支付寶的借唄目前非常受到大家的歡迎，只要有額度隨時都可以使用，隨借隨還，不過目前支付寶的日利率相對比較高，大部分人的日利率基本上都是0.04％~0.05％之間，這個利率乍一看比銀行利率高出不少，但實際并未見得。

我們先來對比一下借唄利率跟銀行信用貸款利率哪個高

借唄是一個信用貸款，無抵押無擔(dān)保，所以肯定不能跟銀行的抵押貸款利率相比，目前銀行抵押貸款的利率都是很低的，基準(zhǔn)利率只有4.9%，就算銀行上浮個30%左右只有6.37%左右。

所以要對比借唄利率跟銀行利率哪個高，應(yīng)該是把借唄跟銀行信用貸款利率或者是信用卡分期利率進(jìn)行對比，我們就參考借唄比較多的一種利率水平0.045％，年化利率是16.425%。

1、借唄與銀行信用卡分期利率對比。

我們以1萬塊錢12期為例。

下圖是借唄1萬塊錢12期不同還款方式的利息。

其中先息后本的總利息是1602元。

每月等額的總利息是886.25元。

下面這個圖是不同銀行信用卡分期1萬塊錢12期的手續(xù)費。

可以看出不同的銀行信用卡分期手續(xù)費還是有較大的差距的，同樣是1萬塊錢12期，手續(xù)費比較低的平安銀行只有768元，比借唄利息少120塊錢左右，而手續(xù)費比較高的興業(yè)銀行手續(xù)費達(dá)到了900塊錢，比借唄的利息多出14塊錢。

2、借唄利息與銀行信用卡利息對比。

目前銀行一到五年期的貸款基準(zhǔn)利率只有4.75%，但是并非所有人都能獲得這個基準(zhǔn)利率，一個人去銀行辦理信用貸款，真正拿到手的利率至少在6％以上，絕大部分銀行更是達(dá)到8%以上，如果加上其他費用，或者是通過中介去辦理，總費用在10%以上也不要覺得奇怪，相當(dāng)于1萬塊錢一年期的利息差不多有1000塊錢左右，這個利息要比借唄每月等額的還款方式更多。

通過對比借唄的利息跟銀行信用卡分期銀行信用貸款的利息之后，我們可以發(fā)現(xiàn)，同樣是等額本息這種還款方式，借唄的利息并沒有見得比銀行信用卡分期或者銀行信用貸款高，甚至比銀行信用貸款以及部分銀行的分期手續(xù)費還要低。

為什么很多人要找借唄，而不是去銀行貸款呢？

通過對比借唄跟銀行的利息之后，我們可以發(fā)現(xiàn)，同樣是等額本息這種還款方式，借唄的利息未必見得比銀行高，但是在利息差不多的情況下，借唄在其他方面卻比銀行更有優(yōu)勢，借唄優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一、門檻比銀行低很多

銀行貸款并非誰申請都可以獲得通過，一般情況下，銀行貸款都需要有抵押物才可以，如果想辦理信用貸款，那你自身的條件必須很優(yōu)質(zhì)，比如你是公務(wù)員或者事業(yè)單位的職工，或者是世界500強的職工等等，如果你只是普通的工薪族或者是小企業(yè)主，沒有抵押物你就不要想從銀行拿到貸款。

相對來說，借唄的門檻就低很多，目前只要大家信用良好，芝麻分在600分以上就有機會獲得借唄額度。

第二，借唄辦理手續(xù)比銀行簡便很多。

去銀行申請貸款要提供各種資料，比如銀行流水，個人征信報告，財產(chǎn)證明，工作證明等等，手續(xù)比較繁瑣。而借唄只要有額度就可以隨時拿出來，不用提交任何資料，非常簡單。

