你錢呢。

首先我們要了解下，銀行推出來的信用卡主要靠什么賺錢：信用卡年費、刷卡手續(xù)費、客戶無法正常還款導致逾期產生的利息和滯納金、分期付款帶來的手續(xù)費、商家給銀行繳納的服務費等。這樣一看就不難理解銀行總是推薦讓你分期呢。

1.分期還款銀行可以收手續(xù)費：

眾所周知用戶消費刷卡是不用出任何費用的，但是商家要出一定的服務費給銀行，用戶在規(guī)定的還款時間內還款也是不用出任何費用的。但是如果你要分期還款，就要收取手續(xù)費呢。在申請分期還款后，即使你提前還款,申請期限內的手續(xù)費還是需要正常繳納,不會因為提前還清而減免，這部分利潤對銀行來說是非�？捎^的。所以一旦我們有大額消費后，銀行總是主動打電話過來熱情的詢問你是否要分期還款。而且還提出為了減輕你每個月的還款壓力，讓你分期還款的期限加長。

2.更好鎖定客戶，達到長期賺錢的目的：

基本上每個銀行都在發(fā)行信用卡，所以銀行互相搶客戶的情況非常嚴重。他們?yōu)榱四汩L期的使用信用卡幫你辦理長時間的分期業(yè)務。這樣你每個月都要還款，就不會輕易把他們的卡注銷了，銀行就能坐享其成的收取手續(xù)費，還有你信用卡的年費。如果你再去消費的話，還會再收取商家的服務費。這樣下來他們就能長期的賺錢。

所以再有銀行聯系你讓你辦理分期業(yè)務時，如果你能如期正常還款，就一定要正常還款，這樣就避免銀行長期收取你高額的手續(xù)費。

銀行的兩大業(yè)務，吸收存款和發(fā)放貸款，利潤就來自于二者的利率差。對于銀行來說，存款是其負債，需要償還本金和利息的，貸款則是銀行的資產，是需要收回本金和利息的。無論是信用卡的消費分期、貸款分期，都屬于貸款。因此這是銀行有收入的地方，并且是高回報率的信貸產品，銀行當然要大力度去推了。

一般的貸款，如放貸、車貸、企業(yè)貸等等，利率都是受到央行貸款利率指導的，是比較低的，畢竟也是需要支撐經濟的發(fā)展，如放貸年化5%左右、企業(yè)貸款7-8%左右，并且是到期還本、每年還息。

但是銀行大力度去推的信用卡分期、貸款分期（也就是所謂的網貸）則不然，雖然宣稱沒有利息，其手續(xù)費就是利息，畢竟也是我們要出的，按月0.7%左右，單利年化就在10%左右，并且需要等額償還本金，每月手續(xù)費卻不變，意味著消費者要承擔的成本一期比一期要重，并且是翻倍的增加。

這樣按照銀行算貸款的復利來計算的話，綜合成本將會達到年化20%左右，當然肯定不會超過年化24%。這樣看是不是很嚇人，那為什么很多人沒有感覺呢，原因就在于信用卡分期一般金額都不太大，撐死了幾萬款簽，平均到每月也就是幾千塊錢，對于個人基本沒壓力，但是要是分期金額放大，按照企業(yè)貸款規(guī)模去算，真的能嚇死人。

所以對于網貸、信用卡分期，不建議去做。很多人為什么就去做分期了呢，主要還是因為用卡習慣問題，用信用就像不是花自己錢似的。如果實在抵擋不住誘惑，強烈建議注銷信用卡。

刺激用戶體驗度

太簡單了，利息。

銀行的的儲蓄跟貸款利息是這個經濟閉環(huán)最重要的兩個因素，一個流入，一個流出。

銀行分期比一次性交齊，利息多不少，銀行賺錢萬事離不開一個利差，

不管銀行的花樣如何變化，賺錢的方式只有一條，利息與利差，

這絕對是送分題，很簡單的邏輯。

希望能幫助到詢問者，謝謝！

第一、信用卡分期利息比較高。\r

信用卡分期現在已經成為各大銀行必搶的一塊蛋糕，因為信用卡分期能夠給銀行帶來非�？捎^的收益。\r

目前各大銀行的信用卡分期從1個月到24個月不等，每個月的分期手續(xù)費在0.5%~0.95%不等，大多數銀行的分期手續(xù)費都是在0.75%左右，相當于1萬塊錢一個月的分期手續(xù)費是75元。\r

1萬塊錢75塊錢的分期收費表面上看起來不是很多，但大家要知道目前大部分銀行的信用卡分期手續(xù)費都是等額本息還款，也就是說大家進行分期之后，不管前面還了多少錢，到了后面仍然按照所有的本金來收取手續(xù)費。\r

比如2萬塊錢分期12個月進行還款，每個月的本金是1666.66元，分期手續(xù)費是150塊錢左右，到了最后一個月，大家欠銀行的本金只有1666.66元，但是銀行仍然收取150塊錢的分期手續(xù)費，相當于月利率達到9%，折算下來年化利率達到108%，如果把12個月的分期手續(xù)費綜合計算在一起，實際的利率并不是每個月0.75%，而是達到1.5%以上，這個利率跟普通的民間小額貸款公司利率差不多。\r

也正因為信用卡分期收益率比較高，所以各大銀行都在積極推薦信用卡分期業(yè)務，目前信用卡分期已經成為各大銀行非常重要的收入來源之一。\r

第二、信用卡分期之后，提前還款分期手續(xù)費照收不誤。\r

銀行之所以積極推薦信用卡分期，還有一個重要的坑，那就是一旦大家選擇信用卡分期之后，就沒法提前還款，如果大家非要提前還款，那不好意思，所收取的手續(xù)費是不退還的。\r

即便有些銀行把每個月的手續(xù)費分到每個月當中，但是大家現在提前還款的時候，剩余的分期手續(xù)費照樣要收取。\r

比如大家在某個銀行做2萬塊錢12個月的分期還款，分期手續(xù)費是0.75%，在分期的時候大家選擇提前扣取手續(xù)費，也就是說在分期時候就要給銀行1800塊錢的手續(xù)費，然后每個月還1666.66元的本金就可以。但是當大家還了兩個月之后，有能力把剩余的本金還清，這時候還剩余10個月1500塊錢的手續(xù)費，銀行是不會退的。\r

也正因為分期手續(xù)費的這種霸王條款，所以一旦用戶選擇分期還款之后，銀行基本上是穩(wěn)賺不賠的。\r

第三、銀行客服人員之所以積極推薦大家做分期，因為他們有提成\r

銀行的政策最終由銀行的客服人員來執(zhí)行，部分銀行可能把信用卡分期營銷業(yè)務委托給第三方機構，但不管是哪一種形式，打電話的那一個人肯定是有利可圖的。\r

比如銀行客服的基本工資不會太高，他們主要靠提成來獲取收入，他們每成功邀請一位信用卡用戶進行分期，他們就可以從中獲取一定比例的提成，辦理分期的用戶越多他們的獎金越高。正因為如此，所以有很多銀行客服都非常賣力去打電話營銷信用卡分期業(yè)務。\r