第三，借唄的借款效率比銀行貸款高校很多。

去銀行貸款除了要提交各種繁瑣的材料，通過各種審核調(diào)查之外，還有一點就是銀行放款比較慢，如果是抵押貸款，至少要兩個星期左右才能放款，而信用貸款，目前很多銀行也需要一個星期左右，這對于很多急用錢的人來說，根本就等不及。

而借唄在借款效率方面就很高，無需申請，只需要把額度提取出來就可以，通常情況下幾分鐘就可以到賬，這個效率要比銀行高出很多。

也正因為借唄的這種優(yōu)勢，所以借唄目前成為了很多人借款的重要手段，即便有些人符合銀行貸款條件，但在需要小額資金的時候，還是會優(yōu)先考慮使用借唄。

為什么借唄利率比銀行還高，但是大家還用？說白了還是一句話，大多數(shù)人申請不下來銀行貸款，但借唄門檻很低，幾乎人人都能申請。

借唄的利息確實比銀行貸款利息要高很多

借唄利率大多數(shù)都比銀行借貸利率要高，并且年利息往往是銀行的兩倍左右，甚至借唄利息要比銀行的年利息高數(shù)倍。

目前主流商業(yè)銀行的年利率大概是4.35%，五年以內(nèi)包含五年是4.75%，超過五年是4.9%左右，銀行利率計算公式為：利息=本金×利率×貸款期限。假設(shè)一年的貸款利息=10000×4.35%×1=435元。

從借唄里借款，按照萬5的利息計算，注意借唄是日利息，相當(dāng)于年利率就為：萬分之5*365=18.25%，這比銀行的利率高了幾倍。

借唄貸款先息后本利息計算公式： 利息=本金×日息×365×貸款期限 貸款1年銀行貸款利息=10000×12.85%×1=1285。也就是說如果我們向銀行借款10000借一年的話，我們要向銀行付利息1285元，就算是按照萬3的利率，也得有超過650元的利息，這個利息已經(jīng)非常高了。

銀行貸款利息低、門檻高，借唄利息高、門檻低

一般來說如果你在銀行沒有熟識的人，基本上你的貸款是辦不下來的，那么你想貸款還要提供很多財力證明，且不說房屋、車輛等動產(chǎn)不動產(chǎn)，或者是什么值錢的抵押物根本沒有，甚至很多人連正規(guī)、穩(wěn)定工作都沒有的普通人來說，但是這類人在中國卻多達(dá)接近7、8億人。因此銀行貸款利息低又能怎么樣呢？都辦不下來利息再低都沒有任何作用。

不過借唄就好很多了，只要你用過支付寶，沒有太多的信用污點，支付寶就會幫你逐漸開通借唄服務(wù)，還會根據(jù)你支付寶的資金流水、消費流水，以及你的借唄使用情況來提高你的借唄服務(wù)。

大部分人都申請不下來信用卡對于很多沒有穩(wěn)定工作的去銀行辦信用卡，公積金賬單拉不出來，工資流水拉不出來，資產(chǎn)證明也提供不了，自然就不可能把信用卡辦下來。

并且審核也不方便，傳統(tǒng)銀行貸款基本上都要去柜臺辦理，但是借唄直接在支付寶上申請就可以了，非常方便。

因此很多人用借唄主要還是因為門檻低，基本上人人都能使用，但是銀行的服務(wù)雖然利率低，但是使用門檻卻很高，很多人沒有足夠的資產(chǎn)證明、沒有穩(wěn)定的工作，你都申請不下來銀行的貸款服務(wù)。

天下沒有白吃的宴席，借唄能夠以更低的門檻提供給你，必然你要付出更高的代價，你以為這些企業(yè)真這么好心，還不是因為在這塊有利可圖才提供借唄這樣的服務(wù)的。

文章為字節(jié)跳動作者Emacservimer問答原創(chuàng)專稿，未經(jīng)允許轉(zhuǎn)載、抄襲必究！我是一名互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從業(yè)者、也是一位創(chuàng)業(yè)者，全網(wǎng)原創(chuàng)文章閱讀量已經(jīng)突破1億，歡迎大家關(guān)注我的賬號，我們一起探討互聯(lián)網(wǎng)、暢聊足球和籃球！

您好，本人從事信貸行業(yè)好多年，有足夠的相關(guān)知識，歡迎關(guān)注。

關(guān)于題主的問題，螞蟻借唄利率比銀行高，有沒有人借的問題，作以下解答:

螞蟻借唄利率是按日利率計算的，如果折算成月利率在1.2分左右。首先這種利率在信貸產(chǎn)品中算高不高呢？

從一個信貸員的角度來說，螞蟻借唄的利率相對于銀行、金融機構(gòu)、P2P是比較適中的，不算高也不低。銀行的利率是在1分內(nèi)，金融機構(gòu)1-2分之間，P2P普遍2分以上。

螞蟻借唄目前是比較多的年輕人在用的，第一是方便，其次還款壓力上也能承受。但除了這兩點以外那就要談到比較專業(yè)的問題了。

貸款，是需要資質(zhì)條件的。特別是銀行的信貸業(yè)務(wù)，為什么銀行額度高，利息還低。因為能做銀行信貸業(yè)務(wù)的人都是比較有資質(zhì)有條件的，比如國企高管，收入穩(wěn)定，只要征信良好都能做。但如果資質(zhì)條件不符合銀行進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，就算利息低也是跟你無緣，所以銀行信貸進(jìn)件門檻會比較高。

螞蟻借唄的進(jìn)件門檻就不一樣，只要有借唄額度，一般都能放款。那么螞蟻借唄的額度怎么來，就需要在支付寶有一個良好的信用分了。

很多時候不是說哪家利息低就能申請哪家的貸款，而是根據(jù)個人資質(zhì)條件而定，你是不是符合進(jìn)件條件。

謝謝邀請。原因很簡單，因為方便。這種方便是體現(xiàn)在方方面面的，比如隨時借隨時還，用起來方便；比如準(zhǔn)入門檻低，不需要填寫很多表格，申請起來方便；比如無需任何抵押物，等等。 如果是大額借貸，那么跑一趟或者幾趟銀行，提交一些手續(xù)，大家會覺得還好。但如果是一些小額借貸，比如幾千塊或者幾萬塊，去銀行折騰其實是非常不劃算的。

那么銀行為何會把手續(xù)搞得這么嚴(yán)肅和繁瑣呢，主要是因為要防患壞賬，也就是怕你借了錢還不上。而支付寶為何這么大膽呢，是因為支付寶有運營多年的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從你的消費記錄、支付寶賬戶余額、社交網(wǎng)絡(luò)等多個方面分析你的償還能力，這套系統(tǒng)運轉(zhuǎn)起來是非常高效的，甚至比起銀行提交那么多材料更有效，所以支付寶才敢把借貸手續(xù)簡化到這種程度。

為什么原因借支付寶的錢，也不借銀行的低利息的？因為螞蟻可以借唄，銀行借不到唄！

個人去銀行辦理存款業(yè)務(wù)很容易，錢多了利息什么的都好談，想去銀行借錢？您知道銀行信貸部門的大門朝哪邊開么？

5%的利息，沒錯，是很低，想借就能借到么？還借一千，你覺得銀行都是辦家家酒的么？去年下半年恒大、碧桂園資金緊張的時候，15%的利息都滿市場借錢，他們怎么不去銀行借5%的錢呢？因為借不到��！

銀行貸款，大部分都是抵押貸款，首先要有抵押物，房產(chǎn)、股權(quán)、廠房、土地，然后還要打折，還要考察你的還款能力，一系列盡職調(diào)查程序下來了，才能房貸款。有很多公司負(fù)債率過高的話，已經(jīng)失去了再度貸款的能力了。

如果你沒有抵押，想通過信用借款，一般個人用戶接觸到的無外乎信用卡取現(xiàn)，以及消費貸款。

信用卡取現(xiàn)，對不起，可沒有5%的利率給你。千分之五的手續(xù)費，萬分之五的日息，你算算劃不劃算？而且不計算免息期，全額計算利息。

消費貸，需要按年為單位借款，銀行可沒有功夫一天一天和你計算利息。另外�？顚Ｓ�，銀行需要監(jiān)測消費用途，有很多還是需要房本等作為抵押。

再看看螞蟻借唄。

日息萬分之2.5到萬分之五不等，一般新開戶就是萬分之五，相當(dāng)于18%左右的年息。但由于是按天計息，所以急缺錢過一手還是比較合適的。如果螞蟻信用比較高，比如800分以上，日息可以低到萬3甚至更低。

所以，小額金錢的話，螞蟻這類小貸平臺要比銀行方便的多了。至于銀行貸款的低利息，那不是給你看的。別想多了。

（晴溪）

螞蟻借唄利率比銀行高嗎？

一般剛開通借唄的利率為日利息0.05%，也就是借一萬塊錢，一天要還5塊錢利息，換算成年化利率為18%，隨著使用次數(shù)多并且還款及時之后，有些人的借唄利率會降到一萬塊錢一天3塊錢利息，再換算成年化利率為11%，所以用戶借唄的利率大概在11%-18%之間。

這個利率高嗎？請注意還款模式為隨借隨還，并不是銀行說的等額本息分期還款哦。

普通人在銀行能接到最低利率的貸款是房貸，5.5%左右，這個不含任何套路，就是真實利率，而其他的個人信用貸都會抓住等額本息這個套路來跟借款人說，拿整個還款期限中應(yīng)還利息去除以本金，這得來的利率會很低，但故意忽略本金在逐漸減少這個關(guān)鍵點，所以實際利率不應(yīng)用整個利息之和除以本金。

教大家一個估算等額本息實際利率的方法，用還款總利息除以還款本金之后再乘以1.75就差不多了，實際利率要比名義利率高很多。

信譽較好的用戶銀行個人信用貸名義利率大概是5%左右，稍微差一點大概8%左右，粗略算一下實際利率大概9%-15%之間，對比一下螞蟻借唄的利率還高嗎？

整體是有一點高的，但是對個人而言就不一定了，有些人的螞蟻借唄利率就是比銀行貸款利率低。另外銀行貸款做不到隨借隨還，要分12期，對于只想借十天半個月的用戶來說，螞蟻借唄的性價比簡直太高了，所以不奇怪很多人愿意用螞蟻借唄！

個人對支付寶的使用比較多，還有有一些體會：

1）首先，并不是所有人的每日還款利息都這么高；比方說我個人的借唄利率是萬分之1.5，用每月還息，到期還本金的方式，借款一年，也只需要500多的利息；實際上，我的年利率也就是在6%左右；

不同借款人的利率相差很大；我曾陪著朋友去買電腦，他的支付利率大概在8%左右；影響的因素有很多，但是絕對不是如題主所說的借款利率在萬分之三。

2）銀行的利率也沒有那么低：

不知道你說的銀行貸款利率是基準(zhǔn)利率還是銀行APP上面給出的利率。據(jù)我所知，大多數(shù)銀行的貸款利率也是不同的，整體上和支付寶的利率相差不大，也是針對不同的人群，貸款利率相差很大；

如我朋友前段時間咨詢我，招行的貸款15萬元，貸款五年，每月還款3000左右，共需支付利息50000元左右，綜合下來，利率在11.5%左右。這個利率低么？也不算很低；

3）流程簡單

支付寶的借款流程非常簡單，只需要在軟件上點一下，在正常工作時間，瞬間就能下款。而銀行在這一方面要差一些；

我第一次從借唄借款就是抱著試試看的心態(tài)，其實我本身并不需要；結(jié)果出貨意料的是竟然幾秒鐘就到賬了；

4）消費與支付方式：

很多人習(xí)慣用支付寶，很少用銀行的APP來進(jìn)行移動支付；實際上很多掃碼槍是可以支持銀行APP直接消費的，前段時間我就用了很多次交行的APP來進(jìn)行日常的移動支付；但是很多人卻不知道，在相同條件下，當(dāng)然支付寶的知名度更高；

5）習(xí)慣與消費信貸的特點：

很多人從來都沒有去銀行貸過款，而且對銀行的信任度也在不斷下降，在一般人的印象中，銀行是貸大錢的地方，而這種消費信貸往往都是小額的；

據(jù)市場反饋，使用螞蟻借唄或其他網(wǎng)貸的大部分是年輕人，這類人群中大學(xué)生居多，他們一般不具備信用卡辦理條件，也就是不可以進(jìn)行銀行借貸（信用卡消費）；而螞蟻借唄等網(wǎng)貸產(chǎn)品就沒有這種限制條件，不能用信用卡或者信用卡額度不夠的話選擇高利率的螞蟻借唄等網(wǎng)貸產(chǎn)品就不言而喻了。

借唄的利率

借唄是螞蟻金服于2015年推出的一款小額信貸產(chǎn)品，免抵押、免擔(dān)保、純信用，借款的額度在1000元-300000元之間，借貸的利率為萬分之1.5到萬分之6之間。

萬分之1.5代表的意思為借款1萬元每天的利息為1.5元人民幣，則借款1萬元1年的利息為：1.5*365=547.5元，所以其年化利率為：547.5/10000=5.475%。

因此借唄萬分之1.5到萬分之6之間的利率折算為年化利率即為5.475%-21.9%之間，目前大部分人的借款利率為萬分之五（即年化18.25%）。

銀行的信用貸款利率

銀行的信用貸款目前分為兩類，一類是信用卡取現(xiàn)，這個期限較短，最長50天（除非你繼續(xù)分期），信用卡取現(xiàn)的利率為萬分之五，即18.25%，跟借唄普遍的利率水平相一致，但是信用卡取現(xiàn)還要扣手續(xù)費；另一類則為正常的信用消費貸款，與借唄的性質(zhì)一樣，這類貸款的利率普遍在5%-8%之間，比如中銀E貸、建行快貸、共紅融e貸等等。

為何選擇借唄？

從上述分析，我們可以看到，銀行的信用貸款利率確實普遍低于借唄的利率，那為什么很多人寧愿選擇借唄也不選擇銀行呢？我認(rèn)為主要有以下兩個原因：

（1）貸款的準(zhǔn)入條件：因為雖然銀行貸款的利率低于借唄，但是貸款準(zhǔn)入比借唄嚴(yán)厲多了，借唄只要你經(jīng)常使用支付寶，無任何逾期不良信用記錄，芝麻信用分在600分以上，余額寶或者財富值里有點小錢，很多都會給你開通了。但是銀行不行，你即使是通過該行代發(fā)工資，存款也主要存入銀行，仍然不一定有信用貸款的資格，銀行對于個人的資質(zhì)的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借唄及網(wǎng)貸，這也是很多人吐槽銀行借貸困難的原因。

（2）宣傳力度：支付寶使用的群體多且使用頻率相對頻繁，再加上推廣力度較高，所以大部分人都知道借唄這個產(chǎn)品，但是銀行對于自身的信用貸推廣遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上支付寶，所以知道的人相對較少，比如中銀E貸、建行快貸、共紅融e貸、農(nóng)行網(wǎng)捷貸、浦發(fā)點貸、平安員工貸、興業(yè)興閃貸、招商閃電貸等等，大家聽說過以上幾個？

總結(jié)

雖然對比銀行的信用貸款而言，借唄的利率不算低，但是相比714高炮這些不良的網(wǎng)貸來說，借唄的利率又是一個良心的利率，借唄的如果個人資質(zhì)條件較高，萬分之三的借貸利率也不再少數(shù)，這個僅僅相當(dāng)于11%左右，也就是民間所謂的1分利左右，所以在急需用款時是一個不錯的選擇，總比求人好。

支付寶的螞蟻借唄的年利息確實比銀行的年利息要高出4倍左右，但很多人還是愿意向螞蟻借唄借錢錢，也不愿意向銀行借錢;

首先了解一下螞蟻借唄的利息和銀行利息情況。

（1）螞蟻借唄是屬于網(wǎng)上小額貸款，螞蟻借唄的利息是日利息，日利息在0.03%~0.06%，根據(jù)每個用戶的情況不同，日利息是不同的。

舉例子:

張三向螞蟻借唄借了1萬元，而張三的螞蟻借唄日利息是0.05%;從而可以計算得出張三每天制度的利息是1萬元*0.05%=5元，一年365天計算利息，一年的總利息為5元*365天=1825元;

從而根據(jù)利息公式，利息=本金*利率*時間，變換為利率=利息/（本金*時間）*100%=1825元/（1萬元*1年）*100%=18.25%！這就是張三在螞蟻借唄的年利率，張三的螞蟻借唄年利率是18.25%。

（2）銀行的貸款利息都是按年利息結(jié)算的，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)年利率是4.9%，有些銀行都會在貸款基準(zhǔn)年利率之上上浮10%~30%之間;銀行的貸款利率上浮之后一般是5.39%，5.88%，6.37%，每個人的貸款利率都是有所差異的。

（3）螞蟻借唄與銀行貸款利率相比較，螞蟻借唄假如年利率為18.25%，而銀行的貸款利率是5.39%，從而可以計算螞蟻借唄的年利率是銀行的倍數(shù)為;18.25%/5.39%=3.4倍。

再來了解螞蟻借唄與銀行的有哪些優(yōu)點和缺點？

螞蟻借唄小額網(wǎng)貸，而銀行是有小額貸款和大額貸款兩種。

螞蟻借唄的優(yōu)點:放款快，貸款要求低，不用辦理手續(xù)，不用抵押物。

螞蟻借唄的缺點:貸款利息高。

銀行貸款優(yōu)點:貸款利息低;

銀行貸款缺點:放款難，辦理手續(xù)麻煩，貸款要求高，大額貸款需要抵押物。

最后分析為什么螞蟻借唄利息比銀行高約3.4倍，還有人愿意向螞蟻借唄借錢呢？

大家都是聰明的，有利息便宜的地方借錢誰不想借便宜的，有時候是被逼無奈才會去借高利息的錢！主要有以下幾種人愿意借螞蟻借唄的錢:

（1）這些螞蟻借唄的用戶已經(jīng)在銀行借不到款了，只能向螞蟻借唄借高利息的錢咯。

（2）銀行信用卡已經(jīng)刷完了，但還是不夠錢用，只能向螞蟻借唄借高利息的錢了。

（3）有些人根本就沒有信用卡，也沒有向銀行貸過款;但屬于螞蟻借唄可以借錢，所以只會向螞蟻借唄借高利息的錢。

（4）有些人嫌銀行借錢麻煩，要辦理這個辦理哪個的，而螞蟻借唄只要你有這個功能，有額度就能借到，放款快，不用什么抵押，借錢門檻太低等等優(yōu)點，從而避開銀行直線向螞蟻借唄借錢。

總之現(xiàn)在社會賺錢難花錢快，很多人每個月收不抵支，工資開銷完都不夠只能向銀行或者網(wǎng)上小額網(wǎng)貸借錢來維持生計。所以類似支付寶中的螞蟻借唄只要還存在，總有一些人由于不同原因，不管螞蟻借唄有多高利息都會愿意向螞蟻借唄借錢，很多人也是被逼無奈才會借錢的。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。